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Las hipotecas para autónomos: ¿cuáles son sus opciones?

Obtener una hipoteca como trabajador autónomo puede ser un desafío considerable. A diferencia de un trabajador por cuenta ajena, que cuenta con un salario fijo y estable, los autónomos presentan una situación financiera más variable y, a menudo, más compleja. En este artículo, examinaremos las particularidades que enfrentan los autónomos al solicitar una hipoteca, así como las opciones disponibles y qué bancos son más favorables para este colectivo.

¿Qué es una hipoteca para autónomos?

Una hipoteca para autónomos es un tipo de préstamo hipotecario destinado a aquellos que trabajan por cuenta propia. Estos préstamos permiten a los autónomos financiar la compra de una vivienda, ya sea para uso personal o como inversión. Sin embargo, debido a la naturaleza variable de sus ingresos, los autónomos suelen enfrentar requisitos más estrictos que los trabajadores por cuenta ajena.

Requisitos generales para autónomos

Los requisitos para obtener una hipoteca como autónomo pueden variar según la entidad bancaria, pero generalmente incluyen:

Antigüedad del negocio: Es común que los bancos exijan una antigüedad mínima de entre 1 y 3 años para considerar la estabilidad del negocio.
Declaraciones de la renta: Se requiere presentar las últimas declaraciones de la renta para demostrar los ingresos anuales.
Historial crediticio: Un buen historial crediticio es fundamental. Los bancos revisarán el comportamiento de pagos y posibles deudas.
Documentación adicional: Además de las declaraciones de la renta, se pueden solicitar otros documentos como el libro de ingresos y gastos o el balance de cuentas.

¿Por qué es más difícil obtener una hipoteca siendo autónomo?

La dificultad para obtener una hipoteca como autónomo radica principalmente en la percepción de riesgo que tienen las entidades bancarias. Al no contar con un salario fijo, los ingresos de un autónomo pueden ser irregulares, lo que genera incertidumbre para el banco. Esta situación puede traducirse en:

Menores cantidades a financiar: Los autónomos a menudo pueden obtener menos dinero en comparación con los empleados por cuenta ajena.
Tipos de interés más altos: Debido al mayor riesgo, los tipos de interés pueden ser más altos para los autónomos.
Aumentos en la documentación requerida: Como se mencionó anteriormente, los bancos pueden pedir más documentación para evaluar la viabilidad del préstamo.

Consejos para aumentar las posibilidades de obtener una hipoteca

A pesar de los retos que enfrentan los autónomos, hay formas de mejorar las posibilidades de obtener una hipoteca:

Mantener un buen historial crediticio: Asegúrate de pagar tus deudas a tiempo y evitar impagos.
Demostrar estabilidad financiera: Presentar un plan de negocio sólido y demostrar un flujo de ingresos constante puede ayudar a convencer al banco.
Ahorrar para la entrada: Contar con un ahorro significativo para la entrada puede aumentar las posibilidades de aprobación.
Considerar avalistas: Tener un avalista con ingresos estables puede ayudar a respaldar la solicitud de hipoteca.

Bancos más favorables para autónomos

No todas las entidades financieras tienen las mismas políticas hacia los autónomos. Algunos bancos son más flexibles y ofrecen condiciones más ventajosas. A continuación, se presentan algunas de las entidades más recomendadas:

1. Banco Sabadell

El Banco Sabadell cuenta con productos específicos para autónomos, ofreciendo hipotecas adaptadas a sus necesidades. Suelen ser flexibles en cuanto a la documentación requerida y ofrecen tipos de interés competitivos.

2. ING

ING es conocido por sus condiciones transparentes y sin comisiones. Ofrecen hipotecas para autónomos con requisitos menos estrictos y un proceso digital que facilita la solicitud.

3. BBVA

BBVA también tiene opciones para autónomos, brindando asesoría personalizada y condiciones especiales para aquellos que demuestran un buen historial financiero y estabilidad en sus ingresos.

Tipos de hipotecas disponibles para autónomos

Los autónomos pueden acceder a varios tipos de hipotecas. Las más comunes son:

Hipoteca fija

La hipoteca fija ofrece una tasa de interés constante durante toda la duración del préstamo, lo que permite una mejor planificación financiera. Esto es atractivo para los autónomos que prefieren la estabilidad en sus pagos mensuales.

