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En España teníamos “las hipotecas más baratas del mundo”

Lo que hay que oír por no estar sordo

Lo que hay que oír por no estar sord@

No solemos tener la oportunidad de conocer qué piensan los banqueros sobre las hipotecas, al menos en palabras que salgan de su propia boca.

Por saber, pues vemos lo que hacen, las ofertas que ponen, los intereses que cobran… Incluso intuimos las estrategias que siguen, aunque a veces lo nieguen o digan lo contrario.

Hoy os traigo declaraciones que hace unas semanas hizo José Ignacio Goirigolzarri, el presidente de Bankia, entidad financiera que da juego donde las haya.

En un foro de esos que se convocan para dar titulares que interesen a la prensa dijo: “Las hipotecas en España hasta la crisis han sido las más baratas del mundo”.

Hombre, pues… Puede ser, pero se referirá a los diferenciales por debajo del 1%, porque vinculación a base de contratar todo tipo de productos y seguros, cláusulas abusivas como el suelo o los intereses de demora, y comisiones por todos lados no han faltado en las hipotecas anteriores a la crisis.

Esto no es sólo algo actual, ya nos cobraban por todo hace años. ¿Lo dirá para justificar que ahora son más caras? ¿O espera que les demos las gracias por hacerles ganar dinero con la compra de un bien básico como es la vivienda?

Que las hipotecas anteriores a 2008 eran mejores que las de ahora no lo discuto. Pero eso no quiere decir que sean las mejores del mundo mundial y universal. Seguro que hay gente que piensa que su hipoteca está genial, pero otra mucha se acuerda constantemente del día en que firmó y de por qué lo hizo en esas condiciones. Ha habido de todo: desde cláusula suelo hasta IRPH, y desde swaps hasta redondeo al alza de los intereses.

Goirigolzarri ha dicho, además, que  se debería pagar más, pero que claro, eso habría que preguntárnoslo a los hipotecados. Ya lo hago yo por él: ¿qué te parece tu hipoteca? ¿Quisieras pagar más por ella, aunque la tengas firmada antes de la crisis? ¿Alguien en su sano juicio quiere pagar más…?

Sinceramente creo que los bancos ganan mucho dinero prestando dinero y una de las formas más evidentes es la hipoteca. Que luego se hayan gestionado mal, en el caso de Bankia con tarjetas en negro e inversiones más que dudosas, pues es culpa suya, pero que no por eso digan que deberíamos pagar más. Ya ganan lo suficiente, que aprendan a gestionarlo con más cabeza y menos sinvergonzonería.

El presidente de la Asociación Española de Banca (AEB), José María Roldán, dijo en el mismo sarao que los bancos refinancian el 10% de las hipotecas, lo que “significa que hay un montón de familias a las que el banco les está permitiendo respirar y acometer el pago de la hipoteca”.

Por favooorrr… ¿A alguien más le suena esto a que parece que el banco parece que te perdona la vida, con todo el dinero que te saca y lo poco que le interesa quedarse con tu casa si no pagas? Quizá lo del 10% sea cierto, pero la lectura que se hace suena ofensiva.

Las hipotecas baratas de hoy serán caras mañana

Las cuotas siguen siendo un regalo

Las cuotas son un regalo con fecha de caducidad

Los diferenciales siguen bajando. Poco a poco, el 2% deja de ser una barrera psicológica de lo barato para convertirse en el límite de lo que deja de ser una buena hipoteca.

Buena para los tiempos que corren, claro está, porque buenas hipotecas ya no quedan más que algunas firmadas sin cláusula suelo, con Euríbor y un diferencial inferior al 1%. Las de antes.

Pero no por bajar del 2% son hipotecas baratas. Son baratas ahora, en comparación con el resto de préstamos. Pero imagina que en vez de sumar a ese 1,85% -por poner un ejemplo de diferencial actual- el Euríbor de ahora (0,604%)  le sumas el que puede llegar a ser. O sea un 1%, 2%, 3%, 4% e incluso 5,4%, hasta donde llegó en julio de 2008.

El resultado es una hipoteca un 61% más cara que ahora, con un interés por encima del 7%, una barbaridad que puede disparar las cuotas más allá de lo asumible por muchas personas, especialmente si pierden sus trabajos actuales y encuentran nuevos puestos con salarios de ahora, de media un 40% más bajos que los de antes.

