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¿Cómo son de verdad las nuevas hipotecas?

La realidad no siempre es como la pintan

Se cumple un año desde que los bancos despertaron de su letargo prestamista y les dio nuevamente por dar vidilla al mercado inmobiliario abriendo el grifo del crédito.

Desde el año pasado, la media de los diferenciales ha bajado del 3,2% al 2,1%. Es mucho, la cifra más baja de los cuatro últimos años, pero a la vista está que todavía sirve de poco. O eres súper-híper-mega solvente y te toca la lotería, o nada.

La estadística dice que en junio se dieron un 20% más hipotecas. Después de casi 4 años bajando sin parar esto ha sido un notición. ¿Pero de verdad se dan hipotecas? ¿Es cierto que se ha abierto el grifo del crédito? ¿Cómo son las hipotecas que realmente dan los bancos?

Nada mejor que preguntar a los que están en plena búsqueda de dinero para comprar un piso. Conozco varias personas en esa situación y os contaré lo que están viviendo, que demuestra que no es buena hipoteca toda la que lo parece, ni los bancos han abierto tanto la mano como deberían.

Dos gemelas de 30 años: una es fija hace tiempo y gana 2.800 € al mes. La otra gana 1.800 €, pero sólo tiene empleo estable desde hace 4 meses. Aportan el 20% de lo que vale el piso y no tienen otras deudas ni historial moroso por ninguna parte.

El banco les dice que su hipoteca es a Euríbor + 1,89%. Con ese sueldo van sobradas para pagar… Incluso el de la que más gana sería suficiente. Les dan la hipoteca pero… Como una de ellas no tiene apenas antigüedad en el trabajo el banco se descuelga con que para ellas es Euríbor + 2,50%. ¿Quéeeeeeeee? ¡¡Menudo robo!!

Así, la que inicialmente parecía una hipoteca súper maja y con baja vinculación -para lo que se ve por ahí todavía- rápidamente se convierte en un producto caro que no les compensa.

Otro caso: pareja joven. Ella, 33. Él, 35. Una hija. Hace cinco años y medio pidieron 137.000 € para un piso de 193.000 €. Desde entonces han pagado religiosamente, amortizando a troche y moche: ya sólo les quedan por pagar 57.000 €. Ambos tienen trabajo fijo: ella desde 2011 y él desde 2008. Entre los dos ingresan 2.500 €.

Necesitan una hipoteca puente para saltar a otro piso y lo único que encuentran son carisisisisímas ¿ofertas? que les harán perder el Euríbor + 0,37% que tienen actualmente. Encima algunas entidades ni les contestan. No sé si es peor que te digan que no o que te dejen esperando sin saber nada…

Básicamente es también lo que le pasa a un soltero de 34 años que tiene trabajo fijo desde 2009 y que no encuentra banco que quiera casarse con él. Gana 1.500 € al mes y tiene 20.000 € ahorrados. Quiere un piso de 100.000 €, ni muy grande, ni muy céntrico, ni tan siquiera nuevo.

De sobra sabemos que los mileuristas lo tienen crudo en estos tiempos, pero este chico gana más dinero y no encuentra tampoco quien le deje 80.000 € sin darle sablazos hasta en el carné de identidad. Los bancos no quieren gente sola y mira que abunda. Así están las cosas.

La nueva bajada de los tipos de interés traerá hipotecas más baratas

Uy… Si ya casi no tengo espacio para bajar…

Los tipos de interés están en racha. El Banco Central Europeo (BCE) los acaba de bajar otro poco más del 0,15% en el que los puso en junio al 0,05%.

Está que lo tira, da el dinero a precio de saldo. Y creo que aún nos queda por ver la bajada más espectacular, la que los ponga en el cero por ciento, algo que lleva meses amagando con hacer pero que va ejecutando lentamente, poco a poco…

Estos tipos de interés taaaaan requetebajos tendrán varias consecuencias. Si eres ahorrador, un fiasco. Al estar los tipos de interés por debajo de la inflación (lo que se encarece la vida), si metes tus ahorros en un depósito es probable que cuando los saques hayas perdido poder adquisitivo porque el dinero que metiste más la birria de intereses que te den te valgan para menos que el dinero que tenías inicialmente.

