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La hipoteca, ¿mejor con Euríbor o IRPH?

La diferencia está clara

El IRS (Interest Rate Swap) ha quedado más muerto que el malo al final de la peli. Lo que empezó como la concesión del Banco de España a un capricho insistente de las cajas de ahorros, ha terminado como un índice de referencia para las hipotecas más abandonado que un traje de novia en el armario. En febrero cerró en el 1,013%, pero… ¿Quién lo sabe? ¿A quién le importa?

Como el Gobierno por fin dio finiquito al IRPH Cajas, IRPH CECA e IRPH Bancos, nada más quedan dos índices de referencia para las nuevas hipotecas: el Euríbor y el IRPH. ¿Cuál es mejor? ¿Si me ofrecen ambos cuál cojo? ¿Cuál me compensa? ¿Cuál es más estable? ¿Con cuál voy a pagar menos intereses…?

El Euríbor es el índice que hace 12 años sustituyó al Míbor, referencia hipotecaria utilizada en España hasta que llegó el euro. El Euríbor se saca de los intereses a los que dicen los bancos que se prestarían dinero con otros bancos.

Lo calcula diariamente la agencia Reuters con bastante opacidad. Se ha demostrado que muchos bancos, bien multados por ello, han manipulado estas cifras, dando las que les convenían para parecer más solventes, manejar el mercado a su antojo según sus intereses o los de otros bancos a los que hacían favores.

El Euríbor no es una cifra real, sólo una mera especulación que se ha vuelto menos fiable que coger un avión de Ryanair. Desde Europa se han tomado medidas para hacerlo más transparente y menos manipulable, pero nada que todavía parece que dé frutos.

Aun con todo esto, es la mejor opción. En sus 12 años de vida arrastra una media del 3%. Su pico más alto, que frustró el pago de muchas hipotecas fue de 5,393% en julio de 2008. El más bajo, de 0,484% en mayo de 2013. Ahora está en el 0,577% y subiendo, pero de aquí a que iguale al IRPH o ponga las hipotecas más difíciles de pagar habrá pasado tiempo.

El IRPH es el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios. De la limpia que ha hecho el Gobierno siguiendo órdenes europeas sólo sobrevive el IRPH Entidades. Es la media del tipo de interés al que los bancos conceden hipotecas y su último valor, el de enero de 2014, ha sido 3,199%. Como ves, la diferencia con el Euríbor es abismal.

Es un tipo de interés más estable, pero mucho más caro en el tiempo. O si no que se lo digan a los que tenían un IRPH de los que han desaparecido y, en vez de ponerles Euríbor + 1% como ellos pedían, el Gobierno les ha cascado el IRPH, lo que les supone pagar 2.000 € más al año de hipoteca.

El Euríbor está más trucado que una atracción de feria, pero hoy por hoy es la mejor opción para una hipoteca, la más barata. El IRPH ha pasado de ser lo más o casi no ofertarse, pero si lo ves, sal corriendo. La hipoteca te puede costar entre 578 y 868 € más al año que con el Euríbor.

Formas de ahorrar en la hipoteca

Hay que medir los riesgos

Firmar una hipoteca es una actividad de riesgo. Casarse con el banco es más peligroso de lo que percibimos, quizá porque es algo común en la sociedad y que hacemos por inercia.

La compra del piso es, probablemente, el gasto más gordo al que te vas a enfrentar en toda tu vida. Por eso, hay que intentar no hacer el canelo: ahorrar dinero y disgustos, pagando la menor cantidad posible de intereses.

Para ello, aquí van algunos consejos:

Simulador

Busca un simulador fiable e independiente, gratuito, que te ayude a calcular el gasto final que te supondrá la hipoteca. No sólo vas a devolver el capital prestado sino también una grandísima cantidad de intereses que aumentan si tienes cláusula suelo, un plazo alto, productos como seguros y planes de pensiones, etc. En esta web tienes varios buenos y completos, por ejemplo éste.

Ahorros y dinero prestado

No liquides todo tu dinero en la compra del piso. Necesitarás dinero para amueblarlo, un 10% para gastos de compraventa y te vendrá bien tener un colchón por si te surge un futuro imprevisto. Pide al banco la menor cantidad de dinero posible, cuanto menos te deje menos intereses pagarás.

