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La banca, dispuesta a negociar el interés de la hipoteca

Acceso VIP al banco, sólo para Very Important Pagadores

Ha llegado a mis oídos que al menos dos bancos autorizan a sus empleados a negociar el tipo de interés con los clientes, bajando el diferencial de lo establecido, si es preciso.

Son Santander y Bankinter, dos de las primeras entidades en bajar los diferenciales del altísimo limbo en el que se encontraban. Ambas han situado sus hipotecas en Euríbor + 1,99% y Euríbor + 1,95% respectivamente, provocando que muchas otras entidades estén bajando en cascada sus diferenciales.

Euríbor + 2% sigue sin ser una hipoteca para tirar cohetes y sin estar al alcance de todo el mundo. Los sueldos bajos o congelados en el mejor de los casos, más la exigencia de los bancos de que seas más solvente que un ministro, hacen que estas hipotecas queden al alcance de unos pocos.

Pero la banca necesita dar hipotecas. Después de mucho tiempo en dique seco, con altísimos intereses que les han servido para mantener alejados a clientes de medio pelo mientras se fusionaban, reesctructaraban y demás, ahora necesitan dar hipotecas para ganar dinero. Es su mejor negocio.

La hipoteca lleva aparejada la contratación de seguros con los que también consiguen buenos beneficios, así que el banco no quiere, puede ni debe dejar escapar un buen cliente sólo porque su hipoteca no es lo suficientemente competitiva para atraerlo o retenerlo. Hay que evitar que a un tipo solvente se lo lleve la competencia.

De ahí que a Santander, Bankinter y quién sabe si a alguno más, les esté permitido desde las más altas esferas que puedan negociar el diferencial con estos clientes VIP (very important pagador) que amagan con irse con la hipoteca a otra parte o simplemente irse a otra parte a conseguir una hipoteca.

Si esta guerra por conseguir a los clientes que compran con hipoteca, apenas un tercio del total ahora mismo, se mantiene en el tiempo, es fácil que veamos a finales de este año hipotecas a Euríbor + 1% ó 1,25%. No son los bonitos diferenciales anteriores a la crisis, por debajo del 1% en los mejores casos, pero son más agradables a la vista y sobre todo al bolsillo.

Consejo y moraleja: si tienes ademanes de buen pagador, sueldo majo, dinero ahorrado, curro y pareja estables, seguramente te puedas permitir negociar con el banco (quién lo diría, hace cuánto que esto no pasa…). Si no te urge comprar, espérate a que pase algo más de tiempo, veremos hipotecas con mejores condiciones en las que el banco también saldrá ganando y tú saldrás menos perdiendo que con las actuales.

Requisitos para que te den una hipoteca

¿Para quién han abierto el grifo del crédito?

Los diferenciales de las hipotecas han bajado del 2%. Ay del banco que no lo haga… Se quedará sin pescar clientes. Si hasta me he enterado que BBVA, reacio a dar hipotecas, se prepara para competir con los nuevos préstamos.

Pero esta bajada no es suficiente para que las hipotecas estén al alcance de todos los que las quieren y/o necesitan. Por un lado esto está bien. Antes se hipotecaba hasta el Tato. Gente sin conocimientos financieros básicos, que no había calculado el grandísimo riesgo que es casarse con el banco, que de antemano se veía que tendría problemas para hacer frente al préstamo.

Y ahora no se hipoteca ni el Tato. Los pisos que se venden, cifra que también ha caído más que un niño que empieza a andar, suelen ser al contado. Dos de cada tres viviendas se compran a tocateja, sólo una va con hipoteca. ¿Y quién la compra? ¿Cómo es el perfil que aceptan los bancos para dar un préstamo hipotecario?

Preferiblemente en pareja y con ingresos de 2.500 – 3.000 euros al mes en adelante. Mileurista y solo te vas a comer los mocos. Te quieren con trabajo estable y cierta antigüedad. Si tienes un trabajo temporal, no tienes trabajo, cobras en negro o llevas poco tiempo en el curro, el banco se hará el sueco.

Sin que tengas otras deudas, tipo préstamo del coche o préstamo personal, y mejor con avales, aunque esto último no es imprescindible, a veces ni necesario. Sólo te puede ayudar en el caso de que no cumplas alguno de los requisitos que he mencionado hasta ahora.

