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Por fin un banco paga a un cliente por tener hipoteca

Notición: persona muerde a perro. El mundo al revés, lo nunca visto

Persona muerde a perro. Notición, lo nunca visto

Al final ha pasado: un banco paga a un cliente intereses por tener una hipoteca firmada en 2006. La pena es que de momento sólo ha pasado en Estados Unidos, según cuenta el periódico The Wall Street Journal, aunque la noticia nos interesa porque se trata de un banco español, Bankinter, y con unas hipotecas de las que también hay algunas en España.

Para no pagar intereses como tal, lo que ha hecho el banco es descontar de la deuda pendiente lo que tendría que pagar al hipotecado. Se trata de una hipoteca en francos suizos, referenciada a Líbor + 0,5%.

Y como el Líbor ha cerrado en el -0,8%, pues si a eso le sumas el diferencial del 0,5%, el resultado es un -0,3%, que es lo que Bankinter ha remunerado a sus clientes. Hay uno tan contento que va a enmarcar el recibo. No me extraña.

Ya dije hace poco que esto estaba pasando (también en España), pero que los bancos, por aquel momento, no habían pagado ni un duro a nadie: o porque no querían o porque se estaban haciendo los remolones.

Parece que Bankinter va en serio y que es legal en el cálculo de intereses. No se acomoda tras los argumentos que han usado otros de que están para ganar dinero y que pueden no pagar cuando el índice al que se referencia la hipoteca cotiza en negativo. ¡Vaya morro! Ahora sólo falta que cunda el ejemplo en España.

Si tienes hipoteca con Euríbor y te preguntas si esto podrá pasarte, lamento decirte que no creo porque dudo mucho que caiga del 0,15% (cerró marzo en el 0,212%). Los tipos de interés están en el 0,05%, no parece que el Banco Central Europeo vaya a bajarlos más y, aunque el Euríbor ya ha estado por debajo de los tipos de interés, no pinta que esa vaya a ser la situación ahora ni en un futuro próximo. ¡Ay! Qué pena… Con lo bien que estaría cobrar por tener hipoteca…

Quizá si alguno tiene una hipoteca en moneda extranjera que esté por debajo del euro, tenga un diferencial bajo y un índice que cotice en negativo pueda verse en esta misma situación. Son muchas cosas a la vez: no es imposible pero sí difícil. También lo pueden lograr algunos empleados de banca con diferenciales y condiciones realmente buenas. Todo depende del banco que te toque, algunos han puesto en su contrato que, si el índice baja de cero, no te devuelven el dinero, lo que viene a ser como una cláusula suelo en el 0%.

Hipotecas para mileuristas y los que aspiran a serlo

Préstamos con los pies en la tierra

Préstamos con los pies en la tierra

El ranking de las mejores hipotecas está muy bien. Muy útil, muy mono, ¿pero me sirve si gano 1.000 € al mes?

No todos los bancos aceptan sueldos mileuristas entre su clientela, ni toda la clientela se puede permitir todas las hipotecas. Por eso vamos a hablar de los préstamos accesibles para el sueldo más frecuente, el de alrededor de mil euros que cobran 9 millones de trabajadores, más de la mitad de los que cotizan a la Seguridad Social (algo más de 16 millones).

Si eres mileuristas, lo primero que debes tener en cuenta es si vas solo/a o con otra persona, porque no es lo mismo tener 1.000 € al mes que 2.000 € a ojos del banco.

Si vas solo lo más a lo que puedes aspirar es a un préstamo que no sea exigente con los ingresos, por ejemplo la Hipoteca Mari Carmen de Abanca (Euríbor + 1,75%), la Hipoteca Naranja (Euríbor + 1,49%) de ING y la Hipoteca Bonificada de la Caixa (Euríbor + 1,90%). Comparemos las dos más baratas.

Aparte del diferencial, la del banco holandés interesa más porque no cobra interés fijo el primer año. Abanca te clava un 2,80%, aunque te deja tirarte hasta 2 años sin pagar las cuotas, liquidando al final los intereses.

