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Nuevos impuestos por cambiar las condiciones en la hipoteca

Es mejor no andar tocando lo que no suena...

Es mejor no andar tocando lo que no suena…

Hacienda siempre anda buscando de dónde rascar dinero, y ahora se lanza a las hipotecas. Pero, tranquilos, no a todas, solamente a las que cambien sus condiciones, o sea a los clientes que realicen lo que se llama una novación hipotecaria.

Hasta ahora no había que rendir cuentas con la Agencia Tributaria si se firmaba un nuevo contrato de la misma hipoteca porque se modificaran alguna de sus condiciones, ya fuera el plazo, añadir un periodo de carencia, cambiar la divisa, modificar el tipo de interés, ampliar el importe, etcétera.

Sin embargo, desde ahora la Agencia Tributaria quiere cobrar un Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD) a los hipotecados que varíen en su hipoteca el valor de tasación del piso, si se cambia el sistema de amortización o se amplía el periodo de carencia (tiempo que puedes estar sin pagar hipoteca o pagando solamente intereses).

Todo viene de una consulta que se hizo en 2014 a la Dirección General de Tributos. Si es que es mejor no menear ciertas cosas, que luego uno anda tocando lo que no suena y, al final, cuanto más se remueve el tema peor huele.

A raíz de aquello, la Agencia Tributaria ha decidido cobrar por todos los motivos que propicien un cambio de hipoteca excepto en dos: el plazo y el tipo de interés.

El Impuesto de Actos Jurídicos Documentados ya se paga cuando firmas la hipoteca por primera vez. Por eso hay varios bufetes de abogados que no comprenden por qué Hacienda reclama otra vez este impuesto si, básicamente, se trata de la misma hipoteca, con apenas unos cambios. Vamos, que no se cambia el titular ni nada parecido, que es lo que sí podría dar origen o sentido al nuevo cobro de este impuesto. El caso es cobrar, grrrrrrr.

Para dar una respuesta no hace falta ser una lumbrera: porque Hacienda siempre está buscando de dónde sacar dinero, y ha visto una oportunidad perfecta en este terreno. Lo raro es que un día no nos lleguen a cobrar un impuesto por morirnos, que nos lo vayan a cobrar al cementerio y que, si no pagamos, nos coloquen en la lista de morosos del Más Allá y nos persigan desde el Más Acá para pagarlo.

Ampliar el plazo de la hipoteca sale caro

Por favooooor, cinco minutitos maaaaass

Por favooooor, cinco minutitos maaaaass

Mi tío siempre dice que lo barato sale caro, y qué verdad es también en las hipotecas. La Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) ha hecho un estudio de campo en las novaciones hipotecarias con resultado impactante pero no sorprendente.

La novación hipotecaria es pedir al banco que te cambie alguna de las condiciones de la hipoteca, firmando un nuevo contrato. En estos tiempos de precariedad laboral a tope, mucho paro y bajadas de sueldos, son cientos las familias que se las ven y se las desean para seguir pagando la hipoteca, y eso que los españoles ponemos el piso entre lo último que dejamos de pagar.

Para no ser moroso y que el banco te ejecute la hipoteca a los 3 meses de no pagarla, muchos van a la sucursal y le piden al director que les dejen más tiempo para devolver el dinero. Este aumento del plazo no debería suponer más gastos al hipotecado, pero en la práctica el banco aprovecha esta situación para cobrar más intereses.

Si bien la entidad sí suele acceder a esta petición, porque no le interesa aumentar su lista de morosos, lo hace a cambio de subir increíblemente el diferencial de la hipoteca, incluso por encima de otros préstamos que hay en el mercado con el mismo plazo.

Para ahorrar 20, 30 o 40 euros al mes palmas pasta por otra parte, con lo delicado que es eso cuando ya estabas teniendo problemas para afrontar el préstamo.

De ahí que la OCU haya pedido al Ministerio de Economía que haga un pacto con los bancos para que limiten los tipos de interés que aplican cuando un cliente pide ampliación de plazo, en vez de sacar tajada y pasarse tres pueblos cobrando intereses sin cuartel.

La OCU ha averiguado todo esto yendo a varios bancos para ver cómo se comportan cuando va un cliente, de esos con trabajo fijo, buen historial de pagos y préstamo casi pagado, y pide que le dejen devolver el dinero en más tiempo. Su conclusión fue que “algunos bancos pretenden hacer el agosto con clientes que intentan aliviar su situación económica”. Un abuso en toda regla.

Si tienes dificultades para pagar tu hipoteca actual, ve al banco, cuéntaselo e intenta que te deje más tiempo para pagar, pero ten mucho cuidado con lo que te ofrecen a cambio, que no serán duros a peseta. No firmes nada que te ponga la hipoteca por las nubes o lo pagarás caro.

Cuidado con las trampas de los bancos en la desaparición del IRPH

No te la dejes meter doblada

No te la dejes meter doblada

Como era de esperar, algunos bancos ya están haciendo trampas para sustituir el IRPH Cajas, el IRPH Bancos o el CECA, que desaparecen este viernes.