Contrato y cláusulas abusivas

Lee de arriba a abajo el contrato de la hipoteca. Pregunta lo que no entiendas, consulta a un gestor si es necesario. Sus honorarios serán mínimos en comparación con una cláusula suelo, un clip, un swap o cualquier otra práctica abusiva que te pase desapercibida. Ojo con el periodo de carencia inicial y los intereses crecientes, que te pueden hacer pagar más dinero del que pensabas.

Cuota

No te fijes sólo en qué cuota pagas sino en qué condiciones marca el banco para conseguirla. Lo barato puede salir caro. Ponte una cuota cómoda, que no sea superior a un tercio de tus ingresos, pero tampoco mires una cuota que sólo puedas pagar ahora sino que puedas pagar en el futuro si tu situación de vida cambiara por quedarte en el paro, divorciarte, ponerte enfermo… O si el Euríbor subiera: ya ha empezado a hacerlo y en décadas varía mucho.

Diferencial y vinculación

Cuanto más bajo sea mejor. Junto con el Euríbor va a marcar los intereses que pagarás durante décadas y puede subirte bastante la hipoteca. Pero no te obsesiones con un diferencial bajo si a cambio el banco te exige contratar productos que no tenías pensado coger. Calcula cuánto te cuesta la hipoteca con productos y sin ellos para ver qué te compensa más.

Comisiones

Evítalas. Las hay de estudio, amortización parcial, amortización total, cancelación, subrogación, retraso en el pago… Encarecen bastante el préstamo.

Plazo

Que sea el menor posible. Cuantos más años tienes para devolver el dinero más intereses pagas. Mejor 20 años que 30 y mejor 30 que 40. Si no te dan la hipoteca más que poniendo muchos años, firma e intenta amortizar siempre que puedas.

Por qué hay que contratar un seguro de hogar con la hipoteca

Información al poder

Seguro que no os pilla por sorpresa que, a estas alturas, os diga que no hay una sola entidad bancaria que no imponga la contratración de seguros y otros productos para bajar el diferencial de la hipoteca. La banca lo llama vinculación cuando realmente es un chantaje.

O firmas seguros de vida, hogar y protección de pagos, domicilias la nómina y contratas un plan de pensiones o los intereses de la hipoteca serán Euríbor + 3,25% en vez de 2,25%.

Como ya he dicho en alguna ocasión, hay que sacar la calculadora, con las pilas bien puestas, para saber si te sale a cuenta comprar servicios que no tenías pensado contratar y que quizá ni necesitas.

Lo único obligatorio por ley es contratar un seguro de incendios del piso, que viene incluido en el seguro de hogar. ¿Pero sabes por qué? Ay, amig@… ¡Ni te lo imaginas! Vas a flipar…

Es obligatorio un seguro de incendios sólo cuando la hipoteca va a titularizarse. ¿Y qué es esto? Titularizar una hipoteca es lo que hace el banco cuando la vende a un tercero. Me explico. Las entidades financieras, con más frecuencia de lo que pensamos y sabemos, hacen paquetes de hipotecas y los venden a otras empresas. Entonces el banco se convierte en titular del préstamo y en ese caso, sólo en ese caso, es obligatorio que la hipoteca tenga un seguro de incendios.

En resumen: cuando firmas un préstamo hipotecario no haría falta ponerle ningún seguro que tú no quieras ponerle, pero el banco obliga a firmar el de hogar porque incluye el de incendios, que necesita si en algún momento quiere venderle tu hipoteca a otro, lo que por cierto es legal.

Conviene recordar que el Parlamento Europeo dio luz verde a una norma que prohíbe a los bancos chantajear a los clientes con la contratación de productos y servicios para mejorar las condiciones de la hipoteca o simplemente para firmarla. Aún así, puedes negarte a firmarlos o cancelarlos a posteriori, lo que hará que te suba el diferencial, si es que así lo tenías pactado en el contrato. Si no, no tiene por qué haber ninguna consecuencia.

