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¿Conviene amortizar hipoteca antes de que termine el año?

A calculaaaaaaaaar

El año está a punto de terminar y surge la eterna duda: ¿amortizo hipoteca o espero? Y si amortizo… ¿Qué es mejor: cuota o plazo?

Lo principal es cuándo compraste el piso, pues las hipotecas firmadas desde el 1 de enero de 2013 ya no gozan del derecho a desgravación fiscal, aunque esto tiene algunas salvedades.

Si tienes derecho, Hacienda te puede devolver (o evitar que pagues) hasta el 15% de 9.015 €, o sea hasta 1.352 €. En esta cantidad no sólo entra lo amortiza, sino también todas las cuotas que pagas mes a mes, tanto capital como intereses.

También importa el dinero que te retienen a lo largo del año en concepto de IRPF. Si te retienen mucho, te podrás desgravar una buena cantidad, si te retienen poco, da igual que amortices el máximo, pues no te devolverán más dinero del que te hayan retenido el IRPF.

Si pagas la hipoteca a medias con alguien os podéis desgravar hasta 1.352 € cada uno, con lo que la cantidad máxima para amortizar y que te puedas desgravar a tope es 18.000 €.

Si tienes ahorros, puedes sumar lo que pagas de hipoteca en los 12 meses del año, restarlo a 18.000 € (9.000 € si afrontas la hipoteca en solitario) y saber hasta cuánto tienes que amortizar antes de que termine el año, para desgravarte el máximo en junio del año que viene. Esto no significa que tengas que amortizar 9.000 € o 18.000 € al año. Puedes amortizar más, menos o nada. Tú eliges.

Otro factor relevante es el año de pago en el que estás. Amortizar anticipadamente te quita intereses, que son muchos más si amortizas al principio de la hipoteca que según vaya avanzando el plazo de pago. Al principio interesa mucho amortizar porque te puedes quitar de en medio más o menos la misma cantidad de capital que de intereses. A medida que avanza la hipoteca esta cantidad disminuye, pero suele interesar amortizar igualmente.

Cada cual tiene su situación, así que lo mejor es que calcules cuánto te compensa en esta sencillo simulador. Lo que está claro es que en tiempos de Euríbor bajo interesa amortizar, por dos motivos. Uno: los intereses que te da cualquier banco por meter el dinero en un depósito son bastante inferiores a lo que ganarás metiéndolo en la hipoteca. Dos: ahorras pagar intereses cuando el Euríbor esté más alto. Los pagas ahora, que está bajo y te cobran el mínimo que se puede alcanzar.

¿Amortizo en plazo o en cuota? Salvo que llegues a fin de mes con el agua al cuello lo mejor suele ser amortizar en plazo. Si amortizas en cuota te rebajan el dinero a pagar cada mes, pero no los intereses. Si amortizas en plazo, sigues pagando la cuota que te corresponda pero bajas los años por pagar y, con ello, los incómodos intereses. Si al firmar supiéramos los miles de euros que vamos a pagar al banco por la hipoteca, nos liaríamos a ahorrar y a amortizar como locos.

También es verdad que a veces no interesa amortizar. Quizá tu banco te cobre comisión por ello y no te compense porque vas a quitarte de en medio poco dinero, o quizá estás al final de la hipoteca y te interese mantener la desgravación fiscal durante un tiempo. Como digo, cada familia tiene una situación.

Hipotecas gratis: una realidad posible por el Euríbor bajo

El mundo al revés

Me encantan las cosas gratis. No lo puedo evitar, ayyyysssss… Es que me da un no sé qué que qué sé yo, un cosquilleo y un subidón… ¡Tremendos!

Lo que nunca me había planteado es que la hipoteca me podía salir rentable y los intereses GRATIS. Lo normal es pagarlos: por eso decía mi padre que pedir dinero es lo más caro que hay.

Con la bajada de los tipos de interés al 0,15%, las que más salen ganando, por no decir las únicas, son las hipotecas que se firmaron con un tipo de interés por debajo de Euríbor + 1%. En su mayoría son anteriores a la crisis, si bien se conocen casos en 2009 y 2010. Bien porque era una hipoteca joven o un banco online con una oferta competitiva…

El caso es que si tienes la suerte de tener uno de estos préstamos y cuentas con un trabajo en el que cada año te muerdan equis dinero del sueldo en concepto de IRPF, durante todo el tiempo que el Euríbor esté bajo la hipoteca te puede salir gratis o incluso recibir dinero por ella. ¿Ganar dinero con la hipoteca? Sí, lo nunca visto: una paradoja posible.

