Archivo de la etiqueta: préstamo

Reunificación de deudas: cuándo conviene y en qué consiste

No siempre la unión hace la fuerza

No siempre la unión hace la fuerza

Que si la hipoteca de la casa… que si el préstamo del coche… que si la nueva nevera a plazos… que si el préstamo para los estudios… Hay veces que al final te juntas con un montón de deudas y se te hace muy cuesta arriba pagar, sobre todo si de repente te sube la hipoteca.

Esto pasó mucho durante la crisis, por la increíble subida del Euríbor al 5,39%,su máximo histórico en julio de 2008. Por eso la reunificación de deudas se extendió como la pólvora. Se trata de juntar en un solo préstamo todo lo que debes por diferentes cosas y pagar una sola cuota al mes.

La principal ventaja, y por lo que la gente lo suele hacer, es que baja la cantidad que pagas cada mes, puedes alargar el plazo o renegociar algunas condiciones que ya tenías.

El inconveniente es que, habitualmente, al alargar el plazo o juntarlo todo el interés es más alto y al final devuelves más dinero que si pagaras los préstamos de uno en uno como tenías firmado en un principio.

Si recurres a ello, léelo todo con la misma atención que una hipoteca y consulta a expertos antes de firmar algo que no entiendes. Cuando te ofrecen reunifircarlo todo en 48 horas, a veces no tienes tiempo de mirarlo bien y puedes meter la pata firmando algo que te alivia por un lado pero te perjudica por otro. Mira también si la empresa es de fiar. ¿Está inscrita en el Registro de Empresas? ¿Lleva muchos años funcionando? ¿Tienen sede física donde puedan atenderte?

Renegociar la deuda impide que tus interereses de demora sigan creciendo y que puedas pagar en cuotas más asequibles, sin perder la casa ni aparecer en una lista de morosos. A veces parece la solución cuando te suben las cuotas, te bajan los ingresos, pierdes el trabajo o todo a la vez.

Si ya apareces en lista de morosos, las empresas que practican la reunificación se comprometen a borrarte. Pero todo esto no es gratis. Firmar unas nuevas condiciones de la hipoteca o un nuevo préstamo (el de la reunificación) conlleva gastos de notaría y a veces abogados. También la empresa que lo gestiona todo te cobra una comisión que aumentará el interés final a pagar.

Entonces… ¿Reunificación sí o no? Pues depende de cómo te veas de mal. Hay que intentar no hacerlo para no incurrir en más gastos, pero siempre es mejor hacerlo antes que perder la casa, dejar de pagar o terminar soltando una millonada en intereses de demora.

Si no hay más remedio se ataja la situación, pero lo más importante es prevenirla. Nunca te endeudes por encima de tus posibilidades: siempre se recomienda que las deudas (todas, no sólo la hipoteca) no supongan más de un tercio de los ingresos familiares. Así se evitan sustos y sorpresas desagradables. Por eso, cuando calcules si puedes o no pagar una hipoteca, pon en el simulador qué cuota pagarías si el Euríbor sube al 5,39%. ¿Podrías asumirlo?

Guardar

Guardar

Guardar

La Unión Europea quiere que solo se den hipotecas a quienes pueden pagarlas

La Unión Europea quiere tener mucho más controlado al personal al que se les prestan "leuros" para la compra de vivienda

La Unión Europea quiere tener mucho más controlado al personal al que se les prestan los "leuros" para la compra de vivienda

Parece una perogrullada decir que hay que dar hipotecas solamente a quien puede devolver el dinero prestado, pero visto lo visto en la crisis tras el estallido de la burbuja inmobilaria, con el medio millón de familias que se cree que entre 2008 y 2015 habrán perdido su casa por no pagar la hipoteca al banco, lo que sería más normal y más sensato no es siempre lo que ocurre y por eso parece lógico y necesario insistir en que tanto los que piden el dinero como los que lo dan tengan claro que se está en condiciones de devolver el préstamo.

