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En marcha la primera demanda colectiva contra el IRPH

¡Juntos podremos!

¡Juntos lo conseguiremos!

La vida con una hipoteca que depende del Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) es un asco. Muchos años pagando más y sabiendo que podrías ahorrar hasta 3.600 € al año, según el caso, que en vez de en tu cuenta corriente están en la del banco.

Un banco que no te quiere aplicar el tan ansiado y pedido Euríbor + 1%, que rebajaría tu cuota a intereses razonables y acordes con la situación económica.

Se les dijo que el IRPH era mejor que el Euríbor, que era más estable y no daría cuotas más altas. La realidad es que ahora están pagando hasta un 4% más que con el Euríbor actual en negativo y que el IRPH Entidades que sutituyó a los IRPH anteriores -desaparecidos por orden europea- se ha podido manipular, según el Banco de España. Tampoco es transparente a ojos de la Unión Europea.

Cansados y enfadadísimos, algunos de los 1,2 millones afectados van a reclamar a través de la asociación Asufin con ayuda de los abogados de Colectivo Ronda, con sede en Barcelona.

A pesar de las sentencias contrarias al IRPH, todavía sigue existiendo y ejerciendo su yugo sobre la mayoría de perjudicados. Por eso se prepara una demanda colectiva, la primera en España, contra las entidades que lo aplican. A diferencia de lo que se ha hecho con  la cláusula suelo, no van a reclamar contra todos los bancos a la vez sino que los clientes de cada entidad se van a agrupar para demandarlas de una en una.

La primera será Caixabank, que aglutina el mayor número de hipotecas con IRPH. Le seguirán CatalunyaCaixa (ahora en manos del BBVA) y Banco Sabadell, que heredó estos préstamos de la CAM y Caixa Penedès.

La demanda judicial parece la única solución, ya que solicitar al banco el cambio por Euríbor + 1% casi nunca da resultado. La política tampoco: falló cuando, en Europa, PP y Ciudadanos votaron a favor del IRPH, el PSOE se abstuvo y sólo Podemos, UPyD y los partidos nacionalistas votaron en contra.

Se pide que el IRPH sea declarado nulo y deje de aplicarse en todos los préstamos. Esto conllevaría la devolución automática de todos los intereses pagados de más. La demanda tiene más fuerza al ser colectiva y, además, no podría presentarse con estas características a título personal, porque la Ley sólo lo contempla para casos colectivos.

Los abogados creen que tienen posibilidades de ganar, dado que el Banco de España ha reconocido que el IRPH puede ser manipulado, al ser los bancos (y antes las cajas) quienes proporcionan las cifras para calcularlo, y que no había supervisión al respecto. También porque en la Unión Europea se ve mal y se pidió la eliminación de los anteriores (IRPH Cajas, IRPH Bancos, IRPH Ceca).

De hecho, los abogados prevén acabar en el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), después de pasar por todos los tribunales españoles. Así que esta carrera será larga y dura, dando mucho que hablar en los próximos años.

Existe una plataforma de afectados sobre este abuso bancario y si quieres unirte a la demanda, tienes más información en la web habilitada por Asufin: www.reclamairph.com.

Cómo quitarte de encima el IRPH

Menuda losa...

Menuda losa…

El IRPH Entidades (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es una de las mayores losas que ha caído sobre las hipotecas en España.

Es una media del interés al que los bancos prestan dinero a más de tres años. Cerró mayo en el 1,89%, cifra bastante baja en comparación con el 3,16% en que estaba hace un par de años, pero muy alta respecto al Euríbor, que cotiza en negativo desde febrero, donde se supone que estará al menos un año más.

Es el índice que ya tenían algunas hipotecas y el que se puso a las que antes tenían IRPH Cajas e IRPH Bancos, desaparecidos el 1 de noviembre de 2013. También es el que aparece en los contratos hipotecarios como sustituto del Euríbor en caso de que éste desaparezca.

Por este motivo, lo que pase con el IRPH Entidades es relevante para todos los hipotecados, aunque actualmente sólo afecte al 13%, o sea 1.300.000 familias que llevan años pagando entre 200 y 300 euros más al mes que con Euríbor +1%, el interés que reclaman desde el principio para pagar menos.

El año pasado hubo 30 sentencias contra el IRPH, si bien hasta entonces ningún juez lo había declarado nulo ni abusivo. Los argumentos más utilizados son que los bancos mintieron a los hipotecados diciéndoles que cotizaría por debajo del Euríbor, lo que no ha pasado nunca hasta ahora. Jueces y afectados alegan que no fueron bien informados sobre qué era el IRPH y su repercusión en la hipoteca.

Además, es susceptible de ser manipulado por los bancos, ya que se trata de una media del interés al que prestan dinero a más de tres años y con subir los tipos de interés a los nuevos préstamos, ya lo suben a los que dependen del IRPH.

