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El Euríbor marca un nuevo mínimo histórico después de dos subidas

El Euríbor ha pasado de tocarnos los huevos a ser la gallina de los huevos de oro

Cuando creíamos que marcar un nuevo mínimo ya no iba a ser posible, el Euríbor vuelve a sorprendernos, cerrando marzo en el 0,545%, la cifra más baja desde que se creó en 1999.

Si eres suertudo y te toca revisión anual, la hipoteca te bajará una media de 55 pavos al mes (660 € al año). Si es semestral, el ahorro será de poco más de 10 € mensuales, o sea algo más de 60 pavos en los próximos 6 meses.

Y todo porque hace un año estaba el triple de alto que ahora (1,499%) y hace seis meses un poco más, en el 0,74%.

Este indicador empezó el año subiendo cuando nadie esperaba que rompiera una racha de año medio bajando.

En febrero apenas se intuía que podría subir y en marzo lo suyo es que se quedara igual o subiera, cuando -mira por dónde- ha bajado de nuevo, así que yo ya paso de hacer predicciones, al menos mientras el Euríbor esté subiendo y bajando más que los caballitos de un tíovivo.

Pero si te mueres de curiosidad por saber qué va a pasar y Rapel no contesta tu llamada o te la cobra a millón y encima no acierta, me puedo aventurar a predecir el incierto futuro del Euríbor. Total, si no acierto, lo habré hecho igual que cualquier pitonisa y encima de gratti.

El Euríbor ha bajado este mes porque el Banco Central Europeo está bailando la conga de jalisco, primero con un pie pallá, luego otro pacá… Este organismo, que marca el precio oficial del dinero, ha decidido dejarlo en el 0,75% pero cargado con más dudas que la cara de Falete de maquillaje.

Podría ser que en próximas reuniones -hacen una el primer jueves de cada mes- decidan bajar este precio oficial del dinero, también llamado tipos de interés, al 0,5%. Por eso el Euríbor va de listillo y ya está anticipándose a esta bajada que aún no se ha producido.

Este índice de referencia ha perdido el Norte, el Sur y el resto de puntos cardinales, pero mientras nos suponga rebajitas en la hipoteca no seré yo quien dé caña al rentable paripé en el que se ha convertido.

A fin de cuentas, marca lo que pagan de hipoteca todos los que la tienen a interés variable y sin claúsula suelo, o sea unos 8 millones de familias. Para una vez que las cosas se hacen mal y nos repercute positivamente… ¡¡Hay que aprovecharse!!

Cómo afectan las decisiones del BCE a nuestras hipotecas

En la economía todo está conectado

Fijo que estás hasta el tete de oír hablar del Banco Central Europeo (BCE) y su gran repercusión en lo que cada mes pagas de hipoteca.

Pero… ¿Sabes realmente por qué lo diga un organismo europeo tan distante a nuestra realidad cotidiana es tan fundamental en si ahorramos o gastamos más dinero en comprarnos la casa?

El Banco Central Europeo dice cuánto vale el dinero y se lo presta a los grandes bancos de nuestro continente. Este precio del dinero es lo que llaman tipos de interés, que ahora están históricamente más pequeños que Pablo Motos, en el 0,75%.

Aunque por culpa de la crisis el BCE ha dao guita a cero interés a la banca, como si esto fuera la barra libre de una boda, lo normal es que el dinero que deja lo cobre a un pequeño interés, como haría cualquier prestamista. Esta cantidad es lo que digo que se llama tipos de interés o precio del dinero.

Cuando los bancos se prestan este dinero entre sí, aumentan el tipo de interés para a su vez ganar algo con ello. Si consigueron la pasta al 0,75%, lo normal es que se la presten entre un 0,2% y un 0,8% más cara, o sea cobrando al final entre un 0,95% y un 1,55%.

A partir de este interés se calcula el Euríbor. Cada día, 39 bancos le dicen a la agencia de noticias Reuters a cuánto le están prestando o le prestarían dinero a otras entidades.

Antes había más de 40 bancos, pero algunos se han rilado tras el escándalo de que Barclays Bank se inventaba las cifras para dar imagen de solvencia. Probablemente es porque pasan de que les investiguen y se descubra que también daban datos falsos para hacer el Euríbor.

