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Las hipotecas para autónomos: ¿cuáles son sus opciones?

Obtener una hipoteca como trabajador autónomo puede ser un desafío considerable. A diferencia de un trabajador por cuenta ajena, que cuenta con un salario fijo y estable, los autónomos presentan una situación financiera más variable y, a menudo, más compleja. En este artículo, examinaremos las particularidades que enfrentan los autónomos al solicitar una hipoteca, así como las opciones disponibles y qué bancos son más favorables para este colectivo.

¿Qué es una hipoteca para autónomos?

Una hipoteca para autónomos es un tipo de préstamo hipotecario destinado a aquellos que trabajan por cuenta propia. Estos préstamos permiten a los autónomos financiar la compra de una vivienda, ya sea para uso personal o como inversión. Sin embargo, debido a la naturaleza variable de sus ingresos, los autónomos suelen enfrentar requisitos más estrictos que los trabajadores por cuenta ajena.

Requisitos generales para autónomos

Los requisitos para obtener una hipoteca como autónomo pueden variar según la entidad bancaria, pero generalmente incluyen:

Antigüedad del negocio: Es común que los bancos exijan una antigüedad mínima de entre 1 y 3 años para considerar la estabilidad del negocio.
Declaraciones de la renta: Se requiere presentar las últimas declaraciones de la renta para demostrar los ingresos anuales.
Historial crediticio: Un buen historial crediticio es fundamental. Los bancos revisarán el comportamiento de pagos y posibles deudas.
Documentación adicional: Además de las declaraciones de la renta, se pueden solicitar otros documentos como el libro de ingresos y gastos o el balance de cuentas.

¿Por qué es más difícil obtener una hipoteca siendo autónomo?

La dificultad para obtener una hipoteca como autónomo radica principalmente en la percepción de riesgo que tienen las entidades bancarias. Al no contar con un salario fijo, los ingresos de un autónomo pueden ser irregulares, lo que genera incertidumbre para el banco. Esta situación puede traducirse en:

Menores cantidades a financiar: Los autónomos a menudo pueden obtener menos dinero en comparación con los empleados por cuenta ajena.
Tipos de interés más altos: Debido al mayor riesgo, los tipos de interés pueden ser más altos para los autónomos.
Aumentos en la documentación requerida: Como se mencionó anteriormente, los bancos pueden pedir más documentación para evaluar la viabilidad del préstamo.

Consejos para aumentar las posibilidades de obtener una hipoteca

A pesar de los retos que enfrentan los autónomos, hay formas de mejorar las posibilidades de obtener una hipoteca:

Mantener un buen historial crediticio: Asegúrate de pagar tus deudas a tiempo y evitar impagos.
Demostrar estabilidad financiera: Presentar un plan de negocio sólido y demostrar un flujo de ingresos constante puede ayudar a convencer al banco.
Ahorrar para la entrada: Contar con un ahorro significativo para la entrada puede aumentar las posibilidades de aprobación.
Considerar avalistas: Tener un avalista con ingresos estables puede ayudar a respaldar la solicitud de hipoteca.

Bancos más favorables para autónomos

No todas las entidades financieras tienen las mismas políticas hacia los autónomos. Algunos bancos son más flexibles y ofrecen condiciones más ventajosas. A continuación, se presentan algunas de las entidades más recomendadas:

1. Banco Sabadell

El Banco Sabadell cuenta con productos específicos para autónomos, ofreciendo hipotecas adaptadas a sus necesidades. Suelen ser flexibles en cuanto a la documentación requerida y ofrecen tipos de interés competitivos.

2. ING

ING es conocido por sus condiciones transparentes y sin comisiones. Ofrecen hipotecas para autónomos con requisitos menos estrictos y un proceso digital que facilita la solicitud.

3. BBVA

BBVA también tiene opciones para autónomos, brindando asesoría personalizada y condiciones especiales para aquellos que demuestran un buen historial financiero y estabilidad en sus ingresos.

Tipos de hipotecas disponibles para autónomos

Los autónomos pueden acceder a varios tipos de hipotecas. Las más comunes son:

Hipoteca fija

La hipoteca fija ofrece una tasa de interés constante durante toda la duración del préstamo, lo que permite una mejor planificación financiera. Esto es atractivo para los autónomos que prefieren la estabilidad en sus pagos mensuales.

Hipoteca variable

Las hipotecas variables tienen un tipo de interés que puede cambiar a lo largo del tiempo, generalmente basado en un índice de referencia. Aunque suelen comenzar con un tipo de interés más bajo, el riesgo de que aumenten en el futuro puede ser preocupante para los autónomos.