Moraleja: si tienes hipoteca, búscate un buen excel para calcular cuántos intereses ahorras por amortizar anticipadamente. Seguro que muchos, probablemente te compensa, sobre todo si tienes desgravación fiscal por comprar el piso antes de 2013.

También puedes gastar el dinero en otras cosas o invertir en Bolsa o empresas. Cualquiera de estas tres cosas es lo que busca el BCE que ocurra al dejar los tipos de interés en una cifra sin precedentes en sus 15 años de vida.

Las bajadas de los tipos de interés benefician mogollón a la gente con hipoteca. Estos influyen en el Euríbor, que a su vez marca cuánto pagamos de cuota. Pero como los bancos se saben esta lección al dedillo, lo que hacen para ganar pasta es subir los diferenciales. Por eso qué más da que el Euríbor vaya a caer por debajo del 0,40% si los diferenciales de las nuevas hipotecas son más altos que una canasta de baloncesto… ¡¡Y eso que han bajado!!

Por eso, la caída de los tipos de interés es buena para las antiguas hipotecas, las que están firmadas con diferenciales por debajo del 1%. Ésas sí que van a notar el ahorro, menos que antes porque esta rebaja ya roza el mínimo posible.

No olerán un duro quienes tengan cláusula suelo, que limita el mínimo de intereses a pagar al banco mes a mes, independientemente de que el Euríbor esté más bajo que la temperatura del congelador.

Se supone también que bajar los tipos de interés hace que fluya el dinero y que los bancos presten más a particulares y empresas. ¡Jajaja-jaaaaaa! Eso sería antes, en esta economía de locos la banca se resiste a soltar la pasta y, si lo hace, es a personas súper-ultra solventes, no a la población general. Cuestión lógica y necesaria de precaución, pero una cosa es poner los medios y otra usar un cinturón de castidad.

Por qué los bancos han abierto el grifo de las hipotecas

Cerrado… Abierto…

Aunque aún no corren buenos tiempos para firmar una hipoteca en buenas condiciones, sí que es buen momento para las que ya se han firmado, siempre que no tengas cláusula suelo. Los tipos de interés son los más bajos de la última décad y el Euríbor está a punto de romper su cifra más raquítica: 0,484%, alcanzada en mayo de 2013.

Todo apunta a que cerrará julio por debajo del 0,5% y eso supone cuotas baratas durante seis o doce meses más para los que revisen su hipoteca. También estamos ante los diferenciales más bajos de los últimos años. Ya hay multitud de ofertas hipotecarias con diferenciales por debajo del 2%, con CajaSur a la cabeza con su Euríbor + 1,25%.

Los bancos han pasado de tener el grifo del crédito cerrado a cal y canto durante años a abrirlo en septiembre del año pasado, entrando en una guerra de precios. ¿Cómo puede ser esto?

Una de las razones es que van a por los clientes solventes. Aquellos que ganen más de 3.000 euros al mes entre los dos tienen bastantes posibilidades de pisar la alfombra roja de camino a la oficina del director de la sucursal cuando vayan a preguntar por una hipoteca. También los que tengan trabajos fijos y con una antigüedad considerable.

Otro motivo es que a los ahorradores que meten la pasta en el banco apenas le dan intereses. Los depósitos están por los suelos, si te pagan más de un 1% eres la Reina de Saba. Como los bancos cobran de interés por las hipotecas más de lo que pagan a los ahorradores por los depósitos, las cuentas les cuadran perfectamente para seguir ganando dinero aunque el Euríbor y las cuotas hipotecarias sean los más bajos de la Historia.

