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El Euríbor Plus podría sustituir al Euríbor

¿Habrá relevo?

Todavía resuenan en la memoria los últimos escándalos sobre el Euríbor. Bancos de renombre como Barclays Bank, Société Générale, Deutsche Bank, HSBC y RBS han recibido multazos por dar cifras falsas para calcular el Euríbor, con el único propósito de conseguir un resultado afín a sus necesidades comerciales. Estafa, timo, fraude, engaño… Un asco.

Después de meses denunciando que el Euríbor estaba siendo manipulado, por fin se demostró y escarmentaron a los culpables, si bien aún quedan algunos que fijo que han mentido y por ahí siguen tan panchos, y también los que lo hicieron mal y fueron menos castigados por colaborar como chivatos.

Ante tanto abuso y cachondeo, la Comisión Europea se plantea cargarse el Euríbor por otro tipo de interés nuevo llamado Euríbor Plus. El Euríbor es la media de las cifras ofrecidas por 36 bancos europeos, los más gordos.

Para calcular la media mensual, que es con lo que nos revisan la hipoteca, estos bancos diariamente dicen a qué tipo de interés se prestarían dinero con otros bancos. No es una cifra real, sólo una mera especulación. Por eso y por el escaso control al que ha sido sometido este proceso tan opaco, el Euríbor se ha podido manipular mucho.

Para evitarlo, la Comisión Europea quiere crear el Euríbor Plus, que básicamente es lo mismo que el Euríbor salvo por que las cifras no serían especulaciones sino el tipo de interés al que de verdad se prestan los bancos.

Es lo que se viene pidiendo desde hace mucho, pero no sé si nos va a beneficiar. Desde luego que será más honesto y real, si de verdad se hace así, pero está por ver que nos propicie hipotecas más baratas, más caras o iguales. Ahora los bancos apenas se prestan dinero; desconfían unos de otros y el Banco Central Europeo les ha puesto una barra libre de billetes. De momento no se necesitan.

Mientras que se deciden a crear el Euríbor Plus, el Banco de España vigila más que antes a los cuatro bancos españoles que dan sus numeritos para confeccionar el Euríbor: Santander, Caixabank, BBVA y CecaBank. No vaya a ser que por un casual su conducta no fuera ejemplar.

Esperemos que si se crea el Euríbor Plus sea para bien. Del Euríbor dependen casi el 80% de las hipotecas que hay en España. Ahora las cuotas sin suelo y con Euríbor están baratas. No se trata de que salgamos perdiendo, como iba a pasar con el IRS (Interest Rate Swap), un tipo de interés que hace dos años echó a andar y no lo usa ni Perry porque es más caro que el Euríbor.

El IRS sigue cotizando pero ningún banco lo utiliza en hipotecas

El IRS, un muerto viviente

Se llama IRS y nunca más se supo de él. El Interest Rate Swap (IRS) es un tipo de interés que nació para que principalmente las cajas lo aplicaran en las nuevas hipotecas, pero dos años después no lo usa ni su padre.

La matraca que dieron al Banco de España para que lo creara… Claro, tenían el IRPH Cajas, que les hacía ganar mucho dinero en intereses, pues es un índice que estaba por encima del 3%.

Pero como la Unión Europea mandó a España cargárselo, se vieron en la necesidad de crear un sustituto que les siguiera reportando jugosos beneficios.

Del IRS llevamos hablando desde octubre de 2011 y se puede aplicar desde mayo de 2012. Dos años después casi nadie lo conoce, es un tipo de interés muerto. Cotiza pero no conozco ninguna entidad financiera que lo utilice.

Vino para sustituir al Euríbor, que ya se preveía que caería bajo, jejeje, para nuestra suerte y para desgracia de las entidades financieras. A día de hoy, se ha demostrado que el Euríbor ha estado más trucado que el mecanismo de una caja sorpresa y ahí sigue, dando guerra.

La banca prefiere algo que pueda controlar y que sabe que, tarde o temprano, volverá a subir y les hará una estupenda caja por las hipotecas que se han estado firmando con diferenciales bastante altos.