Hipoteca mixta

Las hipotecas mixtas combinan las características de las hipotecas fijas y variables. Ofrecen un periodo inicial con tipo fijo, seguido de un tipo variable. Esta opción puede ser atractiva para aquellos que buscan un equilibrio entre estabilidad y flexibilidad.

Cómo elegir la mejor hipoteca como autónomo

La elección de la hipoteca adecuada es fundamental para garantizar la salud financiera a largo plazo. Aquí hay algunos factores a considerar:

Tipo de interés: Comparar las tasas de interés en diferentes bancos es crucial para encontrar la oferta más favorable.
Comisiones: Algunos bancos pueden cobrar comisiones de apertura, estudio o cancelación. Es importante leer la letra pequeña y entender todos los costos asociados.
Flexibilidad: Considera si el banco ofrece opciones de amortización anticipada o la posibilidad de cambiar las condiciones del préstamo si tu situación financiera mejora.
Atención al cliente: Una buena atención al cliente puede hacer una gran diferencia en el proceso de solicitud y durante la vida del préstamo.

Documentación necesaria para solicitar una hipoteca como autónomo

Recopilar la documentación adecuada es crucial para agilizar el proceso de solicitud. Los documentos típicos incluyen:

Últimas 2 declaraciones de la renta.
Certificado de estar al corriente de pagos con la Seguridad Social y Hacienda.
Libro de ingresos y gastos o balance de cuentas.
Documentación que acredite la antigüedad del negocio.

Preparación para la entrevista con el banco

Es recomendable prepararse adecuadamente para la entrevista con el banco. Asegúrate de tener toda la documentación lista y de poder responder a preguntas sobre tu negocio y tus finanzas personales. Mostrar confianza y conocimiento sobre tu situación financiera puede influir positivamente en la decisión del banco.

Conclusión

Obtener una hipoteca como autónomo puede parecer complicado, pero con la preparación adecuada y el conocimiento de las opciones disponibles, es posible encontrar una solución que se ajuste a tus necesidades. Es fundamental investigar y comparar diferentes bancos, así como estar dispuesto a presentar una imagen clara y sólida de tu situación financiera. Al final, la clave está en demostrar estabilidad y confianza para que las entidades financieras estén dispuestas a ofrecerte el apoyo que necesitas para adquirir tu hogar.

Cómo afecta el tipo de interés al coste de tu hipoteca

Cuando decidimos adquirir una vivienda, una de las decisiones más importantes que debemos tomar es cómo financiarla. La mayoría de las personas opta por una hipoteca, un préstamo que les permite comprar su casa. Sin embargo, uno de los factores que puede influir significativamente en el coste total de este préstamo es el tipo de interés. En este artículo, analizaremos en profundidad la relación entre los tipos de interés y el coste total de tu hipoteca.

¿Qué es el tipo de interés?

El tipo de interés es el costo que se paga por el uso del dinero prestado. Es un porcentaje que se aplica sobre el capital prestado y que se debe abonar a la entidad financiera. Los tipos de interés pueden ser fijos o variables. Un tipo de interés fijo se mantiene constante durante todo el periodo del préstamo, mientras que un tipo variable puede cambiar a lo largo del tiempo, dependiendo de diversos factores económicos.

Tipos de interés fijos y variables

Las hipotecas pueden ofrecer distintos tipos de interés. Las hipotecas a tipo fijo son ideales para aquellos que buscan estabilidad en sus pagos mensuales, ya que el interés no cambia durante la duración del préstamo. Por otro lado, las hipotecas a tipo variable pueden ofrecer tipos de interés más bajos inicialmente, pero con el riesgo de que estos aumenten, lo que podría incrementar significativamente el coste total de la hipoteca.

Impacto del tipo de interés en el coste total de la hipoteca

El tipo de interés no solo afecta la cantidad que pagas mensualmente, sino que también influye en el coste total de la hipoteca a lo largo de su vida. Un tipo de interés más alto significa que pagarás más en intereses a lo largo del tiempo, lo que incrementa el coste total del préstamo.

Cálculo de los intereses

Para entender cómo el tipo de interés afecta el coste de la hipoteca, es útil conocer cómo se calculan los intereses. Los bancos suelen utilizar la fórmula de amortización, donde los pagos mensuales se distribuyen entre el capital y los intereses. Con un tipo de interés más alto, una mayor parte de tu pago mensual se destina a los intereses, lo que significa que el capital se amortiza más lentamente.

