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La cláusula de vencimiento anticipado otra vez se decide en Europa

Y vuelta la mula al trigo…

Nos volvemos a topar con el TJUE, o sea el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, que es el que al final resuelve, generalmente a favor de los clientes, las cláusulas abusivas de las hipotecas españolas que el Tribunal Supremo no ha tenido las narices de condenar o que ha sentenciado de forma floja y muy conservadora, por lo general barriendo para la banca.

Esta vez nos lo encontramos por un tema viejo, ya manido, pero que no termina de resolverse: el de la cláusula de vencimiento anticipado, muy típica en las hipotecas a tipo fijo, pero también presente en las de tipo variable. Esa cláusula por la que el banco puede pedir que de repente pagues todo lo que debes de hipoteca si le has fallado en el pago de alguna mensualidad.

El tema comenzó en 2011, en plena crisis, cuando CatalunyaCaixa echó de casa a Mohammed Aziz por deber 453 € y sólo representaban el 0,3% de la hipoteca. Como es y sigue siendo una barbaridad, Mohammed demandó al banco en 2013 y su abogado preguntó por el tema al Tribunal Europeo.

La respuesta fue positiva y, desde entonces cualquier juez puede evitar que alguien pierda su casa si en el contrato de la hipoteca ve alguna cláusula abusiva como ésta del vencimiento anticipado. A raíz de entonces también se cambió la ley y hay que acumular 3 impagos mensuales para ejecutar la hipoteca.

En un intento de zanjar el problema, el Gobierno ha incluido en la nueva norma hipotecaria que sólo se puede pedir que el cliente pague toda la hipoteca si acumula impagos de, como mínimo, el 2% de la hipoteca, intereses incluidos. O bien si está 9 meses sin pagar durante la primera mitad del plazo o 12 meses en la segunda parte. Peeeeero… Como no se termina de aprobar esta reforma, esto todavía no sirve y estamos en manos de lo que diga el Tribunal Supremo.

¿Por qué? Porque el caso ha vuelto a sus manos y, como no quiere perjudicar más a la banca, tras la cláusula suelo, las multidivisa y los gastos de la hipoteca, el Tribunal Supremo ha preguntado al Tribunal Europeo si de verdad los jueces españoles pueden paralizar un desalojo en caso de ver cláusulas abusivas o no.

Este tribunal tan majo ya dijo que sí, que esto era así tras el caso de Mohammed, por lo que es de esperar que nos vuelva a dar la razón, pero mientras tanto los jueces españoles tienen las manos atadas.

En esta ocasión, el Tribunal Europeo va a revisar casos de Abanca, BBVA y Bankia, por el mismo tema de la cláusula de vencimiento anticipado, pero es de esperar que su respuesta, que aún tardaremos en conocer, sirva para todos los casos parecidos de todos los bancos.

Cómo evitar el desahucio por no pagar la hipoteca

Ideas que pueden salvarte

En España, en cuanto estás tres meses sin pagar la hipoteca el banco puede ejecutarla y comenzar el proceso de embargo, que por el camino saca la vivienda a subasta y que termina con que has perdido la casa y sigues debiendo dinero al banco, porque lo que obtuvo en la subasta suele ser una cantidad muy baja y no cubre lo que te queda por pagar de hipoteca.

Para evitar este dramón, en cuanto veas que tienes problemas para pagar o los vas a tener, habla con la entidad. Podéis pactar diferentes cosas mientras te recuperas y vuelves a pagar como siempre, aunque casi todas te saldrán caras:

Una quita: que te reduzca parte de la hipoteca. El banco suele ser reacio pero con tal de cobrar, cosas más raras se han visto.
Periodo de carencia: estar un tiempo determinado sin pagar nada, sólo intereses, sólo capital o simplemente menos cuota. Lo malo es que los intereses se acumulan y al final debes más dinero.
Ampliar el plazo de la hipoteca: te reduce la cuota durante lo que te quede por pagar pero al final pagas más intereses.
Cambiar las condiciones (novación) para adaptar la hipoteca a algo más asequible: el banco suele ser contrario y firmar un nuevo contrato tiene costes de notaría y registro que te corresponden y habría que conseguir que la entidad asumiera.
Reunificar deudas: totalmente desaconsejable porque acabas pagando más y con un pago que falles puedes perderlo todo.
Alquilar la vivienda: con ello pagas la hipoteca hasta que puedas hacerte cargo nuevamente. Eso sí, tendrías que meterte en casa de algún familiar o amigo…

Aunque algunas entidades, por la cuenta que les trae, intentan llegar a acuerdos para evitar ejecución, hay otras, sobre todo en los años duros de la crisis entre 2008 y 2012, que no se cortaron un pelo y lo mismo que se quedaron con promociones enteras de inmobiliarias morosas, le quitaron su piso a personas hasta el cuello de deudas.

