Archivo de la etiqueta: morosidad

Las hipotecas en mínimos y la morosidad en máximos

El banco que tiene clientes que pagan sus deudas ha encontrado la gallina de los huevos de oro

Nada nuevo bajo el sol. Al menos nada que sorprenda aunque sí entristezca hasta a los payasos de la tele. El número de hipotecas que se firman en España sigue bajando y así lo confirma la Asociación Hipotecaria Española, abreviada AHE.

En julio los bancos estaban gestionando un 8,11% menos dinero en hipotecas que justo un año antes, lo que ostenta el título de mayor caída de la Historia hasta que venga la siguiente, que será más gorda.

¿A quién le sorprende que haya menos hipotecas si los bancos no dan medio céntimo ni al pobre que pide en la puerta de la iglesia a la salida de misa los domingos? Igual que no sorprende que las familias las estén pasando cada vez más canutas para pagar la hipoteca y llegar a fin de mes.

Con los parados en aumento, los sueldos a la baja y los ahorros atrapados en muchas entidades bancarias, la morosidad de las familias se ha disparado un 26,4% respecto al año pasado, según datos del Banco de España, que también calcula que hay 20.000 millones € en hipotecas que ahora no se pueden pagar.

Actualmente, el 3,2% de las hipotecas son morosas, no se están pagando a pesar de la famosa frase de que una familia española lo último que deja de pagar es el piso. Todas estas cifras son las más altas y las que baten todos los récords desde que el Banco de España empezó a contar morosos en 2004.

Y esto sólo va a continuar. ¿Qué pasará cuándo los parados sigan aumentando? ¿Y qué va a ocurrir cuando los que ahora están firmando hipotecas con diferenciales altísimos e intereses de escándalo tengan que vérselas con el Euríbor más alto y tal vez menos ingresos? A este paso, Cáritas se va a convertir en la mayor multinacional española.

Pero ante la tesitura de comer o pagar el piso, la decisión se pone difícil. Y eso que las familias se comen los ahorros antes de comerse un embargo por no pagar la hipoteca. Al menos así se traduce de otro dato interesante que ha publicado la AHE.

Empresas y familias han retirado de depósitos 101.714 millones de euros en el último año. Lo que sea con tal de pagar las deudas, y por eso, a pesar de tanta morosidad en familias y empresas, los bancos siguen adelante.

No olvidemos que los verdaderos morosos que han lastrado a los bancos al colapso financiero por sobrecarga de pisos que ahora no pueden vender son las inmobiliarias, que tienen una morosidad del 20%, o sea un huevo en comparación con el 3,2% de las familias, por mucho que sea una cifra récord.

Bancos en apuros pueden vender hipotecas morosas a fondos buitre

A vé, a vé... A vé si encuentro algún banco con movidas y me hago con algunas hipotecas, jia jia

Hay bancos con hipotecas morosas que las están vendiendo a fondos llamados de alto riesgo o de situaciones especiales, más conocidos por su forma de actuar como fondos buitre.

El banco busca quitarse el problema para que sus cuentas tengan mejor aspecto y estos fondos pretenden conseguir una ganga con la que hacer dinero.

Si tu banco vende la hipoteca que no le pagas a un fondo de estos, lo primero que hará es mandarte una carta en la que te informa de que ahora le debes el dinero a Piticlín SuperCredit o a Finanzas del Clandercito.

¿Pero es que puede hacer esto? ¡Sí, señor! Se llama cesión del crédito y aparece en la letra pequeña del contrato de la hipoteca. El banco puede venderla a quien quiera y la única obligación que le impone el Código Civil es que te informe de ello.

A partir de aquí, te las apañas con el nuevo dueño de tu deuda. La diferencia entre deberle al banco o a este fondo es que, aunque parezca mentira, el banco es en general mucho más considerado con el moroso.

A veces se digna a negociar, ampliando el plazo para pagar, bajando la cuota, etc., con tal de acabar cobrando en lugar de quedarse con un piso que ya no le cabe entre todos los que ya tiene sin vender.

