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El nuevo mínimo histórico del Euríbor vuelve a ahorrar dinero

Un brindis por la nueva bajada de la cuota

Los hipotecados con Euríbor y sin cláusula suelo a los que os toque revisión con la cifra de junio estáis de enhorabuena. ¡¡Siiiiiii!! Ahorrooooo… No mucho pero lo suficiente para tomarse dos o tres heladitos cada mes a la salud del banco.

El Euríbor, índice al que se referencian más del 90% de las hipotecas en España, a pesar del aumento de préstamos a tipo fijo, ha cerrado junio en el -0,149%.

Un nuevo mínimo histórico que trae una bajada en las cuotas de las hipotecas que se revisen con él. Si tu revisión es anual el ahorro será de entre 5,5 y 6,5 € al mes, lo que te supondrán entre 66 y 77 € anuales.

Si tu préstamo se revisa cada 6 meses, el ahorro será menor, ya que el Euríbor estaba más bajo en diciembre que en junio del año pasado. En total serán uno 3 – 4 € al mes, o sea entre 18 y 24 € hasta la próxima revisión.

Este -0,149% del Euríbor de junio es un nuevo mínimo histórico, el décimo seguido después de 16 meses en negativo. Pero no será el último… Tanto analistas como bancos preven que el Euríbor esté cayendo unos meses más hasta que empiece a subir leeeeentamente…

La previsión es que despida este año en torno al 0% y que en 2018 se ponga en el 0,20%, llegando al 0,8% en 2021. Lo bueno se nos acaba, pero hasta que volvamos a pagar más pasará aún falta, así que prevenidos estamos y tiempo tenemos de prepararnos para que no nos pille por sorpresa.

Para una hipoteca de 150.000 euros a 20 años con Euríbor + 2% la cuota se encarecerá 25 euros al mes (300 al año) cuando este indicador llegue al 0,20%.

¿Pero por qué va a empezar a subir con lo a gusto que estamos? Porque el Banco Central Europeo empezará a finales de este año a quitar, poco a poco, los estímulos que puso en marcha para hacer crecer la economía en la zona euro, ya que Europa está inmersa en una recesión de la que está costando trabajo salir.

Esos estímulos son cobrar 0,40% al banco que le deposite dinero, comprar deuda de los países de la zona euro y mantener los tipos de interés en un histórico 0%.

Se prevé que suba los tipos en junio del año que viene y que a partir de diciembre vaya comprando menos deuda. También ha dejado entrever que la banca va a dejar de tener dinero gratis, que es lo que ha hecho que el Euríbor se pusiera bajo cero.

El BCE ha estado prestando dinero a los bancos, todo el que han querido a cero interés. Quería que el dinero circulara a particulares y empresas para hacer crecer la economía, pero al final la banca tiene más de lo que presta, por eso pagan por prestar a otros bancos.

El mundo al revés: nunca se había visto que se pague por prestar, lo normal es pagar por el dinero que te prestan. Pero bienvenida sea esta anomalía económica, que nos ha dado un respiro bien majo y bien necesario en las hipotecas. Aprovechémoslo mientras dure…

¿Llegaremos a ver que te paga también el banco por tener hipoteca? ¿Descontarán dinero del capital si Euríbor + diferencial sale una cifra negativa? Queda menos para verlo… Hace poco alguien nos contó en el blog que el banco ya le descontaba dinero del capital pendiente; si el Euríbor se pone en -0,17% y -0,18% veremos más casos.

Nuevo mínimo histórico del Euríbor que vuelve a abaratar las hipotecas

Un nuevo soplo de aire fresco

El Euríbor vuelve a traer oxígeno a las hipotecas ya firmadas que se revisen con la cifra de mayo. Acaba de cerrar el mes en el -0,127%, un nuevo mínimo histórico que le sitúa por 16º mes consecutivo bajo cero.

Hace 6 meses y un año también estaba en negativo, por lo que la bajada de la cuota es de pocos euros, pero bueno, mejor eso que una subida o quedarse igual. Todo es bienvenido.

Un préstamo con revisión anual que utilice esta cifra se quedará una media de 6 euros más barato cada mes, con lo que en el próximo año serán alrededor de 72 €. Si la revisión es semestral, la hipoteca también se abaratará, pero un poco menos: costará una media de 3 euros menos, lo que supone una media de 18 euros en los próximos seis meses.

