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¿Son mejores ahora las hipotecas que durante el boom inmobiliario?

Buscando en el baúl de los recuerdos, uhhhh

Las hipotecas han cambiado de unos años a esta parte. Cuando la firma de préstamos estuvo a tope las condiciones eran diferentes a las actuales. El Euríbor, la economía y los sueldos andaban más altos. Eso hizo que el diferencial fuera más bajo y que el 0,50% fuera fácil de ver, porque todo lo más llegaba al 1%. Euríbor +1,5% sonaba a locura.

La cosa estuvo así hasta 2010 aproximadamente, si bien la burbuja inmobiliaria había estallado en 2007, notándose un descenso en las hipotecas a partir de 2008. Entonces se vivió un periodo de sequía, de pedir dinero a los bancos y no recibirlo y de ver diferenciales por encima del 3%.

Ahora que han bajado y ya van por el 1,25% los más competitivos, ¿son mejores las hipotecas de ahora que las del boom inmobiliario? Por ejemplo se paga menos cuota. Con Euríbor + 1,25% el interés a pagar sería 1,41%. Con Euríbor + 0,50% en 2010 el interés era 1,80%, porque el Euríbor medio de ese año fue de 1,30% y ahora es 0,161%.

Visto así ahora son más baratas las hipotecas, pero no hay que olvidar que la mayoría de entidades ponen un interés fijo el primer año, precisamente para ganar más dinero ya que el Euríbor está tan bajo. Además, este indicador subirá y cuando lo haga, se pagará más cuota porque los diferenciales de ahora son más altos. Lo comido por lo servido.

En cuanto a la vinculación, esos productos que el banco incita a comprar para rebajar el diferencial (seguros, tarjetas, planes de pensiones, etc.), se nota que ha aumentado. Si antes de la crisis apenas se pedían seguros de hogar y vida, ahora se añaden muchas más cosas. Sólo algunos como ING o Bankinter mantienen una vinculación escasa.

Antes se cobraban comisiones y ahora también, aunque cada vez son más frecuentes para contrarrestrar que la cláusula suelo es una especie en peligro de extinción. Apenas se usa en nuevas hipotecas, pero en 2010 y antes sí que era frecuente y eso ha hecho que cuando el Euríbor ha bajado, los bancos hayan mantenido las cuotas en un mínimo que algunos no han podido asumir y otros lo hacen a duras penas.

En plazo y financiación hemos salido ganando, aunque no lo parezca. Si antes era normal dar hipotecas a 40 – 50 años porque los pisos eran muy caros y el plazo se alargaba para tener cuotas menos altas, ahora raramente se pasa de 30 años. Tampoco se pasa del 80% del valor del piso, mientras que antes se veían casos del 100% e incluso 110%, porque ahí se metían los gastos de compraventa del piso, el coche o las vacaciones familiares, lo que incrementó muchísimo la deuda.

En resumen, ahora se dan hipotecas más prudentes pero se pide un perfil más alto que no cumple todo el mundo porque la economía doméstica se ha empobrecido de forma general. ¿Eran mejores antes las hipotecas? Eran de otra época y para otra época. Tenían cosas mejores y cosas peores. Las de ahora son muy mejorables, pero no están mal para la situación de crisis de la que venimos y por descontado que van a mejorar porque los bancos necesitan clientes que paguen, así que si no tienes prisa espera las nuevas ofertas o la rebaja de las actuales. Llegará pronto.

¿Cuántos años crees que tardarás en pagar la hipoteca?

Pagar la hipoteca es una carrera de fondo

Cualquiera con hipoteca ha soñado con el mágico momento de terminar de pagarla. ¿Quién no fantasea alguna vez con cómo será su vida cuando no tenga un gasto fijo de 400 €, 700 € ó 1.000 € al mes? ¡Cuántas cosas se podrán hacer con ese dinero…! Vivir más desahogados, tener otras vacaciones, ahorrar…

Algunos hasta son ahorradores y optimistas con respecto al pago de su hipoteca, ya que casi la mitad piensa que podrá liquidar su préstamo antes de que termine el plazo, que suele ser de 20, 30 ó 40 años.