Además, el precio del dinero (que a lo mejor habéis oído nombrar como tipos de interés) ha bajado a un mínimo sin precedentes, el 0,15%. Esto a los bancos les supone conseguir pasta pagando poco dinero, incluso a cero interés gracias a la barra libre de dinero que el Banco Central Europeo ha puesto a su disposición.

Y para qué hablar de la vinculación… Tarjetas, seguros, planes de pensiones… La banca se saca infinidad de productos de la manga para estrujar al hipotecado hasta que sangra el último céntimo disponible. En los próximos meses y sobre todo al año que viene veremos nuevas y mejores ofertas en hipotecas, pero ojo: no es oro todo lo que reluce en los diferenciales y hay que echar bien las cuentas para que no te sangren sin que te des cuenta.

Comprar un piso sigue pareciendo lo mejor para invertir

Y vuelta la mula al trigo

No es que esté la cosa para ahorrar mucho, no, pero a la mayoría de quienes consiguen juntar unos pocos euros les ronda invertir en un piso.

El 66% de los que contestaron una encuesta online de la inmobiliaria Look & Find piensa que la mejor inversión para su dinero es comprar una vivienda, frente al 21% que apostaría por acciones y fondos y al escaso 13% que se decantaría por un depósito.

Las causas para tanto optimismo y despilfarro son que el precio de la vivienda en España ha bajado desde 2006 una media del 35%, los diferenciales han caído del 2%, aunque todavía no hay condiciones en las nuevas hipotecas para tirar cohetes, y el país parece lentamente se arrastra hacia la recuperación económica.

Con tanta promotora quebrada, los bancos venden pisos para los que dan algunas hipotecas. Aun así, el 26% de los que quieren comprarse una casa creen que es mejor esperar un poco más. Y aciertan.

Me flipa que esto pase con lo reciente que tenemos la burbuja inmobiliaria. Es como si se hubieran olvidado de que hace justo 6 años el Euríbor llegó a su máximo y ahogó a muchas familias con cuotas hipotecarias por encima de los mil euros mensuales.

Supongo que algunos quieren puramente especular a la vieja usanza, sobre todo ahora que -al estar el Euríbor taaaan bajo- los depósitos no te dan apenas intereses y parece mejor lo malo conocido que lo peor por conocer.

Otros simplemente buscan comprar la primera vivienda o cambiarse. La mentalidad de compra sigue fuertemente arraigada, como demuestra que el 20% de los que están de alquiler lo hace porque no se puede meter en un piso.

Que no se flipen tanto porque no es lo mismo la recuperación económica del país que encontrar trabajo (o no perderlo) y que la economía en casa vaya tan bien como para cambiar ladrillos por ahorros.

Una cosa es querer comprar un piso y pensar que es la mejor opción para invertir y otra muy distinta tener ahorros y finalmente gastarlos en eso. Aunque esta encuesta me parece más que nada una declaración de buenas intenciones, tampoco podemos perder de vista los resultados.

Dejan aflorar los pensamientos de mucha gente, que lejos de aprender algo del pasado más cercano, vuelve a pensar en la vivienda como lo más rentable , sin calcular que eso puede generar otra burbuja inmobiliaria. Y, bueno, ya que la gente no lo piensa, el Gobierno debería hacer algo al respecto, algo que impida vivir otra burbuja.

Desde la OCDE le dicen constantemente que se cargue la desgravación de la vivienda, pero no sé yo si eso será suficiente. Comprar y vender en el mismo año está penalizado con altísimos impuestos y algo se fomenta el alquiler, aunque ni de lejos lo necesario para que se produzca un cambio de mentalidad. Y tú qué… ¿También fantaseas con comprarte un piso y vivir de las rentas?

Lo que oculta la publicidad de las hipotecas

No es oro todo lo que reluce

Detrás de las ofertas de hipotecas hay algo más que buenas palabras. Años sin dar un céntimo o dando lo justo, lo mínimo tirando a nada, y hace 9 meses que Bankinter, Santander, CajaSur e ING rompieron el silencio y la sequía hipotecaria con ofertas que parecían de otro planeta.