Sin embargo, un fondo buitre se da prisa en ejecutar la hipoteca, embargar el piso, quedárselo en subasta por el 60% de su valor y venderlo lo antes posible para, en menos de 2 años, haber terminado toda la operación sacando un margen de entre el 20% y el 25%.

Lo chungo también es que el fondo buitre te seguirá pidiendo la diferencia ese 60% del valor del piso y el resto. Si no le puedes pagar, te perseguirá hasta que le des el dinero aunque sea embargándote la nómina, algún otro bien, una futura herencia, etc. Y estarás en una lista de morosos de la que es más difícil de salir que de Alcatraz.

Hasta ahora, este fenómeno se ha dado poco porque los bancos pedían más dinero, entre el 40% y el 45% del valor de la hipoteca, del que los fondos buitre estaban dispuestos a soltar, entre el 20% y el 28%.

Pero con lo mal que está la banca en general, los carroñeros no se rinden y esperan con alas abiertas y pico hambriento a que los bancos empiecen a vender estas hipotecas con más facilidad que antes.

Las entidades financieras necesitan dinero, lo que técnicamente se llaman las provisiones, así que pueden y deben empezar a vender pisos o hipotecas que no son rentables. Y ya que se ponen, como les urge y necesitan el dinero, es más probable que antes que los bancos bajen los precios y acaben vendiendo a un fondo buitre.

Por eso, si no pagas la hipoteca o vas a dejar de hacerlo, habla con el banco porque a ambos os interesa negociar cualquier forma de terminar pagándole como sea antes que caer en las garras de estos carroñeros que sobrevuelan las hipotecas que huelen a impago.

Hay menos hipotecas pero más familias que no pueden pagarlas

A este paso, la actividad hipotecaria no se recupera ni con una buena dosis de viagra

Las familias que no pagan la hipoteca al banco ya superan el 3%, según el Banco de España. Es una cifra baja en comparación con el índice de paro, que ya ronda el 25%.

Por eso, los organismos fuera de España que están teledirigiendo el rescate a los bancos piensan que el número de morosos aumentará en los próximos meses y años, haciendo polvo las cuentas de la banca y llevando a muchas entidades a la quiebra.

Lo que no entienden es que no todos los parados tienen hipoteca y que el pago de la hipoteca en España es una cuestión cultural muy arraigada.

Aquí la gran mayoría no concibe vivir en un piso que no sea suyo, igual que no se concibe dejar de pagar el piso al banco, salvo en casos extremos de hambre y necesidad.

En Spain no hay dación en pago como solución a la que te puedes acoger a las primeras de cambio. En casos concretos sí se puede entregar el piso al banco a cambio de cancelar la deuda, pero te quedas sin donde vivir y, salvo en algunos casos, le sigues pasta al banco.

Que dejen de preocuparse de si las familias españolas pagan o no la hipoteca al banco y se centren más en los verdaderos morosos de toda esta historia: los promotores inmobiliarios y las constructoras.

Mientras que las familias morosas sólo deben a los bancos casi 20.000 millones €, las promotoras no les pagan más de 67.000 millones €, lo que supone una morosidad del 22,8%, es decir, muy por encima del 3% que les adeudan los particulares. Por su parte, las constructoras tienen una morosidad del 20%, y tanto éstas como las promotoras han aumentado mucho más los impagos a la banca de lo que lo han hecho los hogares.

A pesar de todo esto y precisamente por ello, la Unión Europea va a pedir a la banca que saque dinero de debajo de las piedras para cubrirse las espaldas ante tanto moroso presente y futuro. Por eso el rescate podría estar por encima de los 60.000 o 70.000 millones € y llegar hasta los 150.000 millones €.

La clave es que quieren que los bancos se protejan de las familias que no pagan la hipoteca, las inmobiliarias, las constructoras, los que tampoco pagan créditos al consumo, las empresas con problemas y cualquiera que vaya a estropearles las cifras.

Vale, ¿y quién nos protege a nosotros de los bancos? ¿Quién va a garantizar que al menos una mínima parte de ese dineral que van a prestarles para que salgan adelante nos llegue en forma de los préstamos e hipotecas para reactivar la economía?