Ninguna de las dos tiene comisiones, y como mucho te dejan el 80% del valor de tasación o de compra del piso. ING sólo pide que domicilies los ingresos y contrates seguros de hogar y vida, poca vinculación. Lo mismo quiere Abanca, más un seguro de protección de pagos; por si te quedas en el paro, para que te paguen la hipoteca.

Si tus/vuestros ingresos son de al menos 2.000 € al mes, podéis optar a otras hipotecas: Banco Popular (Euríbor + 1,59%), Banco Santander (Euríbor + 1,69%), Bankinter (Euríbor + 1,50%) y BBVA (Euríbor + 1,60%). La del Santander se está quedando alta para competir con el resto, así que imagino que pronto mejorará sus condiciones.

La del Popular se acaba de estrenar, pero no es un banco que me dé confianza porque en el pasado se ha jactado de usar cláusula suelo y creo que este nuevo préstamo, que tanto ha tardado en sacar, es más efectista que efectivo. Bankinter tiene a su favor que fue el primero en bajar el diferencial del 2% y que acaba de rebajarlo de nuevo, siendo el único que acepta la dación en pago: el piso a cambio de cancelar la deuda.

BBVA ha entrado tarde también la lucha por captar clientes pero lo ha hecho con un préstamo sin comisiones y que no incluye interés fijo el primer año, por lo que no te impide beneficiarte del Euríbor increíblemente bajo que tenemos ahora (0,298% en enero).

Por lo menos ahora hay donde elegir, aunque no tengas el sueldo VIP que muchos bancos piden para darte buenas condiciones. Pero recordad que no todo es el diferencial y que muchas veces piden una alta vinculación para conseguirlo. Esto encarece tanto la hipoteca que compensa no acarrear con productos adicionales.

Las hipotecas más baratas no son las del interés más bajo

Lo que ahorro por aquí, lo suelto por allá

Lo que ahorro por aquí, lo suelto por allá

Euríbor + 1% ofrecen ahora en Kutxabank, Cajasur y Bankoa. Los intereses más bajos que se puedan ver actualmente, incluidas hipotecas de bancos.

No te dejes engañar por la vista, es un gancho, una treta. Euríbor + 1% es la bomba, pero no es oro todo lo que reluce.

El diferencial no lo es todo en una hipoteca. Hay que mirar más allá. Y precisamente estas hipotecas con diferenciales más bajos suelen terminar siendo más caras porque esconden mucha vinculación, comisiones y otros intereses.

Los bancos, insaciables y necesitados, compensan que el Euríbor está por debajo del 0,3% y cayendo, y que con estos tipos de interés tan bajos poca gente mete la pasta en depósitos porque hace tiempo que dejaron de ser rentables.

Me encanta la guerra que se ha desatado en la bajada de diferenciales. Se ve cómo unos bancos tiran de otros para que, al final, quien más y quien menos, mejore su hipoteca y rebaje su oferta. Sin embargo no podemos dejarnos cegar por un diferencial que ha bajado, hay que mirar qué otras cosas tiene la hipoteca.

¿Qué interés pagarás al principio? La mayoría cobran entre el 2% y el 3% durante el primer año, a veces también en el segundo y tercero, lo que da al traste con el Euríbor bajo de ahora. Sólo ING y BBVA no cobran el primer año.

¿A cambio de qué baja el diferencial? Si es domiciliar nómina y recibos, tener tarjetas y usarlas, mantener un saldo mínimo en la cuenta y firmar un seguro de hogar, es poca cosa, asequible para la mayoría. Ahora, si ya hablamos de un plan de pensiones, meter dinero en fondos y seguros que encarecen y no interesan, la cosa cambia.

¿Qué ingresos pide? Si el mínimo es de 3.000 € al mes mucha gente quedará fuera: mileuristas y personas solas que no tengan semejante nivel. Ahora, si se conforman con 600 € al mes (como ING, Abanca o la Caixa) o como mucho exigen 2.000 € y sois dos, quizá esté a vuestro alcance.