El banco quiere gente con ahorros, preferiblemente del 20% de lo que vale el piso porque no están dando más del 80% excepto para viviendas de su stock. Y si tienes algo más ahorrado para pagar los gastos de compraventa (alrededor de un 10% para notario, gestoría, tasación, registro de la propiedad…) pues mucho mejor.

La cuota de la hipoteca no debe superar el 30% (40% en el mejor de los casos) de los ingresos. Por eso un mileurista solo tiene pocas opciones, ya que su capacidad de pago no estaría por encima de 400€ en el mejorcísimo de los casos. El piso que eligiera tendría que ser muy barato, tener mucho dinero ahorrado y con una cuota mucho más baja que 400 euros, porque el Euríbor ya está subiendo y llegará más alto que ahora.

Sea cual sea tu perfil, si compras un piso del banco todo será más fácil. Los requisitos se relajan. Los intereses son menores, se pide menos vinculación (contratar productos con la hipoteca) y la entidad está dispuesta a financiar el 100% de lo que vale el piso.

Pedir dinero a la familia puede dar más palo, pero es mucho más barato. Con suerte no te cobran intereses y no serán tan pejigueros con tu perfil. Puedes estar más de 3 meses sin pagar y no se van a quedar con el piso.

Santander, ING, Deutsche Bank, CajaSur, Bankinter, Uno-e… Todos tienen hipotecas, con mayor o menor exigencia, que ahora están bien. Por Bankia ni te asomes: cobran comisión de estudio (300 €), de apertura (2,5%) y ponen una cláusula suelo del 3,5%. Un horror, vamos.

Hipotecas para sueldos mileuristas

Tiempo de vacas flacas o cuando la vaca no da para más

Como el año pasado, vamos a responder a la pregunta qué hipoteca me pueden dar si soy mileurista. Merece la pena hablar otra vez sobre ello porque los sueldos de ayer son mejores que los de hoy. Parece mentira pero ganar 1.000 euros ya no está al alcance de cualquiera. Muy triste.

Algunos bancos han abierto el grifo de las hipotecas, enfrascándose en una guerra de bajada de diferenciales por debajo del 2% que, si bien es una buena noticia, no pone todavía muchas hipotecas al alcance de los mileuristas ni de los que ganan aún menos, que cada vez son más.

Para empezar porque la banca, que ya era exigente, no ha relajado las condiciones, sólo los diferenciales. Quieren gente solvente, que se ve que serán buenos pagadores, con sueldos decentes y antigüedad en el trabajo.

Sueldos de 36.000 euros al año, como el que pide Cajasur en su hipoteca a Euríbor + 1,25% no están al alcance de cualquiera. Ojalá… Estabilidad laboral tampoco es algo de lo que goce todo el mundo y ahorros, en algunos casos, son más difíciles de juntar que una pareja de divorciados.

Para comprar un piso hay que tener ahorrado el 20% de lo que vale, ya que el banco no presta más del 80% de su precio o del valor de tasación, excepto que se trate de una de sus viviendas, para las que tienen reservadas mayor flexibilidad, más dinero y mejores condiciones.

Además, debes tener un 10% adicional para asumir los gastos de la compraventa (notario, gestoría, impuestos, registro de la propiedad, tasación…). Y si lo recomendable es que todas tus deudas no te supongan más de un tercio de tus ingresos, si tu/vuestro sueldo es de 1.000 € (2.000 € si sois dos), la cuota de la hipoteca no debe superar los 350 € si paga una sola persona o los 750 € si pagáis entre dos.

Hay que tener en cuenta que, aunque el Euríbor ahora goza una posición privilegiadamente baja en torno al 0,5%-0,6%, en estos 12 años de vida su media es del 3% y puede subir. Si lo hace la cuota subirá y debéis poder seguir pagándola con un sueldo que ha subido poco o nada.

Por tanto, si eres mileurista y compras solo te puedes permitir un piso que cueste entre 80.000 € y 105.000 €, dependiendo de los años que tardes en devolver el préstamo, que suelen ser 30 ó 35, el máximo que permite un banco. Si dos personas hacéis frente al préstamo, la casa puede costar entre 130.000 € y 170.000 €.