La media mensual del Euríbor en septiembre hace presagiar que cerrará por debajo del 0,40%. Una (in)decencia histórica que abarata las hipotecas hasta lo nunca visto. Así que, si tienes un diferencial bajo, tu cuota no es alta y/o llevas el préstamo avanzado porque ha pasado tiempo o porque os habéis vuelto locos a amortizar, puede que pagues de intereses lo mismo o menos de lo que te va a devolver Hacienda en la Declaración de la Renta por tener hipoteca.

Si al año pagas hasta 9.040 euros entre capital e intereses Hacienda te puede devolver hasta 1.356 € (el 15% de esos 9.040 €), siempre que previamente te lo hayan descontado como IRPF. O sea que si pagas 1.356 € de intereses al año, la hipoteca te sale gratis (excepto porque tienes que devolver lo que te prestaron, claro).

Si, por ejemplo, pagas de intereses 1.200 euros al año, te sacas 156 €. Si abonas 1.000 €, las arcas públicas te regalan 356 €. ¡Flipa! Y si pagas más intereses, la hipoteca te sale con descuento, por un precio más razonable.

Esta crisis está trayendo situaciones raras y ésta es una de ellas. Pisos que valen menos de lo que se paga por ellos, hipotecas que dan ganancias, bancos convertidos en inmobiliarias o que arruinan comunidades de vecinos… Esto parece un circo en el que todo es posible.

Absténganse de hacerse ilusiones quienes compraron desde 2013, carguen con cláusula suelo o IRPH Entidades. Los primeros no tienen desgravación fiscal y los segundos viven al margen del Euríbor hasta que suba bastante.

Renta 2013: hipoteca y cuenta vivienda

Hablar de Hacienda es hablar de pasta…

En las fechas que estamos este artículo es tan ineludible como el tema que trata: la cita con Hacienda. Comienza la campaña de la Renta, en la que tendremos que rendir cuentas con el Fisco de lo cobrado y pagado en 2013.

En esto la hipoteca es, sin duda, un buen aliado, siempre que el piso sea tu vivienda habitual y lo hayas comprado antes del 1 de enero de 2013, que es cuando el Gobierno de Rajoy decidió que se terminaba la desgravación de la hipoteca.

Y espérate tú que al final quede alguien que pueda desgravársela… Suenan rumores de que en 5 ó 10 años podrían finiquitarla, si el Gobierno hace caso al informe Lagares, que recomienda suprimirla para todos los pisos y todas las personas.

Aparte de lo dicho, si dudas sobre si te puedes desgravar o no la hipoteca, ten en cuenta estas dos salvedades:

- En País Vasco y Navarra todo el mundo se desgrava la hipoteca de su vivienda habitual aunque la haya comprado después de 2013. Al ser dos comunidades autónomas con régimen de IRPF propio, pueden mantener estos privilegios fiscales si quieren.

- En todo el territorio nacional también pueden desgravarse quienes, antes del 1 de enero de 2013, hayan pagado dinero por un piso que les van a entregar antes del 1 de enero de 2017. Esto es aplicable a pisos que construyen terceros, a la rehabilitación o ampliación de tu vivienda habitual o a las obras de mejora o adecuación del piso para una persona con discapacidad. Y siempre que en 2012 también hayan disfrutado de la desgravación fiscal.

Recordad también que los que hayáis firmado una hipoteca antes del de 20 de enero de 2006 ya no tenéis la desgravación fiscal del 20%, pero que sí mantenéis la misma que los que han comprado entre esa fecha y el 1 de enero de 2013. Esto es, os podréis desgravar hasta el 15% de 9.040 €, lo que os puede salir a devolver hasta 1.356 € de lo que hayáis pagado de IRPF durante el año pasado.

