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El nuevo mínimo histórico del Euríbor vuelve a abaratar las hipotecas

Y sigue bajando...

Y sigue bajando…

Por décimo mes consecutivo el Euríbor se ha despedido bajo cero. El indicador más utilizado para calcular la cuota de las hipotecas ha cerrado noviembre en el -0,074%, por debajo del -0,069% de octubre, con lo que además marca un nuevo mínimo histórico.

Es increíble ver que las palabras mínimo histórico, que debieran sonar a algo impresionante ya no impactan a nadie porque casi cada mes el Euríbor marca un nuevo récord a la baja. Con éste, las hipotecas sin suelo con revisión anual verán abaratada su cuota en 7 € al mes, que a lo largo del próximo año serán 84 € en total. Si la revisión es semestral el ahorro será de 3 € al mes, que serán 18 € en los próximos seis meses.

El Euríbor sigue bajando porque el Banco Central Europeo (BCE) continúa a tope con sus políticas para que los países de la zona euro salgan de la crisis y empiecen a crecer de nuevo. Compra deuda de las naciones que tienen el euro, presta dinero a los bancos sin intereses y les cobra un 0,4% si les dejan en depósito alguna cantidad.

Con esto el BCE pretende que los bancos se presten dinero entre sí, ya que aunque paguen por prestarse es menos que el 0,4% que les cobra el BCE. Por eso el Euríbor está en negativo, porque los bancos se prestan dinero unos a otros pagando por prestar en lugar de cobrarse intereses.

Como las medidas del BCE se prevé que sigan en pie al menos hasta abril de 2017, se espera que por lo menos hasta entonces el Euríbor siga ahondando en terreno negativo, con nuevas bajadas. Bajo cero quedará también, aunque quizá con alguna subida entre abril y julio, cuando se espera que por fin entre en funcionamiento la nueva forma de calcular el Euríbor, que todavía no ha entrado en vigor por temor a que una cifra positiva suba mucho las hipotecas de golpe.

Bankinter prevé que el Euríbor llegue a cero a mediados del próximo año y que lo termine entre el 0,1%, acabando en el 0,2% el siguiente año (2018), o sea subidas leves que por primera vez en tres años encarecerán las cuotas hipotecarias en vez de abaratarlas, pero que serán asumibles porque la repercusión será de pocos euros al mes.

Mientras el Euríbor no baje del -0,17% ningún banco se verá en la tesitura de pagar intereses al cliente por su hipoteca. El 0,17% es el diferencial mínimo que en España comercializó Deutsche Bank durante los años de bonanza económica. Aunque es difícil que esta situación se dé, la banca ya ha anunciado que no piensa descontar intereses del capital y que como mucho dejará la hipoteca en cero intereses y cobrará en la cuota sólo el capital pendiente que toque ese mes.

Los intereses de las hipotecas en España, más bajos que en otros países

Con lo cafres que eran los vikingos y lo adelantados que están siempre estos suecos

Con lo cafres que eran los vikingos y lo adelantados que están siempre estos suecos

Los intereses que los bancos cobran por los nuevos préstamos hipotecarios han subido 0,61 puntos en septiembre. Traduzco: las hipotecas están todavía más caras.

Como si ya no estuvieran lo suficientemente por las nubes y no fuera cada vez más grande la brecha entre nuestros sueldos y los intereses que pagamos al banco… Aquí sólo se libran quienes gozan de diferenciales decentes y se pueden beneficiar de las bajadas del Euríbor.

Pero como tanto nos gusta compararnos con otros países europeos, qué manía oye… Pues aquí tenéis que los más desgraciaítos no somos los españoles. ¿Ah nooooo…? ¡Pos NO!

Los que pagan las hipotecas más caras son los húngaros, que deberían tener cara de pringaos por acarrear unos intereses del 11,5%. Haaalaaaa, si eso está cerca del techo que ponen los bancos españoles para justificar la cláusula suelo y no se lo cree nadieeee… Pues en Hungría les cuela.

Allí también han vivido una crisis de las hipotecas tan guapa como la de España, así que no hablemos muy alto, no vaya a ser que los banqueros lean esto y les dé por arrearnos cifras similares. Si son inteligentes no lo harán o entonces sí que reventará el mercado de una vez por todas. Digo yo que la vaca da más leche famélica que muerta, ¿no?

A bastante distancia de Hungría, el siguiente país para pegarse un tiro pagando hipoteca es Polonia, donde les endosan un interés del 6%. Y no puedo decir que tan contentos porque seguro que no lo están, lo que sí puedo decir es que ¡¡es polaco el que lo paga es, es, es!!

A la hora de pagar intereses en la hipoteca, por delante de España también van los rumanos (4,41%), holandeses (4,04%, si es que son los catalanes de Europa…) y una bonita lista donde están, de los que pagan más a los que pagan menos, Dinamarca, Bélgica, Reino Unido, Italia, Portugal, Irlanda y Francia.

