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Cómo comprar un piso sin ahorros

Aunque son escasos, aún queda alguno para adoptar

Aunque son escasos, aún queda alguno para adoptar

Aunque parezca una locura, o un sueño -según se mire-, todavía existe alguna forma de conseguir que el banco te preste el 100% para comprar una vivienda. Esto es interesante sobre todo para la gente que no dispone de dinero ahorrado, que aún es mucha, especialmente entre los jóvenes.

Según un reciente estudio, se necesitan por lo menos 12 años para ahorrar la entrada de un piso. Así que, a falta de padres que lo presten o regalen, y a falta de lotería que te toque, saber dónde y cómo puedes optar a un préstamo por el total del piso es una ventaja que para algunos marca la diferencia entre poder comprarse el piso o no, y para otros es una forma de endeudarse menos.

Mientras que antes de la crisis las hipotecas por el 100% se concedieron de forma habitual, incluso a veces por el 110% para meter ahí gastos de compraventa, la reforma del piso, la compra de muebles, las vacaciones o el cambio de coche, luego se han visto como una locura temeraria a evitar.

Para la gente, porque a veces se dieron a personas que no pudieron pagar (y lo peor es que en algunos casos se veía de antemano). Para los bancos, porque se quedaron con pisos que no quieren y pierden clientes.

A pesar de que la mayoría de las entidades sólo prestan hasta el 80% (algunos menos, como el 60% o el 70%, sobre todo si es para segunda residencia), ahora es posible conseguir una hipoteca por el 100% de dos maneras. Una es comprar el piso a un banco, que todavía acumulan muchas viviendas de embargos de morosos, a veces promociones enteras. No sólo te financian la casa sino que además lo hacen, a veces, en mejores condiciones que para el resto.

Para encontrar hipotecas por el 100% sólo tienes que buscar en los portales inmobiliarios de cada banco. Aquí van tres de las más interesantes: Bankia con su Hipoteca de Activos Adjudicados con Euríbor + 0,90%; Santander con la Hipoteca Altamira a Euríbor + 0,99% (1,75% los dos primeros años) a devolver en 40 años, y Popular con la Hipoteca Aliseda a Euríbor + 0,90% el primer año y Euríbor + 1,25% el resto, también con un plazo de 40 años.

La otra opción es tener el perfil económico que todos los bancos quieren cazar, ser un VIP: con un trabajo estable (los funcionarios son los más demandados, aunque también aceptan otros clientes), mucha antigüedad en la empresa, unos ingresos elevados, de más de 3.000 € al mes entre toda la familia, no tener otras deudas y no haber tenido nunca problemas de pago.

Si cumples estos requisitos tienes más opciones de negociar con el banco y de conseguir una hipoteca por el 100% o, al menos, con unas condiciones mucho más ventajosas que para perfiles económicos y laborales más bajos.

Hipotecas por el 100%: un retorno que no compensa

Sin duda, vivieron tiempos mejores

Sin duda, vivieron tiempos mejores

Las hipotecas por el 100% vuelven a la palestra. En los años previos a la crisis se dieron con facilidad a todo tipo de clientes, incluyendo los que no eran solventes y de antemano se preveía que no podrían devolver el dinero.

Después ya no se dieron, y tras el embargo masivo de viviendas por parte de los bancos, las resucitaron para los pisos que lastraban sus cuentas. Como aún las siguen lastrando, gran parte de los préstamos de este tipo son para las viviendas de las entidades financieras.

Lo novedoso es que hay bancos que ofrecen hipotecas para pisos que no son suyos. Mientras que el Santander, el Popular y BBVA tienen préstamos para que les quites de encima sus viviendas, Ibercaja y Caja de Ingenieros –entre otros- se atreven a ofertar hipotecas para comprar cualquier casa.

Pero ni todas las hipotecas para pisos de banco son las mejores ni más baratas, ni las hipotecas por el 100% para comprar cualquier vivienda son más competitivas que el resto.

Ibercaja ofrece una hipoteca para sus pisos a Euríbor + 3,15% (sin vinculación es Euríbor + 3,75%). Resulta poco útil que te financie el 100% con un diferencial tan alto. Ahora puedes ver Euríbor + 1,70% en la hipoteca de Bankinter, por mencionar una de las menos mal actualmente; no tienes más atadura que el seguro de hogar (por otra parte obligatorio porque contiene el seguro de incendios) y sólo exigen que ganéis 2.000 euros al mes.