Asgeco, la Asociación General de Consumidores, dice que está recibiendo un aluvión de gente quejándose de que la entidad donde tiene la hipoteca intenta ponerles un índice que no es.

En los contratos hipotecarios de estas personas aparece que si su índice de referencia desaparece, como es el caso, hay que empezar a aplicar el Euríbor. Pero al banco le da igual, como ahora está muy bajo, no les interesa usarlo y están intentado colar a esta gente que en vez del Euríbor hagan una novación hipotecaria para usar otro índice que ponga la hipoteca más cara.

La novación hipotecaria no es otra cosa que modificar algún aspecto de la hipoteca contratada en su día, firmando así un nuevo contrato. Es algo por lo que no tienes que pasar si en tu contrato pone que el Euríbor sustituye al índice que ahora desaparece.

No te dejes hacer esto. Obliga al banco a respetar lo que pone en tu contrato hipotecario. No negocies ni transijas con nada. Que ahora no lo quieran aplicar es porque el Euríbor está por los suelos y ganarán más dinero si te cascan un interés fijo más alto. Pero que los bancos no ganen ahora tanta pasta no es tu problema, es el suyo.

Si el Euríbor estuviera alto, seguro que los bancos no tendrían inconveniente en cambiar cualquiera de los índices que ahora desaparecen por él, porque saldrían beneficiados, ganarían dinero. Como ahora no es así, intentan metértela doblada, así que no consientas que se pasen por el forro lo que pone en las condiciones de tu hipoteca.

Si tu caso es que en el contrato aparece como índice sustitutivo uno que ahora también desaparece, el tema es otro. Por ejemplo, tú tienes el IRPH Cajas y la hipoteca pone que si éste deja de existir hay que aplicarte el CECA, que también se va al garete estos días.

Si esto ocurre, automáticamente te ponen el IRPH Entidades, que es el único IRPH que sobrevive a esta quema. Como está muy alto -cerró septiembre en el 3,467%-, lo mejor es que intentes negociar con el banco que te aplique el Euríbor. Si no quieres pagar más, saca a pasear todo tu poder de persuasión. ¡Es por una buena causa!

La mitad de los hipotecados se cambiarían de banco

Qué ganas de ponerle los tochos al banco

Qué ganas de ponerle los tochos al banco

Seguro que alguna vez te has planteado cambiar la hipoteca de banco; si no seriamente, sí al menos has pensado en esa posibilidad, incluso has fantaseado con ello.

Que si te cobran hasta por respirar, que si te clavaron la cláusula suelo, que si te invitaron a contratar seguros que no te interesan para que la hipoteca sea más barata…

Por todo esto y mucho más, la mitad de la gente que se cambiaría de banco lo haría para mejorar las condiciones de su hipoteca, según el instituto de investigación de mercados Target-Empirica.

La cifra exacta es del 46%, lo cual tiene mucho mérito porque, a pesar de las irrefrenables ganas de ponerle unos cuernos bien puestos o hacerle un corte de mangas como no se ha visto otro igual, del dicho al hecho hay un trecho y cuando nos planteamos de verdad cambiar de banco no siempre lo hacemos.

Por tradición, costumbre, pereza o porque te regalan un juego de cuchillos si les metes 30.000 euros en un depósito. Cada cual sabe por qué, pero nos cuesta más pasar a la acción que a Stallone hablar con la boca recta.

En España somos bastante reacios a cambiar de entidad, quizá por dejadez o porque más vale lo malo conocido que lo espantoso por conocer.

El cambio no tiene por qué ser malo. Dicen los psicólogos que todo cambio puede ser una oportunidad de mejorar las cosas. Y mira tú si mejorarían nuestra vida y nuestras condiciones económicas si ahorráramos con la hipoteca.

Pero para cambiar el préstamo de banco, que es lo que se llama subrogación hipotecaria, tienes que estar más seguro que de por dónde sale el sol cada mañana. Ojo a las comisiones que te puedan cobrar, por cancelar o amortizar la hipoteca antes de tiempo. Cuidadín con los seguros, tarjetas y otros productos que te inciten a contratar para abaratar el diferencial que le suman al Euríbor o cualquier otro índice de referencia.

No es oro todo lo que reduce, así que fíjate bien en el coste final de la hipoteca. Afila la calculadora porque el banco te lo pintará de color rosa, pero tú tienes que tener visión de Rayos X exploradora para detectar si detrás del rosa hay algo negro o que huela peor que los pies de Frodo.

De los que le quieren dar la patada a su banco para mejorar la hipoteca, los que más se quejan son los de CaixaBank y CatalunyaCaixa, y los que menos, los del BBVA y el Santander (qué raro). Hoy en día la cosa no está para andar cambiándose de banco ni de bando, pues las hipotecas suelen estar en Euríbor + 2,5% o más. Vamos, un robo que hace oportuna la frase Virgencita, Virgencita, que me quede como estoy.