Si revisas la oferta actual verás que no hay ni un solo préstamo que no lleve aparejado, al menos, la contratación de un producto. En eso Evo Bank parece el más legal, porque sólo incluye el seguro de hogar. Tampoco olvides que no tienen por qué imponerte la compañía que ellos quieran sino que tú puedes y debes elegir con quién contratar el seguro en cuestión, lo que probablemente hará que obtengas un mejor precio que si firmas con quien te dice el banco, que encima suele ser una compañía suya o en la que tiene una gran participación.

Lo importante, como siempre, es estar bien informados, para negociar de tú a tú con el banco y que no te la cuelen.

Hipotecas a Euríbor + 2%, un sí pero no

Pasa, pasa, está abierto…

Cuando Bankinter rompió el hielo, supe que más bancos le seguirían. Una Hipotica a Euríbor + 1,95% era algo rompedor tras años de sequía hipotecaria, aunque nada para tirar cohetes en comparación con los mágicos y baratos diferenciales de Euríbor + 0,50% anteriores a la crisis.

CajaSur, Santander e ING Direct se tiraron a la piscina de bajar de la barrera psicólogica del 2%. Y a partir de ahí han ido los demás como en fila india.

Algunos bancos han bajado del 2%. Otros, simplemente, han reducido el diferencial para no quedarse fuera de la foto. El diferencial no lo es todo en una hipoteca y no sólo de él depende que un préstamo sea bueno o malo. Hay que mirar más allá.

Caja España Duero, Caja de Ingenieros, Evo Bank, Novagalicia Banco, Caja Rural de Granada e incluso Triodos Bank, con su peculiar hipoteca cuyo diferencial depende de la eficiencia energética de tu hogar, han bajado el listón que sumar al Euríbor para calcular los intereses que cada mes pagarás en la cuota de la hipoteca.

Ooooohhhh… ¡Cuántas entidades! Sabiendo que venimos del más absoluto desierto, esto parece el paraíso… Ahhhhh… Pero no nos dejemos cegar por la luz de la salida del túnel: tras la bajada de diferenciales, los bancos siguen siendo los mismos y salvo unas pocas excepciones, la mayoría sigue ofertando hipotecas más duras que los músculos de Stallone en sus buenos tiempos.

El objetivo número 1 para un banco es ganar dinero. Y el objetivo número 1 para un banco que da hipotecas es ganar el máximo dinero posible con esas hipotecas, a la vez que fideliza al client a tope. Es decir, lo ata con lazos más fuertes que el amor, la sangre o los impuestos.

Es eso que llaman vinculación, alias chantaje para reducir el diferencial. Domiciliar nómina y recibos, las dichosas tarjetas, seguros por doquier, plan de pensiones… De todo para bajar los intereses un poco, y sólo a partir del primero, segundo o tercer año, porque al principio te calzan un interés fijo estilo cláusula suelo (3% de media).

El otro truco es la exigencia. Sí, sí, Euríbor + 1,25%… Pero de qué te sirve si tienes que ganar 36.000 € netos al año, lo cual está muuuuuy por encima del sueldo medio y para la mayoría suena a ficción. De qué vale Euríbor + 1,85% si tienes que pedir la hipoteca en pareja, tener mazo antigüedad en el curro, cero deudas…

En fin, que mucho bajar el diferencial, pero las hipotecas siguen caras e inalcanzables para la mayoría de los españoles. Que mucha publicidad para que parezca que han abierto el grifo, pero de qué sirve si la mayoría no llegamos a beber de él porque sigue demasiado alto.

¿Me dará el banco la hipoteca?

¡No cumples el perfil!

La banca ha pasado de dar hipotecas a personas sin recursos que de antemano se sabía que acabarían por dejar de pagar, a meter su dinero en una prisión de máxima seguridad, que van abriendo lentamente.

Para saber si el banco te dará la hipoteca hay algunos requisitos que debes cumplir si quieres que, como mínimo, te tengan en cuenta.

IMPRESCINDIBLE

- Ser solvente, que traducido al lenguaje de los bancos es tener una o, mejor, dos buenas nóminas, cuanto más altas mejor. No tener otras deudas y si las tienes, que en conjunto, sumadas a la hipoteca, no te supongan más de un tercio de tus ingresos.