Entre los 39 bancos están los 4 españoles más tochos: CECA (Confederación Española de Cajas de Ahorros), Caixabank, Santander y BBVA. Con los datos que dan estos y los otros 35, en el más absoluto secreto, casi como en un cónclave para elegir Papa, sin transparencia ni control ninguno, Reuters hace una media con todas las cifras y las publica diariamente.

Con ellas se calcula una media mensual a fin de cada mes y ése es el dato que utiliza el banco para calcular cuánto te va a cobrar de hipoteca durante los próximos 6 o 12 meses, según cada cuánto tengas contratado que te revisan la hipoteca.

Quién nos lo iba a decir… Lo que dice el primer jueves de cada mes un señor con cara de chiste llamado Mario Draghi, presidente del BCE, es más importante e interesante que lo que dice Belén Esteban, aunque suela parecer lo contrario. Cuando este tío suba los tipos de interés, el Euríbor subirá; si los baja, ocurrirá al contrario.

Ahora vivimos tiempos raros en los que el Euríbor está por debajo de los tipos de interés que marca el BCE, pero es porque los bancos daban por sentado que bajarían, aunque no haya sido así finalmente.

Un pasito más cerca de acabar con la cláusula suelo

Nada nuevo bajo el sol

Estamos algo más cerca de que la cláusula suelo se esfume de la hipoteca de 4 millones de familias, un tercio de todas las que hay a interés variable en España.

La Sala Primera de lo Civil del Tribunal Supremo ha dicho que, si tienes cláusula suelo o swap en la hipoteca, se anula si hay falta de transparencia. O sea, no te dijeron que la tenías, no aparece en el contrato o en el precontrato o algo por el estilo.

Aunque es una declaración sin precedentes, no nos flipemos todavía: esto no supone ni que vayan a declarar esta cláusula nula o abusiva en todos los casos, ni que vayan a devolverte el dinero que ya te han cobrado de más en la hipoteca.

De momento esto no es más que dar la razón a los muchos jueces que, en diversos lugares de España, ya dijeron que la cláusula suelo es nula. Decían que tenía que dejar de aplicarse porque es un abuso tener un suelo del 2%, 3% o 3,5% y un techo del 10%, 12% o 15%.

El suelo, que limita el mínimo que pagas de hipoteca por muy bajo que esté el Euríbor -como ocurre ahora-, y el techo, que no te deja pagar más de cierta cantidad, están claramente descompensados porque, mientras que el suelo está fijado en una cifra real y normal, el techo es el doble o el triple de la cifra más alta del Euríbor en toda su vida, casi el 5,5% en verano de 2008.

De aquí viene todo. La asociación de consumidores Ausbanc denunció en Sevilla un caso de cláusula suelo. El juez les dio la razón, pero el BBVA reclamó y ganó, dando al traste con la sentencia a favor del hipotecado con suelo. Ausbanc no se rindió y llevó el caso al Tribunal Supremo, harto de que los bancos sigan usando este invento para ganar dinero cuando el Euríbor está canijo.

Habría que mirar caso por caso, pero en muchos sé que no es que no sean transparentes, es que son más opacos que un vaso de madera. Entre otras cosas porque el banco no llama a las cosas por su nombre y para referirse al suelo se inventa palabritas técnicas que para el incautos e inexpertso son difíciles de descifrar.

Si bien se trata de una buena noticia, porque sienta un precedente para futuras demandas -lo que se llama jurisprudencia-, lo es a medias porque todavía no se ha declarado nula la cláusula suelo en general y esos 4 millones de familias seguirán pagando una media de 1.200 € más al año, lo que sitúa 4.800 millones € al año en el bolsillo de los bancos.

Que no te quepa la menor duda que han dado este pasito porque el Tribunal de la Unión Europea ha puesto a caldo a la normativa española de desahucios. ¿Si no por qué hasta el Gobierno iba a hacer algo para cambiar la Ley Hipotecaria? De ello hablaré el próximo día.

Si entre tanto te quieres llevar un disgusto y saber cuánto te ha robado el banco poniendo un mínimo a los intereses de tu hipoteca, aquí encontrarás la forma de calcularlo gratuitamente.

El Euríbor, un paripé rentable

El Euríbor y nuestras hipotecas, marionetas en manos de los bancos

Tras el escándalo de que algunos bancos se hayan inventado las cifras que daban para calcular el Euríbor, por ejemplo el Barclays Bank, las autoridades europeas se han puesto firmes.