La mayoría de los españoles aún aspiran a tener una vivienda propia, aunque algunos se han rendido temporalmente y se han lanzado al alquiler, lo que ha hecho que la cifra de alquileres suba. Estas personas se mantienen a la espera de tiempos mejores para comprar un piso, y no es mala idea: habrá hipotecas más baratas y pisos más asequibles. Mientras eso ocurre, si no queréis/podéis esperar a comprar, pasaos por ING y Santander y Bankinter, que es donde ahora tienen las mejores hipotecas.

Hipotecas a Euríbor + 2%, un sí pero no

Pasa, pasa, está abierto…

Cuando Bankinter rompió el hielo, supe que más bancos le seguirían. Una Hipotica a Euríbor + 1,95% era algo rompedor tras años de sequía hipotecaria, aunque nada para tirar cohetes en comparación con los mágicos y baratos diferenciales de Euríbor + 0,50% anteriores a la crisis.

CajaSur, Santander e ING Direct se tiraron a la piscina de bajar de la barrera psicólogica del 2%. Y a partir de ahí han ido los demás como en fila india.

Algunos bancos han bajado del 2%. Otros, simplemente, han reducido el diferencial para no quedarse fuera de la foto. El diferencial no lo es todo en una hipoteca y no sólo de él depende que un préstamo sea bueno o malo. Hay que mirar más allá.

Caja España Duero, Caja de Ingenieros, Evo Bank, Novagalicia Banco, Caja Rural de Granada e incluso Triodos Bank, con su peculiar hipoteca cuyo diferencial depende de la eficiencia energética de tu hogar, han bajado el listón que sumar al Euríbor para calcular los intereses que cada mes pagarás en la cuota de la hipoteca.

Ooooohhhh… ¡Cuántas entidades! Sabiendo que venimos del más absoluto desierto, esto parece el paraíso… Ahhhhh… Pero no nos dejemos cegar por la luz de la salida del túnel: tras la bajada de diferenciales, los bancos siguen siendo los mismos y salvo unas pocas excepciones, la mayoría sigue ofertando hipotecas más duras que los músculos de Stallone en sus buenos tiempos.

El objetivo número 1 para un banco es ganar dinero. Y el objetivo número 1 para un banco que da hipotecas es ganar el máximo dinero posible con esas hipotecas, a la vez que fideliza al client a tope. Es decir, lo ata con lazos más fuertes que el amor, la sangre o los impuestos.

Es eso que llaman vinculación, alias chantaje para reducir el diferencial. Domiciliar nómina y recibos, las dichosas tarjetas, seguros por doquier, plan de pensiones… De todo para bajar los intereses un poco, y sólo a partir del primero, segundo o tercer año, porque al principio te calzan un interés fijo estilo cláusula suelo (3% de media).

El otro truco es la exigencia. Sí, sí, Euríbor + 1,25%… Pero de qué te sirve si tienes que ganar 36.000 € netos al año, lo cual está muuuuuy por encima del sueldo medio y para la mayoría suena a ficción. De qué vale Euríbor + 1,85% si tienes que pedir la hipoteca en pareja, tener mazo antigüedad en el curro, cero deudas…

En fin, que mucho bajar el diferencial, pero las hipotecas siguen caras e inalcanzables para la mayoría de los españoles. Que mucha publicidad para que parezca que han abierto el grifo, pero de qué sirve si la mayoría no llegamos a beber de él porque sigue demasiado alto.

SabadellCAM, ¿el quinto banco que baja el diferencial del 2%?

Toc, toc… ¿Se puede? Vengo a la guerra para bajar los diferenciales

La guerra de precios en las hipotecas que han abierto Bankinter, Santander, CajaSur e ING Direct podría tener un nuevo competidor: SabadellCAM.

Según una noticia publicada la semana pasada en el diario El Mundo, este banco catalán ha entrado de lleno en la trinchera de bajar el diferencial por debajo de la barrera psicológica del 2%. Una cifra que ahora nos parece la leche pero que en realidad sigue siendo una hipoteca cara.

Presuntamente, esta nueva hipoteca del SabadellCAM cobra un interés fijo del 3,25% el primer año (ya está bien…) y a partir del segundo Euríbor + 2,5%, que se puede rebajar hasta Euríbor + 1,25%, lo cual suena muchiiiiisimo mejor, pero a cambio de lo de siempre: atándote a la entidad.