Es lo que dice una encuesta de la web pisos.com, en la que el 28% de los preguntados tiene pensando agotar el plazo y el 26% duda sobre si pagará hasta el final o acabará antes.

La clave para terminar antes es amortizar anticipadamente, en plazo o en cuota según te convenga. Amortizar en plazo significa quitarle años o meses de vida a la hipoteca. Por ejemplo, te quedan 20 años, amortizas 5.000 € y de repente tu hipoteca baja año y medio.

Es lo más recomendable si puedes asumir la cuota mensual, porque además de bajar el tiempo de pago, rebajas los intereses, que sobre todo son altos en los primeros años, pues la mayoría tiene un sistema de amortización francés que hace que al principio en la cuota mensual pagues más intereses que capital.

Amortizar en cuota es recomendable si tienes problemas para pagar la hipoteca mensual. Haciéndolo así consigues rebajar unos euros tu mensualidad, más o menos dependiendo de cuánto dinero amortices. Ante la duda, aquí tienes unos simuladores de hipotecas para hacer cálculos. No olvides tener en cuenta si el banco te cobra comisión por amortizar anticipadamente la hipoteca, lo que suele ser entre el 0,25% y el 0,5%.

Cuando el Euríbor está bajo, como ahora, y quieres sacarle el máximo partido a la pasta que has logrado juntar, lo mejor es amortizar en plazo. Con los intereses tan bajos los depósitos no te dan tanta rentabilidad como pagar el préstamo y encima Hacienda te retiene el 21% de los intereses que te abone el banco.

Y ya no digamos si firmaste el crédito antes de 2013 y te lo puedes desgravar en la Declaración de la Renta. Entonces hasta te pueden salir los intereses de la hipoteca gratis, porque Hacienda te devuelva lo mismo o más que has pagado el año anterior en intereses.

Cuánto dinero te hayan dejado influye bastante a la hora de devolverlo. Según este estudio, más de la mitad de las hipotecas tiene un plazo de amortización de entre 20 y 30 años, a la mitad les prestaron entre el 80% y el 100% de lo que valía la casa, y algo menos de la mitad recibió menos del 80%.

¿Interesa más una hipoteca a tipo fijo o variable?

¿Pera o manzana? Difícil elección…

Que a los bancos les vuelve a interesar dar hipotecas se ve desde hace casi dos años, cuando Bankinter rompió el silencio y la racha de hipotecas megacaras, plantando la suya en Euríbor + 1,95%. Era el primer préstamo en mucho tiempo que situaba el diferencial por debajo de la barrera psicológica del 2%.

Dos años después hay nuevas barreras psicológicas, más bajas, y la carrera por ganar clientes está al rojo vivo. Si la entidad holandesa ING Direct ha puesto listón muy alto bajando su Hipoteca Naranja a Euríbor + 0,99%, las hipotecas a tipo fijo son primera vez una opción real e interesante, no como antes que estaban en torno al 6%-7%, mucho más caras que las de interés variable ligadas al Euríbor.

A esto están contribuyendo diferentes bancos, a los que Bankinter acaba de dar un golpe retándoles nuevamente y colocando su Hipoteca Fija a 10 años en el 1,95%. Esto significa pagar siempre ese interés en toda la vida de la hipoteca.

Es para pensarse si optar a Euríbor + 0,99% de ING o al interés fijo de 1,95% de Bankinter. Con el Euríbor en el 0,161% (cifra de agosto), obviamente ahora interesa la Hipoteca Naranja, pero en cuanto el Euríbor se ponga en el 1% o supere esta cifra, la mejor opción es la de Bankinter.

Esta subida se producirá antes de que pasen 10 años, que es el plazo máximo de la hipoteca de Bankinter. Incluso creo que antes de que pasen 5, así que, si no prevés estar mucho tiempo pagando, quizá lo mejor es coger un préstamo al interés fijo más bajo posible.

En cualquier caso, lo ideal es esperar porque los bancos no paran de lanzar nuevas ofertas mes a mes o de mejorar las que ya tienen, principalmente a través de la bajada del diferencial, así que en los próximos meses veremos cosas mejores que éstas, que ya nos parecen la pera limonera teniendo en cuenta de dónde venimos.