Según el portal de empleo Infojobs, el salario medio está en 23.650 € brutos al año, un poco por encima de los 22.790 € que ha publicado el Instituto Nacional de Estadística (INE). Son menos de 2.000 pavos al mes. Salarios que no dan para una cuota mensual de 1.000 euros, que es en lo que se puede poner la hipoteca cuando suba el Euríbor, ni aunque se pague entre dos mileuristas.

También es cierto que venimos de afrontar unas hipotecas por las nubes. Cuando los diferenciales estaban bajos el Euríbor se situaba por encima del 3%, lo que convierte a aquellas hipotecas en más caras que las actuales. Pero antes los trabajos eran algo menos precarios, algo más estables -si es que esta palabra aún existe con algún significado- y con sueldos más altos.

El Euríbor ya ha empezado a subir, así que no quiero meter el miedo en el cuerpo a nadie, pero sí la precaución. Los tiempos de Euríbor bajo han terminado. Ahorrad para las vacas flacas, tanto si tenéis una hipoteca de ahora como si es de las de antes.

Los tiempos cambian, hay que cambiar la mentalidad. El 40% de los que están de alquiler, lo hacen porque no se pueden comprar un piso. Los que sí pueden lo hacen con un 30% menos de dinero prestado y suponiéndoles sólo el 30% de los ingresos (como debe ser, no como antes que se daba hasta para operar al loro).

Sea cual sea vuestra situación, id con prudencia. Estos tiempos dulces se irán y todo será más caro.

Las mejores hipotecas están por llegar

Si no te urge, espérate sentao a que mejoren las condiciones

Espera sentao. Seguramente ahorres dinero

Desde octubre, Bankinter, CajaSur, Santander e ING Direct han sacado hipotecas con un diferencial por debajo del 2%.

Es una pasada en comparación con las que se estaban viendo desde 2011, con diferenciales del dos y pico en adelante.

La pega es que siguen siendo bastante exigentes en sus requisitos. Con un mercado laboral precarizándose a marchas forzadas que el banco te pida estabilidad y nóminas de 2.500 € al mes  (Santander) o 36.000 € netos al año (CajaSur) comprarse un piso suena a misión imposible.

Son hipotecas rompedoras que han abierto la guerra de precios. Se ve que unos reaccionan a los movimientos de los otros, viendo que encima les está yendo bien.

Dar hipotecas es rentable y los bancos que sepan hacerlo captarán nuevos clientes, además solventes y no de cualquier tipo como ocurrió durante el boom inmobiliario previo a la crisis, que ha dejado un reguero de gente frustrada e hipotecas sin pagar por falta de medios y situaciones que, en muchos casos, ya se veían venir.

Los bancos se han picado unos con otros y que Santander e ING hayan entrado en la rueda sólo indica una cosa: a medio plazo habrá más bancos con hipotecas baratas.

Si has ahorrado dinero y no tienes prisa, no corras a la primera sucursal que veas porque las hipotecas van a mejorar. Al haber bajado estos cuatro bancos los diferenciales, otros lo harán igual o más, rompiendo el mercado.

De aquí a fin de año lo mismo vemos préstamos a Euríbor + 1%, lo cual es más razonable que Euríbor + 2,5%, 3% o 4% que muchos ofrecen ahora. Hasta los bancos menos receptivos a bajar las hipotecas tendrán que hacerlo si quieren retener a sus mejores clientes.

Estos son los que sí pueden comprar ahora un piso. Los que lo hayan hecho podrán buscar el cambio de hipoteca a otra entidad si firmaron, por ejemplo, Euríbor + 3% y la suya no les mejora las condiciones.

¿Pero no me interesa comprar ahora que el Euríbor todavía está bajo y pensando en que luego subirá? Rotundamente no. Se prevé que cierre el año en el 0,7% como mucho y que ya el año que viene, quizá el siguiente, llegue al 1%. El Euríbor sube y baja a lo largo de la vida de la hipoteca, pero el diferencial es el mismo siempre y te interesa mucho más tenerlo en el 1% que en el 2%, por muy barato que ese 2% se vea ahora en comparación con otras hipotecas del mercado.

Muchos bancos saben que el Euríbor está bajo y ponen un interés fijo los primeros meses o años, con lo que te comes con patatas estas bajadas tan ricas. Compensa esperar, amig@, esperar tendrá premio.