- Tener dinero ahorrado. Por lo menos el 20% del precio del piso o del valor de tasación, además de un 10% para los gastos de compraventa: notario, registro de la propiedad, tasador, gestoría… Todo un sacacuartos.

- Tener los ojos bien abiertos. Cuidadín con lo que firmas. Agarra la lupa para que no te cuelen ninguna cláusula abusiva, ni cosas de las que luego te puedas arrepentir. Estudia bien el tema, pide ayuda o que te asesoren.

- Tener aguante. Para estar durante 20 ó 30 años pagando Euríbor + 2% o similar (si no más) hay que tener unos nervios de acero y más paciencia que el Santo Job. Súper recomendable que calcules cuántos intereses pagarás al banco al final de la hipoteca para ser consciente de la barbaridad que es firmar un diferencial así. Ya verás qué ganas te entran de amortizar… ¡A marchas forzadas! Jaja. Y eso que ya no hay desgravación fiscal.

IMPORTANTE

- Morosos no, gracias. Hartos de comerse pisos con patatas, los bancos quieren gente que pague. Así que nada de estar en una lista de morosos (RAI, ASNEF o cualquiera de ellas), ni aunque sea porque una vez dejaste a deber la factura del móvil y encima fue una confusión de la compañía telefónica.

- Trabajo estable. Ay… Qué bonitas palabras y qué difícil es verlas juntas… Más difícil que ver a Pimpinela sin cantar a la gresca. Contrato indefinido, antigüedad en la empresa… Si eres del funcionariado mucho mejor; algunas entidades tienen hipotecas especiales para este colectivo.

- Vinculación. Estar dispuesto a comprometerte más con el banco que con tu pareja. Domiciliar nómina y recibos, tarjetas, plan de pensiones, seguros de hogar, vida, protección de pagos… Toda una retahíla de productos que te encarecen la hipoteca a cambio de bajarte el diferencial. Por eso no está de más echar cuentas para ver si de verdad te compensa contratar todas esas cosas.

OPCIONAL, pero muy valorable:

- No pedir mucho dinero. La cantidad que te van a prestar depende en gran medida de tu perfil, pero está claro que cuanto menos pidas más fácil será que te lo den.

- Enamorarte de un piso del banco. Si eliges un callo de los que la banca no se quita ni con agua caliente es probable que te den el 100% de lo que cuesta el piso, que puedas hacer una oferta y te lo lleves más barato y con mejores condiciones.

- Avales. Engañar a alguien para que avale la compra de tu piso con sus propiedades es un punto a tu favor a los ojos del banco; aunque, si puedes evitar enmarronar a alguien con la hipoteca, lo mejor es evitarlo.

Timos legales en las hipotecas (II parte)

Escapa como puedas

A continuación sigue la lista de abusos bancarios que de manera legal pero poco ética nos intentan colar las entidades financieras.

6 ) Diferenciales bajos que esconden interés fijo y alta vinculación

Por mucho que el diferencial de la hipoteca te parezca bajo, fíjate bien en cuánto tienes que dar tú a cambio: contratar seguros de vida, hogar, protección de pagos, aportar dinero al plan de pensiones, comprar con tarjeta más de lo que querrías, domiciliar nómina y recibos… Lo barato sale caro y la mejor hipoteca no es necesariamente la que tiene el diferencial más bajo.

Ojo también con esto porque muchos bancos usan el gancho del diferencial bajo para captar clientes que luego deben pagar un interés fijo del 2,5%, 3% o más durante el primer o primeros años de la hipoteca.

7) Ampliar el plazo de la hipoteca

Si quieres devolver el dinero en más tiempo del que has pactado, el banco te lo hará pagar caro. Igual que si haces una novación hipotecaria: nuevo contrato de la hipoteca para modificar alguna de las condiciones.

8) Hipotecas a plazo fijo

Un robo a mano armada disfrazado de tranquilidad. Aparentemente dan seguridad y estabilidad porque siempre sabrás lo que pagas: siempre la misma cuota, sin revisiones ni sobresaltos. Sin subidas pero también sin bajadas. Con unos intereses fijos del 6%, 7% u 8% que van más allá de lo aceptable.