¿Qué pasará con el Euríbor? ¿Seguirá bajando? Según el presidente del Banco Central Europeo (BCE), Mario Draghi, sí seguira cayendo, hundiéndose un poco más en terreno negativo.

Este hombre sabe mucho de eso, ya que el Euríbor depende en gran medida de lo que él decida hacer con la política monetaria en Europa. Por ahora, continuará comprando deuda a los países de la zona euro. En el Viejo Continente por fin se notan signos de recuperación: los países crecen un poco y los precios también, pero es tan leve y hace tan poco tiempo que ocurre, que el BCE mantendrá sus estímulos para que el crecimiento continúe, aumente y se consolide.

Esta decisión y la barra libre de dinero que el BCE ha montado para los bancos (les presta dinero gratis y si se lo meten en depósito les penaliza cobrándoles un -0,4%), harán que el Euríbor siga bajando. ¿Hasta dónde? No se sabe exactamente, pero se prevé que lo que queda de año se tirará más tiempo cuesta abajo. La previsión es que comience a subir, leeeeenta y gradualmente a partir de 2018.

Para los hipotecados que revisen su préstamo de aquí al año que viene será genial, porque verán una nueva rebaja en su cuota. Algo que también será posible si el BCE mantiene los tipos de interés en el 0% actual, lo que ayuda a que los bancos no se presten dinero entre sí y, por tanto, el Euríbor sea negativo y no positivo.

¿Llegaremos a la situación de que Euríbor + diferencial sea cero o una cifra negativa? Quién sabe… Depende de cuánto más se hunda el Euríbor. El diferencial más bajo en España se firmó en el 0,17%, con lo que del -0,127% actual el Euríbor debería bajar al -0,17%. Al ritmo que va eso podría suceder en unos 5-6 meses, así que sí, es posible que lleguemos a esa situación.

La banca ya anunció que no pagará intereses al clientes si Euríbor + diferencial da una cifra negativa, pero es lo que en justicia y lógica debería ocurrir, ateniéndose a aplicar estrictamente lo que se ha firmado. Algunos bancos como Liberbank, en previsión de esto, pusieron una cláusula cero en las nuevas hipotecas, para que nunca se pague nada al cliente, por mucho que baje el Euríbor.

El IRPH, otra vez nulo y más cerca de desaparecer

Una sentecia que abre camino

Como comenté hace pocos meses, el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) está dando quebraderos de cabeza a la banca. Desaparecidos el IRPH Cajas, IRPH Ceca y el IRPH Bancos, quedó el IRPH Entidades, que siempre ha cotizado muy por encima del Euríbor y por eso se ha seguido utilizando.

Ahora, la sala de lo Civil de la Audiencia Provincial de Madrid ha reconocido, por primera vez, que el IRPH es nulo porque el banco juzgado (Caja Madrid, ahora integrado en Bankia) sabía que el Euríbor bajaría muchísimo y dejaría a la cliente pagando cuotas mucho más altas. Los bancos no son tontos, tienen departamentos donde estudian la Economía y prevén qué ocurriría, en base a lo que formulan su estrategia y sus movimientos.

Bankia deberá pagar a la cliente todo el dinero que le ha cobrado de más durante estos años que le he aplicado el IRPH en lugar de Euríbor más un diferencial, y deberá empezar a aplicar este último índice en lugar del otro.

El banco argumentaba que en España todavía no hay sentencia firme del Tribunal Supremo contra el IRPH, algo que sentaría jurisprudencia, o sea un precedente en el que los juzgados que tiene por debajo puedan basarse para sentenciar el IRPH.

Por ahora hay disparidad de criterios judiciales, pero la Audiencia de Madrid ha seguido a otras como las de Álava y Vizcaya, que ya fallaron contra el IRPH. En cuanto haya sentencia del Tribunal Supremo será más fácil reclamar y ganar. El momento está cerca, ya que este Alto Tribunal tiene varios casos a la espera de veredicto.

Se calcula que el IRPH ha sido una tortura para al menos un millón de clientes, de los que Asufin cree que quedan medio millón tras la desaparición de los otros IRPH el 1 de noviembre de 2013. La diferencia entre revisar la hipoteca con IRPH o hacerlo con Euríbor + 1% puede ser de más de 24.000 € en todos estos años.