Ejemplo práctico

Supongamos que tomas una hipoteca de 150,000 euros a 30 años. Si el tipo de interés es del 3%, tu pago mensual sería de aproximadamente 632 euros, y el coste total de la hipoteca sería de unos 227,000 euros, incluyendo intereses. Sin embargo, si el tipo de interés sube al 5%, el pago mensual aumentaría a unos 805 euros, y el coste total de la hipoteca ascendería a aproximadamente 289,000 euros. Como puedes ver, un pequeño cambio en el tipo de interés puede tener un impacto significativo en el coste total de tu hipoteca.

Factores que influyen en el tipo de interés

Existen varios factores que pueden influir en el tipo de interés que te ofrecen al solicitar una hipoteca. Algunos de estos factores incluyen:

1. Política monetaria

Los tipos de interés están influenciados por la política monetaria del banco central. Cuando el banco central baja los tipos de interés para estimular la economía, los bancos también tienden a reducir los tipos que ofrecen a los prestatarios. Por el contrario, si el banco central aumenta los tipos para controlar la inflación, los bancos también incrementan sus tipos de interés.

2. Situación económica

La situación económica de un país también afecta los tipos de interés. En tiempos de incertidumbre económica, los bancos pueden aumentar los tipos de interés para compensar el riesgo de impago. En cambio, en una economía en crecimiento, es probable que los tipos sean más bajos.

3. Perfil del prestatario

Los prestamistas también evalúan el perfil del prestatario antes de ofrecer un tipo de interés. Esto incluye factores como el historial crediticio, los ingresos y la relación entre la deuda y los ingresos. Un prestatario con un buen historial crediticio y una baja relación deuda-ingresos puede conseguir un tipo de interés más bajo.

Consejos para obtener el mejor tipo de interés

Si estás buscando una hipoteca, aquí hay algunos consejos para ayudarte a obtener el mejor tipo de interés:

1. Mejora tu historial crediticio

Antes de solicitar una hipoteca, revisa tu informe de crédito y asegúrate de que no haya errores. Paga tus deudas a tiempo y reduce tu nivel de endeudamiento para mejorar tu puntuación crediticia.

2. Compara ofertas

No te quedes con la primera oferta que recibas. Compara diferentes bancos y entidades financieras para encontrar la mejor hipoteca. Asegúrate de tener en cuenta no solo el tipo de interés, sino también otros costes asociados, como comisiones y seguros.

3. Considera el tipo de interés fijo

Si prefieres la estabilidad en tus pagos, considera una hipoteca a tipo fijo. Aunque los tipos de interés variables pueden ser más atractivos al principio, el riesgo de que aumenten en el futuro puede hacer que termines pagando más a largo plazo.

La importancia de la asesoría financiera

Antes de tomar una decisión sobre tu hipoteca, es recomendable buscar asesoría financiera. Un asesor puede ayudarte a entender mejor los tipos de interés y cómo se relacionan con el coste total de tu hipoteca. También pueden ofrecerte información sobre las mejores opciones disponibles en el mercado.

El papel de los simuladores de hipotecas

Hoy en día, existen simuladores de hipotecas en línea que te permiten calcular los pagos mensuales y el coste total de diferentes hipotecas. Estos simuladores son herramientas útiles para tener una idea clara de cómo los tipos de interés afectan el coste de tu hipoteca.

Conclusiones

El tipo de interés es un factor crucial en el coste total de tu hipoteca. Un pequeño cambio en el tipo de interés puede resultar en una gran diferencia en el total que pagarás a lo largo de la vida del préstamo. Por lo tanto, es importante que te informes y compares diferentes opciones antes de tomar una decisión. Recuerda que mejorar tu perfil crediticio y buscar asesoría financiera puede ayudarte a obtener las mejores condiciones posibles para tu hipoteca.

Reflexión final

Al final del día, la compra de una vivienda es una de las decisiones más importantes que tomarás en tu vida. Comprender cómo el tipo de interés afecta el coste de tu hipoteca es fundamental para asegurarte de que tomas una decisión financiera informada. Con la información adecuada y un poco de planificación, podrás navegar por el proceso de la hipoteca con confianza y tranquilidad.

El Auge de las Hipotecas en Castellón: ¿Un Cambio en la Tendencia del Pago al Contado?

En los últimos meses, la firma de hipotecas en Castellón ha experimentado un notable incremento, un fenómeno que despierta tanto interés como inquietud entre los interesados en adquirir una propiedad. A pesar de que el pago al contado sigue dominando el mercado, las nuevas políticas bancarias y la reducción de los tipos de interés han propiciado un entorno favorable para los préstamos hipotecarios. En este artículo, exploraremos las causas de este crecimiento, sus implicaciones y cómo se está transformando el panorama inmobiliario en la provincia.