El IRS asegura la misma cuota durante cinco años, que es el tiempo que tardan las hipotecas en revisarse con este índice. Vamos, que p0r mucho que te tires devolviendo el préstamo, ibas a tener menos revisiones que los pelos de un calvo. Una estabilidad que se vuelve en inmovilismo y en ahorro para las familias, o sea en que los bancos dejen de ganar algo de pasta.

De él se decía que era más estable que el Euríbor y también más real, basado en cosas que pasan y no en meras especulaciones, como pasa con el otro. Entonces… Si iba a suponer cuotas hipotecarias más estables y mayor ganancia para los bancos, ¿por qué no lo usa ni Blas?

Hace casi año y medio que ya decíamos que no se utilizaba. ¿Motivos? Pues que el IRS estaba por encima del Euríbor, siempre lo ha estado, y supondría hipotecas más caras ahora y lo que es peor: en el futuro. Aumentaría la gente que no puede pagar y eso no interesa a la banca. Por otro lado, ¿para qué complicarse con el IRS si ya está el IRPH Entidades, que cotiza por encima del 3% mientras que el IRS anda en el 0,831%? La banca no es tonta, aunque ha veces lo parezca.

La hipoteca, ¿mejor con Euríbor o IRPH?

La diferencia está clara

El IRS (Interest Rate Swap) ha quedado más muerto que el malo al final de la peli. Lo que empezó como la concesión del Banco de España a un capricho insistente de las cajas de ahorros, ha terminado como un índice de referencia para las hipotecas más abandonado que un traje de novia en el armario. En febrero cerró en el 1,013%, pero… ¿Quién lo sabe? ¿A quién le importa?

Como el Gobierno por fin dio finiquito al IRPH Cajas, IRPH CECA e IRPH Bancos, nada más quedan dos índices de referencia para las nuevas hipotecas: el Euríbor y el IRPH. ¿Cuál es mejor? ¿Si me ofrecen ambos cuál cojo? ¿Cuál me compensa? ¿Cuál es más estable? ¿Con cuál voy a pagar menos intereses…?

El Euríbor es el índice que hace 12 años sustituyó al Míbor, referencia hipotecaria utilizada en España hasta que llegó el euro. El Euríbor se saca de los intereses a los que dicen los bancos que se prestarían dinero con otros bancos.

Lo calcula diariamente la agencia Reuters con bastante opacidad. Se ha demostrado que muchos bancos, bien multados por ello, han manipulado estas cifras, dando las que les convenían para parecer más solventes, manejar el mercado a su antojo según sus intereses o los de otros bancos a los que hacían favores.

El Euríbor no es una cifra real, sólo una mera especulación que se ha vuelto menos fiable que coger un avión de Ryanair. Desde Europa se han tomado medidas para hacerlo más transparente y menos manipulable, pero nada que todavía parece que dé frutos.

Aun con todo esto, es la mejor opción. En sus 12 años de vida arrastra una media del 3%. Su pico más alto, que frustró el pago de muchas hipotecas fue de 5,393% en julio de 2008. El más bajo, de 0,484% en mayo de 2013. Ahora está en el 0,577% y subiendo, pero de aquí a que iguale al IRPH o ponga las hipotecas más difíciles de pagar habrá pasado tiempo.

El IRPH es el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios. De la limpia que ha hecho el Gobierno siguiendo órdenes europeas sólo sobrevive el IRPH Entidades. Es la media del tipo de interés al que los bancos conceden hipotecas y su último valor, el de enero de 2014, ha sido 3,199%. Como ves, la diferencia con el Euríbor es abismal.

Es un tipo de interés más estable, pero mucho más caro en el tiempo. O si no que se lo digan a los que tenían un IRPH de los que han desaparecido y, en vez de ponerles Euríbor + 1% como ellos pedían, el Gobierno les ha cascado el IRPH, lo que les supone pagar 2.000 € más al año de hipoteca.

El Euríbor está más trucado que una atracción de feria, pero hoy por hoy es la mejor opción para una hipoteca, la más barata. El IRPH ha pasado de ser lo más o casi no ofertarse, pero si lo ves, sal corriendo. La hipoteca te puede costar entre 578 y 868 € más al año que con el Euríbor.