¿Cobran comisiones? Por estudiar la hipoteca, entre 100€ y 400€. Por abrirla, un 0,5%. Si amortizas dinero antes de tiempo, 0,25%. Si cancelas antes de cinco años, 0,5%; si lo haces pasados 5 años, 0,25%. Si te cambias de banco, 0,5%. Como ves, algunas las pagas seguro y otras no, pero son comisiones y encarecen tu hipoteca.

Comprendo que no den el dinero como si esto fuera la barra libre de una boda, pero tantas exigencias son excesivas. Si quieren de verdad tener hipotecas atractivas y competitivas, ya pueden ir relajando todas estas condiciones extra y no sólo los diferenciales.

Una hipoteca por el 100% que pide el oro y el moro

Despunta pero con punta tan afilada que puede cortarte

Despunta… pero con punta tan afilada que puede cortarte

Ibercaja acaba de mover ficha en la guerra hipotecaria que vivimos desde hace más de un año, cuando Bankinter se atrevió a poner su oferta en Euríbor + 1,95% en un momento en el que nadie bajaba el diferencial del 2% ni por asomo.

Con varias hipotecas nuevas cada mes, más las que mejoran sus condiciones, la de Ibercaja no sería noticia si no fuera porque se sale del tiesto por el dinero que presta y el plazo que te deja para devolverlo.

Lejos del tope del 80%, del que parece no moverse ninguna entidad, y si acaso se mueve es a la baja, Ibercaja  presta hasta el 100% del valor de tasación o de compraventa del piso (el menor de los dos), a devolver en 35 o 40 años, según la edad de los titulares. Ambas cosas eran habituales antes de la crisis pero ahora son más raras de ver que un perro verde, salvo para pisos de bancos.

Los ingresos para optar a esta Superhipoteca Ibercaja no son nada exigentes: un mínimo de 2.000 € al mes, que aunque no todo el mundo los gana, es un límite bastante más accesible de lograr -al menos entre dos personas- que los que marcan otras entidades.

Pero en esto acaba el chollo. Aunque deja entrever que hay interés fijo al principio, luego cobra Euríbor + 1,70%, un diferencial más alto que el 1,50% que ya empieza a ser la tónica habitual en las mejores hipotecas. Sin embargo, lo puedes pasar por alto si necesitas que te presten el 100% porque con los ahorros no te llega para pagar la entrada.

Domiciliar la nómina y al menos tres recibos también está chupado, incluso contratar un seguro de hogar que al fin y al cabo te viene bien y necesitas para tener un seguro de incendios, el único obligatorio al firmar una hipoteca. Prácticamente cualquiera con ingresos y una casa puede hacerlo.

Pero a partir de aquí es cuando la cosa se pone exigente de verdad. Seguro de vida, seguro de protección de pagos, pagar con tarjeta al menos 1.000 € en 6 meses, mantener un saldo medio en depósitos y tener un fondo de al menos 10.000 € son demasiadas cosas. Algunas, palabras mayores.

Y también hay comisiones: un 0,5% por abrir la hipoteca y otro tanto por dejarla antes de 5 años. Si es más tarde, sólo cobran el 0,25%. Lo mismo te cobran por amortizar capital antes de tiempo.

Entonces… ¿Compensa que te dejen todo el dinero para comprar la casa, con un diferencial que está por encima de mercado y por el que tienes que hacer de todo o es mejor intentar ahorrar y pedir una hipoteca que te permita menos esclavitud y una vida más desahogada? Pues como decía Antón Pirulero: cada cual que atienda su juego…

Cómo distinguir una hipoteca mala de otra peor

Analiza todo al milímetro

Analiza todo al milímetro

Cuando el mundillo hipotecario no resulta familiar puede resultar farragoso e incluso incómodo. Algo así como un mar de dudas y de peligros que tienes que ir salvando para llegar a buen puerto sin pringar ni palmar pasta.

Buscar hipoteca, y elegirla en caso de poder permitírtelo, es una de las tareas más importantes de la vida, porque nos tiramos 20-30 años pagando mes a mes al banco. Cuánto soltemos no dependerá sólo de lo que cueste el piso y cuánto nos deje el banco sino de qué condiciones tenga el préstamo.