¿Y qué pasa con la cuenta vivienda en la Renta 2013? Si la tienes abierta y vas a comprar un piso no pasa nada, puede seguir abierta y no tienes por qué devolver lo que ya te habías desgravado en años anteriores. Lo único es que no te vas a desgravar nada porque el Gobierno también se ha cargado ese incentivo fiscal.

Si te desgravaste la cuenta vivienda en años anteriores y vas a comprar piso no te van a obligar a devolver el dinero, pero si no piensas comprarlo, el Gobierno espera que devuelvas las cantidades ya desgravadas.

El borrador se puede confirmar a través de internet desde el pasado 1 de abril hasta el 25 de junio. La Declaración se puede presentar desde el 5 de mayo (23 de abril si es por internet) hasta el 30 de junio.

¿Desaparecerá la desgravación de la hipoteca en 5 o 10 años?

No podemos más: basta de impuestos

Un tío mío, recién jubilado tras currar 51 años en la misma empresa, solía decir que tal y como se estaban poniendo las cosas en el mundo laboral (y mira que él ha visto de todo durante décadas, o sea que sabe cómo eran las cosas antes), cualquier día íbamos a tener que pagar por trabajar en vez de cobrar por ello.

Pues algo parecido es lo que sugieren no sé cuántísimos expertos en economía en el informe Lagares, uno de los documentos de los que más se habla ahora. Son más de 400 páginas en el que Manuel Lagares, súper experto en temas de Hacienda, analiza la reforma fiscal junto con otros colegas del gremio.

Aunque este catedrático está considerado toda una autoridad en materia fiscal, su informe está recibiendo más palos que una estera. Y no me extraña si va diciendo cosas como que los que tenemos un piso y lo usamos como primera vivienda deberíamos pagar por él a Hacienda.

Lagares dice que tendríamos que tributar (¡¡¡ pagar impuestos !!!) por tener un techo bajo el que guarecernos, y por supuesto nada de desgravarnos la hipoteca. Esto ha quedado como algo vintage/retro que sólo tienen la suerte de poder hacer los que firmaron el préstamo hipotecario antes de 2013, sin que parezca que vaya a volver.

Y es una faena, oiga… Entiendo que la desgravación de la hipoteca fomenta tener un piso en propiedad, pero no la especulación inmobiliaria como se critica, pues sólo te podías desgravar el piso que usabas como vivienda habitual, no todos los que se compraban para invertir. Esos van bien gravaditos con impuestos en la Renta.

¡Ja! Pues no contento con eso, Lagares propone cargarse la desgravación para todos en 5 ó 10 años. A ver qué hace el Gobierno. Pero lo más fuerte es que ve la primera vivienda como un capital que produce rendimientos… De traca. ¿Cómo que produce rendimientos? Rendimientos, o sea dinero contante y sonante, producen un piso, un garaje, una caseta, lo que sea que tengas y alquiles. Eso sí que da dinero, aunque también suponga gastos.

¿Pero un piso usado como primera vivienda…? A este señor se le ha ido la olla. Y no le disculpa ni el que sacara de este lote a los que cobren menos de 20.000 € y los pisos que cuesten menos de 100.000 €. No puedes ver un piso como una mera propiedad sin más.

Antes que eso, la vivienda es un bien básico, fundamental, imprescindible para vivir. Todo el mundo necesita y merece un cobijo, un derecho incluso amparado por la Constitución Española. Menos mal que el Gobierno no está de acuerdo con este catedrático que si no… Nos encalomaban otro impuesto verdaderamente abusivo e injusto.

La desgravación de la hipoteca no desaparece (por ahora)

Uuuyyyyyysss…

Resuenan tambores en la desgravación de la hipoteca, esta vez para bien. Si hace un par de meses os contaba los rumores de que el Gobierno podía quitarla para todos, ahora el ministro de Economía, Luis caído de Guindos, ha dicho que no, que la van a dejar como está. Phiu…

¡¡Ma-dre mí-a!! Si se nos habían puesto de corbata. ¡¡Oigan, que con algo tan serio no se juega…!! Menudo globo sonda nos tiraron, diciendo que peligraba esa deducción del 15% de lo que nos han retenido en el IRPF, siempre que hayamos pagado hasta 9.040 € de hipoteca al año y nos hayan retenido hasta 1.356 €.