Causas del Aumento en la Firma de Hipotecas

El aumento en la firma de hipotecas en Castellón se atribuye a varios factores. En primer lugar, las políticas de la banca han sido más flexibles, facilitando el acceso a créditos. Esto ha permitido que muchos potenciales compradores, que antes consideraban inviable adquirir una vivienda mediante un préstamo, ahora vean esa opción como una alternativa viable.

Políticas Bancarias Favorables

Las entidades financieras han comenzado a ofrecer condiciones más atractivas, como menores requisitos de entrada y tasas de interés competitivas. Esta tendencia ha hecho que la financiación sea más accesible para una amplia gama de compradores.

Bajada de Tipos de Interés

La reducción de los tipos de interés es otro factor clave en este aumento. Con tipos de interés históricamente bajos, los costos de los préstamos se han vuelto más asequibles, incentivando a los consumidores a considerar la hipoteca como una opción atractiva para financiar su nuevo hogar.

El Pago al Contado: ¿Un Modelo en Peligro?

A pesar del crecimiento en la firma de hipotecas, el pago al contado sigue siendo la forma más común de adquirir propiedades en Castellón. Muchas personas, especialmente aquellas con una sólida posición financiera, prefieren evitar el compromiso de un préstamo y los intereses asociados. Esto plantea una pregunta interesante: ¿podría el auge de las hipotecas cambiar esta tendencia?

Ventajas del Pago al Contado

Comprar una vivienda al contado tiene sus ventajas. En primer lugar, evita el pago de intereses, lo que puede suponer un ahorro significativo a largo plazo. Además, los compradores que pagan al contado a menudo tienen más poder de negociación, lo que puede resultar en un mejor precio de compra.

El Impacto en el Mercado Inmobiliario

El aumento en la firma de hipotecas y el mantenimiento del pago al contado están transformando el mercado inmobiliario en Castellón. La diversidad de opciones de financiación ha permitido que más personas accedan al mercado, lo que podría resultar en un aumento en la demanda de viviendas.

Cambios en la Demanda

Con más personas buscando adquirir propiedades a través de hipotecas, es posible que veamos un cambio en la dinámica del mercado. Los precios de las viviendas podrían aumentar debido a la mayor demanda, lo que podría hacer que el pago al contado se vuelva aún más atractivo para algunos compradores.

El Futuro de las Hipotecas en Castellón

A medida que avanzamos hacia el futuro, es difícil predecir exactamente cómo evolucionará el mercado de hipotecas en Castellón. Sin embargo, hay algunas tendencias que podrían influir en su desarrollo.

Proyecciones Económicas

Las proyecciones económicas indican que, si los tipos de interés permanecen bajos, la firma de hipotecas podría seguir aumentando. Esto, a su vez, podría llevar a un aumento en la construcción de nuevas viviendas para satisfacer la demanda.

Innovaciones Financieras

Además, la tecnología está revolucionando el sector financiero. La aparición de plataformas de financiación colectiva y nuevos modelos de crédito podrían ofrecer alternativas interesantes a las hipotecas tradicionales, cambiando nuevamente el panorama del mercado inmobiliario.

Conclusión

En conclusión, el aumento en la firma de hipotecas en Castellón es un fenómeno que merece atención. Aunque el pago al contado sigue siendo la opción preferida por muchos, las políticas bancarias favorables y la bajada de tipos de interés están creando un entorno propicio para que más personas consideren la hipoteca como una opción viable. A medida que el mercado inmobiliario evoluciona, será interesante observar cómo estas tendencias afectan tanto a compradores como a vendedores en la provincia.

Reflexiones Finales

A medida que exploramos las dinámicas actuales del mercado de hipotecas en Castellón, es esencial que tanto los compradores como los vendedores se mantengan informados sobre las tendencias y cambios que podrían impactar sus decisiones. La educación financiera y la comprensión de las opciones disponibles son clave para navegar en este entorno en constante cambio.

Caixabank Aumenta Su Compromiso: 14.000 Millones en Créditos Hipotecarios en 2024

En un contexto económico en constante cambio, Caixabank ha logrado destacar en el sector financiero al conceder 14.000 millones de euros en créditos hipotecarios durante el año 2024. Esta cifra representa un incremento del 50% en comparación con el año anterior, consolidando a la entidad como uno de los pilares fundamentales del mercado hipotecario en España.

Un Crecimiento Notable en el Mercado Hipotecario

El aumento en la concesión de créditos hipotecarios por parte de Caixabank no solo es un reflejo de la confianza en la recuperación económica del país, sino también de la creciente demanda de viviendas. En un momento donde muchas personas buscan estabilidad y un lugar al que llamar hogar, Caixabank ha sabido responder a esta necesidad con productos adaptados a las circunstancias actuales.

