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400.000 familias pagan más por sus pisos de lo que valen

Glub, glub

Glub, glub

Si compraste tu casa antes de 2007, e incluso después, lo más probable es que tengas una hipoteca underwater. ¿Una qué? Se llama así a los préstamos que a la familia le suponen una deuda superior al precio del piso en este momento.

El coste de la vivienda en España no paró de crecer desde los años 90 hasta 2007, cuando estalló la burbuja inmobiliaria que luego fue seguida de una larga crisis que no ha terminado.

Especialmente de 2000 a 2007 el valor de las casas se disparó tanto que se han llegado a pagar fortunas por viviendas que ya no valen lo que costaron, porque el precio de los pisos ha caído de media un 30%.

Pongamos un ejemplo. El banco prestó 150.000 € para comprar un piso del mismo importe por el que ahora no le pagarían más de 100.000 €. La Fundación de las Cajas de Ahorros (Funcas) calcula que un 6% de todas las hipotecas, o sea unas 400.000 familias, se encuentran en esta situación ahora mismo en España. Es terrible por varios motivos.

El primero es que muchas entidades financieras se fliparon dando créditos por encima del 80% del valor del piso, lo que hace que la gente tenga en teoría más dificultades para pagar, sobre todo con una crisis que ha bajado salarios, precarizado el empleo y dejado a mucha gente en el paro.

Si esos hipotecados no han amortizado nada, sólo han pagado las cuotas mensuales, siguen con una deuda muy alta, en muchos casos superior a lo que ahora obtendrían por el piso si lo vendieran. Es decir, que si se quieren cambiar de vivienda van a perder dinero o no van a poder hacerlo si no tienen bastantes ahorros.

Es triste que te queden por pagar 110.000 € de la hipoteca de un piso por el que no te van a dar más de 100.000 €, por ejemplo. Si tuvieras que venderlo para saldar deudas no sacarías nada de dinero. Menos mal que actualmente sólo un 5% de las hipotecas son morosas y que no hay mucha gente en esta situación.

Eso sí, aunque no dejes de pagar la hipoteca ni tengas que vender el piso, da rabia pensar que tienes que pagar más dinero por el piso del que realmente vale. Se calcula que esto añade un sobrecoste total de 56.000 millones € a las hipotecas de estas 400.000 familias.

Según el Ministerio de Fomento y Analistas Financieros Internacionales (AFI), sólo conservan su valor los pisos que se compraron hace más de 10 años. Son los que no solamente no se han devaluado sino que todavía valen más de lo que costaron, porque aún se compraron baratos con respecto a los precios que llegaron a alcanzar durante la burbuja e incluso los precios actuales.

Qué hacer si tienes una hipoteca burbuja

Cómo salir de la trampa

¡¡*%$&#!! Man pillao…

Si estás pagando una hipoteca burbuja, o sea un préstamo más caro de lo que vale el piso ahora, este artículo te interesa.Y si no, también te interesa porque ninguno estamos libres de que esto nos pase.

Los pisos siguen bajando y no veo claro cuándo tocarán fondo, sobre todo porque quedan como 700.000 viviendas vacías en manos de bancos e inmobiliarias a las que habrá que darles salida y lo normal es hacerlo bajando su precio. Chollos, gangas y ofertas que aún no han llegado y harán palidecer a las que hay ahora. O eso se supone, eso esperamos.

Con una hipoteca burbuja se pueden dar tres situaciones, que puedes resolver de distintas formas:

NO quieres vender el piso y SÍ puedes pagar la hipoteca

1) No hacer nada. El tiempo pondrá todo en su lugar y, aunque el piso valdrá menos de lo que pagaste por él, al menos la hipoteca ya no será más alta que lo que te darán por el piso.

2) Para aliviar la carga de intereses a pagar y acortar el plazo está la opción de amortizar anticipadamente todo lo que puedas con tus ahorros, siempre que no los vayas a necesitar para otra cosa prevista o imprevista, y siempre que no te renten más en un depósito (cosa poco probable con los tipos de interés tan bajos) o no te penalicen más por sacarlos.

En este punto ten en cuenta si te puedes desgravar la hipoteca en la Renta y qué cantidad te devolverían (máximo 1.356 €). También si el banco te va a cobrar comisión por amortizar antes de tiempo. En caso de amortizar, en estos momentos interesa más hacerlo en plazo que en cuota.

NO quieres vender el piso y NO puedes pagar la hipoteca

1) Habla con el banco. Negocia. Vete de cabeza a la sucursal y sí o sí plantéale el director tu situación. Al tercer mes que no pagues la cuota el banco ejecuta la hipoteca. No hacer nada es lo peor que puedes hacer. A ninguno de los dos, al banco ni a ti, os interesa llegar a la ejecución de la hipoteca ni al embargo de la vivienda. Puedes acordar estar un tiempo sin pagar, reducir los intereses, reducir la cuota, aumentar el plazo para devolver el dinero…

2) Alquilar la vivienda y con lo que te den irte a otro piso.