Mientras que el Euríbor ha cerrado marzo en el -0,119%, el IRPH lo despidió en el 1,879%. Ambos han caído bastante, pero la diferencia sigue siendo considerable. Además, se piensa que el IRPH puede ser manipulable porque es la media de los intereses que todas las entidades bancarias cobran en sus nuevos préstamos, algo que pueden modificar a su antojo para influir en el cálculo de este índice.

Es sólo cuestión de tiempo que este escándalo se ponga al nivel de la cláusula suelo: o bien el Tribunal de Justicia de la Unión Europea opina en contra, o bien el Tribunal Supremo dicta varias sentencias, lo que dará pie a una reclamación masiva de la devolución del dinero y el cambio del IRPH por el Euríbor, una reivindicación histórica desde que desaparecieron los otros IRPH en 2013.

El nuevo Euríbor no se implantará hasta 2019

Un bombazo que se veía venir

Bombazo: el nuevo Euríbor ya no se pondrá en marcha este verano. El organismo que lo lleva, el Instituto Europeo de Mercados Monetarios (EMMI por sus siglas en inglés), cree que no es viable y lo retrasa por enésima vez.

Después de seis meses de pruebas se han dado cuenta de que no hay muchos bancos que participen, apenas son 31 frente a los más de 40 que había en su día. Españoles hay 7: BBVA, Santander, Cecabank, Caixabank, a los que este año se han sumado Popular, Sabadell y Bankia.

Como el Banco Central Europeo (BCE) presta dinero a los bancos sin cobrarles intereses, no realizan suficientes préstamos entre ellos como para lanzar un nuevo Euríbor.

Y lo más importante: en el ensayo, el nuevo índice ha cotizado muy diferente al actual, demostrando que sería volátil (muy cambiante) y que en poco tiempo, de repente, subiría bastante las cuotas de las hipotecas.

Como esto no se puede permitir porque en toda Europa hay 180 billones en préstamos hipotecarios, el nuevo Euríbor se retrasa. Y bastante, así que podemos respirar con tranquilidad porque no habrá cambios como mínimo hasta dentro de año y medio.

EMMI ha decidido posponer un año el nuevo ensayo de cotización, que prevé realizar a partir de junio de 2018. Si saliera bien, la puesta en marcha sería principios de 2019. Aún hay tiempo porque el plazo que se marcó para la entrada en vigor del nuevo Euríbor fue el 1 de enero de 2020.

No se quieren cambios bruscos que descoloquen el sistema y las economías, tanto nacionales como domésticas. El Euríbor sirve para calcular más cosas aparte de los intereses de las hipotecas. Se desea una transición tranquila y estable entre un Euríbor y otro. Mientras tanto, EMMI va a estudiar un modelo híbrido, un plan B que siempre tuvo en mente, porque se olía que esto iba a pasar. Con el Euríbor en mínimos negativos y el BCE dando dinero gratis a la banca, se venía venir.

Este modelo híbrido consistiría en que el nuevo Euríbor fuera mitad y mitad, o sea por un lado se cogerían los intereses de préstamos reales entre bancos (como se quiere que sea el nuevo índice) y por otro las estimaciones de a cuánto se prestarían con otras entidades (como el índice actual). Pero esto lo haría nuevamente manipulable, que es precisamente lo que se quiere evitar con el nuevo Euríbor.

Hace más de 5 años que se sospechaba y denunciaba en los medios de comunicación que el Euríbor podría estar siendo manipulado por la banca para su propio interés y beneficio. Un año después, en 2013, cayeron las primeras multas millonarias tras demostrarse que era verdad. Escándalos y multas continuaron durante el año siguiente, pero todavía no se ha logrado un índice que sustituya al actual sin una gran subida de cuotas para nuestras hipotecas.

Nuevo mínimo histórico del Euríbor, que vuelve a bajar las hipotecas

Un nuevo regalo para las hipotecas sin suelo

El Euríbor está que se sale. Cuando pensábamos que ya no tendría más recorrido a la baja, vuelve a descender, cerrando abril en el -0,119%, un nuevo mínimo histórico que desbanca al que pensábamos que sería el último, el -0,110% de marzo.

Los bancos ya no saben para donde mirar, de dónde sacar dinero ni dónde subir precios para no dejar de ganar con las hipotecas, al tiempo que tampoco pierden nuevos clientes si encarecen los nuevos préstamos, como han estado haciendo desde principios de año tanto en terreno fijo como en el variable.