Euríbor + 2% se veía como un gran avance. Por fin había otra vez anuncios de hipotecas en las marquesinas de los autobuses, los periódicos, internet, la radio y los escaparates de los bancos. Parecía que eran grandísimas ofertas, pero… ¿Qué se esconde tras el anuncio de una hipoteca?

Pues aparte de la intención del banco de venderte un producto con el que gana dinero, hay algunas condiciones que no vienen en la publi y a veces ni siquiera en la página web. Los bancos son oscurantistas, ocultistas, expertos en el arte de gritar a los cuatro vientos lo que quieren que sepas y de disimular lo que no mucho mejor que una faja tapa los michelines.

Detrás de esos nuevos diferenciales se esconden cosas como mucha vinculación: contratar seguros, tarjetas, planes de pensiones y otras historias para obtener ese diferencial que luego no es tan estupendo como parece. También hay comisiones: por pagar parte del préstamo (amortizar) anticipadamente, por cancelar la deuda, por estudiar tu caso, por llevarte la hipoteca a otra entidad (subrogación)…

No olvidemos que las hipotecas son más un favor que le hacemos nosotros al banco que a la inversa. La banca gana mucho dinero o no lo haría. Tanto es así que, esté como esté el mercado, pase lo que pase, lo calculan todo para no dejar de ganar. Que va a bajar el Euríbor, cláusula suelo al canto. Que sigue bajo de narices, diferenciales altos e interés fijo los primeros años. Que bajamos el diferencial, pues aumentamos la vinculación y las comisiones.

Toda publicidad destaca los puntos fuertes del producto, resalta lo más atractivo y nos llama la atención con lo que queremos ver y oír: una casa de ensueño, un ático, un chalé, las llaves de un piso… Y oculta lo que no le interesa comunicar porque de lo contrario ni Blas iría a preguntar nada.

Del tipo de interés fijo que te calzan el primer año no presume ningún banco. La comisión de apertura y las cláusulas abusivas no son vox pópuli. Que sólo dan el 80% de la tasación o del precio del piso no te lo dice el cartel. Todo esto tienes que averiguarlo, a veces con mucho esfuerzo. Por eso conviene preguntarlo todo hasta la saciedad, comparar muy bien las ofertas con las de otros bancos (cuantos más mejor) y bucear en sus páginas web para no quedarse en la superficie.

Hipoteca fija a casi el 4%: ¿estupidez o una gran idea?

Para todos los gustos

Con el Euríbor actual por los suelos -en el 0,592%-, lo bajo que va a estar en los próximos meses gracias al descenso de los tipos de interés del 0,25% al 0,15%, que augura dos o tres años de cuotas baratitas, y lo raquítico que ha estado en los últimos años, no sé cómo puede haber alguien que todavía se plantee firmar una hipoteca a interés fijo.

Máxime cuando ese interés es del 5%, 6%, 7% u 8%. Para tirarse de los pelos. La vida de una hipoteca puede ser más larga que una jornada de debate en el Congreso, así que lo mejor es mirar cuál es la media del Euríbor -3% desde que nació hace 15 años- y sumar a eso el diferencial que ponga el banco. Así te harás una idea de cuánto puedes pagar en las próximas décadas.

Kutxabank y Bankoa han sacado hipotecas a interés fijo inferior al 4%. ¿Idea genial o gran chorrada? Con el Euríbor nuevamente en caída libre y los diferenciales por fin debajo del 2%, mantener hipotecas a tipo fijo por encima del 5% parece cosa de locos. Quizá por eso estas dos entidades vascas han bajado el interés del 4%, para que alguien se interese de verdad por sus hipotecas y dar alguna.

Es que si no, tener las otras es como poner el precio del pan a 10 euros. Quizá alguien lo comprara pero quedaría fuera del alcance de casi todo el mundo y sólo sería una mera oferta, sin respuesta de los consumidores. Pero no es todo tan bonito como parece.