Por mucho que se haya abierto el grifo del crédito y hayan bajado los diferenciales a la mitad, todavía no podemos hablar de que haya buenas hipotecas, salvo -quizás- para los que tengan un perfil premium o compren el piso de un banco.

Para caer en menos trampas te puedes guiar por varias cosas. La primera y fundamental es huir de la cláusula suelo o cláusulas abusivas de cualquier tipo, ya sean intereses de demora muy altos o falsos seguros que te protegen de peligros que realmente no existen. Parece mentira, pero sí: aún quedan hipotecas así.

Otro tema importante es la vinculación. Intenta firmar, como mucho, un par de seguros, que suelen ser el de hogar y vida. Y si solamente firmas el de hogar, mejor que mejor. En realidad el único seguro obligatorio con una hipoteca es el de incendios, incluido en el de hogar. Cosas como domiciliar la nómina y los recibos o tener tarjetas, sin que te obliguen a gastar grandes cantidades al mes, al trimestre o al año, tampoco te comprometen mucho.

El nivel de tolerancia con las comisiones debe ser cero. Ni por abrir la hipoteca, ni por cancelarla, ni por amortizar, ni por estudiar tu caso… Nada de nada, lo ideal es tener cero comisiones.

Respecto a los intereses hay dos aspectos a tener en cuenta: por un lado el interés fijo inicial, al que recurren todos para asegurarse más ganancias al principio, ahora que el Euríbor está en el entorno del 0,3%, o sea súper bajo. Para que la hipoteca sea aceptable en estos tiempos, no debe pasar del 2,5%.

Luego está el diferencial, que para que no sea más caro debe estar como mucho en el 1,7%. A lo largo de 2015 bajarán seguro, así que si lees esto más adelante, intenta que el diferencial no suba de las cifras más bajas que se barajen en ese momento.

¿Existen préstamos así? De momento sí, en el Santander, ING Direct, Uno-e… De forma mensual publicamos un resumen de las 10 mejores hipotecas, así que atento al primer día de cada mes ;)

Consejos para negociar la hipoteca

Que no se pase preguntar ni un asterisco ni una letra pequeña

Que no te pase descifrar ningún asterisco ni preguntar por cualquier letra pequeña

Ahora que los bancos llevan un año despertándose del letargo de no dar un duro y que el Euríbor está por los suelos, parece buen momento para plantearse la compra de una casa, siempre que cumplas el exigente perfil que demandan.

Acribilla al banco a preguntas. Antes de firmar entérate bien de que la hipoteca no tenga limitación a la baja, interés mínimo o palabras por el estilo, que camuflan la odiosa cláusula suelo.

A pesar de su mala fama y las muchas sentencias en contra, incluida una muy sonada del Tribunal Supremo, todavía hay bancos que la utilizan: Popular y Sabadell, entre otros.

El suelo no te interesa porque evitará que pagues menos intereses por tu hipoteca mientras el Euríbor esté bajo, cosa que puede alargarse unos cuantos años más.

Los suelos más frecuentes suelen estar entre el 2% y el 4%, algo que para nada queda compensado con un techo del 10% – 12%, pues esas altísimas cifras no impedirán que pagues de más, no te protegerán de nada. ¡Si el Euríbor nunca estuvo por encima del 5,393%! Afortunadamente…

Cerciórate bien de las comisiones. Estudio, apertura, cancelación, amortización total, amortización parcial, subrogación (cambiarla de banco), novación (firmar nuevas condiciones con tu banco)… Lo ideal es que no haya ninguna. Si las hay, que sean lo más bajas posibles.

Otro punto clave es la vinculación. En cuestión de un año, los diferenciales han pasado del 2% al entorno del 1,5% e incluso alguna hipoteca con 1%, que es el futuro. ¿Pero qué te piden a cambio? Una relación de por vida.

Para bajar el diferencial te atan con seguros, tarjetas, domiciliar la nómina y los recibos, a veces incluso depósitos o un plan de pensiones. Si de entrada no te interesa ninguno o varios de esos productos, no firmes. Calcula en cuánto se quedaría el diferencial y si te sale más barato tener ese producto o un diferencial más alto.