Este nuevo valor del Euríbor trae un ahorro para las hipotecas con revisión de anual de 6 € al mes, que serán 72 € en todo un año. Si la revisión es semestral el ahorro será menor, de 2 € al mes (12 € en los 6 próximos meses), porque en noviembre el Euríbor estaba más bajo que en mayo del año pasado.

El ahorro cada vez es menor porque el Euríbor, aunque sigue bajando, lo hace de forma mínima. No obstante, siempre es mejor que te rebajen 2 € en la cuota a que te los suban, qué duda cabe.

El Euríbor lleva 15 meses seguidos en terreno negativo. Vivimos una época dorada en lo que a las cuotas de la hipoteca se refiere. Raramente volveremos a ver estos descensos con estos ahorros, salvo que haya otra crisis o no salgamos de ésta.

Los hipotecados sin suelo están pagando menos del diferencial, ya que al estar el Euríbor en negativo, el Euríbor se resta al diferencial pactado, con lo que si una hipoteca tiene -por ejemplo- Euríbor + 0,30% está pagando ahora el 0,30% menos el Euríbor. De ahí que hace año y medio la banca se inventara la cláusula cero, por la cual el banco nunca pagará intereses al cliente o nunca le cobrará menos del diferencial.

Si seguimos así, no sería descabellado que algunas hipotecas no paguen intereses y sólo devuelvan capital durante unos meses, ya que el diferencial más bajo firmado en España es el 0,17% de Bankinter y el 0,18% de Deutsche Bank.

El Euríbor seguirá cayendo a corto plazo. En mayo ya lleva una cotización media del -0,12% y bajando… En el medio plazo se espera que se mantenga en negativo y que, si empieza a subir, sea de forma lenta y gradual a partir de 2018. Dependerá mucho de lo que haga el Banco Central Europeo (BCE); si deja de comprar deuda a los países de la zona euro y sube los tipos de interés, actualmente en el 0%, el Euríbor empezará a remontar levemente.

Cuando el Euríbor suba al 1% pagarás el doble de intereses

Ay, ay, ay... ¡Qué palo 'man dao' con la cuota!

Ay, ay, ay… ¡Qué palo ‘man dao’ con la nueva cuota!

Cuando firmes una hipoteca, no pienses sólo qué cuota puedes pagar hoy, fíjate también si la podrás pagar mañana. La hipoteca es algo que se firma por años, muchas veces décadas enteras. De media, se tardan 18 años en pagar una hipoteca.

Si es a tipo fijo siempre conocerás el recibo, porque el tipo de interés no variará, lo que supone que a veces pagarás más que el resto -como ahora al principio, porque los tipos están bajos- y que otras veces pagarás menos, cuandos los tipos suban.

Y es que subirán. Aunque el Euríbor ha cerrado marzo en el mínimo histórico del -0,110%, los analistas anuncian que ha tocado fondo y que dentro de poco empezará a aumentar lenta y gradualmente. Quizá en los próximos meses o en 2018, ya que el Banco Central Europeo no mantendrá mucho más tiempo los tipos de interés en el 0% actual.

Cuando lo haga, las cuotas puede que se mantengan casi igual que en la última revisión, pero si la tendencia del Euríbor continúa y sube mes tras mes, por poco que sea, terminará aumentando las cuotas en las siguientes revisiones.

En cuanto pases de pagar Euríbor + 0% a Euríbor + 1%, los intereses de la hipoteca costarán el doble y tienes que prepararte. Antes de firmar un préstamo a interés variable calcula cómo sería tu cuota con Euríbor + 5,393%, la cifra más alta alcanzada por este índice en julio de 2008. Suena lejos, pero podría volver a pasar en anos… Así que más vale hacer una simulación de cuotas en condiciones, que lamentarse cuando no puedas hacer frente.

¿Podrías pagar la hipoteca si sube hasta ese precio? ¿Y podrías pagarla si tus ingresos bajan? Es otra posibilidad: que desgraciadamente te quedes un tiempo en el paro y no tengas un seguro que te pague la hipoteca, o pierdas el empleo, o cambies a otro por menor sueldo. Nadie quiere algo así y seguro que lucharás para que no suceda, pero es algo que podría ocurrir y más vale prevenir que dar las llaves del piso al banco.

