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¿Podrás pagar la hipoteca cuando suba el Euríbor?

Hipotecado prevenido vale por dos

No es por aguar la fiesta a nadie, pero ahora que el Euríbor está bajo cero por primera vez en su Historia, es momento de reflexionar y tomar perspectiva para que cuando suba no pille desprevenido a nadie.

Está fenomenal que, revisión tras revisión, llevemos años ahorrando en la hipoteca. Con el Euríbor en el -0,008%, que marcó en febrero, estamos ante las cuotas más bajas que vamos a pagar nunca, y ya no te digo si además tienes la suerte de contar con un diferencial de esos que no llegan ni al 0,5%.

Un dulce ahorro, una delicia que se puede ver empañada cuando, dentro de unos años el Euríbor llegue en su escalada al 1%, 2%, 3% o a máximos de nuevo. Ya sé que suena lejos, ya sé que suena alto, pero más lejos parecía el año 2000 y ya han pasado 16 años.

El tiempo pasa y, sin darnos cuenta, llegaremos con la hipoteca a lo que ahora es el futuro y no creo que nadie quiera encontrarse con la desagradable sorpresa de que se ha duplicado la cuota y no puede pagarla porque, de repente, los intereses son excesivos.

Por eso, antes de firmar nada, haz una simulación en condiciones y pregúntate cuál es el máximo de dinero que puedes pagar con los ingresos de tu hogar, incluso si se reducen. Paro, enfermedad, fallecimiento, cambio de trabajo o reducción de ganancias pueden ocurrirte sin avisar o sin que lo esperes.

El máximo que te puedes permitir debe ser el de tu diferencial + 2,5%, que es la media histórica del Euríbor, hasta hace no mucho la media era del 3%, pero con estas bajadas históricas la media también ha caído. Tampoco está de más que calcules si podrías con un diferencial + 5,393%, hasta ahora el máximo histórico que alcanzó en julio de 2008.

Es que no se trata de ponerte ahora al límite de tu capacidad de pago, de poder pagar las cosas en este momento, que es fácil, sino de prevenir para cuando el escenario sea más complicado, para asegurarte de que entonces también podrás hacer frente a la hipoteca.

Si el Euríbor volviera a sus cifras máximas, la cuota de la hipoteca se encarecería unos 310 euros al mes de media, o sea un 63% más que ahora. Son unos 3.700 euros al año, ¿podrías pagarlo? Es especialmente importante que te lo preguntes si piensas contratar una hipoteca durante los próximos meses.

También ten cuenta dónde vives: la subida de la cuota no se producirá igual en todas las comunidades autónomas: donde más se notará será en Madrid, País Vasco y Baleares; y donde menos, Murcia y Extremadura.

¡Histórico! El Euríbor despide febrero bajo cero

De más a a menos

Ya está aquí lo que parecía imposible, aunque venía siendo una predicción a gritos, un secreto a voces.

Por primera vez en su Historia, el Euríbor acaba de cerrar un mes en negativo. Sí, sí, ¡¡por debajo de cero!! Concretamente en el -0,008%, y lo mejor de todo es que no parece que el Euríbor haya encontrado aquí su suelo, sino que continuará bajando en los próximos meses.

Si te toca revisión anual con este Euríbor, verás como tu cuota baja una media de 11 euros al mes (132 euros en el próximo año). Si, en cambio, lo tuyo es revisión semestral, la cuota se reducirá en una media de 8 euros al mes, o sea que ahorrarás 54 euros durante los próximos seis meses.

El responsable es el Banco Central Europeo (BCE), que se ha liado a comprar deuda de países de la zona euro, lo que dice que hará hasta por lo menos dentro de un año, y cobra a los bancos que les depositan allí su dinero, en vez de darles intereses. O sea que obliga a la banca a mover la pasta para que llegue a empresas y ciudadanos.

Entonces… ¿Si el Euríbor llega a caer más que el diferencial… el banco nos pagará intereses? Debería ser así si se sigue la regla básica de diferencial + Euríbor, pero en la práctica no creo que suceda. La banca se acogerá a lo que ponga en el contrato hipotecario, y como esto no salía ni en sus pesadillas más negras, pues ninguna entidad previó nada y, por tanto, será raro el contrato que incluya qué hacer en este caso.