Además, hay que preguntar durante cuánto tiempo es obligatorio mantener la atadura. Quizá puedas tener el seguro un par de años y luego darte de baja, o sacar la nómina del banco y llevártela a otra cuenta, sin que por ello te vaya a bajar el diferencial.

Si el préstamo te convence de partida y buscas condiciones más baratas, la banca online suele tener las mejores. Ahora, si quieres negociar lo mejor es una entidad tradicional, donde tienen mucho más margen para adaptar las hipotecas según el perfil de sus clientes.

Siempre vendrá bien que estés al loro de las últimas novedades en las hipotecas, de lo que los bancos pueden y no pueden hacer, y de las cláusulas abusivas que existen, para que no te la den con queso.

Hipotecas para más baratas para clientes VIP

Siempre ha habido clases...

Siempre ha habido clases…

Las hipotecas vuelven a fluir. No como hace unos 7-8 años, que quizá fue demasiado, pero sí más que en los últimos tiempos.

Pero no fluyen igual para todos. In-fluye mucho tu edad, si tienes pareja, ahorros, si te lastran otras deudas, tu trabajo es estable, ganas un buen sueldo…

También depende de cuánto dinero tengas ahorrado. Rarísima es la entidad que presta más del 80% del precio del piso o el valor de tasación (lo que sea más bajo), salvo que se trate de una de sus viviendas, especialmente de las que más trabajo les está costando sacarse de encima.

Como no todos los que se acercan a preguntar por sus hipotecas son iguales, pues no tienen iguales hipotecas para todos. En esto también hay clientes VIP, alfombra roja y trato especial si cumples ciertos requisitos, como los mencionados.

Concretando, hay que ganar como mínimo 50.000 € al año. La cosa mejora si, además, te atas a la entidad con otros préstamos, les confías tus cuantiosos ahorros, tienes varias tarjetas, muchos seguros… Lo de siempre. Cuanta más vinculación, más bajan el interés, aunque esto no siempre resulta rentable porque a veces lo que ahorras por un lado lo pagas con creces por otro.

A cambio te dejan gozar de un diferencial del 1%, frente al 1,6% – 1,7% que como mínimo se oferta para el resto de mortales. Fíjate que muchas páginas webs de bancos, especialmente los que no son banca online, no publican todas las condiciones (o casi ninguna) de sus hipotecas.

Te incitan a escribirles o aún mejor: llamarles por teléfono o presentarte en sus oficinas para un examen cara a cara. Dime qué perfil tienes y te diremos qué hipoteca te damos. Es lo que los bancos llaman hipotecas flexibles, porque las adaptan a su conveniencia según vean cómo eres. Cajastur, Bankinter, Caixabank, BBVA y Barclays son algunas de las entidades que utilizan este múltiple rasero.

Publicando ofertas a Euríbor + 1,70% los bancos dan apariencia de abrir el grifo del crédito con una mano mientras que con la otra sueltan el dinero sólo para quienes cumplen el perfil que más les conviene. Desde luego quien gana como mínimo 50.000 € al año no habría tenido problemas para comprarse un piso hace unos años ni tampoco lo tendrá ahora. Simplemente ahora lo tiene menos caro.

Igual que no te fías igual de tus padres que de un desconocido, los bancos tampoco se fían igual de un mileurista con trabajo temporal que de su jefazo con 15 años de antigüedad y una meganómina. Se han cansado del deporte de riesgo de dar dinero a cualquiera, así que ahora hasta la ropa interior nos la miran con lupa.

 

Cosas que pueden cambiar en tu hipoteca después de firmarla

Que no te la jueguen

Que no te la jueguen

Algunas hipotecas ya firmadas no cambian en años; otras nunca. En cambio, algunas sí que cambian, sin que tú lo pidas ni lo quieras.

Aunque firmaras el préstamo con el banco o la caja Pi, puede ser que meses o años después ya no le debas el dinero a esa entidad sino a otra empresa. Puede ser que un banco o caja haya absorbido o se haya fusionado con el sitio donde tenías la hipoteca y entonces cambias de entidad sin comerlo ni beberlo. Con la enorme reestructuración bancaria que ha habido, esto ha sido bastante frecuente en los últimos años.