La cuota no debe suponer más de un tercio de los ingresos que entren en casa, incluidas otras deudas como el coche, un préstamo para estudios o lo que sea. Si superas ese tercio, te arriesgas a no llegar a fin de mes ni afrontar los gastos que te vengan. Ya sabemos que la hipoteca es lo último que dejamos de pagar, justo por detrás de la comida, pero se han visto casos en los que el banco ha subastado la casa porque al no afrontar la deuda ha decidido ejecutar el préstamo.

Con la nueva ley, el banco esperará más tiempo, ya no lo hará al tercer mes, y dependerá también de que las cuotas no pagadas sean al menos el 3% de lo que te prestaron. Pero, como digo, más vale prevenir. Suenan tambores de subida del Euríbor, hay que estar preparados para decir adiós a las cuotas baratas y hola a mensualidades más altas.

De qué va la reforma de la Ley Hipotecaria: las claves

No hay que avisar de que te quemas, hay que evitar el incendio

El Gobierno prepara ¡¡por fin!! la reforma de la Ley Hipotecaria que se tenía que haber hecho hace más de una década.

Aquí van las claves que van soltando a cuentagotas sobre lo que está preparando. El próximo día haremos el análisis.

- Información previa. El banco tendrá que entregar una ficha muy completa con las características de la hipoteca, explicando las cláusulas y qué consecuencias tienen. También se incluirá una simulación sobre subidas o bajadas del Euríbor, para que el cliente sepa cuánto puede llegar a pagar de cuota.

- Contrato estándar. Habrá un único tipo de contrato donde todo aparezca muy detallado y muy clarito, sin letra pequeña ni cláusulas engorrosas u opacas. Pueden ser abusivas, pero al menos transparentes, que es lo que más se ha criticado en las sentencias judiciales hasta el momento.

- Comprensión y notario. Para asegurarse de que entiendes todo y luego no demandas diciendo que no sabías qué firmabas, el notario te explicará la hipoteca desde una semana antes de la firma. También te pasará un test para comprobar que te has enterado de todo, dando fe de que conoces perfectamente a qué te comprometes y sus consencuencias.

- Lista negra. La notaría no podrá declarar ilegal una cláusula, competencia exclusiva de los tribunales, pero sí podrá tirar para atrás una hipoteca que la contenga. Para ello, contará con una lista de abusos declarados ilegales por los jueces. Si sólo es abusivo pero legal, explicará el contenido al cliente para que sepa qué firma.

- Intereses de demora. Se fijará un interés concreto si te retrasas en el pago de la cuota. Este interés llegó al 29% en el caso más sangrante. Ahora es de tres veces el precio legal del dinero, o sea del 12% como máximo. Con la nueva ley no habrá máximos ni mínimos, sólo un interés que pueda aplicar la banca.

- Vencimiento anticipado. Ahora al tercer impago el banco puede ejecutar la hipoteca y embargar la vivienda. Se dejará que el banco lo siga pudiendo hacer, pero dependiendo de cuánto quede por pagar. La banca vería bien que se ejecutara la hipoteca más tarde, al sexto o noveno mes de impagos.

- Euríbor. Seguirá siendo el índice al que se liguen las hipotecas. Si se mete otro o no lo dejarán en manos del Banco Central Europeo (BCE), la Asociación Española de Banca (AEB) y la Autoridad Bancaria Europea (ABE).

- Vinculación y comisiones. Se regulará cuánto se puede cobrar por intermediar en la contratación de una hipoteca y por amortización anticipada o cancelación. Van a regular la vinculación de los préstamos (seguros, tarjetas, plan de pensiones, domiciliar la nómina, etcétera).

Mirando hipotecas… ¿Mejor tipo fijo o variable?

Pensar en una hipoteca siempre da vértigo

La cosa está que arde entre las hipotecas a tipo fijo y variable. ¿Cuál elegir? ¿Cuál es la mejor? ¿Cuál me conviene más? Si estás buscando hipoteca seguro que te has hecho estas preguntas más de una vez.

Quizá hayas escuchado también que el 80% de los préstamos que se firman actualmente son a tipo fijo, y que hasta hace pocos meses eran ya el 40% del total. Crecencomo la espuma.

Incluso puede que el banco te lo haya recomendado para que tengas tranquilidad, sacando a relucir el fantasma del Euríbor en el 5,393% que alcanzó en julio de 2008. Con el fijo siempre pagarás la misma cuota, sin tener que estar pendiente de si el Euríbor sube o baja tu cuota mensual.