Impacto en la Economía Española

Este incremento en la concesión de hipotecas tiene un impacto significativo en la economía española. Con el 25,6% del total de hipotecas firmadas en el país, Caixabank se posiciona como un actor clave que impulsa la inversión en vivienda. Esto no solo beneficia a los prestatarios, sino que también contribuye al crecimiento del sector de la construcción y, por ende, a la creación de empleo.

Factores que Impulsan el Aumento de Hipotecas

Varios factores han contribuido a este notable aumento en la concesión de créditos hipotecarios. En primer lugar, las condiciones de financiación se han mantenido atractivas, con tipos de interés competitivos que han motivado a los consumidores a solicitar hipotecas. Además, la recuperación del mercado inmobiliario tras los efectos de la pandemia ha generado un clima de optimismo tanto para compradores como para entidades financieras.

La Estrategia de Caixabank

Caixabank ha implementado una estrategia centrada en la satisfacción del cliente, ofreciendo productos personalizados y un servicio al cliente excepcional. Esto ha permitido a la entidad no solo captar un mayor número de clientes, sino también fidelizarlos, creando así una relación a largo plazo que beneficia a ambas partes.

Perspectivas Futuras

De cara al futuro, las proyecciones para Caixabank y el sector hipotecario en general son optimistas. Se espera que la tendencia de crecimiento continúe, impulsada por la demanda de vivienda y la necesidad de financiación a largo plazo. Sin embargo, es fundamental que las entidades financieras mantengan una evaluación rigurosa de los riesgos asociados a la concesión de créditos para evitar posibles problemas de morosidad.

Conclusiones

Caixabank ha demostrado ser un líder en el sector de la financiación hipotecaria, con un enfoque en la innovación y la atención al cliente. Su capacidad para adaptarse a las necesidades del mercado y ofrecer soluciones efectivas ha sido clave para su crecimiento en 2024. A medida que el panorama económico sigue evolucionando, será interesante observar cómo la entidad continúa adaptándose y contribuyendo al desarrollo del mercado inmobiliario en España.

En resumen, los 14.000 millones de euros en créditos hipotecarios concedidos por Caixabank son una señal clara de un mercado en recuperación y de un futuro prometedor para la financiación de viviendas en el país.

El interés medio de las nuevas hipotecas cierra 2024 en mínimos de dos años: ¿Qué significa para los consumidores?

El interés medio de las nuevas hipotecas cierra 2024 en mínimos de dos años

Según los datos del Banco de España recopilados por la AHE, el interés medio de las nuevas hipotecas ha cerrado el año 2024 en mínimos de dos años, situándose en un 3,1% al finalizar el mes de diciembre. Esta cifra representa una notable disminución respecto al nivel registrado en diciembre de 2023, lo que podría tener importantes implicaciones para los consumidores y el mercado inmobiliario en general.

Impacto en los consumidores

La reducción del interés medio de las nuevas hipotecas significa que los consumidores podrían beneficiarse de condiciones más favorables a la hora de adquirir una vivienda. Con tipos de interés más bajos, los préstamos hipotecarios resultan más accesibles y atractivos para aquellos que buscan financiar la compra de una propiedad.

Implicaciones en el mercado inmobiliario

Por otro lado, esta tendencia a la baja en los tipos de interés hipotecarios podría tener un impacto significativo en el mercado inmobiliario. Con condiciones de financiación más favorables, es posible que aumente la demanda de viviendas, lo que a su vez podría impulsar los precios y la actividad en el sector.

Recomendaciones para los consumidores

Ante este panorama de tipos de interés en mínimos, es importante que los consumidores analicen detenidamente sus opciones y busquen asesoramiento financiero profesional antes de comprometerse con una hipoteca. Comparar las ofertas disponibles en el mercado y negociar con las entidades financieras puede resultar clave para obtener las mejores condiciones posibles.

En resumen, el cierre de 2024 con el interés medio de las nuevas hipotecas en mínimos de dos años abre nuevas oportunidades para los consumidores interesados en adquirir una vivienda. Mantenerse informado y tomar decisiones financieras fundamentadas serán aspectos clave en este contexto de condiciones favorables en el mercado hipotecario.

Los bancos, dispuestos a prestar el máximo dinero

La moda es la finciación a medida: miran cómo eres y te hacen una oferta

La moda es la finciación a medida: estudian tu perfil y te hacen una oferta

La banca se rinde a la evidencia. La gente no tiene pasta y, por tanto, es incapaz en muchos casos de ahorrar el 20% del precio de la vivienda, más el otro 10% que se venía cobrando por los gastos de la hipoteca, que están en entredicho por una sentencia del Tribunal Supremo de diciembre de 2015.