Para que te den ese interés fijo del 1,95%, Bankinter quiere que contrates un seguro de hogar y otro de vida, y que domicilies la nómina. Puede pedirse para una primera o segunda residencia. En el primer caso dejan hasta el 80% y en el segundo hasta el 60%.

Cobra comisiones de apertura (1%), por amortización anticipada (0,5% durante los 5 primeros años y 0,25% el resto) y cancelanción antes de tiempo (0,75%). Lo que se ve en esta hipoteca es general en todas las de tipo fijo: la cuota no te da sorpresas y puede ser más barata que un préstamo a interés variable, pero el plazo tiende a ser más corto. En cuanto a vinculación y comisiones está a la par que muchas con Euríbor + diferencial.

Aunque aún no son cifras significativas, sí que la Asociación Hipotecaria Española (AHE) se ha dado cuenta de que ha aumentado la contratación de hipotecas a tipo fijo en los últimos tiempos.

ING rebaja la guerra de hipotecas a Euríbor + 1%

Hipoteca bombón: marrón, con mala leche y licorcillo dentro

Hipoteca bombón: elija la que más le guste

Por fin llega a nuestras vidas una hipoteca a Euríbor + 1% que objetivamente tiene buenas condiciones.

La entidad holandesa ING Direct demuestra que se ha tomado muy en serio la puja por captar clientes, bajando el interés de su Hipoteca Naranja de Euríbor + 1,29% a Euríbor + 0,99%. No es la primera que se coloca en ese rango pero sí la única con las mejores condiciones: sin comisiones, sin interés fijo el primer año, hasta 40 años para devolver el dinero y con sólo dos seguros obligatorios (hogar y vida).

El resto de los préstamos en Euríbor + 1%, que son de Kutxabank, Cajasur, Bankoa y Caja de Ingenieros, acarrean comisiones y una mayor vinculación, lo que encarece tanto la hipoteca que acaba costando como si el diferencial fuera más alto, aproximadamente Euríbor + 1,30%.

Esta bajada del banco holandés augura nuevas rebajas en los diferenciales de muchas otras hipotecas. Son bastantes los bancos que se han implicado en la guerra por conseguir clientes. Tienen dinero para prestar y cada año cae el número de hipotecas porque la gente, poco a poco, va terminando de pagar y si no se firman otras nuevas, al final los bancos ven cómo disminuye una de sus principales fuente de ingresos.

Hace un año que los diferenciales se situaban en el 2% y casi dos que empezaron a bajar. A principios de este año era común ver Euríbor + 1,50% y hasta ahora lo más frecuente era 1,25%. Con esta rebaja de ING lo natural es que en los próximos meses entidades como Bankinter, Santander y BBVA, entre otras, mejoren sus ofertas.

Quizá al año que viene podamos ver hipoteca a Euríbor + 0,75%, aunque se ve complicado que de momento bajen de ahí y lleguen a los diferenciales anteriores a la crisis, en torno al 0,50% y en muchos casos por debajo de esta cifra. Moraleja: mejor esperar si quieres firmar una hipoteca, habrá mejores ofertas en los próximos meses.

En aquel momento el Euríbor estaba en el 2% y no había estallado el festival de la morosidad, por lo que la banca se podía permitir bajar mucho el diferencial. Ahora el Euríbor está bajísimo (ha cerrado agosto en el 0,161%) y se prevé que se mantenga más o menos en esa línea durante el próximo año y lo que queda de éste.

No obstante, las hipotecas en España están bajando a pasos agigantados. Si hace un año el interés medio en nuestro país (2,89%) estaba por encima del de la Unión Europea (2,78%), ahora es al contrario: en España la media es del 2,12% frente al 2,22% de la eurozona.

El mérito es compartido con las hipotecas a tipo fijo, que por fin han caído a niveles interesantes, alrededor del 2% las ofertas más bajas, en comparación con el 6% o 7% que veíamos antes y que hacían que plantearse un préstamo tipo fijo fuera una locura muy cara.

El Euríbor comienza el curso con un nuevo mínimo histórico

Ojalá se congelaran así las cuotas para siempre

Al igual que las temperaturas han dado un respiro al calurosísimo verano que hemos pasado, el Euríbor vuelve a oxigenar las hipotecas, cerrando nuevamente en un mínimo histórico difícil de superar: 0,161%.