Habrá reforma fiscal, el Gobierno se va a cepillar un montón de deducciones para ingresar más pasta en Hacienda, pero el ministro Montoro (ay, qué chiquirritín) ha dicho que no quitarán la desgravación de la hipoteca porque está feo hacerlo de un año para otro a gente que ya tiene ese derecho adquirido. Ooooo-leeeee. Es justo lo que yo pienso.

El Gobierno ha recibido muchas presiones del Fondo Monetario Internacional (FMI), la OCDE y no sé cuántos organismos más para que quite esta desgravación por entender que favorece a los que más ganan, pues más se pueden desgravar, y fomenta una burbuja inmobiliaria, pues estimula la compra y no el alquiler.

Pero seamos honestos: el Gobierno no quiere estimular el alquiler, sólo la compra. Si quisiera cambiar la mentalidad de los españoles tomaría otras medidas, aunque fueran más im-populares que su partido.

Eso sí, mucho me temo que la desgravación es algo que seguirán disfrutando los 5 millones de hipotecas que ahora tienen derecho y se acabó. No parece que vaya a volver ni por Navidad: se quedará en algo vintage, en una moda retro que nos recuerda que cualquier tiempo pasado fue mejor.

Solamente este año, nos meteremos en el bolsillo 1.785,43 millones € con esta deducción fiscal. Fíjate tú si dan de sí las hipotecas. Y eso que los que firmaron el préstamo del 1 de enero de 2013 en adelante ni la huelen.

Normal que el Gobierno no quiera prescindir de semejante pastizal en las arcas públicas, un pastizal que cada año será menor para nosotros y mayor para ellos porque cada año que pasa se van cancelando muchas hipotecas y disminuye el número de las que quedan con derecho a desgravación.

Tranqui, si este mes o el siguiente escuchas que se ha elaborado una propuesta en la que se recomienda eliminar esta deducción fiscal. En teoría esto se va a recomendar pero la cosa va a quedar ahí, sin materializarse.

¿Para qué entonces nos asustaron con el rumor de que desaparecía la desgravación para todas las hipotecas? Quizá para que, al ver que al final no se hace, digamos ay, qué bueno es el Gobierno, mira, ¡¡esto no lo quita!! En plan dame pan y llámame tonto, ese pan que con el circo-fútbol-salsa rosa nos mantiene entretenidos. Un pan que pretende hacernos olvidar todo lo que sí han puesto de más o han quitado.

Los errores de Hacienda te pueden costar hasta 1.300 euros

A la vista está que no hay peor ciego que el que no quiere ver

El que tiene boca se equivoca, así que quien cobra impuestos ya ni te cuento… Ándate con ojo porque Hacienda comete errores y no precisamente a nuestro favor.

El 30% de los borradores llevan meteduras de pata que te pueden costar hasta 1.300 €, según la Asociación de Asesores Fiscales Asefiget. Casualmente muchas de estas pifias tienen que ver con la vivienda, en especial con las hipotecas.

Si el año pasado hiciste una dación en pago, o sea dar el piso a cambio de que el banco te cancelara la hipoteca, ten mucho ojo.

Si el piso vale ahora menos de lo que el banco te prestó en su día, en la Declaración de la Renta te piden pagar por haber aumentado tu patrimonio, cuando ha sido todo lo contrario. Pues sí, ¡sólo te faltaba! Encima cachondeo…

Imagina que el banco te dejó 150.000 € y ahora la casa vale 120.000 €. Al hacer la dación en pago, para Hacienda es como si hubieras ganado 30.000 pavos, cosa que no es cierta. Esto es frecuente porque se dieron hipotecas por más del 80% del valor del piso, e incluso por el 110%, y porque los pisos ya no valen lo que nos costaron en los años previos a la crisis.

Si compraste piso en 2012 lo más probable es que no te hayan aplicado la deducción por compra de vivienda habitual, que es de 1.356 €. Aunque te salga a devolver, mira el borrador de arriba a abajo y acuérdate de presentarlo antes del 1 de julio.

Otra movida es que tengas la hipoteca en una caja de las que chorrocientas que había y que se han ido fusionando, metiéndose unas dentro de otras como los cubos de los juguetes infantiles. Si estabas en Caja Segovia, que ahora es de Bankia, puede que te aparezca que tienes dos hipotecas, una con Caja Segovia y otra con Bankia, cuando sólo tienes una. El error es de bulto, garrafal, de traca.