Creo que nadie. Y luego llorarán porque ya no sacan pasta de las hipotecas. ¿Pero cómo pretenden sacar dinero de un negocio que ellos mismos han vuelto a bajar dando un 7% menos de hipotecas que hace un año, según el Banco de España?

Menos mal que parece que desde Europa también se les va a pedir que haya menos directivos y que les limiten los sueldos pichimillonarios que ahora mismo cobran. Lo malo es que también querrán que cierren oficinas y despidan empleados, y eso son más parados y más futuros morosetes hipotecarios… ¡Ah, no, que aquí se paga la hipoteca aunque sea lo último que se haga!

Hay pocos que no paguen la hipoteca en comparación con el número de parados

Unas perrillas de allí, otras de acá... Y así al final la mayoría paga la hipoteca como puede

Unas perrillas de allí, otras de acá... Y la hipoteca se paga aunque nieve o truene

Por lo que puedan pensar de España más allá de nuestras fronteras, sobre todo ahora que se va a rescatar a la banca, la Asociación Hipotecaria Española (AHE) ya manda mensajes de tranquilidad.

Dice que, aunque 1 de cada 4 españoles que está en edad de trabajar se encuentra en el paro (24%), ni siquiera 1 de cada 10 hipotecados carece de empleo (entre el 7% y el 9%).

Para relajar los pelos como escarpias de los que ya van diciendo que los impagos en las hipotecas se van a disparar en nuestro país a consecuencia del aumento del paro y la demás coyuntura pésima que vivimos, se quiere dar a entender que aquí va muy mal la cosa pero que las hipotecas se pagan.

Ya lo dijo el otro día el ministro de Economía, Luis de Guindos, lo que no dijo es cómo se pagan y por qué. La explicación pasa por varios factores, que se resumen en el perfil de los hipotecados, la familia y el dinero negro.

El paro azota especialmente a los jóvenes, con más del 40% sin trabajo, sin embargo sólo el 4% de ellos tienen una hipoteca. O bien han elegido el alquiler, o siguen con sus padres porque aún no han podido comprarse un piso ni alquilarlo por falta de trabajo o empleos cutres y precarios.

Otro factor a tener en cuenta es que el 90% de las hipotecas se firman a nombre de al menos dos personas o cuentan con avalistas. Si una persona se queda en el paro, la que queda sigue trabajando. Incluso si ambas pierden su trabajo, con la prestación por desempleo siguen pagando la hipoteca.

Si se agota la prestación, recurren a la ayuda de los 400 euros. Además, en España nos caracterizamos por ser fieles y cumplidores para pagar el piso, aunque sea con ayuda de nuestros familiares: es sabida la cantidad de pensionistas y otros familiares que están echando un cable a los que peor lo tienen con la crisis.

Los avalistas suelen ser padres y/o madres enmarronados que terminan perdiendo su piso de toda la vida o, con mucha suerte y tras sudar tinta china negociando con el banco, consiguen quedarse en él, perdiendo la propiedad y pagándole alquiler de por vida.

La economía sumergida también ayuda bastante a pagar la hipoteca y otras cosas. Ni todos los parados cobran solo la prestación, ni todos los que se supone que no tienen ingresos viven del aire, ni siquiera todos los que tienen un trabajo por cuenta ajena curran solamente en eso. Hay mucho dinero que se mueve sin que Hacienda huela un eurete.

Todo esto explica la paz social que aún se mantiene en las calles, cuando lo normal sería que ante todo lo que estamos viviendo nos echáramos al campo y al asfalto con el mismo ímpetu, ganas de guerrear, técnicas y tácticas que los mineros asturianos y leoneses. Y explica por qué, a pesar de que para los préstamos en general, hay un 8,3% de morosos según el Banco de España, los que no pagan la hipoteca llegan sólo al 2,74%.