Cómo evitar la morosidad y la pérdida del piso

La salud financiera también hay que cuidarla

El mejor preventivo contra la morosidad es el sentido común que te lleve a contratar una hipoteca no arriesgada. ¿Y cómo sabes que una hipoteca no pone en riesgo tu economía?

Aparte de que no hay fórmulas magistrales que te garanticen al 100% que tu vida no cambiará y pasarás de buen pagador a moroso amoroso, sí puedes tener en cuenta estas claves para no pasar de la alegría por tener un piso a la desolación por tener que abandonarlo y encima arrastrar una deuda impagable.

Antes de pasarte por el banco calcula cuál es el 30% de tus ingresos o los de la unidad familiar. Ese es el límite que no debes sobrepasar bajo ningún concepto. Si ya tienes otras deudas como un coche, un préstamo personal o la compra de un pepinaco de tele para el salón, descuenta todas estas cantidades de ese 30%. El resultado es lo que sí puedes pagar realmente de hipoteca.

Por eso no interesa tener deudas, porque si no un poquito de allí y una pizquita de allá te acaban ahogando y cuando terminas de pagar el coche, se cae a cachos, y cuando acabas de pagar la tele, ha salido otra mejor.

Otra cosa a tener en cuenta es qué pasa si te quedas en paro, nada descabellado hoy en día. ¿Cuántas deudas podrías asumir con tu paro y el sueldo de tu pareja? ¿Y con los dos en el paro? ¿Y con uno de los dos cobrando el paro y otro con la prestación agotada? Nadie desea verse así, pero como puede pasar, es mejor prevenir un desahucio que lamentarlo.

Si esto significa que, a pesar de la increíble bajada del precio de la vivienda, que ya dicen que va por la mitad de lo que costaba en 2007, no te puedes permitir una gran casa, la casa de tus sueños, pues cómprate una más chiquitita, más modesta. Cuando mejoren las cosas ya tendrás tiempo de progresar.

Para hipotecarte tienes varias opciones: los préstamos a interés fijo, a interés mixto y a interés variable. Los primeros no te los aconsejo porque, aunque siempre sabes cuánto pagarás de hipoteca, los intereses que pone la banca son más que abusivos. Un 5%, 6%, 8% o 9% es demasiado. En este caso la tranquilidad no compensa.

Las hipotecas mixtas son las que te cobran al principio un interés fijo que, meses o años después, pasa a ser variable, normalmente ligado al Euríbor. El tiempo que pagas cuota estable, sin sustos, no te beneficia porque sólo está pensada para que los bancos ganen dinero en tiempos como estos, de tipos de interés bajo.

No son malas hipotecas, pero ahora interesan más las variables ligadas al Euríbor, aunque las nuevas dentro de unos años pueden explotar como bombas de relojería. El Euríbor subirá y se jiñarán por la pata con los intereses a pagar, parecidos a los de una hipoteca fija.

Y eso que es el índice menos malo porque acumula una media menos alta. Las revisiones pueden ser semestrales o anuales. También tienes la opción de revisar la cuota cada 5 años con el IRS, pero la banca casi no usa este índice. ¿Lo mejor? Tener en cuenta estos consejos y esperarte a que la oferta sea más decente. Estos no son buenos tiempos para firmar una hipoteca.

IRPH Cajas e IRPH Bancos vivirán 5 meses más

¿Cuándo desaparecerán?

El IRPH Bancos y el IRPH Cajas parecen un par de enfermos terminales viviendo el cuento de nunca acabar. Seguirán cotizando, todavía, medio año más. Sí, esto es un cachondeo.

Llevamos un año diciendo que desaparecen y, cuando por fin parecía que ya se iban de nuestras vidas, parabrita der Niño Jesú, el Banco de España pospone su desaparición hasta el 6 de octubre de 2013.

Mmmm… ¿Y eso? Porque el Gobierno todavía, y mira que hantenido tiempo, no ha pensado, ni escrito, ni ná de ná, qué va a pasar cuando estos índices no estén. No se ha molestado en buscarles sustituto, o tal vez no quiere hacerlo.

Y como las hipotecas que lo tienen deben seguir pagando intereses… Pues mientras buscan y no buscan con qué sustituirlo, no queda más remedio que seguir utilizando el viejo.