También hay que distinguir entre las que dan el 100% de la tasación y las que prestan el 100% del valor de compraventa. La tasación suele estar por encima del precio de compra, así que si te dejan el dinero según lo que marque la tasación puede que hasta tengas para afrontar todo o parte de los gastos que acarrea comprar la vivienda (notaría, registro, gestoría, la propia tasación…).

Si, en cambio, sólo te prestan el valor de compra, tendrás que aportar tú el dinero para estos gastos, que suele rondar el 10% del valor del piso. Lo mejor es tener dinero ahorrado, ya no sólo para estos gastos sino para dar la entrada y optar a una hipoteca por el 80%, que de momento es la tónica habitual.

Tendrás que poner más pasta, pero ahorrarás mucha otra, porque las condiciones en que se ofrecen las nuevas hipotecas al 100% no compensan en la mayoría de los casos frente a las nuevas hipotecas que están lanzando los bancos, inmersos en plena guerra por mejorar las condiciones (aún queda mucho por lograr pero ha mejorado la cosa) y cazar buenos pagadores.

Y bueno… Entre el 80% y el 100% hay margen. Quizá el banco no te preste el 100% pero, si le gustas, tal vez te deje el 90%. Todo es cuestión de tener un buen perfil, hablarlo e intentar negociar. Al banco también le interesa tenerte como cliente, juega bien tus cartas y a ver si te sale una mano ganadora.

 

Las hipotecas de pisos de banco son baratas, los pisos no

Los bancos tienen la llave del piso y del dinero para comprarlo

Los bancos tienen la llave del piso y del dinero para comprarlo

Con permiso de alguna hipoteca joven y quizá alguna online, las hipotecas para pisos de banco son, hoy por hoy, las más baratas. Pero qué pasa con sus pisos, ¿son también los pisos de banco más baratos que el resto?

Pues… Según un estudio de Adicae va a ser que no. Después de analizar 48 inmuebles de la banca y otros tantos de particulares, siempre comparando peras con peras y manzanas con manzanas, esta asociación de consumidores concluye que casi todos los pisos que venden los particulares son hasta un 56% más baratos que los que tienen los bancos.

Solamente en 3 de los casos encontraron que los pisos de banco eran más económicos. Y bueno… De formas para venderlos qué vamos a hablar. Los bancos resultan opacos hasta para enseñar sus pisos, y mira que les interesa quitárselos de encima… Sobre todo lo que son más complicados de vender, que los buenos ya los reservan para sus empleados y amigos varios.

Adicae ha encontrado que los vendedores particulares de pisos de segunda mano se publicitan mejor, pues les hacen más fotos y dan muchos más datos sobre la vivienda. Luego los bancos, al menos algunos, van por ahí diciendo que les hagas una oferta, que te escuchan y valoran lo que propones, que entres en su web que tienen de tó… Bufff… Maravillas, ¡el piso de tus sueños! Sí, sí, de tus sueños o de tus pesadillas pero para ver cómo es te obligan a ir en persona y eso en la era de internet es una pérdida de tiempo intolerable.

Y, bueno, ¿de qué te vale que el piso tenga hipoteca barata si luego es caro? Al final te puede salir lo comido por lo servido con la única y gran diferencia de que en el caso del banco puedes tener hipoteca y para el piso del particular no. Los bancos tienen la llave del dinero.

Esto es como el precio de los pisos, que de media ha bajado un 30%, pero que de poco sirve esta bajada si los diferenciales que ofrecen los bancos están del 2% para arriba  y los sueldos han bajado estrepitosamente. ¿De qué te vale que el piso cueste menos y el Euríbor esté bajo si la vivienda sigue sobrevalorada un 15% con respecto a los salarios?

Conclusión: si tienes dinero ahorrado, trabajo estable, uno o -mejor- dos buenos sueldos, lánzate a comprar un piso de segunda mano que te lo venda un particular. Y si ya, por carambolas de la vida, tuvieras todo el dinero ahorrado, también es el momento de comprar, porque ahora mismo lo peor de comprar un piso es la hipoteca. ¡¡Felicies Fiestas!!