Con la excusa de que reciben todos tus datos de terceros, o sea la empresa, el banco, la Seguridad Social y Perico el de los Palotes, el Fisco se hace la picha un lío y tiene la oportunidad perfecta para dejarlo todo a su favor.

Hazte una lista de todo lo que crees que puedes desgravarte y de los cambios que ha habido en tu vida durante el año pasado, así no se te escapará ni una, tanto si al final la haces tú como si se lo encargas a una gestoría o si vas a una Delegación de Hacienda con cita previa a que te lo hagan de gratti.

El Fisco se está cubriendo de gloria este año y eso que los errores se han reducido a la mitad con respecto a años anteriores. ¡Pues menos mal! Si no, no sé qué sería de nosotros, aysss…

Sácale punta a la hipoteca en la Declaración de la Renta

Las hipotecas firmadas en 2012 se desgravan todas en Hacienda

Hacienda ya ha dado el pistoletazo de salida a la campaña de la Renta 2012. Si firmaste la hipoteca antes del 31 de diciembre del año pasado o tu caso queda dentro de alguno de los resquicios legales que lo permiten, te podrás desgravar hasta el 15% de 9.040 euros. Bieeeeen.

El Fisco te devolverá hasta 1.356 pavos, dependiendo de cuánto hayas pagado durante el año de IRPF. Ya sabes, eso que te muerden de la nómina o de los intereses de los ahorrillos que tengas por ahí rentando algo.

También te podrás desgravar las obras de rehabilitación de la casa si ganas menos de 71.000 pavos al año; y recuerda: aunque todo el dinero que ganes te lo pague la misma empresa y sea menos de 22.000 euros al año, tienes que hacer la Declaración de la Renta siempre que tengas hipoteca.

Los que comprásteis la casa antes del 20 de enero de 2006 perdéis la compensación que se os hacía y con la que podíais llegar a desgravaros hasta el 20% o 25% de lo que pagábais de hipoteca. Ahora os la desgravaréis como los demás -hasta el 15% de 9.040 €- y daros con un canto en los dientes porque para los que compren a partir de este año se pone peor la cosa.

Los que no van a oler ni un pavo, pero tampoco van a tener que declarar la vivienda, son los que la han perdido tras una ejecución de la hipoteca por no pagarla, por ejemplo dándola para cancelar la deuda (lo que se llama dación en pago).

Vosotros daros también con un canto en los dientes porque antes el Gobierno obligaba a pagar si la hipoteca pendiente, los intereses de demora, las comisiones y las costas judiciales eran más altos que el valor inicial del piso. Y créeme, esto estaba a la orden del día. Al menos ya sólo eres cornudo y te ahorras lo de apaleado.

Sea cual sea tu caso, comprueba bien el borrador antes de confirmarlo. Los datos de Hacienda provienen de empresas y bancos, así que a veces no son exactos y, oh… Casualmente se suelen equivocar a su favor. ¡No les des ni un pavo gratis!

Si te has casado, se te ha muerto la parienta, has tenido hijos, has cambiado la hipoteca de banco o la has firmado nueva, ándate con mucho ojo, porque estas cosillas no suelen venir reflejadas en el borrador y, al modificarlas, tu Declaración puede cambiar sustancialmente.

Ojímetro también si te has separado, ya que las cantidades a desgravar pueden sólo aparecer en el borrador de tu ex y no es plan de que sólo se lo desgrave él o ella, dejándote a ti a dos velas. Precaución, amigo contribuyente, el borrador es peligroso y Hacienda más.

¿Interesa amortizar hipoteca o contratar un depósito?

¿Qué hago con los ahorros?

Si consigues ahorrar algo de dinero, porque te lo has currado mes a mes o porque te cae del cielo tipo indemnización por despido o accidente, herencia, décimo de lotería premiado, quiniela, etcétera, siempre llega la eterna pregunta: ¿qué me conviene más, meterlo en un depósito o amortizar hipoteca?

Si firmaste el préstamo antes de 2013 te interesa amortizar hasta 9.040 € porque luego Hacienda te devuelve hasta el 15% de esa cantidad, es decir, un máximo de 1.356 €.