¿Pero quién tiene una hipoteca chollo? Son las principalmente firmadas entre 2007 y 2009. El préstamo más bajo es la Hipoteca Rompedora de Deutsche Bank con Euríbor + 0,17%, seguido de la Hipoteca de Bankinter a Euríbor + 0,18%. Para no pagar intereses se tendría que ver que el Euríbor cerrara como mínimo en el -0,18% o -0,19%, de lo que aún está lejos. Suponiendo que se diera el caso, la banca ya dice que no piensa soltar un duro, porque le parece un contrasentido pagar por prestar dinero.

Lo que sí tendrá que hacer es descontar el Euríbor del diferencial y, llegado el caso de que ambos sean iguales o el Euríbor deje el diferencial por debajo de cero, no cobrar intereses sino solamente una cuota mensual en la que todo lo que se pagará es capital prestado. Vamos, un chollo: dinero gratis, hipotecas gratis, sin intereses.

Este sueño dorado para los hipotecados durará por lo menos un año más, si bien los analistas prevén que a finales de este año el Euríbor haya vuelto otra vez a terreno positivo, aunque en niveles muy muy bajos.

Mientras que los bancos ya se blindan en las nuevas hipotecas ante situaciones como ésta, pensando en poner una cláusula cero para no pagar intereses, o poniéndola ya de hecho como es el caso de Liberbank, la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) ya ha anunciado que, en caso de que tocara a algún banco pagar intereses y no lo haga, su intención es denunciarlo en los tribunales para conseguir que el banco abone esos intereses.

Las armas de los bancos para afrontar un Euríbor negativo

Expertos en compensar sus cuentas

Ya se sabe que cuando las cosas se abaratan por un lado se encarecen por otro. La banca se tira de los pelos con que el Euríbor, el principal índice de referencia de las hipotecas en España, va a cerrar febrero por debajo de cero. ¡Juash! Es lo nunca visto y supone cobrar sólo de intereses lo que marque el diferencial menos ese Euríbor negativo.

Así que, una vez que se ha visto que el Euríbor va a quedar en terreno negativo durante un tiempo, y que en general va a mantenerse muy bajo durante los tres próximos años, según las propias previsiones de la banca, ésta se ha puesto a darle al coco para buscar una solución y no mermar sus ingresos.

Es lo que pasa siempre: cuando vieron que el Euríbor bajaría se sacaron de la manga la cláusula suelo, pero como da mala fama, problemas, juicios y sentencias en contra, decidieron tirar por las comisiones. Como éstas resultan molestas a los clientes y precisamente lo que buscan es retenerlos o captar otros nuevos, pues los bancos han ideado otros planes.

Por un lado están las hipotecas a tipo fijo, que parecen atractivas, pero sólo lo son a largo plazo (de 15-20 años en adelante). Por otro las hipotecas mixtas: que te cobran un interés fijo los primeros años y después pasa a ser variable.

De momento es la que menos interesa porque pagas más al principio y también después, ya que durante el periodo fijo otros pagarán menos intereses al vincular su hipoteca al Euríbor, y cuando te toque la etapa variable el Euríbor ya habrá subido y entonces es quizá cuando más te interesaría tener un interés fijo por debajo de Euríbor + diferencial que tengas.

La última baza que están jugando algunas entidades es la de cobrar intereses fijos durante los primeros años de la hipoteca. Es algo que vienen haciendo desde que se abrió el grifo del crédito, hace algo más de dos años, pero a lo que ahora han dado una vuelta de tuerca. Para compensar el Euríbor en negativo, algunas entidades están subiendo el interés fijo que cobran durante el primer o dos primeros años del préstamo.

Así como están bajando los diferenciales para parecer que siguen compitiendo seriamente en la guerra de precios, con la otra mano aumentan el interés fijo del primer periodo. Por ejemplo lo han hecho el Banco Santander, Kutxabank e Ibercaja. No regalan nada y está claro que lo que dan por un lado se lo tienen que cobrar por otro, y que las hipotecas súper baratas que ahora tienen los que firmaron los diferenciales por debajo del 0,50% se las tienen que cobrar a los nuevos hipotecados para no perder dinero. Pura compensación económica.

La desagradable sorpresa de la hipoteca multidivisa

¡Ostras, Pedrín…!

Cuando se firmaron a cascoporro, allá por 2005-2007, las hipotecas multidivisa parecían una opción de lujo a las que sólo unos pocos podían optar porque ciertos bancos, como por ejemplo Bankinter, les ofrecían un producto supuestamente más barato que una hipoteca tradicional.