Están dispuestas a mandar a la cárcel a los banqueros que falseen información sobre los intereses que se cobran o cobrarían con otros bancos, base sobre la cual se calcula diariamente el Euríbor.

Pero el tema está yendo más lejos. Si el Euríbor es un auténtico paripé y además está muy bajo y eso nos beneficia a los hipotecados, pero perjudica a los bancos porque hace que ganen menos intereses, ¿por qué puñetas sigue existiendo?

Ni el IRS ni otros tipos de interés han ganado terreno a este tradicional indicador que se usa desde que se creó el euro.

La respuesta es simple: interesa mantenerlo para dar una falsa sensación de estabilidad económica, para que el mundo construido en torno a él no se derrumbe.

En la economía todo está interrelacionado como en una labor de punto de cruz y si el Euríbor desaparece o se sospecha que es una farsa, aunque lo sea, podemos tardar más en salir de la crisis que el Coyote en alcanzar al Correcaminos.

Con tanto alboroto, más de un banco y más de dos se han borrado del mapa, dejando de dar cifras para que se calcule el Euríbor. Esta deserción provoca mucha desconfianza en dicho indicador y por eso el Banco de España ha llamado al orden a las entidades españolas más gordas: Banco Popular, Banco Sabadell, Bankia, Santander, Caixabank y BBVA.

Les ha pedido que bajo ningún concepto abandonen el Euríbor y que sigan ofreciendo hipotecas ligadas a él. ¡Qué más da que la casa se esté quemando! Mientras que no salga el humo…

A los hipotecados nos afecta qué pase con el Euríbor y mucho, porque de ello depende cuánto vamos a pagar de cuota si es que tenemos este indicador y no contamos con cláusula suelo. Igual que nos afecta si al final los bancos hicieran lo que quieren, que es salirse de este teatrillo llamado Euríbor para constituir un nuevo indicador, más fiable e independiente.

De aquí viene también que las hipotecas estén ahora taaaan caras. Si no les dejan jugar con otra baraja, pues cambian las cartas que tienen, es decir, si el Euríbor está más bajo que la tasa de natalidad del Vaticano, lo arreglan disparando los diferenciales.

Tanto los que manejan los hilos como los bancos son unos pájaros de cuidado y están dispuestos a hacer lo que haga falta para que parezca que todo va bien, aunque no lo sea. Menos mal que por el momento, y por una vez, esto nos beneficia.

Hipotecas en 2013: Euríbor en mínimos, diferenciales en máximos

Si quiere cambiar de banco, marque 1. Si quiere cambiar su hipoteca, marque 2. Si quiere un cambio en el sistema hipotecario, marque 3 o espere... Si quiere dejar de esperar el cambio, tire la toalla

Si quiere cambiar de banco, marque 1. Si quiere cambiar su hipoteca, marque 2. Si quiere un cambio en el sistema hipotecario, marque 3 ó espere... Si quiere dejar de esperar el cambio, tire la toalla

Enero de 2008: Euríbor en el 4,498% y diferenciales entre 0,20% y 1 %. Fácilmente pagabas un 5% de intereses.

Cinco años después… Enero de 2013: Euríbor en el 0,575% y un diferencial medio del 3% para nuevas hipotecas con bancos y del 4% en cajas. También puedes chinchar un 5% de intereses.

¿Cómo puede ser que el Euríbor haya bajado del 5% al 0,5% y las hipotecas sigan costando lo mismo? Porque los diferenciales han pasado del 0,25% al 2,5% en adelante.

Para hacer realidad la famosa frase de que la banca siempre gana, han aumentado los diferenciales un 1000% en los últimos 5 años, los han multiplicado por 10.

El Euríbor nunca ha estado tan bajo ni los diferenciales tan altos, pero es causa y efecto. Con un indicador a la altura del betún, su único recurso para seguir ganando dinero ha sido disparar los diferenciales.

El interés medio que se paga ahora por una hipoteca nueva es del 4,5%, según el Instituto Nacional de Estadística (INE). Bancos y cajas poco tienen que envidiarse: los primeros utilizan un interés medio del 4,7% y las otras nos clavan una media del 4,65%. Tanto Euríbor como diferenciales están marcando cifras históricas que nos ponen histéricos, de alegría en un caso, de impotencia en el otro.