 

Las hipotecas están de rebajas

Las hipotecas bajan de precio pero aún no lo suficiente

Bajan de precio aunque no lo suficiente todavía

Primero fue Bankinter, en octubre de 2013, con su Hipotica a Euríbor + 1,95% y un mes después CajaSur, con su Algo está cambiando, una hipoteca a Euríbor + 1,25% aunque en condiciones bastante exigentes.

Santander se ha picado y ha dicho: aquí marica el último, año nuevo, hipoteca nueva, lanzando un nuevo préstamo que también rompe la barrera psicológica del 2%.

La súper-mega-entidad de Emilio Botín baja el diferencial de sus hipotecas a la mitad y pasa de Euríbor + 4% a Euríbor + 1,99%, con un interés fijo el primer año del 2,95%, para protegerse de lo bajo que está el Euríbor y ganar más dinero con estas nuevas hipotecas, que se ofertarán hasta el 30 de abril.

Parece que sí, que algo está cambiando lentamente en el mercado hipotecario, que el grifo del crédito, cerrado a cal y canto y sujeto a hipotecas muy caras con condiciones imposibles para muchos, se abre gota a gota. Pero este pequeño oasis en el desierto de altos diferenciales es sólo para clientes solventes, gente con buenas nóminas.

El Santander da hasta el 80% a pagar en 30 años y a cambio pide unos ingresos mensuales mínimos de 2.500 €. Euríbor + 1,99% sólo te lo dan si te vinculas a la entidad: domiciliar la nómina y 9 recibos en los 3 meses anteriores a firmar la hipoteca (en algún sitio los tienes que tener),  pagar 500 € con tarjeta al trimestre (esto lo haces con la gorra simplemente pagando la compra del súper) y contratar un seguro de hogar (que siempre viene bien), del que te regalan el primer año.

Aquí se ve claramente que el banco de Botín no quiere perder el tren que han puesto en marcha CajaSur y Bankinter, captando nuevos clientes y atándolos bien con cosas que, por otra parte, no son abusivas sinotirando a  razonables. Si no las contratas, el diferencial sube un  punto hasta el 2,99%.

Para la oferta hipotecaria que hay ahora mismo son buenas condiciones, pero todavía no podemos hablar de hipotecas baratas, porque objetivamente no lo son.  Son baratas comparadas con otras hipotecas que hay ahora. Y lo más importante: no perdamos de vista que piden ingresos mínimos de 2.500 pavos al mes, lo que no está al alcance de, por ejemplo, una pareja de mileuristas y ya no digamos de los que no cobran ni mil euros al mes, que cada vez son más.

Cae el Éuríbor, baja el precio de los pisos y se relajan las condiciones de algunas hipotecas, pero sigue siendo insuficiente para que muchas personas accedan a una vivienda en propiedad porque los sueldos también han caído y la precariedad laboral y el paro han aumentado.

Ahora que un gigante financiero como el Santander ha dado este paso al frente a ver qué hacen otras entidades, que seguramente se vean arrastradas a mejorar las condiciones de sus nuevas hipotecas, lanzando productos mejores para competir. Tengo especial curiosidad por ver qué haran los bancos online, con ING Direct a la cabeza.

Las hipotecas de pisos de banco son baratas, los pisos no

Los bancos tienen la llave del piso y del dinero para comprarlo

Los bancos tienen la llave del piso y del dinero para comprarlo

Con permiso de alguna hipoteca joven y quizá alguna online, las hipotecas para pisos de banco son, hoy por hoy, las más baratas. Pero qué pasa con sus pisos, ¿son también los pisos de banco más baratos que el resto?

Pues… Según un estudio de Adicae va a ser que no. Después de analizar 48 inmuebles de la banca y otros tantos de particulares, siempre comparando peras con peras y manzanas con manzanas, esta asociación de consumidores concluye que casi todos los pisos que venden los particulares son hasta un 56% más baratos que los que tienen los bancos.

Solamente en 3 de los casos encontraron que los pisos de banco eran más económicos. Y bueno… De formas para venderlos qué vamos a hablar. Los bancos resultan opacos hasta para enseñar sus pisos, y mira que les interesa quitárselos de encima… Sobre todo lo que son más complicados de vender, que los buenos ya los reservan para sus empleados y amigos varios.