3) Vender el piso y asumir las pérdidas que tengas con la venta. Es la peor opción de todas porque si ya vas mal pagando la hipoteca, imagínate perdiendo dinero con la venta, por mucho que con lo que te quede te vayas a otro piso más barato y sólo debas una pequeña parte al banco.

SÍ quieres vender el piso

1) Hazle pequeños arreglos o reformas para mejorarlo y que el comprador y te pague más por él. Cualquier cosa vale: suelos, paredes, puertas, dar más espacio al salón… Hay muchas formas de hacer atractiva una vivienda ;)

Medio millón de familias pagan por sus pisos más de lo que valen

Jo, pues ahora me hago bola y ya no respiro

Jo, pues ahora me hago bola y ya no respiro

La que avisa no es traidora, así que tómate la pastilla del corazón antes de seguir leyendo y déjate un vaso de agua cerca porque para tragar esto te va a hacer falta.

Ya dije hace tiempo que, con el estallido de la burbuja inmobiliaria, cuando los pisos estaban caros carisisisisimos de la muerte, la vivienda ha empezado a bajar de precio.

Esto supone que, si firmaste la hipoteca en los años previos a la crisis, esos tan buenos y gloriosos donde había bonanza, el piso lo tasaron mazo caro y, como ahora han bajado, tu piso ya no vale lo que pagas por él y estás soltando pasta de más por todas partes.

Por un lado el banco se forra a intereses y, por otro, pagas el metro cuadrado más caro de lo que te lo pagarían a ti si la vendieras. Éste es el odioso y temido momento en el que tu padre se lo pasa en grande diciendo te lo advertí, a tu madre le da un vahído y se va contra la puerta y a ti te entra un cabreo más grande que las bragas de Montserrat Caballé.

Jaja, pues eso no es todo. Si en 2011 había 250.000 pisos en esta situación, ahora la cifra es el doble y son medio millón las familias que pagan por su vivienda más de lo que realmente vale. Las hipotecas de estos desdichados se llaman underwater -ja, qué snob- y no estarán solos si el precio de la vivienda, que ya ha bajado de media más del 30%, sigue cayendo más que un niño al empezar a andar.

O sea que, si alguien necesita vender el piso en breve, no conseguirá cancelar la hipoteca con el banco sólo con el dinero que saque con la venta, porque como vale menos… Nadie le dará el dineral que pagó antes de la crisis y el vendedor ni siquiera está en disposición de negociar un céntimo con el comprador sino de besarle los pies porque hoy en día un comprador es más difícil de ver que un mirlo blanco.

Así que, o te toca el decimillo que hayas comprado para el sorteo del Día de la Madre, o te veo pidiendo por las esquinas para saldar la deuda completa con el banco. Y aún peor: cuanto más tarde vendas el piso más bajará de precio, así que vete haciéndote a la idea de echar raíces donde estás o de que tendrás que vender por debajo de lo que te ha costado.

Uno de cada cuatro hipotecados debe más por el piso de lo que vale

Con la crisis, el mercado laboral tambaleándose y la bajada del precio de los pisos, se ha vuelto complicado mantener la casa y la familia a flote

Con la crisis, el mercado laboral tambaleándose y la bajada del precio de los pisos, se ha vuelto complicado mantener la casa y la familia a flote

Hace tiempo que los pisos ya no valen lo que pagamos por ellos. No es que lo valieran cuando nos dieron la hipoteca para comprarlos, pero al menos si lo vendíamos alguien estaba dispuesto a darnos  por la casa ese mismo dinero que habíamos pagado por ella.

Hace un tiempo que ya no es así. Con el estallido de la burbuja inmobiliaria y la crisis, el precio de los pisos ha bajado de media en España un 30% y los más perjudicados ahora son los que compraron en pleno boom de precios entre 2004 y 2008.

Ya dije hace tiempo que estas hipotecas se llaman underwater; en resumidas cuentas, unas hipotecas que te dejan con el agua al cuello para pagar algo que ya no vale lo que cuesta.

Y hay que volver a decirlo porque para este año se calcula que una de cada cuatro hipotecas, el 25%, está por encima del valor del piso, mientras que en 2010 solo estaban en esta situación el 8%. Es una estimación de la agencia Standard & Poor’s, que considera que si los precios siguen bajando, habrá todavía más hipotecas en esta situación.