Esto es lo que finamente llaman los bancos vinculación, y a lo que el SabadellCAM en concreto se refiere como confiarnos los servicios financieros que sobre todo le protegen a usted y a su familia. Que no te engañen, en la mayoría de los casos a quien de verdad le interesa la contratación de todo eso es al banco.

Para mí es algo que ronda el chantaje porque te lo plantean en plan si quieres mejores condiciones, arrodíllate y firma aquí, tanto si te interesa tener un seguro de vida como si nunca te lo habías planteado y pasas olímpicamente.

Me refiero a esta hipoteca como presunta porque, intentando contrastar la información de El Mundo, no he visto nada parecido en la web de SabadellCAM (como comenté hace poco, muchos bancos ocultan aposta este tipo de datos).

Habla de varias hipotecas pero no del diferencial. Si lanzas semejante producto, qué menos que anunciarlo a todo esplendor. Pues no: encima pone que cobran comisiones de apertura y cancelación y lo más escalofriante de todo es que éste es un banco muy conocido por haber usado la cláusula suelo a diestro y con siniestro.

Un suelo medio del 3,20% que su presidente defiende a capa y espada como si fuera la práctica más normal del mundo. Muy orgulloso, defiende que siempre lo usaron de manera legal; es tan cabezota que presume y amenaza con seguir usándolo. Nunca se ha planteado quitarlo, ni mucho menos achicarse frente a las demandas judiciales, que rebaten una y otra vez.

Viendo la filosofía que se gasta el SabadellCAM me sorprende un montón que ahora lance una hipoteca a Euríbor + 1,25%, entrando en un terreno, el de la rebaja de los diferenciales, en el que yo pensé que, si entraba, lo haría de los últimos y empujado por la competencia del resto.

Es normal que los bancos empiecen a abrir el grifo de las hipotecas para que, gota a gota, vayan cayendo nuevas ofertas hipotecarias, todo un lujo para la vista, aunque aún no para el bolsillo, en el que intentan no cometer los errores del pasado ofreciendo no tan malas condiciones sólo a los clientes más solventes.

BBVA pasa de dar hipotecas

Adióoooos

Mientas que Bankinter, CajaSur y Santander han lanzado, respectivamente, en octubre, noviembre y enero nuevas hipotecas que rompen la barrera psicológica del 2%, mejorando sustancialmente la carísima oferta hipotecaria actual, otro gigante financiero de este país, BBVA, se borra de la ecuación voluntariamente.

A juzgar por su hipoteca con Euríbor + 6%, o esta megaentidad es tonta, que no lo creo, o pasa olímpicamente de meterse en el fregao hipotecario.

Tener hipotecas megacaras cuando existen estas tres por debajo del 2% y otras tantas entre el 2% y el 3%, sólo puede significar que BBVA no quiere competir en este mercado y que ofrece esa hipoteca como equivalente a poner un cartel en todas sus sucursales que dijera: aquí ni te acerques, no te vamos a dar un préstamo porque ya no nos interesa este negocio.

Por un lado me parece curioso que BBVA vaya tan al contrario que el Santander, su eterno rival tipo Madrid-Barça. Pero por otro entiendo que quiera distanciarse de la política de su enemigo financiero al tiempo que explota productos que le darán más dinero y confianza: seguros, fondos de inversión y planes de pensiones.

Entiendo también que el BBVA no quiera saber nada de las hipotecas por ahora tras el pedazo de palo que sufrió el de mayo de 2013, cuando el Tribunal Supremo le obligó, junto a Cajamar y Novacaixagalicia (ahora Novagalicia Banco) a retirar la cláusula suelo de tooooodas sus hipotecas, por considerar que era nula porque la gente no se enteró de lo que firmaba (falta de transparencia).

Las consecuencias han sido terribles para el BBVA: se ha visto forzado a cambiar 425.000 hipotecas, a las que ha tenido que quitar un suelo medio del 2,63% (que se aguante por estafador, jejeje, que pruebe su propia medicina). La peña ha empezado a pagar Euríbor + el diferencial pactado, lo que les ha supuesto un gran ahorro medio de 82 pavetes mensuales, pero ha llevado a BBVA a perder 35 millones € al mes siguiente de quitar el suelo y muchos millones más en años siguientes.