La batalla legal es una opción, que además puede permitir recuperar lo pagado de más durante años. Pero es larga y dura, así que aquí te presentamos alternativas para eliminar el IRPH de tu hipoteca.

Como no hay ninguna ley que obligue al banco a cambiar IRPH por Euríbor, primero negocia con tu entidad. Quizá acceda a cambio de contratar uno o varios seguros o productos extra (plan de pensiones, depósito…)

Si te lo modifica estás ante un cambio de las condiciones iniciales del contrato, o sea una novación hipotecaria, que conlleva gastos. Tendrás que volver a pasar ante notario (cobra entre el 0,2% y el 0,5% del capital pendiente), gestoría (200-500 €), registro de la propiedad (entre 50 y 200 €) y quizá comisión (no la cobran todos, mira tu contrato). Como máximo pueden pedirte por ley el 0,50% durante los primeros 5 años de la hipoteca y el 0,25% a partir de entonces. Puedes ahorrarte los costes si el banco acepta firmar un contrato privado entre ambas partes.

Si prefieres cambiar de banco (subrogar la hipoteca) quizá pagues también la comisión por subrogación, del mismo porcentaje que la de novación, en caso de que tu banco la aplique. Aquí también tienes que pagar notario, gestoría y registro de la propiedad y, además, tasación de la vivienda (200-400 €). Antes los bancos se hacían cargo de todos los gastos de cambiar tu hipoteca con ellos, ahora sólo Santander tiene una oferta similar.

El IRPH sigue dando guerra después de muerto

Vivo después de muerto

Este muerto está muy vivo

El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es como el Cid Campeador: sigue dando guerra y siendo noticia después de muerto. Pero es que en esto de los abusos bancarios, las injusticias y las cosas que te hacen pagar un pastizal sin tener por qué no hay que rendirse. ¿Por qué dejar que el banco se lleve tu dinero by the face?

Después de año y medio que sí que no, el IRPH Bancos, el IRPH Cajas y el IRPH CECA desaparecieron del mapa en noviembre de 2013, dejando a los hipotecados que tenían estos índices con un palmo de narices.

Querían que se les sustituyera por Euríbor + 1%, pero la mayoría se ha tenido que aguantar con el IRPH Entidades, una alternativa que de media les hace pagar unos 2.000 € más al año que lo que reclamaban.

Y es que si en su contrato no ponía cuál era el índice que sustituiría al suyo en caso de desaparecer, el banco se ha aprovechado y ha puesto el más alto, el más caro, el que le hace ganar más dinero.

La asociación de consumidores Ausbanc comenta que ha recibido muchas quejas y consultas de personas que tenían sus hipotecas unidas a alguno de los IRPH desaparecidos. Acusan al banco de hacerles el tocomocho con el cambio de índice, que ahora pagan cuotas más caras de lo que deberían y/o que no se han ceñido a lo que pactaron.

Ausbanc dice que esto es algo habitual con la desaparición de un índice hipotecario y recuerda que pasaron cosas parecidas cuando en el año 2000 el Míbor se borró del mapa para dar paso al Euríbor.

Uno de los colmos, según esta asociación, es una sentencia de la Audiencia Provincial de Álava. En ella el juez decretó que el banco había actuado de mala fe al cambiar el IRPH Cajas por el IRPH Entidades en lugar de por el Euríbor, que era el índice que aparecía como sustituto en el contrato de la hipoteca.

Y es que esto va a misa: si en el contrato de la hipoteca aparece equis cosa como sustituto de otra el banco no puede pasárselo por el forro y cambiar las reglas del juego a mitad de la partida, sólo porque le convenga. Claro, el IRPH Entidades está más alto que el Euríbor e iba a sacar más dinero con esa hipoteca.

Como éste, seguro que hay muchos casos por ahí, porque ya he oído quejarse a más de uno y más de una del IRPH. ¿Es tu caso? ¿Conoces alguno? ¡Cuéntanoslo! ¡Que esto no quede impune!

Primera sentencia contra el IRPH Cajas, que se sigue aplicando

Toma palo

Toma palo

A Kutxabank le ha caído un palo gordo. A pesar de que el IRPH Cajas desapareció junto al IRPH CECA y el IRPH Entidades, ya por fin definitivamente el 1 de noviembre de 2013, esta entidad vasca lo sigue utilizando.

Se ampara en que todavía no ha llegado la revisión de la hipoteca. Y como la mayoría se revisa anualmente, imagina la de meses que lleva pillando pasta a costa de agarrarse a este clavo ardiendo. Pues unos 250-300 € al mes por préstamo.