Como no se han deshecho de todas estas viviendas, ciertas entidades estarán más dispuestas a negociar que otras, según los pisos que aún les queden por vender. Si no quieren negociar y ejecutan la hipoteca, hay otras formas de evitar que te echen a la calle.

Según el código de buenas prácticas al que se sumaron la mayoría de entidades, no se puede echar a familias monoparentales con dos hijos, mayores de 60 años, familias numerosas, con un menor de 3 años o una persona dependiente o discapacitada, donde haya víctimas de violencia de género o desempleados que hayan agotado todas las prestaciones.

Como estos supuestos sólo cubren a una pequeña parte de las familias que se enfrentan a un desalojo, te puedes agarrar a otras cosas, como que la hipoteca suponga más del 50% de los ingresos del hogar, ganéis menos de 3 veces el IPREM, que esa vivienda sea la única que tengáis o demostrar que durante los 4 años anteriores habéis perdido la capacidad de pagar porque las cosas se os han torcido más que una secundaria en un puerto de montaña.

Una de las mejores soluciones es buscar si el banco ha vendido tu hipoteca a un fondo de inversión. Es lo que se llama titulización y, aunque sigue administrando tu préstamo y cobrándote por él, ya no es el dueño y ha perdido el derecho a reclamarte la deuda. Cualquier juez tirará para atrás la ejecución si tu hipoteca está titulizada.

También paralizará el embargo si denuncias al banco por cláusulas abusivas en la hipoteca. Se calcula que entre el 80% y el 90% de los préstamos tiene alguna, así que lo tendrás fácil. Esta denuncia pasa por delante de la ejecución y, hasta que no se resuelva, no pueden echarte. No es una solución definitiva pero ganas los años que tarde todo en resolverse en los juzgados.

La dación en pago, que muchos pedían a gritos hace años, sólo es la solución si ves que es imposible conservar la vivienda. La perderías igualmente, pero al menos no arrastrarías una deuda pendiente y podrías empezar de cero sin cargas. Sólo la Hipoteca Sin Más de Bankinter la contempla en su contrato; el resto de bancos se resisten a aceptarla y, de hacerlo, exigen que todos estéis en paro, no haya avalistas, no tengáis más bienes y la hipoteca no supere los 200.000 €.

Habrá 5 años para pagar la deuda pendiente tras el embargo

Aún hay mucha tela que cortar

La sabiduría popular dice que segundas partes nunca fueron buenas… Menos mal que las segundas oportunidades sí son bien recibidas. Ahora a ver si funciona y de verdad es útil.

Me refiero a la que llaman ley de segunda oportunidad, que el Gobierno ha aprobado recientemente mediante un Decreto Ley.

Como su nombre indica, se pretende dar una segunda oportunidad económica a los autónomos, pequeñas empresas y familias que no pueden hacer frente a sus deudas. En el caso de las últimas, la más común e importante es la hipoteca.

Aunque no se ha establecido la tan querida y pedida dación en pago (entregar el piso al banco a cambio de cancelar toda la deuda), sí que se ha aprobado que la familia pueda acordar de manera extrajudicial (sin juicios ni demandas) con el banco el pago de la deuda, quitando los intereses o aplazando los pagos, etc.

También que, una vez embargada la vivienda, si el importe que el banco ha sacado por ella en una subasta no cubre la deuda que la familia tenía por la hipoteca (lo que suele ocurrir), ya no se debe más dinero durante 5 años.

Si en esos 5 años siguientes la situación mejora (heredan, les toca la lotería, encuentran un trabajo muy bien remunerado) y son capaces de hacer frente a la deuda, el banco va a exigir que lo haga. También si al principio los hipotecados parecían insolventes y luego se descubre que tenían patrimonio oculto o cosas por el estilo. Pasados esos 5 años el banco ya no te puede reclamar ni un céntimo.