Si los cálculos son ciertos, el banco vasco deja de ganar406 millones € en 2013, 527 millones € en 2014, 390 millones € en 2015, 213 millones € en 2016 y 123 millones € en 2017. La cifra va bajando porque se supone que el Euríbor subirá en los próximos años.

No me extraña que no se meta en más jaleos con hipotecas. Y eso que de momento no tiene que devolver ni un duro del dinero cobrado de más mientras aplicaba cláusula suelo. Pues nada, cantémosle: baaaii, baaaii, miss american pai… Él se lo pierde.

Las hipotecas están de rebajas

Las hipotecas bajan de precio pero aún no lo suficiente

Bajan de precio aunque no lo suficiente todavía

Primero fue Bankinter, en octubre de 2013, con su Hipotica a Euríbor + 1,95% y un mes después CajaSur, con su Algo está cambiando, una hipoteca a Euríbor + 1,25% aunque en condiciones bastante exigentes.

Santander se ha picado y ha dicho: aquí marica el último, año nuevo, hipoteca nueva, lanzando un nuevo préstamo que también rompe la barrera psicológica del 2%.

La súper-mega-entidad de Emilio Botín baja el diferencial de sus hipotecas a la mitad y pasa de Euríbor + 4% a Euríbor + 1,99%, con un interés fijo el primer año del 2,95%, para protegerse de lo bajo que está el Euríbor y ganar más dinero con estas nuevas hipotecas, que se ofertarán hasta el 30 de abril.

Parece que sí, que algo está cambiando lentamente en el mercado hipotecario, que el grifo del crédito, cerrado a cal y canto y sujeto a hipotecas muy caras con condiciones imposibles para muchos, se abre gota a gota. Pero este pequeño oasis en el desierto de altos diferenciales es sólo para clientes solventes, gente con buenas nóminas.

El Santander da hasta el 80% a pagar en 30 años y a cambio pide unos ingresos mensuales mínimos de 2.500 €. Euríbor + 1,99% sólo te lo dan si te vinculas a la entidad: domiciliar la nómina y 9 recibos en los 3 meses anteriores a firmar la hipoteca (en algún sitio los tienes que tener), pagar 500 € con tarjeta al trimestre (esto lo haces con la gorra simplemente pagando la compra del súper) y contratar un seguro de hogar (que siempre viene bien), del que te regalan el primer año.

Aquí se ve claramente que el banco de Botín no quiere perder el tren que han puesto en marcha CajaSur y Bankinter, captando nuevos clientes y atándolos bien con cosas que, por otra parte, no son abusivas sinotirando a razonables. Si no las contratas, el diferencial sube un punto hasta el 2,99%.

Para la oferta hipotecaria que hay ahora mismo son buenas condiciones, pero todavía no podemos hablar de hipotecas baratas, porque objetivamente no lo son. Son baratas comparadas con otras hipotecas que hay ahora. Y lo más importante: no perdamos de vista que piden ingresos mínimos de 2.500 pavos al mes, lo que no está al alcance de, por ejemplo, una pareja de mileuristas y ya no digamos de los que no cobran ni mil euros al mes, que cada vez son más.

Cae el Éuríbor, baja el precio de los pisos y se relajan las condiciones de algunas hipotecas, pero sigue siendo insuficiente para que muchas personas accedan a una vivienda en propiedad porque los sueldos también han caído y la precariedad laboral y el paro han aumentado.

Ahora que un gigante financiero como el Santander ha dado este paso al frente a ver qué hacen otras entidades, que seguramente se vean arrastradas a mejorar las condiciones de sus nuevas hipotecas, lanzando productos mejores para competir. Tengo especial curiosidad por ver qué haran los bancos online, con ING Direct a la cabeza.

Hipotecas en 2014: intereses del 5% y bancos más selectivos

El grifo del crédito sólo se abrirá en nuestra lista de buenos deseos

¿Estás pensando en comprarte un piso en 2014 y necesitas una hipoteca? Jua, jua, jua. Ya puedes atarte bien los machos porque el camino arrea curvas y no son como las de Pamela Anderson.

La cosa todavía no pinta bien para que los bancos ganen dinero a espuertas, así que no pinta bien para nosotros. Así de simple: que abran el grifo del crédito y den hipotecas asequibles depende de que ganen una cantidad indecente de pasta cada año, que deje su foto financiera a todo color y no en blanco y negro.