Hipoteca variable

Las hipotecas variables tienen un tipo de interés que puede cambiar a lo largo del tiempo, generalmente basado en un índice de referencia. Aunque suelen comenzar con un tipo de interés más bajo, el riesgo de que aumenten en el futuro puede ser preocupante para los autónomos.

Hipoteca mixta

Las hipotecas mixtas combinan las características de las hipotecas fijas y variables. Ofrecen un periodo inicial con tipo fijo, seguido de un tipo variable. Esta opción puede ser atractiva para aquellos que buscan un equilibrio entre estabilidad y flexibilidad.

Cómo elegir la mejor hipoteca como autónomo

La elección de la hipoteca adecuada es fundamental para garantizar la salud financiera a largo plazo. Aquí hay algunos factores a considerar:

Tipo de interés: Comparar las tasas de interés en diferentes bancos es crucial para encontrar la oferta más favorable.
Comisiones: Algunos bancos pueden cobrar comisiones de apertura, estudio o cancelación. Es importante leer la letra pequeña y entender todos los costos asociados.
Flexibilidad: Considera si el banco ofrece opciones de amortización anticipada o la posibilidad de cambiar las condiciones del préstamo si tu situación financiera mejora.
Atención al cliente: Una buena atención al cliente puede hacer una gran diferencia en el proceso de solicitud y durante la vida del préstamo.

Documentación necesaria para solicitar una hipoteca como autónomo

Recopilar la documentación adecuada es crucial para agilizar el proceso de solicitud. Los documentos típicos incluyen:

Últimas 2 declaraciones de la renta.
Certificado de estar al corriente de pagos con la Seguridad Social y Hacienda.
Libro de ingresos y gastos o balance de cuentas.
Documentación que acredite la antigüedad del negocio.

Preparación para la entrevista con el banco

Es recomendable prepararse adecuadamente para la entrevista con el banco. Asegúrate de tener toda la documentación lista y de poder responder a preguntas sobre tu negocio y tus finanzas personales. Mostrar confianza y conocimiento sobre tu situación financiera puede influir positivamente en la decisión del banco.

Conclusión

Obtener una hipoteca como autónomo puede parecer complicado, pero con la preparación adecuada y el conocimiento de las opciones disponibles, es posible encontrar una solución que se ajuste a tus necesidades. Es fundamental investigar y comparar diferentes bancos, así como estar dispuesto a presentar una imagen clara y sólida de tu situación financiera. Al final, la clave está en demostrar estabilidad y confianza para que las entidades financieras estén dispuestas a ofrecerte el apoyo que necesitas para adquirir tu hogar.

Hipotecas previas a la Ley 2019: ¿Cómo afecta la sentencia del Tribunal Supremo a los bancos y los clientes?

Impacto de la sentencia del Tribunal Supremo en los gastos de tasación de hipotecas anteriores a la Ley 2019

La reciente resolución del Tribunal Supremo ha establecido que los bancos deben asumir el pago de los gastos de tasación de todas las hipotecas previas a la Ley de Crédito Inmobiliario de 2019. Esta decisión supone un cambio significativo en la responsabilidad de los costos asociados a los préstamos hipotecarios

¿Por qué los bancos deben pagar los gastos de tasación?

La Justicia determinará la restitución de los gastos en los casos donde se demuestre la abusividad de las cláusulas contractuales. Los afectados deben recurrir a la vía judicial para beneficiarse de esta medida que exime a los consumidores de asumir dichos costos.

Restitución de otros gastos

Además de los gastos de tasación, el Tribunal Supremo ha señalado que los titulares de préstamos hipotecarios tienen derecho a la restitución de otros costos, como el registro de propiedad, gestoría y parte de los gastos notariales. El Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados es la única carga que recae sobre el cliente en préstamos anteriores a la nueva Ley.

Significado de la resolución del Tribunal Supremo

La sentencia del Tribunal Supremo afecta exclusivamente a las hipotecas anteriores a la Ley de Crédito Inmobiliario de 2019. Los titulares de estos préstamos tienen derecho a reclamar la restitución de los gastos asumidos, lo cual representa un alivio financiero para muchos consumidores.