9 ) IRPH

Es el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios. En noviembre de 2013 por fin desaparecieron el IRPH Bancos y el IRPH Cajas después de que el Gobierno llevara año y medio para cargárselos porque la Unión Europea no estaba conforme con ellos.

El resultado es que los hipotecados que lo usaban han visto cómo en vez de pasar a Euríbor + 1%, como ellos pedían, las entidades finanacieras donde tienen las hipotecas les han calzado el IRPH Entidades, el único superviviente de los IRPH, que ha cerrado enero en el 3,274% mientras que el Euríbor lo hizo en el 0,562% y eso que subió un poco.

La asociación de consumidores Adicae calcula que la diferencia entre tener uno y otro es una media de 2.000 euros al año.

10) Hipotecas multidivisa

Se firmaron a montones durante el boom inmobiliario. Son hipotecas en otra moneda extranjera (yen, franco suizo…) en vez del euro. Al devaluarse el yen como consecuencia del accidente nuclear de Fukushima muchos afectados han visto cómo sus hipotecas se han encarecido, lo mismo que les ha pasado a los del franco suizo por otros motivos. Mejor firmar una hipoteca en una moneda más estable y que por lo menos conozcas. Afortunadamente, han sido declaradas nulas y son una especie en peligro de extinción.

El Euríbor vuelve a bajar abarantando las hipotecas 30€ al año

Con este Euríbor, el carnaval dura todo el año

Febrero, para lo cortito que es, viene con una rebaja en la hipoteca más gorda que la de enero. Algo así como pasa en las rebajas de las tiendas, que enero descuentan algo y en febrero ya es el destockaje y están que tiran los precios.

Con el Euríbor no es que haya pasado algo tan exagerado, pero sí que los 10-12 euros que la gente se va a ahorrar al mes con el Euríbor de enero, en febrero se transforman en 30 euros al año para una hipoteca media de 120.000 euros a Euríbor + 1% y sin cláusula suelo.

Lo de no tener suelo es la clave para las rebajas, porque como es el mínimo que pagas de intereses, si lo tienes todavía no te puedes beneficiar de un Euríbor todavía muy bajo.

Este indicador, del que dependen casi todas las hipotecas a interés variable en España, ha cerrado febrero en el 0,549%. La cifra es algo mayor que la de febrero del año pasado (0,594%), por eso las hipotecas bajan algo. No es mucho, ya no son esos grandísimos ahorros de 1.000 euros al año, pero mejor reducir la cuota que aumentarla.

En el caso de hipotecas con revisión semestral, la cuota se queda prácticamente como está, con una pequeñísima subida. Esto es así porque el Euríbor en agosto del año pasado cerró en el 0,542%, un pelín por de bajo del 0,549% de febrero.

Después de que en diciembre y enero el Euríbor subiera rompiendo una preciosa racha de bajadas por doquier, este índice ha retomado las caídas, lo cual es bienvenido para seguir ahorrando en la hipoteca.

¿Y qué pasará en el futuro? Se espera que el Euríbor siga más o menos por estas cifras, no superando en el peor de los casos el 0,6% – 0,7% a finales de año. Dependerá mucho de si la economía sigue más deprimida que el Madrid después de perder un partido o si, por el contrario, consigue espantar la sombra de la deflación, que no es otra cosa que la bajada de precios.

En cualquier caso se espera que los tipos de interés sigan bajos mucho más tiempo y que los hipotecados podamos seguir cantando y bailando para celebrar unas cuotas súper bajas como si fuera carnaval todo el año.

En cuanto al Euríbor, cabe destacar que, ante la manipulación ancha y amplia que se ha demostrado que hacen unos cuantos bancos, las autoridades europeas se han puesto serias y han cambiado la forma de calcularlo, reduciendo el número de entidades que dan cifras para su cálculo, dándole menos peso a dichas cifras e imponiendo auditorías externas para que controlen todo el proceso. Dentro de un tiempo se verá si vale para algo.

SabadellCAM, ¿el quinto banco que baja el diferencial del 2%?

Toc, toc… ¿Se puede? Vengo a la guerra para bajar los diferenciales

La guerra de precios en las hipotecas que han abierto Bankinter, Santander, CajaSur e ING Direct podría tener un nuevo competidor: SabadellCAM.