Ante la gran cantidad de empresas, sobre todo inmobiliarias, y personas morosas, el Banco de España obliga a los bancos a provisionar fondos, es decir, a tener dinero suficiente para hacer frente a estos impagos y evitar que quiebren.

Por eso los bancos no se planteen ni por asomo abrir en 2014 el grifo del crédito, ni por supuesto dar hipotecas en buenas condiciones.

Por un lado tienen que hacer frente a los morosos. Por otro, compensar la gente que no paga con la que sí paga. Para ello pretenden incorporar a su lista de clientes a personas súuuuuper solventes que sí vayan a chinchar la hipoteca.

¿Y cómo se aseguran de ello? La cosa no es tanto el no prestarte mucho dinero (100% del valor del piso e incluso más, aunque esto también importe), como mirarte bien con lupa para cerciorarse de que devolverás todo toíto to. Dan hipotecas a medida, según te vean que eres y vas a pagar y para ello muchos bancos no ponen en su web nada de información, te obligan a que vayas para conocerte.

Otra estrategia infalible es poner las hipotecas por las nubes, con intereses muy altos que sólo unos pocos pueden pagar. Trabajo estable, contrato desde el año pun, sueldo alto, ni un sólo pago atrasado…

Traducido a cifras esto son hipotecas con unos intereses del 4% o 5%, algo tan alto y descabellado que no sé si lo han pensado bien. Para cribar ahora les va genial, ¿pero qué pasará cuando el Euríbor suba y ponga estas hipotecas en el 7%, 8% o 9%? ¿Seguirán siendo estos elegidos tan solventes? Suena a suicidio financiero.

Se acabó que casi cualquiera pueda tener un piso, los jóvenes de ahora apenas compran y los de antes no cambian de piso. Esto no es estado del bienestar, sino del estar como puedas. Así no me extraña que ahora sólo se firme un 10% de las hipotecas que se firmaban en 2005, en el apogeo del boom inmobiliario.

Otra forma de criba es la esclavitud a base de seguros, tarjetas, planes de pensiones, etc. Se ha demostrado que en muchos casos no compensa acceder al chantaje del banco porque lo que ahorras por un lado lo palmas por otro. Este año aumentarán las ataduras, si bien tendrán que desaparecer a medio plazo porque el Parlamento Europeo así lo ha aprobado. Jeje, ya veremos cómo llega esto a España.

Hipotecados en 2014: qué nos espera

A ver qué podemos hacer en 2014 con la herencia de 2013

La herencia de 2013 es larga y pesada como la sombra de un hipopótamo. Sin desgravación fiscal para comprar pisos, con diferenciales altos, intereses por las nubes, mucha esclavitud para rebajar esto un poco, con los bancos súper selectivos a la hora de dar hipotecas…

La cosa va a estar muy malita en 2014 porque, aunque hayan aparecido ya dos hipotecas con un diferencial por debajo del 2%, la cosa tiende a pagar diferenciales del 4% o 5% este año. Sinvergüenzas. Sin palabras.

No vale para nada que el precio de la vivienda haya bajado de media un 30% y que vaya a seguir cayendo este año un 4% este año y un 1% el que viene, según Standard & Poor’s. ¿Qué más da si el ahorro se lo come el banco en forma de intereses?

Banco que, además, no da hipotecas a cualquiera. Este año los criterios van a seguir más duros que los pectorales del Capitán América y más selectivos que una pija en una convención de friquis. Se quejan de que hay más oferta (pisos) que demanda solvente (gente que pueda pagar una hipoteca carisísisisima por los siglos de los siglos).

A ver… Con mucho paro, hipotecas caras, malas condiciones laborales y pisos aún en la parra, ¿quién p*&%t@s puede comprarse una casa? Por eso creo que este año también aumentará el alquiler de pisos, porque mucha gente espera a que mejore la cosa para comprar, aunque tenga metido en la perola que alquilar es tirar el dinero.

Encima no hay desgravación fiscal. Joer… Para una alegría que te daba la hipoteca… Y van se la cargan para pisos comprados desde 2013, que claro, también afecta a los comprados en 2014. Y espérate que al final se desgrave alguien la hipoteca, porque el Gobierno ya ha tirado el globo sonda de que peligra para todos.