Al final el tiro les ha salido por la culata. Los bancos no les explicaron todo lo que firmaban ni entendieron qué hacían ni qué consecuencias tendrían. Ahora van de susto en susto y pagan más que antes.

Las hipotecas multidivisa son préstamos firmados en monedas extranjeras, diferentes al euro, principalmente dólares, yenes o francos suizos. Con los vaivenes históricos y económicos estas monedas ya no valen lo que el día de la firma de la hipoteca.

Cuando un cliente con hipoteca multidivisa va a su banco y le pide cambiarla a otra moneda que les salga más a cuenta, directamente solicita el cambio al euro, o quiere convertirla en una hipoteca con interés variable ligado al Euríbor porque no entiende bien qué es eso de multidivisa y no quiere jugársela más, se encuentra con una desagradable sorpresa.

O bien el banco se niega a transformar su hipoteca, o le dice que es con todo el dinero que en ese momento queda pendiente de devolver. Y… ohhhh… no es ni de broma todo el dinero que el banco les prestó en su día ¡¡sino mucho más!! La gracia (o desgracia) de la hipoteca multidivisa es que firmas que tu préstamo va unido a cierta moneda y que, por tanto, la cantidad de dinero que debes al banco puede subir o bajar en función de su cotización (valor).

Y como ciertas divisas se han apreciado (han aumentado de valor), por más que quieran, los hipotecados con multidivisa no se pueden permitir un cambio al euro porque la cantidad de dinero que deben al banco ha aumentado muchísimo. Tanto que ahora deben más que cuando firmaron el préstamo, a pesar de haber estado pagando cuotas durante años.

Esto es difícil de reclamar porque así aparece expresado en el contrato de la hipoteca, aunque con lenguaje técnico enrevesado difícil de comprender para gente de a pie. Y porque como al banco se le hinchen las narices puede reclamar que pagues por anticipado todo lo que le debes, aunque te queden años de plazo por delante.

¿Solución? Pedir al banco que transforme la hipoteca a euros, sin que aumente ni un duro el capital pendiente de pago. Si la entidad no acepta, demanda judicial al canto, que se puede ganar porque ya hay varias sentencias a favor de los clientes, que se basan en que se firmaron cláusulas abusivas que, además, el cliente no comprendió ni jota.

Las hipotecas a tipo fijo, más baratas que nunca pero no compensan

Que sean más baratas que antes no significa que sean mejores

A ver, que nadie se lleve a engaño. Las hipotecas a tipo fijo solamente interesan a la banca. Ante la que les está cayendo con el Euríbor cotizando en negativo desde hace días, y que han dejado de ingresar un 23% porque hay menos hipotecas nuevas que las que se van cancelando, pues de alguna parte tienen que sacar el dinero que están dejando de ganar porque las cuotas son cada vez más bajas y el número de hipotecas más canijo.

Con la cláusula suelo moribunda, aunquea aún viva en muchas hipotecas, y ante la posibilidad de que muchos clientes recuperen su dinero como mínimo desde el 9 de mayo de 2013, los bancos atacan con las hipotecas fijas y mixtas.

Para mantener vivas sus grandes ganancias empezaron a recurrir a las comisiones, pero como tienen mala fama y sientan a los clientes como una patada en los piiiii, algunas entidades como Bankia están dejando de aplicarlas sólo con que domicilies tus ingresos.

¿Y cómo paliar todas estas cosas para seguir ganando dinero y por el camino no perder clientes…? Como siempre con las hipotecas. Y como las hipotecas a interés variable sólo atraen clientes pero actualmente no dan mucho dinero, pues los diferenciales ya van por debajo del 1% y el Euríbor no suma intereses porque está en negativo, pues se sacan de la manga las mejores hipotecas a interés fijo de la historia.

Bankinter ya va por el 1,80% de interés fijo, si bien la mayoría de ofertas están entre el 2% las más competitivas, el 2,5% la mayoría y el 3% o superior las más caras. Es increíble ver estas cifras cuando antes lo normal era que las hipotecas fijas tuvieran intereses del 4-5% en el mejor de los casos y por encima del 6% casi todas.

Pero es que como ofrezcan eso ahora se comen los mocos. Y se trata de ganar clientes. Es cierto que estamos ante las hipotecas fijas más baratas de nuestra Historia y que con ellas tienes tranquilidad porque siempre sabes la cuota que vas a pagar, sin depender del Euríbor ni ningún otro índice variable. Pero no compensan.