Así que, si tienes hipoteca con IRPH Cajas o IRPH Bancos, y te toca revisarla de aquí a octubre, seguirás pagando la misma cuota un año más. Si la revisión es después de dicho mes, el banco te dirá qué pasa con tu hipoteca.

Ya sabes, no te dejes colar cualquier cosa: si en el contrato de tu hipoteca no aparece qué índice sustituye al actual, intenta negociar el Euríbor, que de momento para ti es el más ventajoso.

Creo que, de momento, pasan de poner otro índice porque lo que hay no es plato de buen gusto para la banca. El Euríbor está tamaño hormiga y lo seguirá estando muchos meses más. El IRS no es tan querido como ansiado porque cotiza en torno al 1%, es decir, más alto que el Euríbor pero más bajo que el IRPH Entidades, que cerró marzo en el 3,415%.

¿Y para qué usar intereses bajos pudiendo clavarnos intereses altos? Imagino que si hasta ahora no nos han metido por el piiiiii el IRPH Entidades, el único de los IRPH que va a sobrevivir cuando toda esta juerga termine, es porque a los bancos les parece genial, pero no a los que tienen las hipotecas. Claro, qué más da, si nunca tienen en cuenta nuestra opinión.

Entonces, ¿cuándo desaparecerá el IRPH definitivamente? ¡¡Quién lo sabe!! Se supone que antes del 6 de octubre, el Gobierno tendrá ya -de una puñetera vez- que haber buscado un sustituto al IRPH Banco y al IRPH Cajas. Sin ser vidente, más bien me veo publicando otra vez en octubre un artículo que dice: ¡¡Chic@s, todavía no desaparecen estos índices más viejos que la Tana!!

El IRPH Cajas y el IRPH Bancos tienen los días contados

Dentro de poco tiempo quedará pasado de moda

Caducó su tiempo; pasaron de moda

Hace un año, al IRPH Cajas y al IRPH Entidades les quedaban dos telediarios. Hoy ya son Historia, pero antes de que aparezcan en cualquier enciclopedia como aquellos índices hipotecarios que se usaron hasta principios del siglo XXI, hay que atar cabos sueltos.

Lo primero que te estarás preguntando es ¿pero es que no habían desaparecido ya? Hace un año os contaba que el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH), que tiene tres modalidades, desaparecía en dos de ellas.

El Ministerio de Economía se cargó el de Cajas y el de Bancos, dejando el IRPH Entidades como único superviviente. Aunque no hay datos concretos, se estima que esto podría afectar al 10% o 15% de las hipotecas, que traducido a personas supone entre un millón y millón y medio.

Desde hace un año, los bancos tenían sólo seis meses para dejar de comercializar productos ligados a estos índices, pero un año entero para dejar de utilizarlos, por eso hemos llegado a estas alturas de la película. Desde el pasado 29 de abril no se pueden usar más, ya sí que sí, de verdad de la buena.

Entonces, ¿qué hacer si tengo la hipoteca ligada al IRPH Cajas o al IRPH Bancos? Lo primero es mirar el contrato que firmaste para ver cuál es el índice que sustituye al tuyo si éste desaparece, como es el caso. Lo normal es que te ponga el de la CECA, ¡¡que también desaparece!! Así que no te queda otra que ir al banco y negociar que te pongan uno que te convenga o que al menos no te ponga más cara la hipoteca.

La banca está a la espera de que el Gobierno y el Banco de España digan qué puñetas se hace con vuestras hipotecas. Lo que os conviene es el Euríbor, en mínimos históricos, mmmm… Qué rico ahorro… Pero no fantasees mucho porque, como esto sólo sería bueno para ti y no para los bancos, seguro que al final tiran por la calle de enmedio y ponen el IRPH Entidades.

Este índice, el único en uso de todos los IRPH, ha cerrado marzo en el 3,415%, más cerca del IRPH Cajas (3,796%) y el IRPH Bancos (3,219%) que del Euríbor (0,528% en abril) y el IRS (0,915%), que no usa ni el tontolpueblo.