Con las cajas de ahorros a la cabeza, todos están subiendo los diferenciales, hasta la banca on-line, que sigue siendo la más barata pero no la más idiota. Si hace unos años era fácil contratar una hipoteca por internet a Euríbor más cero coma algo, ahora la media de las hipotecas online está en Euríbor +2,5 %.

2013 es el mejor año para los que tienen préstamos firmados antes de la crisis, o durante ella pero con diferenciales decentes, y el peor año para contratar una hipoteca, salvo que de chiripa encuentres una buena o te encapriches de un piso del banco.

Es lo único que te haría la vida más barata. Aunque ha bajado el precio de la vivienda, no hay desgravación fiscal, el IVA para pisos nuevos ha subido del 4% al 10%, como mucho te prestan el 80% -salvo que sea uno de los suyos- y la eslavitud de contratar cositas ligadas a la hipoteca está más arraigada.

¿Qué será de los que firman hipotecas con diferenciales tan altos? Cuando el Euríbor suba van a flipar en technicolor. Estarán peor que ahora los de la cláusula suelo, que pasarán a pagar como si no la tuvieran, porque suelen tener diferenciales más moderados.

Los que ya parten de Euríbor + una cifra alta se van a acordar de la madre que parió a Panete. Teniendo en cuenta que la media del Euríbor desde que se creó en 1999 es del 3% y que, cuando el chiringo se recupere, puede alcanzar nuevamente esa cifra, estos mendas pagarán un 6% o 7% de intereses.

Nunca había habido Euríbor tan barato como ahora, ni diferenciales tan altos. Seguimos marcando récords, nunca vistos en la etapa del Míbor (1990-1999), antecesor del Euríbor. No sólo los pisos siguen siendo un artículo de lujo, a pesar de la caída del 30% en el precio, sino también el medio para comprarlos por las hipotecas prohibitivas que abusan de prácticas que deberían estar prohibidas.

Las hipotecas vuelven a bajar aunque el Euríbor siga subiendo

Menos mal que la cuota de la hipoteca también sufre recortes

Si alguna vez el Euríbor pareció un tobogán es ahora. Mirando la gráfica que dibuja en el último año, el indicador más usado para las hipotecas a tipo variable en España, no ha dejado de bajar desde finales de 2011 hasta enero de este año, cuando marcó un ritmo de subida que nadie esperaba.

Aunque en febrero ha vuelto a aumentar, cerrando el mes en el 0,594 %, los que tengan revisión de la hipoteca con esta cifra ahorrarán dinero, siempre que no tengan adosada la dichosa cláusula suelo.

Un tercio de las hipotecas en España, o sea unos 4 millones de préstamos, tienen este límite mínimo de intereses que te obliga a pagar el banco y que puede ir desde el 2,5% al 4%, evitando que te baje la cuota si el Euríbor está tan peque como ahora.

En caso de no tener cláusula suelo, si la revisión es anual el ahorro será de 61 € al mes, es decir 732 € al año, porque en febrero del año pasado el Euríbor estaba en el 1,678%.

Si es semestral, ¡también bajará la cuota! El Euríbor de agosto fue de 0,877%, no mucho más, pero la miajita suficiente para dejar en el bolsillo 16 euros al mes, que en seis meses serán 96 pavos. En ambos casos el respiro económico es considerable y muy de agradecer, sobre todo en los tiempos que corren.

Estos cálculos son para el préstamo medio español: 120.000 euros a devolver en 20 años con un interés de Euríbor + 1%. Por supuesto, si tu hipoteca es diferente, este cálculo te sirve para hacerte una idea, aunque una cosa es segura: sin cláusula suelo te bajará sí o sí.

Aunque el Euríbor ha subido un pelín más este mes, por segunda vez desde que empezara el año tirando por lo alto, no ha sido un crecimiento muy grande porque el Banco Central Europeo (BCE), que decide cuáles son los tipos de interés, ha dejado el precio oficial del dinero en el 0,75%.

No obstante, si no baja ni sube este precio oficial del dinero -como parece que va a pasar-, lo normal es que el Euríbor se quede parecido a como está o siga subiendo pasito a pasito en los próximos meses, porque la crisis en Europa parece más permanente que el mal humor de Risto Mejide.