Para que así sea, mira cuánto IRPF te retienen en la nómina: si cobras 14 pagas y te quitan al mes de 97 € en adelante te darán el máximo, igual que si son 12 pagas y te birlan como mínimo 113 pavos al mes. Si te retienen menos, Hacienda te devolverá menos.

En los 9.040 € entra tanto la cuota que pagas mes a mes, en la que hay capital e intereses, como el dinero que utilices para amortizar anticipadamente. Si compartes la hipoteca con otra persona y hacéis la Declaración de la Renta por separado, os podréis desgravar 9.040 € cada uno, así que la amortización total puede ser de 18.080 €.

Amortizar más dinero al año sólo te interesa si los depósitos u otros productos financieros donde inviertas te van a dar menos dinero del que ahorras en intereses por amortizar anticipadamente. Para calcularlo, aquí tienes unos estupendos simuladores de hipotecas.

Entonces, ¿me interesa amortizar cuota o plazo? Lo mejor es reducir el plazo porque te ahorras muchos más intereses. Ahora… si te asfixia la cuota mensual, lo mejor es rebajarla antes que dejar de pagar la hipoteca.

En tiempos de Euríbor o IRPH altos lo mejor es amortizar la hipoteca porque te ahorras un montón de intereses, salvo que veas un depósito que, después de descontar lo que se lleva Hacienda, te dé más dinero. Pero como esto es raro, amortizar es la mejor opción.

Mira también si tienes alguna comisión por amortizar o cancelar la hipoteca antes de tiempo. Si es igual o más alta que lo que pagas de intereses, a lo mejor te interesa ahorrar el dinero en vez de meterlo en el piso. También ten en cuenta que, si todo el dinero que cae en tus manos lo metes en la hipoteca y llegas a fin de mes con 20 euros en la cuenta, como te venga algún imprevisto no vas a tener pasta con la que responder a ello.

En tiempos como los de ahora, de intereses bajos, suele interesar más ahorrar el dinero. Piensa que con la amortización los intereses que ahorras son los que estás pagando ahora. Si firmaste una hipoteca de las de antes, en las que como mucho pagas Euríbor + 1%, ése es el dinero que vas a ahorrar si amortizas.

Por eso, por muy bajitos que estén ahora los intereses que te dan en los depósitos, si después de descontar los impuestos que se lleva Hacienda, el tipo de interés que te dan está por encima del que cuesta el préstamo, conviene ahorrar.

Por ejemplo, si pagas Euríbor de enero (0,581%) + 0,30%, o sea en total 0,88% y el banco te da un 2% de interés por tener el dinero a plazo fijo un año, está claro que sacarás más pasta con el depósito que amortizando hipoteca.

Hacienda se pone las pilas contra el fraude en vivienda

El Fisco está mirando con lupa qué hacemos con impuestos y deducciones

El Fisco está mirando con lupa uno de los deportes nacionales: ¡evadir impuestos!

A pesar de que Hacienda espera ganar 430 millones € con toda la gente que no se va a poder desgravar la hipoteca en la Declaración de la Renta, y 750 millones € con la subida del IVA en la compra de vivienda nueva del 4% al 10% a partir de 2013, este ministerio más temido que el coco se ha puesto las pilas para destapar los fraudes que nos traemos entre manos.

Poniéndole una velita a Sherlock Holmes para ver si hereda su olfato de sabueso ante el delito, ha realizado 5.000 inspecciones de enero a julio, más de las 4.910 que hizo en todo 2011. También es verdad que el año pasado el fisco estaba un 15% más relajadito con respecto a 2010, cuando realizó 5.809 inspecciones en todo el año.

La Agencia Tributaria (AEAT) se había confiado pensando que ya no evadíamos impuestos en los temas de vivienda, pero como el Gobierno ya no sabe de dónde sacar el dinero para pagar la elevada deuda que tiene España, ha decidido poner el ojo en este sector, con especial interés en tres de nuestras especialidades: los pagos en negro en la compra de piso, las desgravaciones de hipoteca por vivienda habitual y los alquileres que no se declaran.