Para disfrutar del 3,75%, Bankoa te calza unas estupendas comisiones del 3% si se te ocurre amortizar o cancelar la hipoteca. Sólo deja el 65% del valor de tasación a devolver en 20 años. Al menos la vinculación es baja (seguros de hogar, vida y domiciliar la nómina) en comparación con las hipotecas a interés variable, pero alta frente a las de interés fijo, que suelen tener poca o ninguna atadura al banco aparte de la cuota mensual.

Kutxabank, por su parte, pone un interés fijo del 3,89%, pero es mucho más exigente en vinculación, aunque aumenta la cantidad prestada hasta el 80%. Estas hipotecas te interesan si no quieres estar pendiente de las revisiones, si te da igual pagar más al final del préstamo, si pasas olímpicamente de contratar productos (ataduras económicas no deseadas) y sobre todo si no tienes pensado amortizar ni cancelar el préstamo antes de tiempo.

¿Qué bancos exigen menor vinculación con la hipoteca?

Desátameeeee o apriétame más fuerteeeee Auuuuu

Que en teoría no tengas por qué firmar con la hipoteca más seguro que el de incendios, que viene dentro del pack del seguro de hogar, no significa que en la práctica sean así de fáciles las cosas.

Los bancos obligan a contratar la intemerata de productos (mal hecho, muy mal) o simplemente utilizan el chantaje: y si quieres unas condiciones medio decentes te bajan el diferencial a cambio de atarte mucho más que una camiseta de lycra a una adolescente.

Seguros de hogar, vida, protección de pagos… Tarjeta de crédito, tarjeta de débito… Depósitos, plan de pensiones, saldo mínimo, domiciliación de la nómina y recibos, compras con tarjeta… La lista es más larga que un día sin pan.

Por eso aquí te voy a hablar de las hipotecas que actualmente conllevan la menor vinculación con el banco, es decir, las que te exigen contratar menos cosas para que te den el préstamo.

En la lista no hay muchas sorpresas excepto la de Deutsche Bank, que con su Hipoteca Ligera, a Euríbor + 1,25% solamente te pide domiciliar la nómina (buah, está chupado, total… en algún sitio la tienes que tener), tres recibos (ídem, ídem) y firmar un seguro de hogar, que es poco más que obligatorio y muy útil.

Ay… Ojalá todas las hipotecas fueran así. Nos ahorraríamos más de un disgusto y más de un euro. Pero, claro, es demasiado bonito para ser verdad… Imagínate: te dan el 100% de lo que vale el piso y a devolver en 40 años. El truco del almendruco de estas condiciones, mejores que la tendencia actual del mercado, es que el préstamo sólo es para comprar una vivienda de las que tiene Deutsche Bank. Así de fácil y así de difícil.

Las otras hipotecas con menor vinculación tienen más mérito porque son para cualquier piso. Tenemos a ING Direct, siempre currándose estar entre los primeros como buen banco online, con una Hipoteca Naranja a Euríbor + 1,99% que solamente pide seguro de hogar, seguro de vida y domiciliar la nómina.

De cerca, aunque ha tardado mucho más en mejorar su diferencial, le sigue Uno-e, la filial online del BBVA que quiere competir con ING. Euríbor + 1,95% y la misma vinculación que la Hipoteca Naranja.

Santander y Bankinter, dos de los primeros bancos en bajar los diferenciales, tampoco piden mucho. El primero se contenta con que domicilies la nómina, pagues recibos, uses la tarjeta y contrates un seguro de hogar, del que te regala el primer año. Bankinter se contenta con la nómina y los seguros de hogar y vida.

Si es que se ve… El banco que quiere dar hipotecas pone estas condiciones. Los demás sólo hacen el paripé y exigen más que una niña rica malcriada.

¿Cómo afecta a la hipoteca la bajada de los tipos de interés?