10 mitos sobre las hipotecas que debes conocer antes de firmar

Al momento de adquirir una hipoteca, es fundamental estar informado y despejar todas las dudas para tomar la mejor decisión financiera. En este artículo, desmitificaremos algunas creencias erróneas comunes sobre las hipotecas que pueden afectar tu elección:

Mito 1: Todas las hipotecas son iguales

Realidad: Existen diferentes tipos de hipotecas con condiciones y características únicas, como las hipotecas fijas y variables.

Mito 2: No es necesario leer todas las cláusulas del contrato

Realidad: Es crucial leer detenidamente todas las cláusulas, especialmente las relacionadas con las comisiones y los seguros asociados.

Mito 3: No se puede negociar con el banco

Realidad: En muchos casos, es posible negociar ciertas condiciones de la hipoteca, como los plazos o las tasas de interés.

Mito 4: Siempre es mejor una hipoteca a largo plazo

Realidad: Dependiendo de tu situación financiera, una hipoteca a corto plazo podría ser más conveniente en términos de intereses.

Mito 5: No es necesario tener ahorros previos

Realidad: Contar con ahorros previos puede ser clave para afrontar imprevistos y reducir la cantidad a financiar.

Mito 6: La letra pequeña no importa

Realidad: Cualquier cláusula, por pequeña que parezca, puede tener un impacto significativo en tus finanzas a largo plazo.

Mito 7: Las hipotecas verdes son solo una moda

Realidad: Las hipotecas verdes no solo contribuyen al medio ambiente, sino que también pueden ofrecer beneficios económicos a los hipotecados.

Mito 8: La amortización anticipada siempre es favorable

Realidad: Antes de realizar una amortización anticipada, es importante analizar si realmente te beneficiará en términos de intereses y costos.

Mito 9: No se pueden reclamar cláusulas abusivas

Realidad: Si identificas cláusulas abusivas en tu hipoteca, tienes el derecho de reclamar su nulidad y buscar compensación.

Mito 10: La hipoteca es un proceso complicado e inaccesible

Realidad: Con la adecuada asesoría y documentación, el proceso de adquirir una hipoteca puede ser transparente y accesible para todos.

Preguntas frecuentes sobre hipotecas:

1. ¿Cuál es la diferencia entre una hipoteca fija y una hipoteca variable?

2. ¿Es posible negociar las condiciones de una hipoteca una vez firmada?

3. ¿Qué aspectos debo considerar al elegir una hipoteca?

Conclusión

Al desmitificar estas creencias erróneas sobre las hipotecas, estarás mejor preparado para tomar decisiones financieras más informadas y acertadas. Recuerda siempre asesorarte con profesionales del sector y leer detenidamente todos los términos del contrato antes de firmar.

Aumenta la firma de hipotecas: ¿realidad o espejismo?

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Hace poco nos desayunamos con que en junio la firma de hipotecas aumentó un 19% con respecto a los préstamos hipotecarios formalizados en junio del año pasado, según el Instituto Nacional de Estadística (INE).

Es una barbaridad. Una cifra increíble que nos da pie a especular y, por qué no, a soñar un rato despiertos.

¿Las estadísticas ya reflejan que se ha abierto de verdad el grifo de las hipotecas? ¿Es cierto que se firman más que antes o esto es pasajero?

Que un mes aumente la contratación de préstamos hipotecarios no da pie a pensar que se ha reactivado la compra de vivienda ni la concesión de hipotecas. Dado que su número ha estado hasta marzo cayendo sin parar, lo más prudente es esperar a ver qué pasa durante los próximos meses.

Esto es como la cifra del paro y como tantas otras cosas: para hablar de una tendencia hay que esperar a ver si la cosa se repite durante unos cuantos meses seguidos. Por matar un perro no se es un mataperros, aunque el refranero popular diga que sí.