Esta cifra récord trae un ahorro medio de 11 € al mes, que serán 132 € al año hasta la siguiente revisión anual. Aunque menos, también se abaratan las hipotecas con revisión semestral: una media de 3 € mensuales, que multiplicado por los próximos seis meses hasta la siguiente revisión suponen un total de 18 €.

Es poco dinero, muy poco, en comparación con lo que se ahorraba antes, pero mejor esto que nada. Menos da una piedra. Y bien que tenemos que aprovecharlo porque habiendo caído hasta el 0,161% parece que el Euríbor ha tocado suelo.

No se descartan caídas que vuelvan a abaratar las hipotecas, pero cada vez más pequeñas. El Euríbor continuará bajo porque el Banco Central Europeo acaba de anunciar que mantendrá los tipos de interés en el súper bajísimo 0,05%, lo que es casi cero. Por eso el Euríbor se puede permitir estar sólo un poco por encima de esta cifra, y eso que tradicionalmente ha estado entre un 0,3 y un 0,5.

Pero claro, los bancos consiguen el dinero muy barato, a coste cero muchas veces, y por eso no están repercutiendo apenas intereses en las cifras que dan para calcular el Euríbor. Además, casi no se prestan entre ellos, lo que hace del Euríbor una cifra muy especulada, ficticia, de pega, como un títere de un teatro cuya manipulación se ha demostrado ampliamente.

El Banco Central Europeo también ha anunciado que seguirá comprando deuda de los países de la zona euro, para asegurar que hay liquidez (dinerito fresco) en el mercado, al tiempo que intenta propiciar la recuperación económica.

Por todo esto, se espera que el Euríbor continúe bajando o por lo menos muy bajo. Como también caen los diferenciales de las hipotecas (ING ya ha puesto el suyo en el 0,99%), la banca palía esa merma de ingresos a base de cobrar comisiones donde no las había: mantenimiento de cuenta, emisión de tarjetas, impresión y envío de recibos… Y también comisiones en las hipotecas: apertura, subrogación (cambiarla de banco), amortización (pagar dinero antes de tiempo) y cancelación son las principales.

La bajada en la cuota no afecta a los hipotecados con cláusula suelo, que según la asociación de consumidores Adicae son dos millones de familias que pagan un tipo de interés 23 veces superior al que pagarían con Euríbor.

Tras 7 años de crisis, el número de hipotecas sube y la morosidad baja

Esto sí que son brotes verdes

Llegados al ecuador del verano, como cada año aquí os dejo el último artículo antes de volver en septiembre con nuevos temas y las noticias más importantes sobre hipotecas.

Para cerrar la temporada, voy a repasar la situación hipotecaria en España y de las buenas noticias, ¡¡que por fin las hay!!

Si bien el año pasado aumentó la compra de vivienda casi un 20%, según los notarios, tampoco es una cifra muy significativa teniendo en cuenta que venimos de un gran cierre del grifo del crédito para hipotecas.

En 2014 se firmaron algo más de 200.000, según el INE (Instituto Nacional de Estadística), siendo la primera vez que la cifra aumenta en vez de caer, como pasó en los últimos 7 años.

El dinero prestado también ha crecido: los bancos nos dejan de media algo más de 100.000 €. Se nota que están necesitados de dar nuevas hipotecas para sustituir a las que progresivamente se van cancelando y para compensar todas las que no han dado durante los años anteriores.

También ha bajado el interés que cobran, que en 2014 fue de una media del 3,5%. Los diferenciales continúan en caída, con nuevas ofertas o rebajas de las que ya existían. Los más competitivos están actualmente en Euríbor + 1,25%, que barren a los de Euríbor + 1%, pues esconden tanta vinculación que encarecen el préstamo por encima de otros teóricamente más caros. Aunque siguen siendo exigentes, la banca en general ha relajado sus pretensiones respecto a los nuevos clientes.