Lo suyo sería que se pusiera entre un 0,5 y un 0,8 por encima de ese 0,75%, pero tranquilo, respira… No llames a tu contrario para que te haga el boca a boca… ¡Esto no pasará de golpe! Así que relájate y a disfrutar de una hipoteca históricamente barata durante unos meses más…

¿Por qué los bancos no dan hipotecas ligadas al IRS?

El caso es tener bien amarraíta la ganancia

Tanto dar la brasa para que se creara un nuevo tipo de interés y ahora no lo usan. Las cajas de ahorros pidieron al Banco de España un sustituto para el Euríbor cuando vieron que empezó a bajar, abaratando las hipotecas sin cláusula suelo y haciéndoles ganar menos pasta.

Papá Banco se sacó de la manga el IRS (Interest Rate Swap), que pondría las hipotecas más caras y con la misma cuota durante 5 años.

Nació a finales de 2011, es legal incluirlo en las nuevas hipotecas desde mayo de 2012 y su primer valor se dio el pasado octubre (0,971%). Sin embargo… ¡Los bancos no lo están usando! Porque se han pasado de listos y de avariciosos.

Están como la Parrala, no saben lo que quieren… O sí: ganar siempre. Con los pocos préstamos tan caros que se dan en la crisis y que van de Euríbor + 2% en adelante, la revisión de cuotas cada 5 años sería un suicidio financiero similar al del boom inmobiliario.

Al subir tanto los diferenciales, si ya va a ser chungo que los que hayan firmado un préstamo en los últimos años lo paguen decentemente cuando el Euríbor suba por encima del 2%, ni te digo qué pasaría si hubieran ligado su hipoteca al IRS.

Mientras que el Euríbor ha cerrado enero en el 0,575%, el IRS anda por el 0,992%. Bajito pero más alto que el otro, lo suficiente para que dentro de unos años, cuando suban estos índices hipotecarios, la morosidad pasara del 3,4% actual al 11,4% e incluso al 15%.

Hasta ahora, el IRS siempre ha estado por encima del Euríbor, así que imagínate lo que molaría tener que pagar un 8% o 9% de interés si, cuando vuelva la bonanza, el IRS sube al 5%. Nos veríamos otra vez como ahora, con problemas para pagar la hipoteca y mucha gente perdiendo su casa.

A lo mejor han pensado en esto o a lo mejor no. Los bancos son así, antes se les llena el ojo que el bolsillo y, para cuando ya es tarde, han hecho cosas que les llevan y nos llevan a la ruina. Quizá por eso tampoco echan mano del IRS, ¿para qué usar un tipo de interés por debajo del 1% si tienen al 3% el IRPH (Indice de Referencia de Préstamos Hipotecarios)?

Como se firman pocas hipotecas, prefieren que éstas sean caras y les reporten los mismos beneficios que más préstamos más baratos, cuando la solución sería hacer lo contrario: dar más hipotecas, bajar los diferenciales y mantener el Euríbor. Nos guste o no, lo manipulen o no, al menos nos está dejando cuotas de hipoteca más decentes que otros de sus congéneres.

Pero como los bancos, si pecan de algo, es de ser más avaros que el que no caga por miedo a tener hambre, lo más probable es que para asegurarse de que podemos pagar hipotecas tan caras empiecen a pedirnos que nos suponga menos del 30% de nuestros ingresos.

Entonces será el momento de hacer el nido en un árbol, compitiendo con las urracas, porque un piso no se lo va a poder comprar ni el rico del pueblo.

Se acabó el Euríbor históricamente bajo pero no el ahorro en la hipoteca

El Euríbor escribió en diciembre su último mínimo histórico (por ahora)

En contra de lo que se esperaba el mes pasado, el Euríbor no ha marcado un nuevo mínimo histórico. Ohhhhh… Justo cuando ya creíamos que iba a reescribir en el diccionario el significado de este término, va y cierra enero en el 0,575%.

Esta cifra, sólo un pelín más alta que la de diciembre (0,549%), es la primera subida en 15 meses. ¿Cómo íbamos a esperar esto si llevaba desde octubre de 2011 cayendo como por un tobogán?