Otra alegría guapa que nos está dando la hipoteca es un ahorro en la cuota mensual incomensurable, maravilloso, diviiiiino -siempre que no tengas suelo, booong-. Esto parece que seguirá tal cual, con unos tipos de interés en el 0,25% que quizá bajen al 0% (¡¡lo nunca visto!!) pero que no van a hacer que el Euríbor vaya cayendo mucho, por lo que se espera que este año ronde el 0,5%-0,7% e incluso que suba un poco, para terminar 2015 en el 1%.

Por esto y por todo, los hipotecados recibimos 2014 con más miedito que esperanza y gritando a pleno pulmón: Virgencita, Virgencita, que lo dejen todo como estáaaaa porque cuando lo cambian, a veces, es a peor. Lo mismo se cargan el Euríbor porque está más manipulado que una atracción de feria que legalizan la cláusula suelo del todo o las hipotecas desaparecen por completo porque sólo compran los que tienen dinero y pagan al contado.

Regalitos de 2013 que nos llevamos a 2014

Otro año que se queda empantanao el chiringuito hipotecario (con muuuchos problemas por resolver)

Otro año que se queda to-empantanao

A pesar de haber recuperado la desgravación fiscal nada más llegar al poder, Marianico el Recorto se la cargó dos meses después para los que hayan comprado piso con hipoteca en 2013. Y espérate porque junto con las campanadas de fin de año ya suenan campanas de que se la quiere cargar pa to quisqui.

Este año también han muerto, por fin, el IRPH Cajas, el IRPH Bancos y y el IRPH CECA, que después de año y medio en el corredor de la muerte pasaron a mejor vida el Día de Difuntos.

Quedan el IRPH Entidades, más caro que el Euríbor, y un millón de hipotecados (el 13% del total) con un cabreo sordo por pagar una media de 1.200 € al año más que si tuvieran Euríbor.

Bueno… De éste qué os voy a contar… Se sospecha que es más falso que una moneda de dos caras y que está manipulado por los bancos. Se ha demostrado que 7 entidades, entre ellas grandes bancos como Citigroup, Barclays Bank o Deutsche Bank, se han inventado las cifras para calcular el Euríbor a fin de parecer más solventes y subirlo o bajarlo para ganar dinero. Les ha caído un multazo y se sigue investigando.

Se ha dado un varapalo gordo a la cláusula suelo, con una sentencia histórica del Tribunal Supremo, que dice que el suelo es nulo si cuando firmaste la hipoteca el banco no te dejó bien clarito que te iba a limitar el mínimo a pagar de hipoteca en un 2% o 3% de interés -en algunos casos más-, lo que molesta especialmente ahora que el Euríbor está en torno al 0,5%. BBVA, Cajamar y Nocaixagalicia lo han quitado, pero el resto unos sí y otros no.

Los diferenciales de las hipotecas han seguido subiendo, por eso cada vez se pagan intereses más altos, aunque ya hay dos (Bankinter y CajaSur) con un diferencial por debajo del 2% y, eso sí, con elitismo y esclavitud de por medio. Para reducirla, el Parlamento Europeo ha aprobado una norma por la cual no te podrán exigir que contrates ningún producto para que te den la hipoteca o para bajar el diferencial. Ahora sólo falta que esto llegue a España…

El número de préstamos continúa cayendo en picado y ya son 2 de cada 3 los pisos que se pagan al contado, principalmente por extranjeros e inversores con más pasta que un restaurante italiano.

Aparece alguna que otra hipoteca joven, todavía pocas. La banca online ha dejado de ser la más barata porque los bancos dan mejores préstamos para comprar sus pisos. También ha nacido el banco malo, con hipotecas que no son tan buenas como parece para intentar que te quedes con las viviendas que no quiere nadie.

Se aprobó una Ley Antidesahucios que apenas ha cubierto las necesidades de un 10% de las personas que dejan de pagar la hipoteca, así que también ha aumentado la okupación de pisos, ¡incluso chalés! Porque ya que okupas, pues okupas con estilo…

Los tipos de interés han bajado al 0,25%, una cifra histórica y muy baja que no está haciendo que el Euríbor caiga, pero que de momento ha mantenido las hipotecas más baratas que nunca. Esperamos que así sigan. Aaaaaameeeeeeeennnn…

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