Quizá también se han animado porque sufren menos morosidad: tanto empresas como particulares estamos pagando mejor nuestras deudas, a pesar de que todavía mucha gente se ve acuciada por la cláusula suelo, el IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) o una hipoteca multidivisa que ha aumentado su deuda.

Tenemos menos problemas de pago porque, por primera vez en años, destinamos de media menos del 30% de nuestros ingresos. El 30% (o un tercio) es lo que se recomienda usar como máximo para las deudas. Aunque en comunidades como Madrid y Baleares esta cifra se sitúa en el 40%, en otras como Castilla-La Mancha, Extremadura y Murcia el esfuerzo de los hipotecados ronda el 23%, según el Colegio de Registradores.

La cuota media de la hipoteca también ha bajado hasta los 553,44 € mensuales durante los últimos meses de 2014, lo que supone un nuevo mínimo histórico como los que está marcando el Euríbor, gran responsable de tanto ahorro y de que respiremos económicamente, gracias a que está alrededor del 0,16%. De media estamos ahorrando unos 400 € mensuales en la hipoteca respecto a cuando estuvieron tan caras en el verano de 2008.

Tras este resumen y explicación del panorama, sólo me resta desearos un buen verano y que, con estas altísimas temperaturas, vayáis por la sombra. ¡Hasta septiembre!

Las hipotecas a tipo fijo pueden aumentar un 30% este año

La guerra de precios se traslada del tipo variable al fijo

La guerra de precios pasa del tipo variable al fijo

Como dije hace un par de meses, las hipotecas a tipo fijo han pasado de ser un producto poco atractivo y de contratación muy minoritaria a convertirse en una opción más a tener en cuenta a la hora de buscar hipoteca.

Todavía siguen teniendo unos intereses más altos que los que se plantean en el escenario actual de Euríbor, un poco por encima del cero por ciento.

Pero si tenemos en cuenta que el primer o primeros años los bancos ponen un interés fijo a las hipotecas ligadas al Euríbor y que éste subirá dentro de unos años, pues a lo mejor hay a quien le interesa tener una cuota fija sin sorpresas, sustos ni sobresaltos durante toda la vida de la hipoteca.

Es lo más atrayente que tienen ahora las hipotecas a tipo fijo, además de que sus intereses han pasado de estar como mínimo en el 5% a ponerse en torno al 2% los más bajos.

Lo peor es que no siempre conceden hasta el 80%, el plazo suele ser menor (10-20-30 años) que las hipotecas variables (la mayoría a 30-40 años) y que es bastante alta la vinculación: productos que el banco te pide que contrates para darte ese tipo de interés, como tarjetas, seguros o plan de pensiones. Pero como la de las hipotecas a interés variable también lo es, en general, pues al menos en esto último están más o menos empatadas.

Se prevé que este año la firma de hipotecas a tipo fijo suba un 30%, por lo que los bancos se están apresurando a sacar ofertas atractivas, metidos en una guerra como la de la bajada de diferenciales, pero en este caso con intereses fijos. El caso es captar nuevos clientes para aumentar su cuota de mercado y ganar dinero con comisiones y productos asociados a la hipoteca.

Los intereses que tienen las hipotecas fijas son tan bajos que ahora sí que conviene pensarse si elegir ésta o a interés varible. Entre otras cosas depende de si piensas estar muchos años pagando o, en cambio, tu idea es amortizar siempre que puedas y liquidar la deuda cuanto antes.

En 20 años, que es lo que tardamos de media en pagar una hipoteca, el Euríbor actual se puede poner varias veces en el 3%, lo que compensaría que con una hipoteca a interés fijo ahora pagas más, pero cuando el Euríbor se ponga por encima del 0,75% pasarías a pagar menos que el resto, ya que el diferencial actual más competitivo se sitúa en el 1,25% (los del 1% esconden tanta vinculación que terminan acarreándote un gasto similar a estos otros aparentemente algo más caros).

Más de 30 demandas ganadas contra el IRPH pero aún no desaparece

Hay que seguir luchando

La batalla para conseguir que el IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) deje de utilizarse en las hipotecas de hace 10 y 15 años sigue viva.