A ver hasta dónde llegamos sin que pete el sistema…

“En España las hipotecas se pagan” y cada día más caras

Juro que pagaré la hipoteca aunque tenga que romperme los sesos para inventar un sistema infalible con el que desplumar a los casinos

El ministro de Economía, Luis de Guindos, no tiene ningún reparo en afirmar públicamente con total contundencia que “en España las hipotecas se pagan”. Y yo añado: ¡Juas! Y cada día más caras.

Él se refiere a que los inversores, los mercados y todos esos seres que nos parecen oscuros y que son los que realmente controlan la economía no tienen de qué preocuparse con la banca española porque aquí los españolitos antes nos quedamos sin el abono de fúrgol que sin pagar la hipoteca.

Los impagos de hipotecas han aumentado muchísimo con la crisis y, en consecuencia, la cantidad de pisos embargados y de gente desalojada también se ha disparado hasta cifras históricas.

Aun con eso, el dinero que los particulares debemos a los bancos y no pagamos es infínitamente menor que el que deben las inmobiliarias y tampoco pagan.

Por eso el ministro dice que la morosidad de nuestras hipotecas no pasará del 2,8% y, con esta cifra, la banca no tiene de qué preocuparse y los seres oscuros que controlan la economía, tampoco.

Las constructoras y promotoras inmobiliarias son las verdaderas morosas, las que están arruinando el sistema de créditos que había en España.

Los bancos deben preocuparse por cubrirse las espaldas frente a ellas, pues para saldar sus deudas les han dado en prenda los pisos que no han terminado o que no venden, y que son los mismos que ahora intentan meternos los bancos por los ojos para darnos las pocas hipotecas que se están firmando.

Hipotecas que son caras, pero que ni se parecen a las horribles condiciones que te imponen los bancos si se te ocurre pedir prestado para comprar un piso que no lo tenga la entidad atascado en un stock que ya no sabe cómo convertir en dinero.

El ministro de Economía está súper seguro de que la mayoría de los hipotecados va a seguir pagando religiosamente las cuotas, sin tener en cuenta, que por mucho que en nuestro carácter esté ser muy cumplidores con la vivienda, antes están comer y las necesidades básicas de los hijos.

Se nos ve como paganinis, como esa fuente inagotable de recursos que explotan sin que nosotros terminemos de explotar. Pagamos nuestras hipotecas, las de las inmobiliarias, los políticos y la Niña de los Peines; todo con una encantadora sonrisa.

Con una tasa de paro cercana al 25%, subidas de impuestos y bajadas de ingresos, no nos podemos comprometer a pagar ni nosotros, así que no sé por qué el ministro se las da de que vamos a pagar. Les estaría bien empleado que hiciéramos una huelga general de pago de hipotecas, a ver si así nos toman más en serio.

De dónde viene que tanta gente no pueda pagar la hipoteca

La culpa fue del chachachá

Lo que voy a contar a continuación es un caso claro de las barbaridades que cometieron los bancos en los tiempos de bonanza y de lo flipados que estaban algunos creyendo que todos éramos ricos.

Parecía que el dinero crecía en los árboles, que lo íbamos a poder devolver porque nada cambiaría, nunca perderíamos el trabajo y la vida alegre y despreocupada a base de gastar jamás terminaría.

Uno de los protagonistas es Novogalicia Banco, que hasta septiembre de 2011 era Novocaixagalicia, que en su día se formó de la fusión de Caixa Galicia y Caixanova. El mismo que desde hace poco se promociona fuera de tierras gallegas como el banco de inversión Evo.

La otra parte es Sandra, una mujer que a los 18 años recibió un préstamo hipotecario para comprar la casa familiar porque a sus padres, con la edad que tenían, no les hubieran dado la hipoteca. En aquel momento Sandra era estudiante y no tenía ingresos, a pesar de lo cual el banco le concedió el préstamo porque la avalaron sus padres, quienes realmente iban a hacer frente a la deuda.

Con el tiempo, su padre se fue de casa y tuvieron que hacerse cargo de la hipoteca como pudieron. Ahora Sandra tiene 25 años y un trabajo que no le reporta ingresos suficientes para mantener a la familia y además pagar los más de 200.000 € que deben del piso, en el que vive con su madre y su hermano de 12 años.