Si te vas a comprar un piso y piensas pagar parte en negro, como hace todo hijo de vecino, ten mucho ojito porque Hacienda tiene previsto presentarse en 12.000 compras de vivienda para evitar que esta práctica tan extendida siga siendo jauja.

No es de extrañar que nos mole defraudar al Fisco, sintiendo un cosquilleo en el estómago más chulo que cuando tu primer amor te da el primer beso. El Gobierno nos roba con impuestos a troche y moche, así que es una parte indiscutible e innata del carácter español estafar a Hacienda. Creo que es como un gen que llevamos en la sangre desde antes de los Reyes Católicos.

Pero nos puede costar caro con este foco que está poniendo el Fisco en una de nuestras actividades favoritas. Solamente en los más de 4.500 alquileres que ha investigado este año, ha descubierto que hasta el 75% no estaba siendo declarado en determinados lugares.

Cuidadín también los que os desgraváis la hipoteca de un piso que no utilizáis como vivienda habitual porque de los 750 casos que ha fisgoneado el 70% tenían alguna movida incorrecta. ¿Con que desgravándote lo que no es, eh?

Pues que sepas que la Agencia Tributaria tiene sus truquillos para saber si vives allí o no. Por ejemplo, cruza los datos de tu Declaración de la Renta con la referencia catastral y el consumo de luz que hay en la casa… Y alucina, vecina, como descubra que se usa menos la luz que en un puticlub de carretera…

Arrieros somos y ¡avisados quedáis!

La cuenta vivienda desaparece y habrá que devolver lo desgravado

Los que tengan cuenta vivienda y no pretendieran usarla van a echar humo por la nariz y espuma por la boca

Como era de esperar, tristemente, el Gobierno se carga la cuenta vivienda. Desde que eliminó la deducción fiscal por tener hipoteca en la vivienda habitual, la desaparicion de la cuenta vivienda era la crónica de una muerte anunciada.

Rajoy llegó a La Moncloa diciendo que la deducción no la iba a tocar ni San Pedro, pero está visto que la Comisión Europea tiene más poder que el ojito derecho del Mesías y el Gobierno ha arramplado con la desgravación por hipoteca y por el dinero que ahorras para comprar piso.

Y es que en esto consiste la consabida cuenta vivienda: en una cuenta en la que durante 4 años ibas ahorrando dinerete para luego dar la entrada para un piso. Dinerete que te ibas desgravando en la Declaración de la Renta año tras año, a razón de hasta un 15% de 9.015 euros de lo que hubieras pagado de IRPF.

Fulminan la cuenta vivienda para engordar las arcas públicas, con la excusa de que no tiene sentido y es injusto mantenerla por establecer un agravio comparativo si a partir de 2013 también muere la desgravación por compra de vivienda habitual.

Ni que decir tiene que las cantidades aportadas a las cuentas vivienda aún existentes no desgravarán nada a partir del año que viene. Es más, el Fisco te da de plazo hasta que termine este año para que compres un piso o devuelvas el dinero que te has desgravado estos años anteriores por tener una cuenta vivienda abierta que hayas abierto de 2009 en adelante.

Eso sí, menos mal, qué buena es Hacienda, si sueltas la guita por las buenas no te cobrará intereses de demora. ¡Faltaría más! Si no, sujétate los machos porque te perseguirá hasta que devuelvas hasta el último céntimo.

Por eso, si te ronda la cabeza invertir ese dinero en la compra de un piso, hazlo o te tocará ingresar a Hacienda todo lo que te has desgravado. ¿Cómo? A través de la Declaración de la Renta de 2012 que presentes en 2013.

En cambio, si gastas ese dinero en comprar un piso, que para eso se supone que tenías abierta una cuenta vivienda, no sólo no tendrás que devolver lo que te dedujiste del IRPF sino que podrás desgravarte la hipoteca del piso que te compres, siempre que lo utilices como casa habitual.

Me da en la nariz que esto va a causar más de un disgustillo y un disgustazo por ahí, porque si no todo, desde luego que gran parte de este dinero ya no existirá porque su dueño/a se lo habrá gastado en veinte mil cosas.

Pero la que avisa no es traidora, así que si te encuentras en esta situación, date por aludido/a y empieza a ahorrar a toda pastilla para que Hacienda no te dé un palo mayor del que ya te va a dar en la próxima primavera.

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