La pregunta del millón es: ¿Me interesa realmente a mí una hipoteca a tipo fijo? ¿Será mejor que variable? Con la calculadora en la mano lo ideal es decantarse por el interés variable. Comparando préstamos similares que se ofertan actualmente a tipo fijo y variable, la misma hipoteca a 30 años saldría algo más de 2.000 € más barata si firmas a interés variable.

Las hipotecas fijas es verdad que te aportan tranquilidad, pero a quien más tranquilizan es al banco. De ahí que algunas entidades se hayan lanzado en masa a potenciar un tipo de préstamo que hasta hace dos años había sido minoritario, no llegando ni al 10% del total y con ofertas en torno al 5%-8%.

Intereses muy alejados del actual 1,60% en adelante. Con el tipo fijo el banco se asegura que siempre contará con determinados ingresos por esas hipotecas y que podrá empaquetarlas y venderlas mejor. Es lo que se llama titulización, una práctica habitual en la banca cuando necesita dinero: vende paquetes de sus hipotecas a otras empresas y listo.

A corto plazo también se asegura unos buenos ingresos, superiores a los que ganaría con hipotecas ligadas al Euríbor, que cerró febrero en el -0,106% y al que le queda al menos año y medio más por los suelos.

Las hipotecas fijas varían su interés según el plazo: si firmas por 10 años será más barata que por 20 ó 30. Por lo general, también incluyen más vinculación (contratación de productos para que te baje el tipo de interés) y comisiones, como la de apertura, más difícil de ver en un préstamo variable.

Si te hipotecas en 15-20 años el préstamo fijo sólo interesa al banco. Si te hipotecas por más, debes sacar la calculadora y pensarlo mejor, porque el empeño por el tipo fijo no es para darte una mejor hipoteca sino para que la banca gane dinero con el que compensar el Euríbor en negativo y la devolución de la cláusula suelo, los gastos de la hipoteca, el IRPH y otros palos judiciales.

No toda la banca apuesta igual por el fijo. Mientras que en el Santander apenas hay un 9% de hipotecas fijas, el Sabadell bate récords y ya firma así 8 de cada 10 préstamos. A medio camino se sitúan Liberbank, Abanca e Ibercaja, que comercializan entre el 40% y el 50%. Sabadell fue pionero y está seguido por Caixabank; pone tanto empeño que trata de que los clientes con préstamo variable lo cambien por fijo, también ahora que el suelo está tan mal castigado y que fue su gran apuesta durante años.

Despejando dudas sobre el nuevo Euríbor

Las cosas de palacio van despacio

Mucho se ha hablado del nuevo Euríbor desde hace más de tres años. Pasó de llamarse Euríbor Plus a quedarse con el mismo nombre.

Se tenía que haber puesto en marcha hace año y medio, pero ha sufrido constantes retrasos. Primero porque no quieren que su cotización cambie tanto de repente que pueda subir 150 € de golpe la cuota mensual.

Eso destrozaría muchas economías domésticas y, además, con el Euríbor funcionan otros productos financieros que mueven hasta 180 billones €. La banca tampoco quiere un indicador que destroce aún más sus ambiciosos y suculentos márgenes financieros.

Por eso se dice que hasta que no cotice como el Euríbor actual no entrará oficialmente en vigor. Después de decir que sería en marzo de este año y luego en julio, se vuelve a retrasar a después del verano, quizá septiembre.

Y quién sabe si se tirarán así más tiempo hasta que se consiga la misma cotización (cerró febrero en el -0,160% tras un año en negativo). El Instituto Europeo de Mercados Monetarios (EMMI, por sus siglas en inglés) se encarga del proceso. Analizará en marzo los datos obtenidos hasta febrero y el 4 de mayo dirá si empieza a aplicarse y cuándo. Los resultados de las pruebas de momento son confidenciales.

Otra de las razones para retrasar su puesta en marcha es que no participaban demasiados bancos en su elaboración. De los 70 a los que se les ha pedido, apenas había una veintena. Ahora son 31, entre ellos 7 españoles: Bankia, BBVA, Caixabank, Cecabank, Popular, Sabadell y Santander. Casi las más de 40 que formaban parte del club cuando se demostró que se manipulaba.