Todo este proceso será tutelado por un juez y dice el Gobierno que va encaminado a que no se arruinen las familias, pero claramente se ve que a quien no se quiere que quiebre la banca.

También se amplían los requisitos para que más familias puedan beneficiarse del Código de Buenas Prácticas, que entró en vigor hace justo dos años y que, como se preveía, ha sido muy tibio y sólo ha permitido que el 8% de las familias desahuciadas puedan acogerse a él. Ahora los ingresos exigidos son de máximo 22.365 € anuales (antes 19.170 €) y el tiempo queda prorrogado hasta 2017. También se permite que a estas mismas familias se les deje de aplicar la cláusula suelo si la tenían vigente.

A la Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH) le parece que esto es insuficiente y que de una vez por todas se necesitan medidas reales que alivien la situación de las más de 570.000 familias que no pueden pagar la hipoteca.

Dicen que cuando hay acuerdos extrajudiciales la cosa se queda en manos de los acreedores (el banco al que le debes la pasta), lo que se traduce en una desventaja para el moroso porque la otra parte impone condiciones que sólo benefician a sus intereses. Además creen que 5 años son muchos (hasta ahora eran 15) y que con un año es suficiente para ver si una familia se recupera o no dela muerte económica.

¿Buscando hipoteca? Pues ojo con lo que haces en Facebook

Ojito a lo que haces en las redes sociales

Como bien sabéis, después de derrochar préstamos hipotecarios por doquier, los bancos se han puesto -si cabe- más serios para dar nuevas hipotecas que para cobrar las antiguas.

Trabajo más estable que una mesa de billar, más antigüedad que las columnas griegas, sueldo de ministro, no tener deudas, contar con los ahorros de un jubilata ordenado y ser más joven que los del botellón son algunos de los requisitos casi imprescindibles la banca pide ahora para darte una hipoteca.

Te estudian todo: nóminas, gastos corrientes, vida laboral, historia de pagos, declaración de la renta, estado civil, hijos... Un sinfín de movidas que se traducen en alrededor de 20 papeles para conocerte a fondo. Si les molas, tienes opciones. Si no, ya te puedes ir por donde has venido.

Para estudiar tu perfil, para saber si vas a ser buen pagador o un moroso en potencia, todos tus datos se introducen en una máquina llamada score, que realiza un procedimiento llamado scoring, que viene a ser mirarte con una lupa de Rayos X. Los resultados de esta máquina los estudia un econometra. A saber, un tipo o tipa que sabe mogollón de economía y que el banco paga para analizar si lo que dice la máquina va bien o mal encaminado, así como los posibles puntos ciegos del sistema.

La novedad en todo esto es una nueva variable: algo tan absurdo o tan sensato, según se mire, como tu interacción con Facebook. Y es que hay una empresa que ofrece estadísticas, no sé cómo de fiables, sobre lo buen o mal pagador que vas a ser según el tiempo que pasas en las redes sociales.

Que pasas mucho rato en Facebook, pues piensan que no vas a ser buen pagador porque te pasas el día conectado a estas movidas de ocio superficiales en vez de trabajar o realizar actividades productivas, lo que les hace pensar que no serás una persona seria con los pagos.

Que pasas poco tiempo en Facebook, pues creen que serás un buen cliente que cumplirá con los pagos porque te dedicas a cosas más productivas y, por tanto, te ven de fiar.

Bueno, ¿y si no estás en Facebook pero te pasas el día moneando con otras aficiones? Ele, mira dónde tiene esto el punto débil… Esto puede ser una variable a tener en cuenta, siempre que el estudio en que se basa sea serio, pero no debería contar mucho a la hora de darte o no una hipoteca.

La banca dispara los intereses si no pagas a tiempo la hipoteca

Menudos zorros son las entidades financieras

Los bancos están desesperados por hacer caja y se aprovechan de la gente que no paga la hipoteca. Han subido los intereses de demora, esos que te cobran si te retrasas en el pago de la cuota. Duele con sólo oírlo y pensarlo.