Toda la tropa de la que tanto nos gusta hablar y con la que tanto nos gusta compararnos sobre todo para mal. En esta lista de la Federación Hipotecaria Europea sólo echo de menos a los griegos, que por estar mal, están tan mal que ni aparecen en este cálculo y no se los mete ni por pena, ni porque inventaran el yogur, las olimpiadas (ejem, ejem) y las columnas que hay por toda Europa.

Pero tengo que dar la de cal después de la de arena. Y es que hay países con los intereses más bajos que España, que aparece con un 2,90% (qué bajo se me hace, esto cómo lo habrán calculado…). Alemania goza de un 2,77% y Suecia de un 2,70%. Los de siempre, los que solemos ver más avanzaos y que nos miran de reojo mientras vienen a gastarse los cuartos en las vacaciones.

Continúan las sospechas sobre la manipulación del Euríbor

Esto huele peor que el pescado podrido en un mercado de tercera

Esto huele peor que el pescado podrido en un mercado de tercera

Del Euríbor, ese tipo de referencia que marca lo que gran parte de los hipotecados pagan al banco por el piso, cada vez se fía menos gente porque es sospechoso de estar más manipulado que las elecciones generales en una república bananera.

A esta idea no ayuda el hecho de que, tras dos años de investigación, se haya demostrado que la entidad británica Barclays Bank falseó en su beneficio durante 4 años la cifra que aportaba diariamente para el cálculo del Euríbor y el Líbor, que es como el primero pero aplicado al Reino Unido.

La gran sospecha que sobrevuela al Euríbor es que uno, varios, muchos o todos los bancos puedan estar haciendo lo mismo que Barclays Bank: inventarse el tipo de interés al que se prestarían dinero con otras entidades financieras para que parezca que les van bien las cosas y en el mercado financiero se confíe en ellos.

Si los bancos se estuvieran inventando esta cifra, como ya se huele e investiga #OpEuríbor, y de ella depende lo que les tenemos que devolver de hipoteca en caso de tener el Euríbor como tipo de referencia, estaríamos pagando intereses por la hipoteca que no se ajustan a la realidad.

Para solventar este cachondeo bancario y aumentar la confianza en el Euríbor, el Banco Central Europeo (BCE) se plantea calcular este índice en función de los préstamos reales que se hacen los bancos y no de las estimaciones que estos dan sobre dichos préstamos.

Lo que no sé es por qué no se está haciendo ya así, suena mucho mas lógico, pero las finanzas son muchas veces pura especulación y esto es otra prueba de ello.

El BCE piensa que sería bueno evitar que el Euríbor esté al libre albedrío de lo que quieran decir los bancos y por eso, también, se plantea ejercer algo de control sobre su cálculo.

Ya pueden ponerse las pilas los bancos en hacerlo bien o en tapar muy bien lo que hagan mal, porque la Unión Europea les puede poner multas por dar datos falsos. Ridículas por estafarnos, pero millonarias al fin y al cabo.

¿Y qué pasaría si se descubre que los bancos han manipulado el Euríbor en su provecho y los hipotecados les reclamáramos los miles de millones cobrados de más en intereses?

Petaría el sistema financiero y habría que resetearlo omo si de un ordenador colgado se tratase, o intentarían tapar tamaño escándalo echando la culpa a algún banco malo y poco más.

Por si es verdad que están amañando el Euríbor, algunos países y bancos ya están sustituyéndolo por otros tipos de interés, aquí el IRS, IRPH Entidades, cláusulas suelo, etc. Por si las flies, my friend…  You know. Quien evita la ocasión, evita el peligro.

Las subidas del Euríbor también desgravan en Hacienda

En Madrid y Valencia hay dos desgravaciones fantasma que no ayudan a pagar la hipoteca

En Madrid y Valencia hay dos desgravaciones fantasma que no ayudan a pagar la hipoteca