Chachi piruli

Ahora que el Euríbor había empezado a subir y las cuotas hipotecarias con él, el Banco Central Europeo (BCE) ha bajado los tipos de interés del histórico 0,25% a un nuevo mínimo nunca visto: el 0,15%.

Tras meses amagando con hacer algo así, el BCE por fin lo ha hecho. Esto, que parece economía de altas esferas que ni nos va ni nos viene, afecta bastante a lo que vamos a pagar de hipoteca durante los próximos 2 ó 3 años, ya que unos tipos de interés tan bajos nos aseguran hipotecas con cuotas bajas durante algunos años más.

Se pensaba que el Euríbor subiría sin prisa pero sin pausa en lo que queda de año para terminar entre el 0,60% y el 0,70%, lo que suponía cuotas más altas que antes y nuevas subidas al año que viene y al otro y en 2016… Habíamos dicho adiós al Euríbor en mínimos históricos.

Pero como la economía europea no se recupera ni con todos los jarabes que venden en farmacia, el BCE ha decidido bajar los tipos de interés, de los que depende bastante el Euríbor. Y ya sabes que del Euríbor dependen la gran mayoría de las hipotecas a interés variable en España.

Aunque su cálculo ha estado más trucado que un sorteo de timadores, sigue siendo la principal referencia para saber lo que pagamos de hipoteca y sigue ligado a los tipos de interés. Ahora que han bajado al 0,15%, ya no cabe esperar que el Euríbor suba por encima del 0,6% sino que empiece rondando el 0,50% y termine en el 0,30%. Un gran alivio y bastante ahorro para nuestras hipotecas.

¿Qué pasará realmente con el Euríbor? lo veremos en los próximos meses, pero los expertos parecen de acuerdo en señalar que de ninguna manera quedará por debajo del 0,25%. Madre mía, qué cifras… Si hace 6 años los tipos de interés están en el 4,25% (ahora en el 0,15%) y el Euríbor llegó al 5,393% (ahora está en el 0,592%).

Lo más bajo que este indicador ha llegado a estar es en el 0,484%, en mayo de 2013, una bonita cifra que podría volver a repetirse este año. Esto haría que las hipotecas volvieran a bajar y que en casa no haya que estirar el dinero como si fuera un chicle usado.

Otro tema son las nuevas hipotecas… Los bancos habían empezado a reducir diferenciales por debajo del 2% porque la previsión del Euríbor era subir, subir, subir… Pero como ahora es la de bajar, bajar, bajar, quizá la caída de diferenciales se quede aquí y no continúe. Una lástima. A ver qué ocurre.

Las hipotecas baratas de hoy serán caras mañana

Las cuotas son un regalo con fecha de caducidad

Los diferenciales siguen bajando. Poco a poco, el 2% deja de ser una barrera psicológica de lo barato para convertirse en el límite de lo que deja de ser una buena hipoteca.

Buena para los tiempos que corren, claro está, porque buenas hipotecas ya no quedan más que algunas firmadas sin cláusula suelo, con Euríbor y un diferencial inferior al 1%. Las de antes.

Pero no por bajar del 2% son hipotecas baratas. Son baratas ahora, en comparación con el resto de préstamos. Pero imagina que en vez de sumar a ese 1,85% -por poner un ejemplo de diferencial actual- el Euríbor de ahora (0,604%) le sumas el que puede llegar a ser. O sea un 1%, 2%, 3%, 4% e incluso 5,4%, hasta donde llegó en julio de 2008.

El resultado es una hipoteca un 61% más cara que ahora, con un interés por encima del 7%, una barbaridad que puede disparar las cuotas más allá de lo asumible por muchas personas, especialmente si pierden sus trabajos actuales y encuentran nuevos puestos con salarios de ahora, de media un 40% más bajos que los de antes.

Según el portal de empleo Infojobs, el salario medio está en 23.650 € brutos al año, un poco por encima de los 22.790 € que ha publicado el Instituto Nacional de Estadística (INE). Son menos de 2.000 pavos al mes. Salarios que no dan para una cuota mensual de 1.000 euros, que es en lo que se puede poner la hipoteca cuando suba el Euríbor, ni aunque se pague entre dos mileuristas.