Fue precisamente por esto que se quiere cambiar la forma de calcularlo. Se pensaba que el Euríbor era un fraude y se demostró que muchos bancos se inventaban las cifras para calcularlo para parecer más solventes o ganar más dinero. Les cayeron multas millonarias y se decidió que sólo se calcularía con préstamos reales entre bancos o bancos y empresas. Hay obsesión por hacerlo transparente, así que el EMMI será vigilado por diferentes organismos.

Además de su puesta en marcha, las grandes dudas son: ¿Cómo me afectará en la hipoteca? ¿Me subirá la cuota? Si no quieren publicarlo oficialmente hasta que cotice como el de ahora, se supone que no pagarás más. Pero sí que podrías hacerlo en los meses siguientes, porque se espera que dentro de año y medio el Banco Central Europeo (BCE) suba los tipos de interés del 0% actual al 0,25% y que eso haga aumentar algo el Euríbor lenta y gradualmente a finales de 2018, tras un año más en mínimos históricos.

¿Cómo se implanta en las hipotecas? Para las nuevas bastará con que los bancos lo incluyan en una cláusula del contrato. Para las ya firmadas debería realizarse una normativa que obligue al banco a utilizar su nueva cotización. Seguramente sea mejor la nueva que el índice sustituto, que en la mayoría de contratos es el IRPH y siempre ha cotizado muy por encima del Euríbor, encareciendo las hipotecas de forma indecente.

¿Cómo se hará el cambio? Hasta que se publique el nuevo seguirá usándose el actual. Cuando se publique el nuevo, dejará de existir el anterior. No convivirán ambos índices.

El Euríbor celebra su primer año en negativo con otro mínimo histórico

Happy birthday to youuuuu

El Euríbor cumple un año en negativo, cerrando febrero en el -0,106 %, y los hipotecados que revisen su cuota con él se reparten el ahorro. Aunque es el más pequeño de todos los que se han producido, todavía se sigue ahorrando con la revisión de la hipoteca, tanto anual como semestral.

Si te toca revisión anual con este Euríbor, y no tienes cláusula suelo, verás cómo la cuota baja una media de 4 € al mes (48 € en el próximo año). Si es semestral, pagarás dos euros menos al banco cada mes, que en total serán 12 € hasta la próxima revisión con el Euríbor de agosto.

El ahorro se reduce porque, aunque el Euríbor sigue cayendo, lo hace en menor cantidad que antes. Son las cuotas más bajas de la Historia y parece que no serán las únicas, ya que este nuevo mínimo seguramente quedará pulverizado en marzo cuando el Euríbor cierre todavía más bajo que ahora. Se prevé que siga cayendo en lo que queda de año hasta que a finales quizá escale hasta el entorno del 0%.

No obstante, cualquier previsión es arriesgada porque se supone que en julio entrara en vigor la nueva forma de cálculo y eso podría alterar tanto la cotización actual como la evolución del Euríbor, situándolo de repente en positivo. Pero que nadie se alarme, esto es poco probable por dos motivos.

La primera es que el nuevo Euríbor lleva año y medio de retraso en su puesta en marcha, con lo que no sería de extrañar que en verano sufriera una nueva demora. La segunda es que los bancos están pagándose unos a otros por prestarse dinero en lugar de cobrarse, por lo que el Euríbor saldría negativo.

Una de las razones por las que aún no ha empezado a funcionar el nuevo índice es que quieren asegurarse que no salga muy diferente a la cotización que haya estado marcando, para no subir de golpe bastante dinero la cuota de las hipotecas, lo que asfixiaría a muchas familias.

Cuando sí parece seguro que aumente es dentro de año y medio, cuando se prevé que el Banco Central Europeo suba los tipos interés del 0% actual al 0,25%. Aunque ha habido excepciones en el pasado, habitualmente el Euríbor se comporta según estén los tipos de interés, situándose un poco por encima.

Un Euríbor que encadena mínimos históricos como quien colecciona cromos es temido por el ansia de ganar dinero de los bancos, de ahí que en las nuevas hipotecas hagan mucho hincapié en el tipo fijo, que ahora están subiendo por todo lo que tienen que devolver por la cláusula suelo y otros frentes judiciales. También calzan un interés fijo el primer o dos primeros años en las hipotecas variables. Ya sabes… La banca nunca pierde y se organiza como sea para cumplir con su merecida fama.

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