Primero porque las que tienen los intereses más bajos tienen también los plazos más cortos. No todo el mundo se puede permitir devolver el dinero en 10 años o pedir tan poco que pueda asumir la cuota que sale de un plazo tan bajo, que es más alta que si firmas un plazo más largo. Y segundo porque durante estos próximos 10 años el Euríbor no llegará a una media ni siquiera del 1,80%, así que pagarás más que por una hipoteca a interés variable y de duración más larga.

Aun así, las hipotecas fijas están que lo petan: mientras que antes eran menos del 10%, esta cifra ha aumentado y una de cada cuatro hipotecas que se firmaron el año pasado fue a tipo fijo. Y tú, ¿qué piensas de ellas… Firmarías una hipoteca a tipo fijo?

0,26% de interés para las hipotecas de empleados de banca este año

Vaya buen acuerdo

Un interés del 0,26%. Ay, ay, ay, ay… Quién lo pillara… Parece un diferencial salido de los mejorcísimos tiempos antes de la crisis, ¿verdad? Pues nada más lejos de la realidad… Y eso que ni siquiera es un diferencial actual sino el tipo de interés pactado para las hipotecas de empleados de banca firmadas en 2016.

Ya se sabe que los trabajadores de todas las empresas tienen, o al menos deberían tener, mejores condiciones de acceso a los servicios que presta o los productos que vende la compañía a la que enriquecen con su trabajo.

Pero en el caso de las hipotecas es un tema más jugoso porque se trata de comprar una vivienda y de una diferencia abismal en las ventajas que algunos tienen por ser empleados. Ojo, no todos, que hace poco ya hablamos de algunos a los que más les valía irse a firmar a la competencia…

Pero sí que los 100.000 trabajadores acogidos al convenio de banca se podrán beneficiar de una hipoteca en unas condiciones inmejorables que ya quisiera pillar todo el mundo. El interés del 0,26% sale de sumar al Euríbor de octubre (0,107%) un diferencial del 0,15%, y es el resultado de las negociaciones entre los sindicatos y la Asociación Española de Banca (AEB).

Pagar un interés del 0,26% es casi como tener una hipoteca a interés cero. Casi como el Euríbor + 0,18% de los que hace años firmaron con Bankinter, los que ahora son los intereses más bajos para los que no son empleados de banca.

Es una oferta buenísima que queda bastante lejos de las hipotecas a las que puedan optar los que no son empleados de bancos. Actualmente, las mejores ofertas van por Euríbor + 0,90%, si bien algunas incluyen tal vinculación que merece la pena firmar un diferencial más alto porque se pagan menos intereses que si se firman tantos seguros y productos adicionales, que al final encarecen bastante el préstamo.

Las previsiones más optimistas sitúan en Euríbor + 0,75% las ofertas con diferenciales más bajos que se pueden alcanzar este año, lo que aún queda bastante lejos del 0,26%, y que en la mayoría de casos cobran un interés fijo durante el primer año, año y medio o dos años.

Los trabajadores que se puedan acoger a este convenio están de enhorabuena porque van a pagar como mucho un tercio de intereseses que el resto. Es la mejor oferta de su historia y se debe a la necesidad de la banca para dar hipotecas y conseguir clientes y a las pujas para abajo que hay entre los diferenciales del resto de hipotecas.

Los bancos sacan la cláusula cero para protegerse del Euríbor negativo

¡Oh, no!

El Euríbor ha entrado en terreno negativo. Hace meses se vaticinaba que podía pasar, con más ilusión que certeza, hasta que por fin ha ocurrido en una cotización diaria, por lo que parece que este mes de febrero el Euríbor cerrará en negativo por primera vez en su historia.

Esto significa que las hipotecas que se revisen pagarán una cuota de diferencial menos Euríbor, en lugar de al contrario, que es lo habitual. Así que a tu diferencial habrá que quitarle todo lo que el Euríbor baje de cero.

El diferencial más bajo conocido en España es el 0,18% que Bankinter comercializó durante los años previos a la crisis, así que hasta que el Euríbor no llegue como mínimo al -0,18% no podemos hablar de que nadie vaya a pagar cero intereses.

¿Y si el Euríbor cierra algún mes con una cifra que no sólo deja el diferencial a cero sino que sale un interés negativo? Por ejemplo, tener un diferencial de 0,25% y que el Euríbor termine en el -0,30%.