El merecido castigo es una sentencia judicial que le obliga a cambiar el IRPH Cajas por Euríbor + 1% (índice que aparecía en la hipoteca como sustituto), mucho más ventajoso y barato para el cliente, al que tendrá que devolver el dinero cobrado de más desde enero de 2011, así como intereses desde el 21 de octubre de 2013, cuando se presentó la demanda.

La sentencia es del juzgado de lo Mercantil nº 1 de San Sebastián y afecta a una pareja de Tolosa (Guipúzcoa), integrantes de la plataforma IRPH Stop, que desde hace meses pelea junto a Stop Desahucios para cargarse el IRPH, un índice mucho más caro que el Euríbor, que cerró abril en el 0,604% frente al 3,940% que el IRPH Cajas alcanzó en su última cotización, en septiembre de 2013.

El juez ha entendido lo que decían los demandantes: que el IRPH Cajas es un índice que se calculaba en función de los intereses a los que las cajas de ahorros decían que daban hipotecas y, por tanto, era manipulable por éstas. No queda demostrado que lo hicieran, pero podrían haberlo hecho y eso deja al cliente desinformado y en desventaja.

Esto, además, va contra una normativa europea (directiva 93/13/CEE sobre cláusulas abusivas), que incluye el IRPH en la lista de índices influibles por las entidades financieras, por lo que se le hizo desaparecer.

Otra cosa que ha visto el juez es la falta de transparencia que hubo durante su contratación, pues no consta en ninguna parte que los clientes supieran que la caja formaba parte de las entidades que decidían en cuánto estaba el IRPH.

El IRPH acumula ya unas cuentas sentencias en contra, pero ésta es especialmente importante porque es la primera que lo considera nulo. Esto sienta jurisprudencia: es una sentencia favorable a los clientes que podrá ser tenida en cuenta en el futuro por los jueces para fallar a favor de otros afectados que presenten demandas contra el IRPH, un índice que sigue como el Cid: dando guerra después de muerto.

IRPH o cómo seguir pagando un dineral en intereses

El IRPH es como Elvis, ya no está pero sigue presente en algún lado

El IRPH es como Elvis, ya no está pero sigue presente en algún lado

El IRPH desapareció, sí, el pasado 1 de noviembre dejó de utilizarse. Pero su sombra es más larga que un poste de la luz. El 13% de las familias hipotecadas sabéis de qué hablo, pues seguís como el Cid: con el índice a cuestas después de muerto.

El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) tenía tres modalidades: IRPH Cajas (media de los intereses a los que las cajas de ahorros daban hipotecas), IRPH Bancos (lo mismo pero con bancos e IRPH Entidades (la media de los intereses que cobran todos, cajas y bancos).

De estas tres sólo sobrevive el IRPH Entidades, porque a la Unión Europea le parecía que el IRPH era abusivo y manipulable y que hacía pagar muchos intereses a los hipotecados que lo acarreáis.

Es curioso porque el que de verdad se ha demostrado que se ha estado manipulando es el Euríbor, con el que se suponía que la gente con IRPH iba a mejorar y a pagar menos intereses.

Al final están pagando igual o más que antes porque los bancos no han querido saber nada del Euríbor (para no ganar menos dinero con las hipotecas) y les han calzado el IRPH Entidades, gracias a que el Gobierno así lo ha dispuesto para los casos en los que en el contrato de la hipoteca no pusiera por qué índice se sustituía el IRPH, si éste desaparecía, como ha sido el caso.

La asociación de consumidores Adicae calcula que los que carguen ahora con el IRPH Entidades van a pagar una media de 2.000 € más al año que si tuvieran Euríbor + 1% como ellos pedían. Mientras que el Euríbor ha cerrado diciembre en el 0,543%, el IRPH Entidades lo hizo en el 3,287%. La diferencia, de casi tres puntos, es abismal.

Aquí se ve cómo el Gobierno, que tardó un año y medio en cargarse estos índices, ha aplicado la normativa europea como le ha parecido bien y ese bien no ha sido para los que tienen hipoteca con IRPH sino para los bancos. Tampoco se entiende que desaparezcan el IRPH Bancos y el IRPH Cajas y que dejen el IRPH Entidades.

Dado que ahora algunos bancos están bajando el diferencial de sus hipotecas, lo normal es que el IRPH Entidades baje algo y alivie el sufrimiento de miles de hipotecados, pero lo hará poco y a largo plazo porque el IRPH es una media y todavía son pocas las entidades que han abaratado sus préstamos.

Si sufres el IRPH como las hemorroides, en silencio y sin que se note, hazte ver. Hay más gente como tú y ya sabes que la unión hace la fuerza. Tienes un grupo de afectados y la página oficial en facebook de los afectados por el IRPH, además de las asociaciones de consumidores y la Plataforma de Afectados por la Hipoteca.