También puede pasar que el banco decida deshacerse de tu hipoteca porque la considera tóxica. Las hipotecas tóxicas son las que tienen alto riesgo de impago y como la banca está más que escarmentada con los morosos, antes de verse en una situación semejante hacen paquetes con hipotecas de éstas y los venden a fondos buitres.

Como su propio nombre indica son depredadores financieros que compran cosas que otros no quieren para intentar sacarles el mayor partido. La mayor movida con esto es que si dejas de pagar, el fondo buitre tiene menos contemplaciones que el banco a la hora de echarte a la calle.

En cualquiera de los casos anteriores, al menos tienes tranquilidad respecto a las condiciones firmadas: si tu hipoteca pasa a manos de otro banco o cae en las garras de un fondo buitre no se le tocará ni un ápice, se debe respetar exactamente todo lo que has firmado.

A veces no te cambian de banco sino la hipoteca en sí. Entidades que están mal de pasta, como por ejemplo Bankia, pueden decidir de buenas a primeras empezar a cobrar comisiones en la cuenta de la hipoteca. Aunque esto transgrede el código de buenas prácticas bancarias del Banco de España, en la práctica es una perrería habitual, que puedes pedir que te dejen de hacer.

La hipoteca también sufre cambios después de firmada si dejas de cumplir alguna de las condiciones que el banco te puso para darte un interés más bajo: cierto nivel de ingresos, tener equis seguro, pagar muchas compras con tarjeta… Éste es el caso más previsible de todos para cambiarte las reglas del juego, y siempre que vuelvas a cumplir el perfil que tenías cuando firmaste, puedes pedir al banco que retorne tu hipoteca a las condiciones iniciales.

Otra gaita es que desaparezca el índice que se suma al diferencial. Ya se ha dado el caso con el IRPH y sólo han triunfado los que han conseguido Euríbor + 1%. Quienes han cambiado al IRPH Entidades están palmando pasta.

En todos los casos el banco debe avisarte por escrito de cualquier cambio y, por supuesto, no se debe hacer nada que no esté en el contrato de la hipoteca.

Euríbor + 0,18%: la mejor hipoteca de todos los tiempos

Imbatible por el momento

Imbatible por el momento

Viendo la oferta que ha lanzado Kutxabank con su nueva hipoteca a Euríbor + 1%, surge la típica pregunta de hasta dónde y hasta cuándo bajarán los diferenciales.

Si hace un año no parábamos de preguntarnos hasta dónde y hasta cuándo iban a subir los diferenciales, ahora toca lo contrario. No es para menos si en época de Euríbor + 1,6% – 1,7% una entidad se tira el pisto con Euríbor + 1%.

Es una bajada brusca donde las haya y que nos hace soñar con hipotecas cuyos diferenciales vuelvan a estar por debajo del 1%, como era habitual durante el boom inmobiliario.

Creo que los diferenciales seguirán bajando porque los bancos están como locos por conseguir nuevos clientes y amarrarlos tan bien a base de contratar tantos productos que no se cambien de banco en por lo menos 20 años.

No descarto que los diferenciales terminen bajando del 1%, con mucha vinculación (estos son otros tiempos). Lo que no creo es que, por lo menos de momento, lleguen a estar tan bajos como Euríbor + 0,18%. Es una cifra tan baja y tan buena, tan bonita… que parece obscena.

Buscando, buscando, es la que he encontrado como la hipoteca más barata. Pertenece a una época que no queda demasiado lejos ( abril de 2007), pero que a su vez parece que hace siglos que pasó. Bankinter tiene el honor de ser quien ofertó esta hipoteca, que según El Mundo, actualmente disfrutan 12.568 familias.

Si cuando el Euríbor se disparó por encima del 5% asumieron la deuda, imagínate ahora que ha cerrado octubre en el 0,338%. Pagando tan pocos intereses ni siquiera les interesa amortizar hipoteca.