Sandra ha propuesto al banco una dación en pago, es decir, entregar el piso a cambio de cancelar la hipoteca. Novagalicia Banco se niega alegando que el padre que les abandonó y ahora está muy lejos tiene un supuesto patrimonio con el que podría hacer frente a la deuda.

A la asociacion Stop Desahucios le parece una aberración la negativa del banco y la situación de Sandra y su familia en general. Critican que el banco diera en su día una hipoteca a una estudiante sin ingresos que no podía pagar por sí misma un préstamo tan elevado.

Entonces, ¿quién tiene la culpa de que ahora tengan que irse de casa? Pues todos en diferente medida. Los padres fueron muy irresponsables al poner a su hija al frente de una hipoteca, ella supongo que se dejó engatusar por sus padres, todos confiaron en que la jugada saldría bien, y el banco se pasó de listo al prestar dinero a quien a todas luces no podría devolverlo.

Y luego nos preguntamos por qué ahora tanta gente deja de pagar la hipoteca, además de porque el paro ha subido tanto como el Euríbor que reventó el pago de cuotas en 2008.

Ésta es solo una de las cientos de miles de historias que de comedia feliz pasaron a tragedia griega y que se podrían haber evitado con una petición y, sobre todo, un préstamo más razonable del dinero por parte del banco.

Cómo intentar evitar el embargo por las bravas y fallar en el intento

Arreglar las cosas por las bravas es tentador, incluso apetecible a veces, pero el sistema solo está preparado para aceptar que lo hagan los que lo han creado

El banco iba a embargar el piso a Francisco Peña Flores por haber dejado de pagar la hipoteca. Para intentar evitarlo, a la desesperada, en vez de resignarse a perder la vivienda, a Paco se le ocurrió atracar un banco para conseguir el dinero.

Su intento delicitivo le salió rana, le pillaron y fue a la cárcel, perdiendo no solo el piso sino también su libertad. Ahora Paco dice que está muy arrepentido de haber atracado el banco y, junto con otros 4 presos que cumplen condena en Alcalá-Meco, ha hecho el Camino de Santiago con voluntarios del BBVA, donde él tenía la hipoteca.

La experiencia le ha encantado, Paco resalta el buen rollo que ha habido entre ellos, incluido el director territorial del BBVA, que ha participado en la última etapa, hasta llegar a Santiago de Compostela. ¡Qué bonito es todo entre ladrones!

Cuando las cosas van mal cada uno elige su camino: unos okupan pisos de otros o del banco y a Paco le dio por atracar. Le tenía que haber salido bien la jugada y evitar perder el piso a base de robar a una entidad financiera solo una pequeña parte de lo que ella nos roba en intereses abusivos durante toda la vida del préstamo.

Pero no está bien visto en este sistema que hay montado que los particulares atraquen a los bancos, solamente que los bancos atraquen a los particulares, algo que no solo está permitido sino fomentado desde la Administración con leyes que protegen y amparan más y mejor los derechos de las entidades financieras.

Qué más da si hay desequilibrio entre ciudadanos y bancos: los ciudadanos solo votan y pagan impuestos, los bancos prestan dinero, que es lo único que ven los políticos. Hacerse político también hubiera sido mejor que atracar el banco: robas y luego no hay consecuencias. Qué pena que Paco no cayó en la cuenta sino en la cuneta.

Lo que le pasó a Paco, le está pasando a muchas familias españolas. La morosidad en las hipotecas de particulares ya va por el 3%, y es una cifra baja comparada con la morosidad de promotores y constructores inmobiliarios, que son los que realmente están lastrando las cuentas de los bancos.

La cosa se podría poner mucho más fea si aumenta el paro, los desempleados agotan las prestaciones y sube el Euríbor, que ahora mismo está afortunadamente bajo para los hipotecados, cerrando abril en el 1,368%. Esperemos que no, porque de los pisos okupados te acaban echando y atracar un banco para no perder el piso puede hacer que pases de una celda de deudas a otra de rejas, y que al final cambies tu casa por otra más pequeña donde no eres libre.