Te preguntan de dónde viene el dinero. No les parece lo mismo que lo hayas conseguido ahorrar tú que si te lo ha regalado la familia.

Se fijan mucho en la capacidad de ahorro y con los salarios a la baja, los empleos inestables o temporales y el paro aún muy alto no es tan fácil lanzarse a la compra de una vivienda, porque a ver quién es el guapo que antes de los 30 años es capaz de tener un empleo estable, bien remunerado, con antigüedad y además ahorros para afrontar la compra de una vivienda. ¡Ja!

Hipotecas por el 100% del precio del piso hace al menos 8 años que sólo se ven para las casas que los bancos acumulan sin vender. Parece mentira, pero casi 10 años después de estallar la crisis inmobiliaria, la banca todavía atesora más viviendas de las que desearía, siguen teniendo portales inmobiliarios, hipotecas especiales y empresas propias para ver si se los sacuden de encima.

Para el resto de hipotecas, la financiación llega hasta el 80% como máximo, por dos motivos. El Banco de España les obliga a provisionar (tener ahorrado) un dinero extra si la hipoteca es por más del 80%, ya que considera que sería un préstamo de riesgo porque dejar más del 80% aumenta las probabilidades de impago. De otro lado, prefieren dar mejores condiciones para que compres sus pisos, y sacárselos de encima de una vez. Los pisos sólo les dan gastos, las hipotecas les dan ingresos.

Aunque hace años que las hipotecas se dan por el 80% del valor del piso o la tasación (el que salga más bajo), las entidades preferían financiar entre el 50% y el 70%, para arriesgarse lo menos posible. Pero se han dado cuenta de que esto sólo está al alcance de quien ya tiene una casa comprada y la cambia por otra, o quien se lanza a por una segunda residencia, o los perfiles VIP o funcionarios -que haberlos, hailos-, con sueldos altos, empleos estables y ahorros de campeonato.

Para los demás, que son mayoría, la banca ha abierto la mano y financian hasta el 80%. Incluso me llegaron a decirí en una sucursal de Bankinter que prefieren operaciones de mucho dinero, ya que hipotecas de bajo importe dan poco dinero. Les resulta más rentable conceder 180.000 € que 50.000 € porque ganarán más en intereses y durante más años, porque por lo general, las hipotecas de mayor importe se pagan durante más tiempo.

Además, ante tanta hipoteca cancelada que no se compensado con hipotecas nuevas, las entidades tienen necesidad de recuperar clientes. En la crisis cerraron el grifo del crédito y, como se han dado cuenta de que ganan menos con las hipotecas porque ha bajado la cantidad de dinero prestada, de nuevo se han lanzado al préstamo. Eso sí, sin cometer las irresponsabilidades del pasado.

¿Son mejores ahora las hipotecas que durante el boom inmobiliario?

Buscando en el baúl de los recuerdos, uhhhh

Las hipotecas han cambiado de unos años a esta parte. Cuando la firma de préstamos estuvo a tope las condiciones eran diferentes a las actuales. El Euríbor, la economía y los sueldos andaban más altos. Eso hizo que el diferencial fuera más bajo y que el 0,50% fuera fácil de ver, porque todo lo más llegaba al 1%. Euríbor +1,5% sonaba a locura.

La cosa estuvo así hasta 2010 aproximadamente, si bien la burbuja inmobiliaria había estallado en 2007, notándose un descenso en las hipotecas a partir de 2008. Entonces se vivió un periodo de sequía, de pedir dinero a los bancos y no recibirlo y de ver diferenciales por encima del 3%.

Ahora que han bajado y ya van por el 1,25% los más competitivos, ¿son mejores las hipotecas de ahora que las del boom inmobiliario? Por ejemplo se paga menos cuota. Con Euríbor + 1,25% el interés a pagar sería 1,41%. Con Euríbor + 0,50% en 2010 el interés era 1,80%, porque el Euríbor medio de ese año fue de 1,30% y ahora es 0,161%.

Visto así ahora son más baratas las hipotecas, pero no hay que olvidar que la mayoría de entidades ponen un interés fijo el primer año, precisamente para ganar más dinero ya que el Euríbor está tan bajo. Además, este indicador subirá y cuando lo haga, se pagará más cuota porque los diferenciales de ahora son más altos. Lo comido por lo servido.

En cuanto a la vinculación, esos productos que el banco incita a comprar para rebajar el diferencial (seguros, tarjetas, planes de pensiones, etc.), se nota que ha aumentado. Si antes de la crisis apenas se pedían seguros de hogar y vida, ahora se añaden muchas más cosas. Sólo algunos como ING o Bankinter mantienen una vinculación escasa.