Según a qué consultora preguntes, te dirá que hay entre 250.000 y 300.000 hipotecas en esta situación y que los más afectados por este tema son los que compraron en zonas donde la vivienda ha caído como un crío en una tirolina, por ejemplo la costa mediterránea, o a los que les prestaron el 100% o más del valor del piso.

Ya fastidia bastante saber que tienes que currar más para pagar algo que ya no vale lo que te piden, pero escuece el doble cuando tienes que poner ese piso a la venta y no obtienes lo que esperabas. O cuando el banco se lo queda, te da una birria por él en una subasta a la que no fue ni Blas y encima te pide que le pagues el resto.

Es lo que tiene haber comprado cuando los pisos estaban tan caros. La gente estaba llena de orgullo y satisfacción por haberse comprado un piso que valía un ojo de la cara y parte del otro, sin caer en la cuenta de que eso tal vez habría que pagarlo más tarde, poniendo las dos mejillas porque no hay nada por la cara.

Y la cosa no tiene por qué mejorar, desgraciadamente. Aunque el cutre código de buenas prácticas del Gobierno frene algunos desahucios y la gente se divorcie menos por la crisis, seguirá habiendo embargos y parejas rotas que querrán vender los antiguos niditos de amor. Si sumas que el precio de los pisos seguirá bajando en los dos próximos años, los que deban más por el piso de lo que realmente vale serán más del 25%.

Los bancos tienen chungo cobrar 132.000 millones € de hipotecas

A ver si este año me da tiempo a repartir los regalos antes de que me embarguen el trineo por no pagar todas las cuotas al banco

A ver si este año me da tiempo a repartir los regalos antes de que me embarguen el trineo por no pagar todas las cuotas al banco

Los bancos están cada vez más preocupados porque el riesgo de que no les paguemos la hipoteca aumenta

día tras día. Los excesos cometidos por todos durante la burbuja inmobiliaria se están pagando cada vez con más fuerza.

A día de hoy, según los numeritos que ha echado el Banco de España, de los más de mil millones que debemos a los bancos por las hipotecas, la cantidad de dinero que tienen difícil de cobrar suma ya 131.908 millones €. Es lo que llaman tasa de morosidad y en ella se incluyen a los que han dejado de pagar tres o más cuotas de la hipoteca.

Los bancos no tenían una cifra tan espeluznante de morosos desde noviembre de 1994, cuando el 9,15% de los deudores no pagaban. Después de haber aumentado un 1,75% en los últimos meses y de llevar cuatro meses subiendo sin parar, la morosidad estaba en octubre en el 7,41%.

Es menos que en el récord que se batió hace 17 años, pero mucho más importante porque en aquel entonces el dinero que chungo de cobrar sumaba casi 24.000 millones €, que es la quinta parte de los casi 132.000 millones € que los bancos tienen muy difícil recuperar ahora.

Lo peor y más significativo es que no creo que esta morosidad sea la peor que nos queda por ver. Nos van prestando menos dinero y vamos teniendo más difícil pagar, así que, al haber menos dinero prestado y más dificultades para devolverlo, cada vez hay mayor porcentaje de morosos sobre el total de la gente que sí devuelve el préstamo.

Las pequeñas y medianas empresas (pymes) siguen yendo mal y algunas cerrando o despidiendo a la gente. Mucha de esa gente tiene, además de otras obligaciones de pago y familia que mantener, una hipoteca alta para sus ingresos-por cómodo que esté ahora el Euríbor en el 2%-, o tiene cláusula suelo que impide beneficiarse de pagar menos ahora o, sobre todo, una hipoteca concedida durante la burbuja inmobiliaria por más del 80% del valor de un piso con precios inflados y que ya no vale lo que se está pagando por él.

Incluso algunas hipotecas se dieron por más del 100% del valor que en ese momento se dio a la vivienda, así que todo esto hace imposible devolver el dinero precrisis con los ingresos de la crisis.

Como los bancos no quieren acumular más morosos, porque ya les vale con acumular pisos sin vender, están empezando a negociar con la mitad de la gente que tiene muy difícil pagar. Como decía hace poco, lo tenían que haber hecho antes. Ahora no me vale que la banca llore porque la gente le deje de pagar (o la que le va a dejar de pagar en breve) y tenga que conformarse con comprar los pisos embargados a un 60% de su valor de tasación. Peor lo pasa la gente que no paga y pierde la casa.

A día de hoy, el 43% de las hipotecas son underwater, es decir, están constituidas por más dinero del que vale el piso ahora. Esto arruina a las familias y a los bancos que embargan. La gente pierde el piso, sigue debiendo pasta al banco y éste lo único que consigue es vender la casa en un plazo medio de 13 meses, si tiene suerte. ¡Ideal todo!

¡FELIZ NAVIDAD (A)MOROSA!