En ese caso el banco debería pagar intereses al cliente, algo que hasta ahora sólo se ha visto que haya pasado en Estados Unidos con una hipoteca de Bankinter ligada al Líbor, tipo de interés del Reino Unido.

En ese caso hay que consultar el contrato de la hipotca a ver qué pone sobre una caso así. Pero como esto no salía ni en las peores pesadillas de los bancos cuando redactaron los contratos de las hipotecas actuales no es probable encontrar información clara al respecto. Lo habitual será que la banca alegue que está para ganar dinero y no para pagarlo (o sea perderlo), y que por tanto no paga un duro de intereses a ningún cliente.

Y como sólo se pone un paso de peatones en un cruce peligroso cuando ya ha muerto gente y no sólo al ver el peligro, es ahora cuando la banca está tomando medidas al respecto, sacando lo que ya se empieza a conocer como cláusula cero. Ha aparecido a raíz del Euríbor en negativo, se firma en los nuevos contratos y protege al banco de pagar intereses al cliente en caso de que la suma de diferencial más Euríbor sea una cifra negativa.

Mientras que se espera una opinión firme del Banco de España, que por ahora remite a todos a mirar el contrato de cada hipoteca para decidir qué hacer en cada caso, en Portugal sí que se ha recomendado desde el Banco Central que la banca pague intereses a los clientes. Pero no soñemos, es Portugal. Está aquí al lado, pero no creo que se contagie a España.

El Euríbor recibe enero cuesta abajo y sin frenos

Para el Euríbor la cuesta de enero es cuesta abajo

¿La cuesta de enero? Sí, por ahí abajo

Hace años que el Euríbor alegra mes tras mes el bolsillo de millones de hipotecados que tienen sus préstamos a interés variable y no sufren una molesta cláusula suelo, ésa que les marca un mínimo a pagar impidiéndoles disfrutar de las bajadas de este diferencial.

El Euríbor ha cerrado enero en el 0,042%, una nueva cifra récord y doblemente importante. Primero porque despide el mes con un nuevo mínimo histórico. Segundo porque sigue batiendo marcas al cerrar por debajo del precio del dinero, o sea los tipos de interés, que el Banco Central Europeo (BCE) mantiene en el 0,05% desde septiembre de 2014 y que ha anunciado que ahí dejará por mucho tiempo más.

Esta increíble cifra supondrá para las hipotecas con revisión anual un ahorro de 14 € al mes, que serán 168 € durante el próximo año. En el caso de hipotecas con revisión semestral el beneficio consistirá en pagar 7 € menos al mes, o sea 42 € en los próximos seis meses. Las comunidades autónomas en las que más se nota el ahorro, porque sus hipotecas son más altas, son Madrid, Baleares, Cataluña y País Vasco, mientras que en Extremadura, Murcia y Canarias el descuento es menor porque los préstamos y la vivienda tienen importes más bajos.

El BCE es el principal responsable de que el Euríbor esté casi en el 0,00%, una cifra mágica e histórica que acaricia mes tras mes, y que amenaza con alcanzar para delicia de los hipotecados sin suelo. A pesar de la incertidumbre política, que puede generar inestabilidad económica en los inversores y desconfianza en los bancos, el Euríbor lleva un camino imparable hacia el cero.

Algunos analistas creen que muy pronto, antes de junio, el Euríbor no llegará a cero sino que cotizará en negativo, sobre el -0,05%. Esto supondrá que pagaremos los intereses más bajos de nuestra historia, ya que al diferencial pactado habrá que restar el Euríbor. Los analistas no se ponen de acuerdo en si se mantendrá mucho tiempo o no bajo cero. En cualquier caso, la previsión más pesimista no lo sitúa otra vez en positivo hasta finales de este año.

Influye mucho que el BCE lleva 10 meses comprando deuda de los países de la zona euro, y que cobra intereses (en vez de pagar) a los bancos que le dejan su dinero en depósito. De momento no parece que el Euríbor vaya a bajar tanto como para que la banca nos pague intereses, además de que se escudarán en que están para ganar dinero, no para pagarlo.

El Euríbor Plus se acerca

Se oyen sus pasos

Hace bastante tiempo que os conté que se preparaba un nuevo tipo de interés al que referenciar las hipotecas a interés variable en lugar del Euríbor.

Se llama Euríbor Plus y pretende que su cálculo sea más transparente, más real y menos sujeto a la manipulación, que es de lo que más ha sufrido el Euríbor en los últimos años.