Y ya que seguro que te intentan encalomar el IRPH Entidades, veamos qué es: la media de todos los tipos de interés que cobran los bancos y las cajas por las hipotecas que se conceden como mínimo a tres años. Así que, ya sabes, con los diferenciales en máximos y los préstamos más caros que un collar de diamantes, este índice seguirá subiendo mientras el Euríbor se queda un rato más en la zona baja de la tabla. Resignación, colega.

El Euríbor pierde terreno en nuevas hipotecas frente al IRPH

A rey muerto, rey puesto

El reinado del Euríbor pierde fuelle. Este indicador, hasta ahora el más utilizado por los bancos para las hipotecas a interés variable, está perdiendo terreno en favor de otro índice llamado IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios).

La banca ofreció en 2012 el 85% de sus hipotecas ligadas al Euríbor, o sea menos que en 2011, cuando esta cifra era del 89% y eso que a su vez más baja que en años anteriores.

Pensarás que este 4% no es mucho, pero sí que lo es. Imagina pagar 6 veces más intereses al comprar tu vivienda ¿A que eso sí es mucho? Pues es justo lo que cotiza el IRPH, que cerró marzo en el 3,219%, por encima del Euríbor, que chapó en el 0,545%.

Este cambio no tiene nada que ver con que el Euríbor esté más entredicho que la reputación de Urdangarín y su Infanta naranja, porque los bancos dan cifras falsas para calcularlo, las que les convienen con tal de aparentar solvencia. No. Esto tiene que ver con que el Euríbor está muy bajo y después de disparar los diferenciales otro 0,5% en lo que va de año, la banca ha decidido cambiar de estrategia.

Como ya es muy cantoso ofrecer hipotecas a Euríbor + 3 y pico %, aprovechan que mucha gente no sabe ni por dónde le sopla el viento y se han pasado al IRPH, al que pueden sumar un diferencial mucho menor para seguir ganando pasta a raudales con las hipotecas.

Los diferenciales están en máximos porque el Euríbor está en mínimos, así que bancos y cajas han visto en este otro índice el salvador para parecer que dan hipotecas más baratas, porque el diferencial es más bajo. Pero ah, amigo… ¡El diferencial es más bajo porque el índice es más alto que Romay!

Así que no te dejes engañar, que no te den gato por liebre, que no te den IRPH por Euríbor, que nunca han estado ni estarán al mismo nivel. Mientras que la media del Euríbor es del 3%, la media del IRPH ronda el 5%. Y es que, mientras el Euríbor es una media del tipo de interés al que los bancos dicen que se prestan o se prestarían dinero, el IRPH es el tipo de interés real al que se presta dinero para comprar pisos en España.

El pastel no debería ser sólo de estos índices hipotecarios, pues hay más. Por un lado está el Míbor, que era lo que se usaba antes de que el Euríbor irrumpiera en nuestras vidas cogidito de la mano del euro cuando éste se creó en 1999, pero ha quedado como una antigualla que no usa ni Blas.

Por otro lado está el IRS (Interest Rate Swap), que te deja la misma cuota durante 5 años y que cerró marzo en el 0,915% (casi el doble que el Euríbor). No veas qué matraca dieron las cajas hasta que, cumpliendo sus deseos, lo creó el Banco de España. Sin embargo, ha pasado de ser la estrella que les haría ganar dinero para compensar un Euríbor bajo a ser la Cenicienta del baile.Y es que… ¿Para qué usar un tipo de interés que está al 0,915% cuando el IRPH cerró marzo en el 3,219%? ¡¡Guaka!!

El Euríbor, un paripé rentable

El Euríbor y nuestras hipotecas, marionetas en manos de los bancos

Tras el escándalo de que algunos bancos se hayan inventado las cifras que daban para calcular el Euríbor, por ejemplo el Barclays Bank, las autoridades europeas se han puesto firmes.

Están dispuestas a mandar a la cárcel a los banqueros que falseen información sobre los intereses que se cobran o cobrarían con otros bancos, base sobre la cual se calcula diariamente el Euríbor.

Pero el tema está yendo más lejos. Si el Euríbor es un auténtico paripé y además está muy bajo y eso nos beneficia a los hipotecados, pero perjudica a los bancos porque hace que ganen menos intereses, ¿por qué puñetas sigue existiendo?