Esto se sabe porque la asociación de consumidores Adicae ha hecho un estudio entre 18.000 hipotecas en España. Como ejemplo, han visto que Caja Inmaculada (CAI) te cobra un 19% si estás tres meses sin pagar, y un 29% se lleva el Banco de Valencia, requeteintervenido y más que arruinado.

Con esto al final lo que se consigue es dejarte el bolsillo artrítico perdido y una deuda que no la podrías pagar ni aunque te convirtieras en vampiro, fueras inmortal y tu vida fuera eterna.

Para variar, estamos en un claro desequilibrio con los bancos y además muy desprotegidos. El colmo es que el Banco de España ya no obliga a las entidades financieras a publicar lo que cobran si te retrasar en pagar la hipoteca, excusándose en la Ley de Transparencia de 2011, que irónicamente lo hace más opaco.

Se supone que estos intereses los ponen los bancos para disuadirte de que no pagues, pero al final sólo consiguen que la gente se quede más arruinada de lo que está porque nadie deja de pagar por gusto la hipoteca de su casa, cuando el castigo es perder el techo donde vive su familia.

Si esto siempre es dramático, imagínate en la crisis que vivimos con los desahucios disparados. Es la pescadilla que se muerde la cola: esto se hace para que pagues puntualmente la hipoteca, pero si no puedes te cobran más y sigues sin poder pagarlo, así que te quitan el piso, y si te quitan el piso, ¿cómo vas a poder pagar alguna vez otra vivienda y toda esta horrible deuda acumulada?

Además, ¿cómo no les da vergüenza a los bancos en general y a los rescatados con nuestro dinero en particular cobrarnos este dineral indecente en intereses de demora? Nadie se demora por gusto y nadie quiere pagar doble o triplemente al banco: una vez para salvarlo, otra vez por la hipoteca y la tercera por los intereses de demora.

Qué abuso, ¿no? Esto en mi pueblo se llama usura. ¿Pero por qué el Gobierno no hace nada por evitarlo? Ninguno ha querido nunca meter mano con el pretexto de que bajarlos o eliminarlos invitaría a la gente a volverle morosa.

Además se están pasando por el forro una normativa que dice que no se puede cobrar más de dos veces y media el precio legal del dinero (actualmente en el 4%) y que daría como resultado intereses de demora del 10%, muy lejos del 20% y 30% que están cobrando.

Quien evita el impago de la hipoteca, evita el embargo

Un atrapado por la hipoteca intentando librarse del piso

Un atrapado por la hipoteca intentando pagarla o librarse del piso

Un tercio de los embargos podría evitarse. ¿A qué están esperando para hacerlo? ¿A seguir batiendo récords? Con una media cercana a los 100.000 embargos al año desde que empezó la crisis en 2007, las familias ya no sabemos qué hacer para pagar la hipoteca, llegar a fin de mes, encontrar trabajo, mantenerlo y seguir adelante.

En España, 901.300 familias no pueden pagar la hipoteca; 344.500 no pagan los recibos, y 322.700 tienen problemas para pagar los cargos de la tarjeta de crédito. En total, el Instituto Nacional de Estadísitca (INE), calcula que en España hay 1,24 de hogares morosos.

Si multiplicamos por dos, tres o cuatro personas que puede tener un hogar, imagínate a cuánta gente con cara, ojos y sentimientos, afectan estas cifras que en números pueden parecer frías, pero que calientan la cabeza de quienes viven esta realidad.

Lo paradójico, según el INE, es que en el 60% de las familias morosas todos trabajan mientras que solo el 10% tienen a todos en paro.

Habrá gente que haya llevado un tren de vida por encima de sus posibilidades, y habrá quien, a pesar de trabajar, no gane lo suficiente para cubrir sus necesidades y las de los suyos. Esto sí que es preocupante y nos hace una radiografía de la miseria que está reproduciéndose en España.

También es preocupante que ahora se descuelgue la Agencia Negociadora de Productos Bancarios (ANPB), diciendo que un tercio de los embargos podría evitarse. Algún interés tendrá en afirmarlo, además de la noble tarea de remarcar lo mal que nos van las cosas y lo mejor que podrían irnos con otros aires.

La solución que proponen es la reunificación de deudas, que a mí tampoco me parece la panacea, porque muchas veces echas los cálculos y, al final, reagrupadas las deudas acabas pagando más dinero.