El impago de hipotecas puede subir un 30% en 2013

Si la hipoteca cuesta más cara, nos costará más pagarla. ¡Es de cajón!

La agencia de calificación Standard and Poor’s (S&P) vaticina que la morosidad podría aumentar un 30% al año que viene con respecto a este año. Calcula que podría llegar hasta el 3,6%, una cifra que aún no se ha alcanzado en lo que llevamos de crisis. Moroso no es no pagar un la hipoteca sino que por morosidad se entiende llevar más de 3 meses sin pagar la hipoteca, que es límite en el cual el banco ejecuta la hipoteca.

¿Pero qué es una agencia de calificación? Con la debacle económica que sufrimos, muchísimos términos económicos han saltado desde los medios de comunicación especializados hasta los generales y desde ahí hasta nuestro día a día.

Agencia de calificación es uno de ellos y viene a ser una empresa que, para quien se lo pida, se dedica a valorar cómo de solvente es una compañía o un país, cómo de rentable es un producto y cómo de bien va a pagar alguien. Algo así como el que trabaja en una lonja de pescado diciendo si el género que entra por la puerta es bueno, regular o malo, según su experiencia o lo que le parece.

La morosidad estuvo alta cuando el Euríbor estuvo alto, pero ahora ha bajado aproximadamente al ritmo al que también ha bajado el Euríbor. Por eso los bancos dicen que tienen más miedo al Euríbor que al paro. La explicación es que el Euríbor afecta al 95% de las hipotecas que en España están firmadas a un interés variable, mientras que el paro castiga solo al 23% de la población y no es necesariamente gente que tenga una hipoteca.

Como para la banca lo importante es no perder ni un céntimo y repercutimos todos los costes, incluidos los de las jubilaciones millonarias y sus errores, han subido los tipos de interés para las nuevas hipotecas un 12% en un año. Esto se traduce en una subida de 64 euros al mes, es decir, de 765 euros al año.

Y ya se están apuntando a ligar los préstamos a índices de referencia más caros y peores para nosotros que el Euríbor. Algunos bancos ya usan el IRPH (Índices de Referencia de Préstamos Hipotecarios) y muchos otros se apuntarán al IRS (Interest Rate Swap) una vez que sea legal utilizarlo a partir del próximo 28 de abril.

Se entiende que los bancos, como cualquier otra empresa, están para ganar dinero, lo que no justifica que nos intenten sacar más de lo que podemos pagar. Allá ellos si suben las hipotecas, ya sean las nuevas o las ya firmadas, pero luego que se atengan a las consecuencias si nos cuesta mucho pagarlas y la morosidad aumenta.

La hipoteca joven, una especie en peligro de extinción

Nuestros padres no lo tuvieron tan difícil. ¡No es justo!

Nuestros padres no lo tuvieron tan difícil. Esto es un timo para nuestra generación. ¡No es justo!

Atrás quedaron los tiempos en los que una pareja joven decidía comprarse su primer piso y podía ir a casi cualquier banco o caja a pedir una hipoteca con condiciones más ventajosas que el resto.

La llamada Hipoteca Joven, un producto que tenían muchas entidades bancarias, generalmente orientado a captar a gente menor de 35 años y/o subvencionada por la comunidad autónoma o el ayuntamiento de donde se residía, está a punto de extinguirse.

En la actualidad ya solo quedan tres entidades donde se ofrece este producto: la super conocida Caixa d’Enginyers, el mejunje de varias cajas catalanas que se han fusionado en el llamado Unnim y la filial on-line del Banco Popular.

Las demás hipotecas para jóvenes son historia, igual que son historia las hipotecas por el 100% del valor de tasación, los intereses bajos, los créditos sin cláusula suelo y poder devolver el dinero en 40 años. Si es que queda alguna hipoteca así es escasa y totalmente orientada a comprar un piso de los que tiene a la venta el banco.