Antes se cobraban comisiones y ahora también, aunque cada vez son más frecuentes para contrarrestrar que la cláusula suelo es una especie en peligro de extinción. Apenas se usa en nuevas hipotecas, pero en 2010 y antes sí que era frecuente y eso ha hecho que cuando el Euríbor ha bajado, los bancos hayan mantenido las cuotas en un mínimo que algunos no han podido asumir y otros lo hacen a duras penas.

En plazo y financiación hemos salido ganando, aunque no lo parezca. Si antes era normal dar hipotecas a 40 – 50 años porque los pisos eran muy caros y el plazo se alargaba para tener cuotas menos altas, ahora raramente se pasa de 30 años. Tampoco se pasa del 80% del valor del piso, mientras que antes se veían casos del 100% e incluso 110%, porque ahí se metían los gastos de compraventa del piso, el coche o las vacaciones familiares, lo que incrementó muchísimo la deuda.

En resumen, ahora se dan hipotecas más prudentes pero se pide un perfil más alto que no cumple todo el mundo porque la economía doméstica se ha empobrecido de forma general. ¿Eran mejores antes las hipotecas? Eran de otra época y para otra época. Tenían cosas mejores y cosas peores. Las de ahora son muy mejorables, pero no están mal para la situación de crisis de la que venimos y por descontado que van a mejorar porque los bancos necesitan clientes que paguen, así que si no tienes prisa espera las nuevas ofertas o la rebaja de las actuales. Llegará pronto.

Un nuevo mínimo histórico del Euríbor abarata las hipotecas sin suelo

El Euríbor lo ha vuelto a poner todo color de rosa

El Euríbor acaba de despedir mayo en el 0,165%, marcando un nuevo mínimo histórico. Era lo esperado, a nadie extraña que el indicador al que están ligadas la mayoría de hipotecas a interés variable en España lleve cayendo varios meses, abaratando los préstamos con cada revisión.

Por tanto, si el banco recalcula tu cuota con el Euríbor de mayo, puede experimentar una bajada media de 20 € al mes, lo que en un año serán 240 €.

La cifra final dependerá de las condiciones de tu hipoteca, al igual que pasa con la revisión semestral. En este caso, la media de ahorro será de unos 10 € mensuales, que suponen 60 € en los próximos seis meses.

Se espera que el Euríbor cierre junio todavía más bajo que mayo, por lo que las hipotecas que se revisen con la cifra de este mes también bajarán, independientemente de que su revisión sea anual o semestral. Las hipotecas con revisión anual bajan más que las de revisión semestral porque el Euríbor estaba más bajo hace seis meses que un año.

Este indicador abarata las hipotecas que no tengan cláusula suelo ni ninguna otra condición de pago mínimo que impida que el banco te aplique el diferencial pactado más el Euríbor correspondiente. Seguirá siendo así mientras los tipos de interés permanezcan en el súper bajo 0,05%, que es casi como conseguir dinero a coste cero.

Con esta medida y la compra masiva de deuda a los países de la zona euro, el Banco Central Europeo (BCE) está poniendo toda la carne en el asador para que el dinero circule hacia los bancos y de estos a la gente, que tiene asegurado un Euríbor bajo al menos hasta septiembre del año que viene, cuando esta operación termine.

A pesar de que el Euríbor baja mes a mes, los diferenciales de las nuevas hipotecas también (ya van por el 1% – 1,30%), en contra de lo pasaba hasta finales de 2013. Para cosechar mayores beneficios, la banca suele aplicar un interés fijo el primer año (a veces más tiempo), bastante superior a la suma del diferencial y el Euríbor actual.

Algunas entidades ya han mostrado su preocupación por unos tipos de interés tan bajos, que según algunos de ellos pueden suponerles pérdidas por dar algunas hipotecas en ciertas condiciones. Por eso la mayoría se niega a pagar intereses a sus clientes si el Euríbor cotizara en negativo, algo que ya ocurre con el Líbor, y la suma de Euríbor más diferencial estuviera por debajo de cero. En ese caso dicen que cobrarán sólo el capital pendiente de la hipoteca, lo que nos supondría financiación sin intereses, o sea gratis.

Los pisos de los bancos ya no son el chollo que eran

Parecen una cosa (dulces) y son otra (jabones)

Los inmuebles de bancos han dejado de ser tan apetecibles. O eso parece tras un estudio de la OCU (Organización de Consumidores y Usuarios).

Según sus conclusiones, los pisos que atesora la banca sí son en muchos casos más baratos que los que venden agencias y particulares, porque están para reformar total o parcialmente, lo que hace que después de comprarlos tengas que gastarte mucho más dinero en ponerlos decentes antes de entrar a vivir.