Todavía podemos tirar los cohetes que teníamos preparados porque, a pesar de la subida del Euríbor, las cuotas que se actualicen van a bajar para alegría de sus titulares.

Los que revisen a un año ahorrarán una media de 90 euros mensuales, es decir, algo más de 1.000 euros en 2013. Como siempre os digo, esto es una media y habrá a quien le baje más y a quien le baje menos, pero bajar, le bajará la hipoteca a todo el mundo, menos a los que tengan cláusula suelo, hipotecas a interés fijo, multidivisa o ligadas a otros indicadores.

Las cuotas que se calculen a 6 meses pueden dejar de media en el monedero unos 15 euros más al mes, que por poco que parezca siempre es bienvenido. Se ahorran menos dinero porque el Euríbor de julio (1,061%) estaba por debajo del de enero del año pasado (1,837%).

Aunque este ahorrillo venga bien, apretaos los bolsillos porque el Euríbor no dejará de subir a partir de ahora, aunque durante los primeros meses las cuotas seguirán bajando hasta que se ponga por encima de lo que marcaba 6 o 12 meses antes.

¿Por qué sube si en diciembre se veía que estaría este año enterito bajando, pudiendo llegar al 0,40%? Porque lo que creíamos que iba a pasar para que esto fuera posible ya no va pasar ni de coña, al menos de momento.

Parecía que el Banco Central Europeo (BCE) iba a bajar entre enero y marzo el precio del dinero del 0,75% actual al 0,50%. Al final se ha rilado, así que lo lógico es que el Euríbor suba en los próximos meses hasta superar el 0,75%. Lo normal es que esté por encima del precio del dinero y no al revés como estaba pasando, pues el Euríbor se pasó de listo dando por sentado que el precio del dinero bajaría hasta el 0,50%.

Lo segundo es que los bancos se están dando mucha prisa en devolver al BCE el dinerete fresco que les prestó en plan barra libre hace unos meses. Lo hacen para aparentar que les va fenomenal y que ya no necesitan pasta. Cuando esto pasa ni el precio oficial del dinero ni el Euríbor están tan bajos como hasta ahora.

Los perjudicados somos nosotros, claro. Aprovechaos de este Euríbor que aún baja las cuotas, porque en menos que canta un gallo estarán subiendo de nuevo y no mola nada que nos pille con el culo al aire. Yo por si acaso, he llamado al Partido ImPopular para decir que si les sobra un sobre blanco con dinero negro, ¡yo me apunto!

Autoridades europeas piden un Euríbor más fiable

Se veía venir que el Euríbor no duraría mucho tal como lo conocemos

El Euríbor, ese índice que marca lo que pagamos de hipoteca y que ahora está tan históricamente bajo, se encuentra en el punto de mira desde hace meses.

Aunque se les amenaza con la cárcel si dan datos falsos, se sospecha que algunos bancos mienten respecto al tipo de interés al que se prestarían dinero con otros bancos y eso hace que el Euríbor no sea fiel a la realidad.

A los que tienen hipoteca unida a este indicador les importa porque la cuota se revisa cada seis meses o un año. Ahora que está bajo da más igual, ¿pero a que escuece pensar que se hace con datos falsos cuando está alto? Da sensación de que nos están tomando el pelo a dos manos.

Para hacerlo más fiable, con una elaboración más transparente e independiente, desde Europa se escuchan voces que piden cambios. Y no son cuatro mataos, sino la Autoridad Bancaria Europea (ABE) y la Autoridad Europea de Valores y Mercados (AEVM), que han publicado un informe con 10 medidas de emergencia.

Pretenden que el Euríbor ya no tenga 15 tipos sino 7, aunque a nosotros sólo nos afecta el tipo a 12 meses, porque es el que se usa para revisar las hipotecas. Quieren que en el comité de gestión haya miembros independientes, que se verifiquen los datos que dan los bancos y que se realicen auditorías a Reuters, la agencia que día a día lo calcula con lo que dicen 40 entidades.

Antes eran 44 pero algunos como el británico HSBC, el holandés Rabobank -jaja, vaya nombre- y el austriaco Raiffeisen se han quitado de en medio al olorcillo de investigaciones y probablemente para evitar que les pillen con las zarpas en la masa, en pleno falseamiento de datos, lo que les acarrearía sanciones multimillonarias.