Ni el IRS ni otros tipos de interés han ganado terreno a este tradicional indicador que se usa desde que se creó el euro.

La respuesta es simple: interesa mantenerlo para dar una falsa sensación de estabilidad económica, para que el mundo construido en torno a él no se derrumbe.

En la economía todo está interrelacionado como en una labor de punto de cruz y si el Euríbor desaparece o se sospecha que es una farsa, aunque lo sea, podemos tardar más en salir de la crisis que el Coyote en alcanzar al Correcaminos.

Con tanto alboroto, más de un banco y más de dos se han borrado del mapa, dejando de dar cifras para que se calcule el Euríbor. Esta deserción provoca mucha desconfianza en dicho indicador y por eso el Banco de España ha llamado al orden a las entidades españolas más gordas: Banco Popular, Banco Sabadell, Bankia, Santander, Caixabank y BBVA.

Les ha pedido que bajo ningún concepto abandonen el Euríbor y que sigan ofreciendo hipotecas ligadas a él. ¡Qué más da que la casa se esté quemando! Mientras que no salga el humo…

A los hipotecados nos afecta qué pase con el Euríbor y mucho, porque de ello depende cuánto vamos a pagar de cuota si es que tenemos este indicador y no contamos con cláusula suelo. Igual que nos afecta si al final los bancos hicieran lo que quieren, que es salirse de este teatrillo llamado Euríbor para constituir un nuevo indicador, más fiable e independiente.

De aquí viene también que las hipotecas estén ahora taaaan caras. Si no les dejan jugar con otra baraja, pues cambian las cartas que tienen, es decir, si el Euríbor está más bajo que la tasa de natalidad del Vaticano, lo arreglan disparando los diferenciales.

Tanto los que manejan los hilos como los bancos son unos pájaros de cuidado y están dispuestos a hacer lo que haga falta para que parezca que todo va bien, aunque no lo sea. Menos mal que por el momento, y por una vez, esto nos beneficia.

¿Por qué los bancos no dan hipotecas ligadas al IRS?

El caso es tener bien amarraíta la ganancia

Tanto dar la brasa para que se creara un nuevo tipo de interés y ahora no lo usan. Las cajas de ahorros pidieron al Banco de España un sustituto para el Euríbor cuando vieron que empezó a bajar, abaratando las hipotecas sin cláusula suelo y haciéndoles ganar menos pasta.

Papá Banco se sacó de la manga el IRS (Interest Rate Swap), que pondría las hipotecas más caras y con la misma cuota durante 5 años.

Nació a finales de 2011, es legal incluirlo en las nuevas hipotecas desde mayo de 2012 y su primer valor se dio el pasado octubre (0,971%). Sin embargo… ¡Los bancos no lo están usando! Porque se han pasado de listos y de avariciosos.

Están como la Parrala, no saben lo que quieren… O sí: ganar siempre. Con los pocos préstamos tan caros que se dan en la crisis y que van de Euríbor + 2% en adelante, la revisión de cuotas cada 5 años sería un suicidio financiero similar al del boom inmobiliario.

Al subir tanto los diferenciales, si ya va a ser chungo que los que hayan firmado un préstamo en los últimos años lo paguen decentemente cuando el Euríbor suba por encima del 2%, ni te digo qué pasaría si hubieran ligado su hipoteca al IRS.

Mientras que el Euríbor ha cerrado enero en el 0,575%, el IRS anda por el 0,992%. Bajito pero más alto que el otro, lo suficiente para que dentro de unos años, cuando suban estos índices hipotecarios, la morosidad pasara del 3,4% actual al 11,4% e incluso al 15%.

Hasta ahora, el IRS siempre ha estado por encima del Euríbor, así que imagínate lo que molaría tener que pagar un 8% o 9% de interés si, cuando vuelva la bonanza, el IRS sube al 5%. Nos veríamos otra vez como ahora, con problemas para pagar la hipoteca y mucha gente perdiendo su casa.

A lo mejor han pensado en esto o a lo mejor no. Los bancos son así, antes se les llena el ojo que el bolsillo y, para cuando ya es tarde, han hecho cosas que les llevan y nos llevan a la ruina. Quizá por eso tampoco echan mano del IRS, ¿para qué usar un tipo de interés por debajo del 1% si tienen al 3% el IRPH (Indice de Referencia de Préstamos Hipotecarios)?