Más dinero es el que sí están pagando por su piso los que se lo han comprado este año, una vez colgado el cartel de R.I.P. en la desaparecida deducción fiscal por compra de vivienda habitual. Pues no van a echar de menos ni ná desgravarse la hipoteca en Hacienda al año que viene…

Y eso que el Gobierno quitó la deducción para los que ganan más de 24.000 € al año y la reguló para las inferiores, con la excusa de animarnos a comprar más viviendas y que estuviéramos mejor. ¿Pero con qué dinero de qué sueldos de qué trabajos? ¿Con qué hipotecas de qué bancos?

Hemos salido perdiendo. El dinero que tenemos para gastar ha bajado un 5% y, según el Banco de España, desde que la deducción ha muerto tenemos, además, que utilizar un 6,5% más de nuestros ingresos. Antes gastábamos en el piso una media del 27,3% y ahora estamos en el 33,8%, por encima de lo recomendable.

Que se dejen de milongas: la mejor ayuda social es dar trabajo. Y de ahí para adelante.

El boom de las hipotecas basura en España

Por mucho que lo llamen arte, sigo estando hecho de basura

Por mucho que lo llamen arte, sigue estando hecho de basura

Sabiendo que algo huele mal en los bancos desde el principio de la crisis, ya era hora de que supiéramos dónde está la parte más podrida del negocio hipotecario, esas hipotecas que se dieron con mucha alegría y que se están ejecutando con demasiada pena: sueños convertidos en pesadilla que se fraguaron durante el boom y que han estallado en un enorme buuuum cuyos pedazos seguimos recogiendo.

Las que en otros países se llaman hipotecas subprime o hipotecas basura, por el alto riesgo de impago que conllevan, en España suman 100.000 millones de euros.

Son la quinta parte de las hipotecas que tenemos contraídas y que principalmente corresponden a jóvenes con contratos temporal e inmigrantes, que han dejado de pagar por falta de recursos. Hablamos de una morosidad del 6%, que es una barbaridad.

¿De quién es la culpa? En parte de quienes pidieron por encima de sus posibilidades y, en parte mayor aún, de los bancos que dieron alegremente un dinero a quienes no estaba claro que pudieran devolverlo.

La ambición les perdió, pues pensaron que si no pagaban ya se quedarían con sus pisos, sin calcular que los ladrillos pesarían más que una vaca en brazos. El Banco de España les advirtió, pero con tanta timidez que hasta Winnie the Pooh parece un macarra.

Las cajas prestaron más descuidadamente que los bancos, aunque ambos son culpables de dar un dinero que ni Paco Lobatón sabe dónde está.

Se prestaron en hipotecas para el 100% del valor de tasación del piso y en ocasiones mucho más. Tanto que hasta el banco te incitaba a que te compraras la casa y fueras más allá: las vacaciones, el barco, los muebles… No importaba el qué, te daban el dinero y ya te apañarías para devolverlo. ¡Carpe Diem!

Estos excesos de la pasada década explican por qué los bancos se están hinchando a embargar pisos que ya no saben dónde meter y que no hacen más que depreciarse, y por qué los particulares se quedan sin casa y encima siguen arrastrando una deuda per secula seculorum.

Por esta situación tan irresponsable, ahora los bancos ya no prestan ni a quienes de verdad podrían devolver el dinero y las poquísimas hipotecas que dan son para sus pisos y con condiciones cada vez más duras.

Todos deberíamos aprender de este grandísimo error que nos ha llevado a la ruina y que nos ha hecho pasar de una opulencia basada en la imaginación a una pobreza más real que la vida misma.

2011: ¡Morosos a la vista!

Señor, vienen dos morosos a pedir hipoteca, señor. - Tontáinez, apunte y dispare si se acercan.

La Fundación de Estudios de Economía Aplicada (Fedea) cree que la morosidad va a repuntar en 2011, debido a que en esta mierda de economía que surfrimos, no hay trabajo para todos, nos quitan las deducciones y escasea la pasta para pagar la hipoteca. Fedea vaticina que cerraremos el año en el 5,5% y que al año que viene llegaremos al 7%.