Las cifras hay que verlas en su contexto. Este 19% se da con relación a junio del año pasado, cuando la cosa estaba más parada que un peatón civilizado ante un muñeco en rojo. Y qué decir sobre este año… Si en abril y mayo, los dos meses anteriores al estudio, las hipotecas habían bajado con respecto a los mismos meses del año anterior…

También es verdad que un 19% es tela marinera. Mucho más que el tímido y ridículo 2% con el que nos pusimos tan contentos en marzo, cuando sacamos los fuegos artificiales porque vimos que la firma de hipotecas subía algo -por poco que fuera- por primera vez en 46 meses (casi cuatro años).

¿Se firman más hipotecas? Sí. ¿Hay más hipotecas? No. En los seis primeros meses de este año se ha visto que hay un 14% menos préstamos que el año pasado. La fluidez del crédito aún tiene que reflejarse en las estadísticas para demostrar que esto no es flor de un día.

No nos flipemos aún. Cierto es que los bancos han abierto el grifo del crédito. A ver, qué remedio les queda si quieren ganar dinero y captar a los clientes con pasta, que haberlos haylos por ahí, sólo hay que encontrarlos. Y para eso la banca se ha puesto guapa, ha desempolvado los carteles de hipotecas, les ha sacado brillo bajando un poco el diferencial si es preciso, los ha colgado de la caña y se ha puesto a esperar que piquen unos cuantos.

Esto puede ser un punto de inflexión, puede que aumenten las hipotecas, ya se verá, pero tampoco esperemos una barra libre de dinero ni mucho menos en las condiciones anteriores a la crisis. Y menos mal, porque aunque no lo parezca, semejante cachondeo financiero no nos beneficia nada.

La sequía de hipotecas se agudiza en septiembre

Cómo molesta que nos metan uno de estos por "ahí mismo" para medir la temperatura de las hipotecas y luego contárnoslo...

El térmometro de la concesión de hipotecas vuelve a estar como los del tiempo en estos días: en menos dos grados como mínimo.

La cifra ofrecida por el INE (Instituto Nacional de Estadística) se refiere a septiembre, cuando la concesión de hipotecas para la compra de viviendas bajó un 15,9% con respecto al mismo mes de 2009.

Pero qué más da qué fecha es, con los críticos tiempos de crisis que vivimos, en los que las hipotecas están congeladas hasta en agosto, lejos de los días tropicales en los que el crédito fluía a mansalva, los pisos se construían por doquier y nosotros vivíamos a cuerpo de rey en la sociedad del bienestar mezclada con la del (falso) sueño americano con el que nos contaminan las pelis y series de EEUU.

Aunque las 52.954 hipotecas dadas en septiembre son más que las se dieron en la calurosa pereza y habitual sequía de agosto, esta caída es la quinta consecutiva desde mayo y la más fuerte y pronunciada hasta ahora. Vamos, que las hipotecas se están dado más leñazos que un cojo aprendiendo a esquiar en Sierra Nevada.

En cuanto a la pasta seguimos igual: el importe medio del préstamo ha subido un poquitín (2,1% respecto a septiembre de 2009), aunque apenas llega a los 120.000 euros, y en cojunto nos han prestado menos dinero que el año pasado. Los bancos siguen abonados a la Cofradía del Puño Cerrado, y eso que prestan más pasta que las cajas, aunque repartida en menos hipotecas.

Ya palpamos en las sucursales bancarias que cada vez nos dan menos hipotecas y que tenemos que retrasar la edad de independencia de nuestros padres, la boda y Dios sabe qué más porque el trabajo no es estable y las hipotecas caen con el cuentagotas que un científico tacaño está usando en un cutre experimento económico.

Sin embargo, no está de más que un organismo oficial del marujeo al que creemos independiente (el INE) apoye nuestras sensaciones, pensamientos y hechos constatados en el vagabundear de sucursal en sucursal.

De hecho el deporte de moda es el coleccionismo de tarjetas de visita de los empleados de los bancos que dicen “ya te llamaré” o “me da igual que seas funcionario, para ti no hay dinero”.

Si te pones (en) serio, te puedes llevar una ristra a casa para redecorar tu vida, intercambiarla con otros coleccionistas, entrar el Libro Guiness o subastar la colección por internet. Con la pasta que te sacas, te compras el piso. Está bien pensao, ¿eh?