Por orden de una normativa europea, el Gobierno se cargó el IRPH Cajas, el IRPH Bancos y el IRPH CECA a finales de 2013, pero mantuvo el IRPH Entidades, que es el tipo de interés que los bancos ofrecieron en ese momento a los clientes que tenían hipotecas con los índices que desaparecían.

El resultado ha sido un timo para la gente y un gran lucro para los bancos. En las oficinas bancarias dijeron a los afectados que el IRPH Entidades era mucho más estable que el Euríbor + 1% que ellos pedían, ya que no tendría subidas ni bajadas bruscas. La cuestión es que el IRPH es mucho más caro que el Euríbor: en junio cerró en el 2,156 % (y eso que bajó) frente al 0,165 % del otro.

Esto ha supuesto hipotecas mucho más caras para sus clientes, cuotas que en muchos casos no han podido asumir y que incrementan unos 200 -400 € mensuales sus préstamos, lo que en 30 años de hipoteca supone pagar entre 70.000 € y 140.000 € de más.

Las asociaciones de afectados calculan que hay 1,3 millones de hipotecas en esta situación y que cuotas tan disparadas han terminado con alguna que otra familia de patitas en la calle. Por el momento van 30 sentencias sobre el IRPH contra los bancos y a favor de los clientes.

Las últimas han sido dos del Juzgado de lo Mercantil número 7 de Barcelona, que en marzo declaró nulos dos IRPH en sendas hipotecas de BBVA y Catalunya Caixa, obligando al primero a devolver 6.659 € al cliente y al segundo, 4.939 € como la diferencia entre haber tenido IRPH en lugar de Euríbor + 1%.

Los jueces hacen hincapié en que el IRPH es manipulable por la banca puesto que son las entidades las que ofrecen los datos para calcularlo. Desde el momento en que una de las partes influye en el tipo de interés el índice se considera manipulable y abusivo.

También achacan, como en muchos casos de cláusula suelo, hipotecas multidivisa, swaps, subordinadas y preferentes, que los clientes no sabían en qué consistía exactamente el IRPH ni los riesgos ni implicaciones reales de asumirlo en la hipoteca, puesto que no tenían conocimientos suficientes, el banco tampoco les informó de ello ni les dio opción a negociar. Hasta el Banco de España ha reconocido que el IRPH Cajas, que funcionó hasta finales de 2013, era manipulable por las cajas de ahorros.

Algunas asociaciones de consumidores llevaron en abril sus quejas al Parlamento Europeo. Ahora sólo cabe la esperanza de que en Europa se dicte una norma o una sentencia contra el IRPH, que lo invalide en España, o que caso por caso los bancos vayan cambiándote dicho índice por el Euríbor, en el que también influyen las entidades y que también se ha demostrado más trucado que una escopeta de feria pero del que ahora la gente no se queja porque está en mínimos históricos, proporcionando el mayor ahorro nunca visto en las cuotas sin suelo.

No anulan una hipoteca multidivisa a pesar de que el banco no informó

Aaaay, Manoleteeee, si no sabes torear pa que te meeteeees

Aaaaay, Manoleteeeee, si no sabes torear pa que te meeteeees

El Tribunal Supremo ha dictado hace poco una sentencia sobre hipotecas multidivisa que aclara conceptos y sienta jurisprudencia (base para futuras sentencias).

Las hipotecas multidivisa se contrataron sobre todo entre 2005 y 2007, en otra moneda diferente al euro (dólar, yenes, francos suizos…) y ligadas al Líbor (tipo de interés del Reino Unido), pensando que saldrían más baratas y rentables que las hipotecas de toda la vida, las que están en euros y van ligadas al Euríbor. Se calcula que afectan a entre 30.000 y 65.000 personas.

Al contrario de lo que sus titulares esperaban, dichas hipotecas no sólo no han salido rentables sino que han disparado sus cuotas y, por tanto, toda la deuda pendiente con el banco. Es decir: tú le debías al banco por ejemplo 150.000 €, pero como la divisa en la que firmaste la hipoteca se ha apreciado (ha cogido valor) frente al euro, automáticamente pasas a deberle al banco más dinero, por ejemplo 40.000 € más. Así no hay quien termine de pagar ni quien asuma la cuota mensual.