Adicae ha encontrado que los vendedores particulares de pisos de segunda mano se publicitan mejor, pues les hacen más fotos y dan muchos más datos sobre la vivienda. Luego los bancos, al menos algunos, van por ahí diciendo que les hagas una oferta, que te escuchan y valoran lo que propones, que entres en su web que tienen de tó… Bufff… Maravillas, ¡el piso de tus sueños! Sí, sí, de tus sueños o de tus pesadillas pero para ver cómo es te obligan a ir en persona y eso en la era de internet es una pérdida de tiempo intolerable.

Y, bueno, ¿de qué te vale que el piso tenga hipoteca barata si luego es caro? Al final te puede salir lo comido por lo servido con la única y gran diferencia de que en el caso del banco puedes tener hipoteca y para el piso del particular no. Los bancos tienen la llave del dinero.

Esto es como el precio de los pisos, que de media ha bajado un 30%, pero que de poco sirve esta bajada si los diferenciales que ofrecen los bancos están del 2% para arriba  y los sueldos han bajado estrepitosamente. ¿De qué te vale que el piso cueste menos y el Euríbor esté bajo si la vivienda sigue sobrevalorada un 15% con respecto a los salarios?

Conclusión: si tienes dinero ahorrado, trabajo estable, uno o -mejor- dos buenos sueldos, lánzate a comprar un piso de segunda mano que te lo venda un particular. Y si ya, por carambolas de la vida, tuvieras todo el dinero ahorrado, también es el momento de comprar, porque ahora mismo lo peor de comprar un piso es la hipoteca. ¡¡Felicies Fiestas!!

El fin de la sequía hipotecaria se acerca

¿Es un espejismo o el final del túnel está cerca?

¿Espejismo o el final del túnel?

Redoble de tambores… Que los clarinetes corten el viento… Desplegad sonrisas y banderas… ¡¡Qué expectación!! No es para menos, tengo algo gordo que contaros… Y es que el fin de las hipotecas caras podría estar cerca.

Bieeeeeennnn, fiestaaaaaaaaaaaa, ¡¡¡yupiii!!! Aunque el confeti y las serpentinas no las voy a tirar todavía por si acaso.

Más que nada, porque de momento esta buena noticia se basa en dos cosas, aunque algo es algo, oye. La primera es que el Banco de España ha dicho que, según la última encuesta que ha hecho a la banca, ésta dice que estaría dispuesta a aflojar el cinto que ha puesto sobre las condiciones de las hipotecas, relajando un poquitico la presión y la dureza.

Aunque ya sabes que del dicho al hecho hay más que un trecho, no está mal que por lo menos se planteen empezar a dar hipotecas menos indecentes.

La segunda razón es que Bankinter, ole, ole y ole, ha lanzado en tiempo récord dos hipotecas nuevas. Hace taaaanto que los bancos no lanzan productos nuevos… Y encima productos de calidad en comparación con lo que se ve hoy en día por las webs de los bancos.

Uno es una Hipoteca Sin Más, a la americana, en la que si dejas de pagar, solamente respondes ante el banco con el piso y punto. La dación en pago, el sueño de muchos hecho realidad. El otro producto lo han llamado Hipotica. Encima con cachondeo. Ponen en la propaganda que Hacía tanto que un banco no anunciaba una hipoteca que nos habíamos olvidado cómo se decía. Con dos piiiiiiiii y un palito.

Esta falta de respeto al personal que quiere hipotecarse y no puede se les perdona porque la hipoteca es a Euríbor + 1,95% y con el Euríbor estable durante los tres primeros años si tienes menos de 35 palos. Histórico todo, en especial que un banco tradicional ponga ahora mismo un diferencial por debajo del 2%.

Es para gente que gane al menos 3.000 pavarrios entre los dos al mes, tengan ahorrado al menos el 20% del piso y no necesiten más de 150.000 euros. Un producto al alcance de no muchos, pero menos dan los demás.

Llevo años esperando dar esta noticia, pero no voy a fliparme, hay que ser cautos y, sobre todo, incrédulos. Yo como Santo Tomás: o meto la mano dentro de la herida o no me creo que haya nada, y menos con la gentuza de la banca, que no da un paso sin haber calculado los tres siguientes y sin saber que es 150% beneficioso para ellos.