También es cierto que venimos de afrontar unas hipotecas por las nubes. Cuando los diferenciales estaban bajos el Euríbor se situaba por encima del 3%, lo que convierte a aquellas hipotecas en más caras que las actuales. Pero antes los trabajos eran algo menos precarios, algo más estables -si es que esta palabra aún existe con algún significado- y con sueldos más altos.

El Euríbor ya ha empezado a subir, así que no quiero meter el miedo en el cuerpo a nadie, pero sí la precaución. Los tiempos de Euríbor bajo han terminado. Ahorrad para las vacas flacas, tanto si tenéis una hipoteca de ahora como si es de las de antes.

Los tiempos cambian, hay que cambiar la mentalidad. El 40% de los que están de alquiler, lo hacen porque no se pueden comprar un piso. Los que sí pueden lo hacen con un 30% menos de dinero prestado y suponiéndoles sólo el 30% de los ingresos (como debe ser, no como antes que se daba hasta para operar al loro).

Sea cual sea vuestra situación, id con prudencia. Estos tiempos dulces se irán y todo será más caro.

Continúa la guerra de hipotecas: ahora a Euríbor + 1,89%

En pie de guerra

Confirmado: hay una guerra de precios en las hipotecas. Una vez que Bankinter rompió el hielo con su Hipotica a Euríbor + 1,95% la banca ha ido mejorando las condiciones de sus préstamos en cascada.

Básicamente han bajado el diferencial de la que antes estaba establecida como barrera psicológica del 2%. A Bankinter le siguieron Cajasur, el Santander e ING.

Estas hipotecas no brotaron de la noche a la mañana sino a lo largo de varios meses, pero desde que son más de 15 los bancos que han bajado el diferencial de ese 2%, los primeros que mejoraron las condiciones han contraatacado con una nueva mejora de las mismas. Continúa la guerra de diferenciales y por captar clientes.

Hace poco que Bankinter bajó el interés fijo del primer año de la hipoteca del 3,90% (vaya pasada, ya está bien) al 2,90% (tampoco está mal, vaya cifra…). Esto ha provocado que el banco holandés ING Direct vaya más lejos: bajando el diferencial de su hipoteca.

De Euríbor + 1,99%, ING ha pasado a Euríbor + 1,89%. Es la segunda vez que disminuye su diferencial desde que la banca abrió el grifo del crédito. La de ING es una buena hipoteca para los tiempos que corren, está entre las mejores, haciendo honor a la fama de hipotecas baratas que tiene la banca online.

Sin cláusula suelo ni comisiones de ningún tipo, no aplica un interés fijo, como hace la mayoría de entidades, y pide una mínima vinculación a cambio de ese diferencial: seguros de hogar y vida y domiciliar la nómina.

Hablar de esta hipoteca es importante por tres motivos: es una de las menos malas del mercado; la segunda que cambia sus condiciones una vez empezada la guerra de precios en las nuevas hipotecas y se puede usar como termómetro del sector.

En cuanto ING mejora sus condiciones, toca las narices a la competencia. Por ello espero que no sea el único que baje el diferencial sino que veamos más bajadas a partir de ahora, aunque sean para cubrir el expediente.

Y es que así es como muchas entidades han estrenado la apertura del grifo hipotecario: bajando un poco el diferencial pero dejando el resto de condiciones bien duras y sólo para clientes muy solventes, lo que deja fuera a la mayoría de los interesados.

Tiene pinta de que Uno-e (aunque tarde), Santander y algún otro atacarán en breve con una nueva mejora en sus hipotecas. Este movimiento augura mejores préstamos, justo cuando también suben los tipos de interés (el Euríbor escala mes a mes sin prisa pero sin pausa), así que de momento nos va a salir lo comido por lo servido.

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