Por eso muchos clientes ha demandado a los bancos, alegando que no les informaron lo suficiente y que no sabían lo que firmaban. Eso cuela en algunos casos, pero no en todos, como se ve en esta sentencia.

El Tribunal Supremo sí ha dado la razón al cliente con respecto a que Kutxabank no le informó sobre qué es una hipoteca multidivisa y qué riesgos entraña. En cambio, ha decidido no anular el préstamo porque entiende que, a pesar de no haber sido informado, el cliente sí tenía conocimientos suficientes para entender lo que firmaba y a qué riesgos se enfrentaba, muy por encima de los que ya de por sí tiene una hipoteca.

Hasta ahora las sentencias iban a favor de los hipotecados, pero en este caso se trata de una mujer casada con un abogado experto en este tipo de productos, por lo que el Tribunal Supremo ha entendido que sí sabían lo que hacían. Además, no les ha dejado ampararse en la Ley general para la Defensa de Consumidores y Usuarios, porque la hipoteca no la firmaron ellos como personas sino que se contrató como parte de sus actividades profesionales de promoción inmobiliaria.

Esta sentencia sirve para saber que como no demuestres bien que estabas en la parra y no tenías conocimientos financieros ni concretos de lo que era una hipoteca multidivisa, no te la van a anular escudándote en que no sabías nada, más allá de que el banco te informara mucho, poco o nada, lo que sí se ha visto que se tiene en cuenta.

Aun así no te confíes: varios despachos de abogados comentan que las últimas sentencias sobre hipotecas multidivisa reconocen la falta de información pero no están fallando a favor de los hipotecados, porque unos jueces sí le dan importancia a ese hecho y otros no, al margen de los conocimientos financieros que tuviera el cliente en el momento de firmar.

Nuevo abuso bancario: la cuota sólo se revisa si cliente o banco lo piden

Con los bancos siempre hay que estar al loro

La banca es incorregible. No es que todos quieran abusar de sus clientes ni sangrarles de mala manera con prácticas abusivas, pero sí que un gran número utilizó la cláusula suelo, el redondeo al alza de los intereses de la hipoteca, los swap, los intereses de demora desproporcionados y otros abusos que ya están descatalogados por sentencias judiciales o que han cogido tan mala fama que sólo unos pocos o ninguno se atreven a utilizar.

Pero basta con que no puedan seguir sacando dinero por un camino, que rápidamente se irán por otro para conseguirlo. Si una estrategia se agota se inventan otra.

Como ahora, que han vuelto a recurrir a las comisiones y la vinculación excesiva para compensar que las hipotecas no les dan tanto dinero porque no paran de bajar los diferenciales de las nuevas ofertas.

Hace poco, un miembro del Colegio de Titulados Mercantiles y Empresariales de Asturias llamado Calixto José Novo dijo en una conferencia que sabe de al menos un banco que está echando mano de un nuevo abuso para lucrarse. Éste no es otro que no poner como fija la revisión de los intereses de la hipoteca, sino actualizar la cuota cuando el banco o el cliente digan.

Algunas personas se informan de cómo está el Euríbor, pero seguro que muchas otras no tienen ni idea y sólo se dan cuenta de que sube o baja cuando su cuota varía tras la revisión anual o semestral de su hipoteca. ¡Pero por Dios… Si más de la mitad de la gente no sabe ni lo que ha firmado! Por no hablar de que miles de hipotecados han estado en la inopia con respecto a su cláusula suelo.

Parecido a lo que puede pasar ahora si este banco lleva a cabo esta práctica y si otros le copian la idea. A no ser que el cliente esté al loro de solicitar la revisión de la hipoteca cuando toque, el banco no creo que mueva un ápice de la misma si es para abaratar la cuota porque el Euríbor esté bajando, como pasa ahora. En cambio seguro que sí sube la cuota cuando vea que este indicador escala posiciones y con ello pueda ganar más dinero encareciendo la cuota mensual con la revisión pertinente.

Si se trata de una hipoteca a interés variable la revisión debe ser algo fijo e inamovible que no dependa de la voluntad del banco o de que el cliente se acuerde de pedirlo. De lo contrario, estamos ante otro abuso de los que aprovechan de la ignorancia y la inactividad de mucha gente.

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