La Unión Europea se ha hartado de que la gente lo pase mal, que haya burbujas inmobiliarias y a los bancos no se les pague. Por eso, un organismo con nombre largo, la comisión de Mercado Interior del Parlamento Europeo, ha aprobado una normativa que impide que se den hipotecas a quien desde el principio se ve que no es solvente y terminará sin pagar la deuda.

A los bancos españoles no les va a costar ni una pizca hacerlo porque es el deporte que han estado practicando desde que las hipotecas que dieron por demasiado dinero a demasiada gente, sin (querer) saber si muchos de ellos podrían pagar si perdían el trabajo y subía el Euríbor, les han estallado en las narices y tienen miles de pisos sin vender, lo que supone que entre todos tienen 140.000 millones € con forma de ladrillo, que pesan más que una estatua de Botero.

Supongo que esta normativa, que aún tiene que pasar algunos trámites más antes de estar completamente vigente para los 27 países que actualmente componen la Unión Europea, evitará que se vuelva a las andadas, es decir, que se vuelva a prestar dinero sin ton ni son. El problema es que los bancos españoles se lo han tomado demasiado a pecho y ya no prestan ni a los que de verdad tienen pinta de buenos pagadores.

Para asegurarse de que la gente a la que le dan la hipoteca podrá pagar, la Unión Europa quiere se hagan bases de datos de la solvencia de la gente. La idea es que las gestionen entidades públicas y privadas de crédito y que cualquier banco, caja o entidad que preste dinero pueda consultarlas antes de soltar la pasta.

A nosotros nos exige que, cuando vayamos a pedir una hipoteca, demos información completa y verdadera de nuestra situación financiera, para que el banco pueda decidir si somos solventes. Tal vez en otros países cambie la cosa, aquí no. Aquí ya se está haciendo eso y mucho más. ¡Pero si cuando vas a un banco a preguntar por una hipoteca te hacen hasta un escáner del monedero!

Bienvenida sea una iniciativa que, si se aplica como es debido, evitará que nos endeudemos hasta las trancas por encima de nuestras posibilidades. Solo espero que los bancos no lo lleven todo al extremo, como ya están haciendo, pero me temo que este tipo de deseos ya no los concede ni Merlín el Encantador.

Los bancos suben las nuevas hipotecas un 4,3%

Los bancos no sueltan la pasta que sí podrían prestar ni aunque los achicharres con agua hirviendo

Los bancos no sueltan la pasta que sí podrían prestar ni aunque los achicharres con agua hirviendo

Los bancos quieren seguir sacando tajada a pesar de la crisis. Aunque el Banco Central Europeo (BCE) les ha prestado 490.000 millones € -lo que se llama inyectar liquidez- y el Euríbor está más bajo que la moral de un perdedor, la jodía banca se resiste a trasladar estas buenas condiciones a las nuevas hipotecas.

Que el dinero circule es más que necesario, es tan imprescindible como comer y respirar. La cosa debería ser así: el BCE presta dinero a los bancos, estos flexibilizan las condiciones de pago de los créditos y prestan a empresas y emprededores, que dan trabajo a la gente y conservan empleo en vez de destruirlo.

Si la gente conserva el trabajo, consume (pagando impuestos en sus compras y haciendo que las empresas marchen bien) y además paga la hipoteca, lo que beneficia a los bancos, que podrían devolver el dinero al BCE y así todos habríamos recuperado la confianza en todos y en el sistema.

Pero no. Los bancos quieren jugar con sus propias reglas egoístas. Deberían asumir sus pérdidas millonarias por los dineros que nos prestaron irresponsablemente, pero tampoco les da la gana. No solo siguen ejecutando la mitad de las hipotecas que no se pagan sino que quieren seguir exprimiéndonos como vacas gordas en tiempos de vacas flacas. Solo quieren que los que aún tienen dinero lo inviertan en sus fondos, depósitos y gaitas similares mientras que los demás hacemos lo que podemos para salir adelante.