Y no es que antes fueran créditos maravillosos que no te cobraran intereses y no obligaran a lo que ellos llaman vinculación, traducido en tener tarjetas de crédito, firmar seguros y atarte al banco, es que antes al menos esta posibilidad existía con mejores condiciones que ahora.

Los bancos han elevado los intereses, solo te dan hipotecas para sus pisos o para aquellos que consideran fáciles de vender si los embargan y, entre otras cosas más, han bajado los plazos para devolver el dinero. En estas condiciones, dado el panorama laboral, es difícil que te den una hipoteca, así que lo que les faltaba a los jóvenes que quieren comprarse su primer piso es que no haya ninguna hipoteca joven.

Atarse al banco para que te la den es poco atractivo, pero enfrentarte a las condiciones actuales con los sueldos más bajos de las últimas décadas en proporción al nivel de vida y al precio de la vivienda es algo que ya roza ser un superhéroe cotidiano.

Y por si todo esto no fuera poco, los bancos prefieren refinanciar las deudas de las promotoras inmobiliarias antes que pringarse con las nuestras. Las inmobiliarias, que son las que más dinero deben a la banca y las que menos están pagando, que son las más morosas y las que más han provocado este cierre del grifo generalizado son las que ahora están obteniendo más ayuda. ¿Alguien habló de Justicia?

Los bancos empiezan a recurrir al IRPH para encarecer las nuevas hipotecas

Buscando en el baúl de las estafas, u-u-uhhh, cualquier hipoteca antigua nos parece mejooorrr

Los bancos están abriendo el baúl de los recuerdos y sacando otra vez al mercado condiciones penosas para las nuevas hipotecas. Habíamos visto que han subido los diferenciales, están volviendo a incluir cláusula suelo, las exigencias ya son más duras que los músculos de Hulk, se niegan a dar créditos para pisos que están en zonas donde luego nadie los compraría si se embargan, y por si todo esto fuera poco, ahora están rescatando del olvido el IRPH.

¿Lo qué? El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, más conocido por sus siglas IRPH. Es un índice al que se pueden referenciar las hipotecas, igual que el Euríbor, pero mucho peor que éste para nosotros, porque con el IRPH una hipoteca al final nos sale más cara de pagar porque los intereses son más altos que con el Euríbor.

Hay 3 tipos de IRPH: el de las cajas, el de los bancos y el del conjunto de todas las entidades financieras. Su valor se obtiene de la media de todos los tipos de interés de las hipotecas a más de 3 años que se firman durante un mes. Sube y baja de forma menos brusca que el Euríbor y hasta ahora siempre ha estado por encima de éste.

Antes podías elegir entre el Euríbor, del que dependen el 90% de las hipotecas, y el IRPH, muy utilizado antes de que cambiáramos la peseta por el euro. Ahora se acabó lo de elegir porque UCI, Solbank y la división online del Banco Popular han sacado hipotecas referenciadas al IRPH y seguro que en breve muchos bancos van a imitarles.

Los bancos ya no saben qué sacarse de la chistera para apretarnos las tuercas en una época de Euríbor bajo, impagos y embargos por doquier, y pisos que no se venden. Y lo peor es que esto no tiene pinta de ser algo temporal ni puntual sino una costumbre que cogen ahora y van a mantener durante bastante tiempo.

Las entidades financieras se están aprovechando de que la morosidad está alta y mucha gente está desesperada por conseguir una hipoteca, y eso que los pisos están un 33% sobrevalorados en España. Así lo ha calculado Deutsche Bank, que también dice que la vivienda está sobrevalorada un 27% respecto a nuestros ingresos y es un 37% más caro comprar que alquilar.

Antes los bancos se pegaban entre sí por darte una hipoteca y a mediados de la década pasada esto era el circo del a ver quién da más por menos. Sin embargo ahora la cosa es a ver quién le da más al banco por menos metros cuadrados y con peores condiciones para devolver el dinero. Se ha dado la vuelta a la tortilla, y eso es porque los bancos son los que suelen tener la sartén por el mango.

HipotecasyEuribor Blog

Euribor Blog: Noticias y opiniones sobre el euribor