Si a esto le sumamos que la Agencia Negociadora de Productos Bancarios opina que este año batiremos el récord de ejecuciones hipotecarias, con 118.000, cada vez se van a dar más situaciones como ésta:

En un banco, un día cualquiera por la mañana.

- Sr. Róñez, cierre la puerta que ya vienen dos morosos a pedir hipoteca.

- Pero, Sr. Tacáñez, ¡si tienen una pinta estupenda!

- No sé fíe, no se fíiiiiieeee, se ponen el traje de los domingos, falsifican los contratos y, con la sonrisa que han practicado toda la semana, vienen a pedigüeñear dinero como si nos sobrara.

- Mmmm… ¿¿??

- Cierre, Róñez, cierre… ¡Que se acercan!

- El otro día uno trajo la hoja de vida laboral y todas las nóminas sin habérselo pedido. Me hizo sospechar… En el último seminario antimorosing que impartieron en la central del banco nos dijeron que hay que tener mucho cuidado con estos. Dime de qué presumes y te diré de qué careces.

- Claro que sí, Sr. Róñez, aquí no estamos para pagarle el piso a nadie, ni para hacer obras de caridad. Que se vayan a una ONG o a pedir a sus padres.

- Contra el vicio de pedir, la virtud de no dar, y aquí debemos ser todos muy virtuosos.

- Y muy cuidadosos, porque a la que te descuidas te han sacado dinero hasta para el funeral del canario.

- Solo debemos abrir la puerta y ser amables con los que compren un piso embargado a otros morosos.

- Aaaah… Por eso el regalo de Navidad del banco este año es un predictor morosil de última tecnología, capaz de detectar a un futuro deudor a más de 100 metros.

Mientras, en la Calle de los Buenos Deseos, esquina con el Paseo de la Sinrazón y la Amargura…

- Cari, mira, otro banco. ¿Entramos a preguntar?

- ¿Para qué, mi vida? Nos van a dar otra vez con la puerta en las narices.

- Al menos significaría que nos han abierto la puerta, no como en los últimos 15 bancos, que parece que nos huelen a más de 100 metros y, según nos acercamos, cierran a cal y canto. ¡¡Serán hijos de su madre!! Si luego nos hacen firmar tropecientos seguros y se van a forrar a intereses durante años. ¡Si un español lo último que deja de pagar es el piso! Ni que le estuviéramos pidiendo para el entierro del canario.

- He lavado y planchado el traje que me regalaste para las entrevistas de trabajo, me he maquillado y llevo toda la semana ensayando la pose de te voy a devolver hasta el último céntimo, ¡dame la hipoteca!

- Es que ni llevándoles la hoja de vida laboral y todas las nóminas desde que hice la Comunión. A esta gentuza chupasangre ya no les vale con nada.

- Cari, he oído por ahí que si pedimos para uno de sus pisos a lo mejor nos dan la hipoteca.

- ¡¡Pero si aprobamos la oposición hace ya cinco años!! En el Ministerio se chotean de mí porque tengo casi 40 y todavía vivo con mis padres.

- No, si al final Jesucristo fue un avanzado, con eso de estar con sus padres hasta los 30 años. ¡Quién pudiera solo hasta los 30!

- Bueno, a ver qué tal se nos da en 2011.

Podremos estar seis meses sin pagar la hipoteca

Menudo balón de oxígeno que nos han dado para seguir aguantando el tirón de la crisis

El Congreso nos acaba de poner una inyección de moral, aliento y esperanza con la aprobación de una propuesta no de ley de UPyD, consensuada con el PP, para duplicar el tiempo que podemos estar sin pagar la hipoteca antes de que nos embarguen el piso.

Hasta ahora, al tercer mes de dejar de pagar la cuota el banco te ejecutaba la hipoteca. Ahora podremos estar sin pagar la hipoteca hasta seis meses antes de que eso ocurra.

Aunque gran noticia, es un poco de pan para hoy y hambre para mañana, pero menos es nada y para muchas familias será el tiempo suficiente para salvar la casa.

Fastidia enormemente, y duele, perder algo por lo que has estado luchando tanto tiempo, que has estado pagando mes tras mes, para lo que has trabajado duramente, donde has depositado tanta ilusión, alegría y esfuerzo, para que luego venga el usurero del banco a quitártelo de un plumazo porque te han venido mal dadas económicamente o simplemente te has organizado algo peor de lo recomendable.