Según una noticia publicada la semana pasada en el diario El Mundo, este banco catalán ha entrado de lleno en la trinchera de bajar el diferencial por debajo de la barrera psicológica del 2%. Una cifra que ahora nos parece la leche pero que en realidad sigue siendo una hipoteca cara.

Presuntamente, esta nueva hipoteca del SabadellCAM cobra un interés fijo del 3,25% el primer año (ya está bien…) y a partir del segundo Euríbor + 2,5%, que se puede rebajar hasta Euríbor + 1,25%, lo cual suena muchiiiiisimo mejor, pero a cambio de lo de siempre: atándote a la entidad.

Esto es lo que finamente llaman los bancos vinculación, y a lo que el SabadellCAM en concreto se refiere como confiarnos los servicios financieros que sobre todo le protegen a usted y a su familia. Que no te engañen, en la mayoría de los casos a quien de verdad le interesa la contratación de todo eso es al banco.

Para mí es algo que ronda el chantaje porque te lo plantean en plan si quieres mejores condiciones, arrodíllate y firma aquí, tanto si te interesa tener un seguro de vida como si nunca te lo habías planteado y pasas olímpicamente.

Me refiero a esta hipoteca como presunta porque, intentando contrastar la información de El Mundo, no he visto nada parecido en la web de SabadellCAM (como comenté hace poco, muchos bancos ocultan aposta este tipo de datos).

Habla de varias hipotecas pero no del diferencial. Si lanzas semejante producto, qué menos que anunciarlo a todo esplendor. Pues no: encima pone que cobran comisiones de apertura y cancelación y lo más escalofriante de todo es que éste es un banco muy conocido por haber usado la cláusula suelo a diestro y con siniestro.

Un suelo medio del 3,20% que su presidente defiende a capa y espada como si fuera la práctica más normal del mundo. Muy orgulloso, defiende que siempre lo usaron de manera legal; es tan cabezota que presume y amenaza con seguir usándolo. Nunca se ha planteado quitarlo, ni mucho menos achicarse frente a las demandas judiciales, que rebaten una y otra vez.

Viendo la filosofía que se gasta el SabadellCAM me sorprende un montón que ahora lance una hipoteca a Euríbor + 1,25%, entrando en un terreno, el de la rebaja de los diferenciales, en el que yo pensé que, si entraba, lo haría de los últimos y empujado por la competencia del resto.

Es normal que los bancos empiecen a abrir el grifo de las hipotecas para que, gota a gota, vayan cayendo nuevas ofertas hipotecarias, todo un lujo para la vista, aunque aún no para el bolsillo, en el que intentan no cometer los errores del pasado ofreciendo no tan malas condiciones sólo a los clientes más solventes.

ING entra al trapo en la bajada de diferenciales

¡Esto es la guerraaaaaa! Jajajaja

¡Jaja! ¡Lo sabíaaaa! Sabía que ING Direct no se iba a quedar de brazos cruzados al ver la nueva hipoteca del banco Santander con un interés de Euríbor + 1,99%.

El banco holandés, entre los reyes de la banca online y uno de los príncipes de las hipotecas baratas, ha bajado el diferencial de su hipoteca naranja, pasando de Euríbor + 2,29% a Euríbor + 1,99%.

Y lo más interesante: mantiene las mismas condiciones para clientes antiguos y nuevos; antes daba Euríbor + 2,69% a los que no eran clientes.

Lo hace justo después que el Santander y tras meses sin mover ni un ápice su hipoteca naranja, así que esto es blanco y en botella: ING se ha picado y ha entrado al trapo de la que ya es una guerra de hipotecas en toda regla.

Empezó Bankinter con su Hipotica, un préstamo algo elitista en sus condiciones, pero pionero al situar en octubre de 2013 el interés en Euríbor + 1,95%.

Rompió la barrera psicológica del 2% cuando ni siquiera muchos bancos online y de los otros tenían esas condiciones ni para sus propios pisos.

Le siguió CajaSur con su hipoteca Algo está cambiando; toma mensaje subliminal dicho a la cara con pretensiones de publicidad enrollada. Euríbor + 1,25% sí que fue plantar cara a Bankinter, aunque exijan que ganes al menos 36.000 € netos al año, algo que cada vez está al alcance de menos gente.