¿Pero por qué se les ocurre criticarlo ahora, si el Euríbor se ha calculado siempre igual, desde que se inventó en 1999? Es como si de repente se dieran cuenta de que elaborarlo sobre opiniones y especulaciones de los bancos acerca de los intereses que se cobrarían con otros por prestarse dinero ya no sirviera, porque pueden manipularlas para su interés y beneficio.

Lo cierto es que suena a mamoneo y lo mejor sería calcularlo sobre el tipo de interés real que los bancos se cobran entre sí por prestarse dinero. Quizá quieran cambiarlo ahora porque el Euríbor está bajo y eso no beneficia a los bancos. O por el escándalo con Barclays Bank, que se demostró que inventaba los datos para parecer solvente.

Si ha de servir para algo, que sea para que no nos engañen, aunque mucho me temo que quedará en un brindis al sol, como siempre, para limpiar la imagen de los bancos y no para que el Euríbor siga bajo porque el precio del dinero también lo está.

¿Qué podemos esperar los hipotecados de 2013?

Las nuevas hipotecas este año dan ganas de decir "uuuhhh... lagarto-lagarto"

Con las hipotecas que se firmen este año dan ganas de decir "uuuhhh... lagarto-lagarto"

Ojalá el Año Nuevo fuera la juerga y el cachondeo con los que asociamos la Nochevieja. Que levante la mano a quien le vayan a subir el sueldo, aunque sea el cochino IPC, que para las empresas está desaparecido en combate porque cuando les preguntas te salen con el típico no sabe/no contesta.

Así que con el mismo sueldo, si es que lo tienes y no estás en paro o cobras un subsidio, tendrás que seguir pagando la cuota de la hipoteca. Menos mal que ésta sí nos traerá más alegría porque el Euríbor, que ha cerrado diciembre en la cifra nunca vista del 0,549%, va a seguir dejando las hipotecas very baratitas.

Mmm… Y otra suculenta noticia será que el Banco Central Europeo probablemente baje los tipos de interés del 0,75% al 0,5%. De ellos depende el Euríbor y, como éste ya da por hecho que bajará el precio del dinero, se ha puesto por debajo del 0,75%.

Los que hayáis comprado un piso antes del 31 de diciembre de 2012 y lo uséis como vivienda habitual os podréis seguir desgravando la hipoteca en la Declaración de la Renta, mientras que los que compren este año de eso nastis uniplastis, porque Rajoy se ha cargado esta ventajilla fiscal, que nos puede hacer ahorrar una media de 30.000 pavos durante toda la vida de la hipoteca.

Lo mismo pasa con la cuenta vivienda. Si usaste la pasta en 2012 antes, ¡genial! Te seguirás desgravando esas cantidades. Si no, pos te tocará devolver todo lo que te dio Hacienda. Tampoco pagarás un IVA súperreducido del 4%, ya que el Gobierno ha puesto otra vez el IVA reducido para los pisos nuevos, que ya está en el 10%. Y espérate que este año de verdad no vuelvan a subirlo otra vez…

Los que tengan cláusula suelo seguirán con la moral por el ídem, porque mientras los que no la tienen flipan con las bajadas del Euríbor, ellos siguen pagando una media de 1.500 pavos más al año. Me cabrea pensar que por culpa de este mínimo que te obligan a pagar de cuota, los bancos se van a embolsar 6.000 millones € en 2013.

Los desahucios seguirán marcando récords. ¿Que cómo lo sé? Porque la gente que largan de su keli es la que vio cómo le ejecutaban la hipoteca hace dos o tres años, así que esto es previsible. Igual que hasta un niño de Primaria sabe que este año la firma de préstamos hipotecarios continuará bajando hasta los rieles del metro y que el dinero total que los bancos nos tienen prestado es cada vez menor.

Los intereses que cobran para las nuevas hipotecas se quedarán igual o volverán a subir. Volverá a bajar algo el precio de los pisos pero seguirá habiendo más hipotecas que se cancelen que nuevos préstamos firmados. Los políticos continuarán barriendo para la casa de los bancos pasando de largo por la puerta de nuestras necesidades.

Buenos, voy a parar de decir estas cosas, porque aunque sean ciertas, no quiero que os amarguen el Año Nuevo. ¡Feliz 2012+1!

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