Si bien los pisos de agencias cobran comisiones y los de particulares y bancos no, el stock que todavía acumula la banca suele estar compuesto por viviendas en zonas con baja demanda, o son pisos bajos, interiores, pocos luminosos, pequeños… Quizá te encajen y hagas una buena compra, pero quizá no si buscas otra cosa.

Los bancos han reservado los mejores pisos para sus empleados o directivos, incluso para la gente con perfil económico muy solvente y con trayectoria laboral antigua y estable. Además, antes se veía mucha más diferencia entre las hipotecas que daban para vender sus propios pisos y las que ofrecían para el resto de viviendas.

Ahora no hay tanta diferencia entre las condiciones de uno y otro, por no hablar de que algunas entidades tienen las mismas hipotecas para los pisos externos que internos. No obstante, si quieres cambiar de piso o comprar uno nuevo, lo más recomendable es que primero eches un vistazo al catálogo de los bancos, incluidos los pisos del Sareb, y después decidas. Por si acaso ves algo interesante y que te encaja.

En el Sareb se han reunido los inmuebles más complicados de vender, eso que ellos llaman activos tóxicos, y son 10 bancos los que prestan dinero para que te los lleves bajo el brazo. Como ocurre con sus propios pisos, algunos dan mejores condiciones y otros no. Por ahora las mejores parecen las de ING, BBVA y Bankinter.

La ventaja fundamental en este tipo de hipotecas suele ser que financian hasta el 100% del precio del piso o del valor de tasación, el que sea más bajo, en lugar del 70-80% al que llegan como máximo si la casa es de otro. También suelen exigir menor vinculación para sus pisos que para los de particulares o agencias.

Elijas el piso que elijas, la OCU recomienda que no cueste más de cuatro veces lo que cobráis entre todos en casa durante un año. Si, por ejemplo, los ingresos netos de tu hogar son de 40.000 € al año, porque tú ganas 18.000 y tu pareja 22.000, el piso no debe costar más de 4 veces esos 40.000 €, o sea 160.000 €.

Las hipotecas para segunda residencia, menos accesibles y más caras

Esto es jugar en otra división

Si las hipotecas para la vivienda habitual no están al alcance de cualquiera, imagínate para una segunda residencia. Esto ya no es lo que era antes, cuando una familia de clase media acomodada podía aspirar a la casita en la playa o en la montaña.

Si, por lo general, para la casa en la que vives te piden el oro y el moro en ingresos y vinculación, calcula lo que solicitan para una segunda hipoteca o para la hipoteca de un segundo piso.

Olvídate de que presten el 80%: la mayoría dejan entre el 50% y el 70% de la tasación o del precio que pone el vendedor.

Esto supone tener unos ahorros considerables para no descapitalizarte en la compra: al menos el 30%-50% de lo que vale el piso (por mucho que las segundas residencias sean a veces más baratas que las primeras) y otro 10% para afrontar los gastos de compraventa (tasación, notario, registro de la propiedad, impuestos, etcétera).

Las hipotecas para segunda residencia son más caras que las otras, que ya es decir, porque a veces te cobran un tipo de interés más alto y te exigen mayor vinculación. Marcan plazos más cortos para devolver el dinero y sólo lo sueltan para los que tienen una buena posición económica y un trabajo estable desde hace mucho tiempo.

Los bancos entienden que si te van mal las cosas, antes que dejar de pagar tu piso, dejas de pagar la hipoteca de la segunda vivienda, que luego es más difícil de colocar en el mercado si te la embargan, porque poca gente se la puede permitir hoy en día, están en zonas de ocio muy concretas y tienen menor demanda que otras viviendas.

Al menos las hipotecas para comprar una segunda vivienda no se han extinguido casi completamente como la Hipoteca Joven, mucho más necesaria a mi entender, pero son más inalcanzables. Por ejemplo: el Santander cobra el mismo tipo de interés (Euríbor + 1,69%), independientemente de que el piso sea primera o segunda residencia, pero si es segunda sólo financia hasta el 70% (no el 80%) a devolver en 25 años (no 30).

Oficinadirecta.com (del Banco Popular) deja hasta el 60% -como Bankinter-, pide ingresos mínimos de 2.500 € al mes y exige domiciliar recibos y nóminas, contratar seguros de hogar y vida, y tarjetas. BBVA llega hasta el 70%.

Al igual que ocurre entre las hipotecas para primera vivienda, ING destaca en su préstamo para segunda residencia, con Euríbor + 1,49%, a devolver en 25 años y con baja vinculación (domiciliar ingresos, y tener seguros de hogar y vida). Presta hasta el 75%.