Ya se ha demostrado ampliamente cómo grandes bancos, que han sido castigados con multas millonarias, han dado cifras falsas para el cálculo del Euríbor, a fin de influir en él para obtener beneficios económicos e imagen de solvencia durante la crisis.

Después de bastante tiempo sin saber nada, se espera que el Euríbor Plus por fin se pruebe durante la segunda mitad de este año y que, según los resultados, entre en vigor en 2017.

Una vez que sustituya al Euríbor actual se vinculará a las nuevas hipotecas. Las que ya se hayan firmado antes de esa fecha tendrán que ligarse al nuevo referencial mediante una ley que deberá aprobarse para esto.

El efecto que el Euríbor Plus tenga en las hipotecas aún se desconoce… ¿Subirán? ¿Bajarán? ¿Se quedarán igual? Los expertos creen que será un índice más volatil, o sea más cambiante que el Euríbor actual, por lo que puede que cambiemos de cuota con mayor facilidad que ahora. Otros expertos apuntan a que sí subirán las mensualidades, pero lo que ocurra realmente se verá cuando se empiece a usar de forma definitiva, para lo que queda como mínimo un año.

Para que también sea más transparente y fiel a la realidad, se tendrán en cuenta los intereses a los que los bancos se prestan dinero realmente, no los que se cobrarían en caso de prestarse, que es lo que se tiene en cuenta ahora mismo. De ahí que el Euríbor actualmente pueda ser manipulable y que se haya manipulado, porque los bancos no dan cifras reales sino estimaciones que pueden dar lugar a la mentira y la especulación.

Los bancos deberán dar cifras reales de los préstamos que realizan con otros bancos y también se incluirán en la media los tipos de interés que se cobran a pymes, grandes empresas, aseguradoras, fondos de pensiones e instituciones financieras y públicas, entre otras, que ahora están excluidas.

Además, para hacer el cálculo no se eliminarán el 15% de los valores más altos y bajos, como se hace ahora, sino que todas las cifras se tendrán en cuenta para sacar una media, que será el valor del Euríbor Plus.

Errores a evitar antes de firmar la hipoteca (I parte)

No todo es siempre como lo pintan

Firmar una hipoteca es una de las cosas más serias que existen. Hay una casa de por medio, está parte de tu sueldo en juego y si las cosas salen mal las consecuencias son catastróficas.

Uno de los errores más comunes es endeudarse (o pretender hacerlo) por encima de nuestras posibilidades. Para vivir en una casa como la de tus padres tienes que tener la misma posición socioeconómica que ellos, que seguramente han tardado años en alcanzar y que no se tiene a los veintipocos, especialmente en estos tiempos de paro y precariedad laboral.

Ojalá puedas ahora comprar la casa de tus sueños, aquella para toda la vida, pero lo normal es que no y que debas tirar más por lo bajo, en precio y metros cuadrados. Es mejor pagar nuevamente los gastos de compraventa en el futuro, al cambiarte a una casa mejor cuando puedas hacerlo, que arriesgarlo todo por tirar por lo alto y después no poder hacer frente si pierdes el trabajo o sube mucho la cuota hipotecaria.

La mayoría de bancos financian hasta el 80% de la vivienda, llegando sólo al 100% en el caso de que el piso sea de su stock inmobiliario. Para ello debes tener previamente la cantidad que el banco no te presta y contar con que después la cuota de la hipoteca no debe superar el 30-35% de los ingresos totales de la unidad familiar.

Piensa también que ahora el Euríbor está muy bajo y que estás ante las cuotas más baratas que vas a pagar a lo largo de la larga vida del préstamo. Calcula, por tanto, si podrás asumir el gasto si el Euríbor se pone en el 3%, que es su media histórica.

Otro error frecuente es pedir ayuda a la familia y que te avalen por el piso entero. Esta situación ha arrastrado a la ruina a padres que ya tenían su vivienda pagada y han visto cómo su hijo perdía la suya y ellos también. Lo mejor es implicar a la familia lo menos posible y, de hacerlo, asegurarse de que no tendrá grandes consecuencias.

Los avales se heredan y si los padres fallecen el aval a uno de los hijos lo heredarán el resto de los hermanos. Mejor sería avalar por una cantidad concreta de la hipoteca o no avalar en ningún caso, porque si el banco lo pide es porque no tiene claro que puedas pagar y, de ser así, mejor no endeudarse. Las consecuencias son la pérdida de la vivienda y la grandísima dificultad de volver a empezar.

Continuará…

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