ING se ha mojado mucho, bajando el diferencial 0,30%, pero al mismo tiempo se ve que no quería mojarse más porque ha dejado la hipoteca en lo mismo que el Santander. En el resto de cosas , la hipoteca naranja sigue igual (mejor que la mayoría): sin comisiones, prestando hasta el 80% de lo que diga el tasador, a devolver en 40 años (y no en 30 como casi todos) y contratando sólo seguros de hogar y vida.

Al ser el cuarto banco que desde octubre mejora sus condiciones, ya podemos hablar realmente de que algo en las hipotecas está cambiando. Los bancos han empezado a abrir gota a gota el grifo del crédito hipotecario, aunque de forma exigente, para personas muy solventes, con buenos sueldos y trabajo estable, entre otras cosas.

Encualquier caso es una grandíiiiisima noticia. Se ha abierto la veda, chavales, queda oficialmente inaugurada la guerra de precios. A Bankinter le está yendo genial porque ha captado más clientes y más dinero del que esperaba, cerrando 2013 con con un beneficio de 215,4 millones € lo que supone un 72,8% más que en 2012.

Esto demuestra que dar hipotecas es rentable, así que espero que más bancos entren en la competición y podamos empezar a ver hipotecas más baratas, con diferenciales más bajos y condiciones menos exigentes que ahora.

¿Puedo cancelar los productos que contraté con la hipoteca?

Hay opción: no tenemos por qué pasar por el aro

Hay opción: no tienes por qué pasar por el aro

Cuando te da la hipoteca el banco te obliga a firmar un montón de cosas. Que si seguro de hogar, seguro de vida por si uno palma y que así el banco pueda seguir cobrando…

Que si domicilia la nómina, que si un seguro de protección de pagos por si te quedas en el paro que te paguen la hipoteca hasta que encuentres curro…

Que si compra al año no sé cuántos mil euros con tarjeta… Que si mete pasta en un depósito, que si métela en un plan de pensiones aunque tengas 30 años, que si patatín que si patatán…

Las mañas que se buscan los bancos para tenerte bien atado y seguir ganando dinero, porque los productos que contratas suelen ser con empresas suyas o de las tienen gran parte. Esto es algo típico en el seguro de hogar y de vida.

Con tal de tener un diferencial lo más bajo posible y que te den la hipoteca, pasas por el aro como si fueras un delfín del zoo y das palmas como la foca mejor entrenada del circo. Qué poquitos, si es que los hay, se paran a echar cuentas de cuánto dinero extra les supone esto al año y si les compensa atarse sobremanera al banco gastando tanto dinero con tal de rebajar el diferencial.

Quizá te ahorras algo en la cuota mensual pero ya lo pagas con creces por otro sitio. Se supone que tienes algún beneficio a cambio de estos productos, ¿pero te compensa? El seguro de hogar es lo único que veo útil y necesario al 100%, y como mucho el de protección de pagos por si te quedas sin curro, aunque éste cada vez lo ofrecen menos porque las aseguradoras han perdido mucha pasta.

A lo mejor prefieres pagar un poquitín más de diferencial y tener menos productos contratados, porque además de no necesitarlos te sale más barato. Aquí es cuando todos nos hacemos la famosa pregunta: ¿puedo cancelar lo que contraté con la hipoteca o me van a penalizar?

Solamente es obligatorio contratar un seguro de incendios con la hipoteca, lo que normalmente viene incluido en el seguro de hogar. El resto de cosas NO tienes por qué aceptarlas si no quieres. Hay bancos que se ponen chungos y te obligan a coger muchos productos o no hay hipoteca. Eso se llama coacción y chantaje y puede terminarse cuando España asimile la normativa europea que prohíbe a la banca forzarte a contratar estas cosas.

Hay otros que sólo te obligan si quieres un diferencial bajo, así que lo peor que te puede pasar es que te suba un poco la cuota de la hipoteca. Echa las cuentas por si te interesa anular algo o contratarlo con otra empresa. Tú tienes la llave, no el banco.

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