Bankinter no se arrepiente de haber lanzado dicho préstamo porque consiguió muchos clientes justo del perfil que buscanba. Asegura que un cliente contento es un cliente rentable. Que tome nota el resto.

Esta hipoteca a Euríbor + 0,18% no tiene cláusula suelo ni comisiones, y como única vinculación se planteaban seguros de hogar y vida, además de domiciliar la nómina. Financiaba hasta el 80%, permitiendo aplazar hasta 3 pagos al año y ampliar 6 meses la hipoteca por cada año que ya hayas pagado.

Qué maravilla, qué envidia… Me metería en una máquina del tiempo para poder pillar algo semejante. Pero como no todo es ideal de cuento de hadas, el primer año se pagaba un 4,40% de interés y sólo te daban la hipoteca si el piso tenía un valor de tasación por encima de 300.000 €. Es una cifra muy alta pero como los bancos tasaban con sus propias empresas, eso se podía arreglar, y todo colaba con los pisos en la cúspide de precios.

Esto demuestra que Bankinter ya se interesaba por competir de verdad en el mercado. No en vano fue la primera entidad que se atrevió a romper el hielo hace un año tras la sequía del crédito vivida anteriormente.

Kutxabank pulveriza el mercado con una hipoteca a Euríbor + 1%

No es oro todo lo que reluce

No es oro todo lo que reluce

La entidad vasca Kutxabank desembarca en la guerra de diferenciales con una ofensiva resultona para competir en la lucha por captar clientes con un buen perfil económico. Acaba de lanzar una hipoteca que rompe por completo el mercado, con un tipo de interés a Euríbor + 1%.

Los diferenciales más competitivos se sitúan entre el 1,6% y el 1,7%. Aunque en honor a la verdad el más bajo es el de Cajasur (Euríbor + 1,25%), apenas cuenta porque desde que se lanzó hace un año, se muestra muy exigente con los ingresos y el perfil del cliente, dejando a mucha gente fuera de juego.

Euríbor + 1% es una oferta agresiva para otras entidades y parece la bomba para los que buscan hipotecas. Pero no es oro todo lo que reluce. Para conseguir un diferencial tan bajo, un diferencial de los que no se veían casi desde que empezó la crisis, hay que atarse mucho al banco. Muchísimo.

Domiciliar la nómina de los dos titulares (pasan de ti como vengas sin pareja), gastar como mínimo 4.800 € al año con las tarjetas de débito y crédito, contratar seguros de hogar y vida y aportar al menos 2.000 € anuales a un plan de pensiones es el precio de tener Euríbor + 1%.

Que te pidan domiciliar la nómina, contratar un seguro de hogar y compras con tarjeta (en cantidades más moderadas) entra dentro de lo normal y apenas supone esfuerzo a una familia. Pero meter 2.000 € al año en un plan de pensiones es demasiado, te come ahorros y quizá ni siquiera te interesa tenerlo. Te resta poder adquisitivo para sumárselo al banco.

Los diferenciales bajos a cambio de una alta vinculación son una trampa. Tienes que calcular muy bien lo que ahorras con el diferencial bajo respecto al diferencial original y cuánto te gastas en las ataduras que te imponen para rebajar dicho diferencial. A lo mejor no te compensa.

Es cierto que bajar el diferencial te puede suponer miles de euros de ahorro en toda la vida de la hipoteca, pero también es cierto que contratar productos no deseados te come el mismo dinero o más.

La bajada del diferencial al 1% hace presagiar que continuará la guerra entre bancos. Los que quieran competir a ese nivel deberán bajar su diferencial, de lo que podemos beneficiarnos siempre que la vinculación no sea excesiva.

No lo hacen por prestar dinero; ansían captar clientes y fidelizarlos, o sea tenerlos bien amarrados sin grilletes. Casi seguro que veremos más movimiento a finales de este año y sobre todo en 2015.

Esta hipoteca de Kutxabank te cobra un interés fijo el primer año y no tiene la mismas condiciones para todo el mundo, por eso no lanzan una campaña masiva. Lo dejan a su criterio según tus características, así que para saber si te vale el zapatito de Cenicienta tienes que pasarte a hablar con ellos.