El Euríbor está cayendo con más facilidad que la tanga de una estriper, pero está perjudicando a las nuevas hipotecas en vez de beneficiarlas. Los bancos han encarecido las hipotecas un 4,3% para compensar que los que no tienen cláusula suelo están pagando otra vez menos cuota.

Hasta los bancos on-line, tradicionalmente los que daban hipotecas más baratas, las están subiendo como hace el resto. La banca prefiere tener liquidez y cerrar bien sus cuentas y balances antes que traladarnos y compartir un poquito de ese balón de oxígeno que es el dinero en metálico.

Se darán a sí mismos con la puerta en las narices, como ya ha ocurrido antes. Algunas promotoras inmobiliarias están financiando los pisos, pues las entidades financieras suelen negarse con la excusa de que tu estabilidad laboral no les convence, el tipo de piso que te compras no les mola ni un cacho y dicen que no va con la política de compras del banco, lo que tienes ahorrado les parece insuficiente o si te dieran la hipoteca, usarías más del 30% o 40% en pagar todas tus deudas.

Por mucho que nos escueza, los bancos son una pieza fundamental del sistema capitalista y tienen un master en decir no. Qué pena que no tengan otro en colaborar en la salida de la crisis.

Crisis de hipotecas

Sucursal bancaria cuando preguntas por una hipoteca

Sucursal bancaria cuando preguntas por una hipoteca

Las hipotecas siguen sin fluir como es debido. ¿Pero qué os voy a contar si lo sufrís en las propias carnes, escuchando negativa tras negativa, sucursal tras sucursal? La esperanza es elegir un piso de los muchos que acumulan los bancos y las cajas y que tengan a bien prestarte el 100% de su valor, pero creo que ni por esas están prestando dinero.

La AHE (Asociación Hipotecaria Española) calcula que la actividad hipotecaria solamente aumentó en el pasado mes de abril un 0,49% con respecto a abril del año pasado. Una birria de crecimiento, si bien ahora empieza a ser positivo, y no negativo como ocurría antes, pues 2009 se cerró con un 0,53% menos de dinero prestado.

Según las últimas estadísticas de esta asociación con nombre de mal suspiro, el dinero total que los bancos nos habían financiado era 1.093 billones de euros, lo que parece mucho pero no llega ni al calcáneo de lo que nos prestaban antes. De aquellos pozos, estos lodos.

Presumen de que sí, de que nos prestan, pero en la realidad ni los ciudadanos de a pie con ganas de comprarnos una casa o montar un negocio, ni las pequeñas y medianas empresas estamos recibiendo el crédito, que fluye menos que el vocabulario de ZP cuando intenta hablar inglés.

Esta asociación no es tonta, pero sí la única valiente para reconocer en público el desastre hipotecario que vivimos, pues augura que terminaremos el año con un nuevo mínimo histórico en cuanto a las hipotecas, “como consecuencia de la débil situacion de la economía”. Hombre, ¡alguien sin pelos en la lengua y con dos dedos de frente!

Ni que suban el IVA (agarraos los machos, que la subida llega en dos días), ni que eliminen la desgravación por compra de vivienda, ni que organicen salones de vivienda, ni que el precio haya bajado un 15%… Si el mercado no se regula mejor, el precio baja algo más y empiezan a soltar la pasta, no hay hipotecas, y si no hay hipotecas, la mayoría no podemos comprarnos una casa. El problema es que las entidades financieras ni siquiera tienen la pasta.

Y como está tan malita la cosa, que los bancos solo prestan dinero a los políticos y encima se lo perdonan, el PP ha propuesto que si no nos gastamos el dinero de la cuenta vivienda en un piso, nos lo podamos gastar en montar un negocio. Su inicitiva se llama cuenta ahorro empresa y la desgravación seguiría siendo la misma: 15% de 9.015 euros.

Es buena idea pero no creo que salga adelante porque el PSOE se negará a sacar adelante una buena idea que no haya tenido él, sobre todo si la ha tenido la competencia.