Como se firman pocas hipotecas, prefieren que éstas sean caras y les reporten los mismos beneficios que más préstamos más baratos, cuando la solución sería hacer lo contrario: dar más hipotecas, bajar los diferenciales y mantener el Euríbor. Nos guste o no, lo manipulen o no, al menos nos está dejando cuotas de hipoteca más decentes que otros de sus congéneres.

Pero como los bancos, si pecan de algo, es de ser más avaros que el que no caga por miedo a tener hambre, lo más probable es que para asegurarse de que podemos pagar hipotecas tan caras empiecen a pedirnos que nos suponga menos del 30% de nuestros ingresos.

Entonces será el momento de hacer el nido en un árbol, compitiendo con las urracas, porque un piso no se lo va a poder comprar ni el rico del pueblo.

Adiós al último año para comprar piso y desgravarse la hipoteca

Mientras sigan jugando con nuestras hipotecas no vamos a tener casitas ni de juguete

Se nos va, colega, se nos va 2012, un año para olvidar y recordar al mismo tiempo. El último año -de momento- en el que podías comprarte un piso y desgravarte la hipoteca, lo que, dependiendo de las condiciones que hubieras firmado, te podía ahorrar una media de 30.000 € durante la vida del préstamo.

El último año -por ahora- en el que usabas el dinero de la cuenta vivienda y, si la casa era nueva, pagabas el 4% de IVA en lugar del 10% que habrá en 2013. El año en el que los notarios prometieron devolver los euracos cobrados de más a los que cancelaron hipoteca entre diciembre de 2007 y el 12 de mayo de 2012.

Doce meses en los que la palabra desahucio se ha puesto más de moda que usar el guasap. Ha habido récord de gente que pierde su casa, requeterécord de ayudas a familias para seguir pagando la hipoteca o evitar que les echen del piso, súper-récord de intereses altos para nuevas hipotecas y megarécord de ayudas a los bancos mientras los hipotecados nos comemos los mocos.

Las tímidas medidas aprobadas por el Gobierno para que la banca negocie con los morosos han llenado casi tantas portadas como los mínimos históricos que el Euríbor ha ido marcando, mes tras mes, con la misma precisión que esta noche sonarán las Campanadas.

Los bancos presumen de haber renegociado 400.000 créditos desde que empezó la crisis. Pues menos mal, ¿si no por qué habrían aumentado un 134% los desahucios en los tribunales?

El Euríbor, aunque no libre de toda sospecha de que los bancos lo estén manipulando en su favor, sí que al menos es lo único que nos ha dado alguna alegría, abaratando las cuotas de todos menos de los que tienen hipoteca a interés fijo y de los casi 4 millones -un tercio del total- que padecen la cláusula suelo.

Me refiero a ese dichoso mínimo que el banco te obliga a soltar independientemente de cómo esté el Euríbor u otros índices de referencia. Una jodienda que supone 1.500 pavos al año al que paga y 6.000 millones € más para los bancos en 2013, según Denuncias Colectivas.

Pero el Euríbor ya no está solo: aunque se han cargado el IPRH Bancos y el IPRH Cajas, el Banco de España puso en marcha en abril el IRS. Es la abreviatura de Interest Rate Swap y viene a petición de la banca para evitar que paguemos intereses tan bajos como los de ahora.

El precio de los pisos ha seguido bajando. Para no variar, han caído en picado la firma de hipotecas , el número total de las ya firmadas, el dinero prestado este año y el dinero total que los bancos tienen prestado. Por primera vez ha habido más hipotecas canceladas que firmadas en un año.

¿Qué pasará en 2013? De 2012 a 2013 parece que hay un año pero sólo hay un minuto, lo que para unas cosas es mucho y para otras apenas nada. Menos mal que el precio de los pisos seguirá bajando al mismo ritmo que el Euríbor. Lástima que a este ritmo o más parece que seguirán subiendo los intereses para las nuevas hipotecas, así que este 2012+1 no parece un buen año para comprar ni para nada, pero habrá que seguir para adelante.

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