¿Sabías que en la Comunidad de Madrid o la Comunidad Valenciana te podrías desgravar las subidas del Euríbor?
¡Juas! Sería una gran noticia si no fuera porque se trata de una desgravación fantasma, pues existe desde hace 3 años sin que todavía haya podido aplicarse, aunque cada año se incluye en la Declaración de la Renta de estas dos comunidades autónomas.
Ambas tienen fórmulas parecidas, que toman como referencia el Euríbor medio de 2007, que fue de 4,45%. A esta cantidad le restan el Euríbor medio del año del que se está haciendo la Declaración, por ejemplo este año hacemos la de 2010. Pero como en 2010 el Euríbor medio fue del 1,35% -gracias a Dios para pagar menos al banco por el piso-, si restas 4,45% a 1,35% y lo divides -otra vez- entre 1,35%, que es la fórmula establecida para esta desgravación, el resultado es, tantacháaaaaaaaaaan, ¡¡negativo!!
Y con un resultado negativo te dicen que te vayas a hacer gárgaras… O a la frutería a ver si te desgravan algo de la compra del día, porque lo que es en Hacienda, naranjas de la China.
Esta desgravación, que se aprobó en 2008 para protegernos de las subidas del Euríbor, nos está dejando igual que antes. Desde ese año, el Euríbor ha estado bajando hasta que en abril de 2010 comenzó a subir al 1,225% y, a pesar de que no ha parado de escalar hasta el 2,147% en el que cerró el pasado mayo, sigue siendo insuficiente para que podamos desgravarnos si no dejamos de tomar como referencia el Euríbor medio de 2007.
Para desgravarnos las subidas de la hipoteca, que seguirán así por mucho tiempo, deberían aplicar el Euríbor del año anterior al año de la Declaración de la Renta. Este año que hubieran tomado como referencia el de 2009 para la Renta de 2010, y al año que viene que tomen como referencia el de 2010 para la Renta de este año. Lo demás es una chorlitada y se queda, como siempre, en una solución que llega tarde y mal en el momento álgido, pero que no soluciona nada en ese instante y, visto lo visto, ni siquiera soluciona las cosas 3 años después (ahora).

Si siguen dejando el Euríbor medio de 2007, los intereses de las hipotecas nos tendrían que subir por encima del 4,45%. Y, la verdad, para eso me sale más a cuenta que no me suba el Euríbor, aunque eso suponga no desgravarse en Hacienda las subidas de los tipos de interés.

Quien pueda que se siga desgravando la hipoteca del piso donde vive hasta un 15% de 9.015€ cada año y los demás a rezar para que tomen de referencia otro Euríbor que no sea el de 2007 antes de que quiten la norma.

Caja Madrid bajó un 66% los intereses de la hipoteca a sus empleados

Si yo trabajara en Caja Madrid, también estaría 'to happy'

Si yo trabajara en Muface o la banca, también estaría 'to happy'

Si no te quieres chinar sobremanera, deja de leer. Si por el contrario, quieres estar bien informado aunque te suponga un chinote del 15, sigue leyendo porque nada de lo siguiente tiene desperdicio.

Sabemos que los bancos SÍ dan hipotecas a sus empleados, que les venden más baratos los pisos que embargaron y que las hipotecas tienen mejores condiciones.

Hasta aquí llegan sus vergonzantes beneficios de empresa, ni por asomo comparables al descuento de empleado o a llevarse el material de papelería de extranjis o cualquier otra chuminada que creas que tienes en la empresa en comparación con esto.

Caja Madrid tiene 13.700 empleados y a todos los que están fijos les pone al alcance una hipoteca hasta del 110% del valor de tasación del piso, a devolver en hasta 40 años, con un suelo del 1,5% y un techo del 5%.

Pero como, oh, desgracia, el año pasado el Euríbor estuvo en el 1,30%, para que sus empleados no tuvieran el suelo en el 1,5%, Caja Madrid rebajó los intereses que pagaron en hasta un 66%, lo que supuso que hubo miles de empleados que se ahorraron hasta 1.000 pavos al año. Es decir, una mensualidad por el morro.

La Caixa, el Santander y BBVA también son todo miel con sus trabajadores. La caja catalana les cobró el año pasado un suelo del 0,10% (la cifra está bien puesta), lo que costó a la caja 33 millones € en 2010 y 54,73 millones € en 2009.

¿Firmarías cualquiera de estas hipotecas? ¡Yo sin pensarlo, aunque supusiera pasarse al lado oscuro! El lema español es si no puedes con ellos, chupa del bote.

Para rematar el cabreo y la envidia que te están entrando, debes saber que el Gobierno paga a los funcionarios de Muface el 0,20% de los intereses que estos pagan por sus hipotecas. Esto sí que son empresas…

Lo que ya se pasa de la raya es que a nosotros nos estuvieran redondeando las hipotecas, que nos pongan todo tipo de cláusulas abusonas, que peleen en los Tribunales por robarnos 3 euros, que endurezcan las condiciones de las hipotecas y que no acepten el piso para saldar la deuda porque perderían pasta, cuando al mismo tiempo están haciendo a sus empleados rebajitas que hasta les cuestan dinero.

¿Es que con esto no dejan de ganar dinero? ¿Entonces por qué no son un poco más flexibles con nosotros? Nadie les pide que nos regalen el dinero, es lógico que tengan que cobrar un interés por prestar dinero, pero que no abusen tanto y sean un poco más justos y ecuánimes. ¡Que nos traten a todos por igual o, al menos, un poco más parecido o con un agravio un poco menos sangrante!

Este tema enciende más que una bombilla incluso a los de sangre de horchata. Buah… ¡A esos se les convierte la horchata en red bull ante tanta sangría!

Menos mal que el Banco Central Europeo (BCE) no seguir subiendo los tipos de interés al ritmo previsto. Esto es el respiro de los pringadillos.