La morosidad en España, que ya supera el 5%, está en límites escandalosamente altos en comparación con años anteriores a la crisis.

De la opinión de los bancos no creo que tengamos que preocuparnos. Antes de aprobar nada, los políticos se habrán cerciorado de que las entidades financieras no se enfadarán; es más, estarán de acuerdo, porque con tanto embargo han dejado de cobrar intereses y de tener dinero en efectivo, porque los pisos embargados se acumulan sin venderlos.

A los bancos les viene de perlas. En lugar de tener que conceder aplazamientos, la deuda queda aplazada seis meses y si para entonces no has pagado, te meten mano en ese momento, pero no antes.

Lo de tener hipoteca y atravesar dificultades económicas ya es casi como tener cáncer: te quedan seis meses. Si tras los seis meses dejas de pagar, pasas al corredor de la muerte y te ejecutan la hipoteca; si pagas, pasas al de la suerte y te quedas en el piso, que no con el piso (aún).

Con el piso te podrás quedar cuando hayas pagado hasta el último céntimo de lo prestado y de los abultadísimos intereses al banco. Si desde el principio nos dijeran cuánto van a ganar con nuestra hipoteca, nos echaríamos las manos a la cabeza, nos iríamos pata abajo y de tan abajo que estaríamos, nos iríamos al carajo.

Nadie quiere dejar de pagar si le quitan el piso, pero si no queda más remedio que morosear, bienvenido sea que nos den el doble de tiempo.

Moroso, morosete, dónde te metes

Una lupa para el Norte y otra para el Sur. Una para Estándar y otra para Pobre.

Los de Estándar y Pobres -sí, como nosotros- están que no paran con esto de los informes. Si el viernes veíamos el de la pasta que perdemos con las hipotecas sobre pisos que ahora valen menos, hoy vamos a averiguar dónde se meten los mayores morosos con hipoteca de España (más allá del caso Malaya).

En esta parte del mismo informe, Standard & Poor’s (S&P) ha detectado que, si partes el mapa de España por la mitad a la altura de Madrid, los de Villarriba son menos morosos que los de Villabajo, con la excepción de Extremadura (4%), que es la cuarta comunidad menos deudora.

Esperando que nadie se ofenda, porque las cifras no las digo yo sino S&P, los más morosos han resultado ser, por este orden, los de Castilla-La Mancha (7,7% de morosidad), Valencia (7,5%), Murcia (7,3%), Islas Baleares (7,3%), Islas Canarias (6,8%) y Andalucía (6,3%).

Los menos morosetes con la hipoteca son los vascos (2,4%), seguidos de cántabros (3,7%) y gallegos (3,8%). Los de Madrid (6%), como siempre, en el medio.

Dejar de pagar la hipoteca no es un deporte, como puedan pensar los bancos, sino una imperiosa necesidad que acatar y un amargo camino que no queda más remedio que seguir cuando el dinero no da para más. Entre el paro y la crisis del boom inmobiliario, muy acusada en las comunidades más morosas, la hipoteca ya no hay quien la pague.

Joé con los de Estándar y Pobre, cómo se esmeran en hacer informes de los que tocan la fibra y algo que hay más abajo… El caso es desnudarnos públicamente y sacar a relucir nuestras miserias, que a nadie le gusta. Si no estuviéramos tan ocupados en tratar de pagar religiosamente al banco, nos podríamos dedicar a sacar sus miserias, ¿no?

A este paso vamos a terminar todos más fichados que los malos en CSI: que si el Codis, el Afis, el Ibis… Y el Morosis, ¿no te digo?

En España, ya fuera de bromas, hay varios registros de morosos donde se apuntan los nombres de las personas que han debado a deber hasta un café en la Facultad. Se llaman Asnef, Experian, RAI, Badexcug o Cirbe, y borrarse de ahí es díficiliiiiiiiiisimo: más aún que quitar las manchas de los anuncios de detergentes de la tele.

Se supone que si te meten en alguno te avisan antes de 30 días pero, aps, muchas veces las cartas se pierden misteriosamente, te las mandan a la antigua dirección, se las llevó el Vaquilla… Así que más vale tener los ojos bien abiertos, espías.

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