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Abusos bancarios: busca cuál te afecta

De vergüenza

De vergüenza

Algunos son de sobra conocidos, pero otros han pasado más desapercibidos. La lista de abusos hipotecarios sentenciados por los jueces en los últimos 5 años es ya considerable. Mira el contrato de tu hipoteca y asegúrate de que el banco no te ha cobrado o te sigue cobrando de más por algún concepto abusivo, como por ejemplo:

Cláusula suelo. Hace 5 años el 87% de los clientes con suelo desconocía que estaba atado a pagar un límite mínimo de intereses al mes, aunque la suma de Euríbor y su diferencial dieran una cifra más baja.

Con una fama por los suelos y decenas de denuncias a sus espaldas, lo último se espera el próximo miércoles, con la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, que dirá si la banca debe devolver todo el dinero o sólo desde mayo de 2013.

Todo apunta a que será lo segundo para hacer cargar con el peso económico a bancos y particulares a partes iguales. Lo suyo sería que pagaran todo los bancos, pues son quienes han impuesto este abuso, pero nuevamente se les protege abiertamente.

¿Lo nuevo? La cláusula cero, para limitar a cero los intereses a pagar por un cliente, aunque Euríbor y diferencial sumen una cifra negativa, por la que el banco debería descontar intereses del capital a pagar. Se incluye en las nuevas hipotecas desde hace aproximadamente un año.

Intereses de demora. Se llegó a cobrar hasta un 29% en intereses si te retrasabas en el pago de alguna cuota. Por ley se puso que esta cifra no puede ser más de tres veces el precio legal del dinero, que como está en el 3%, pues es el 9%.

Vencimiento anticipado del préstamo. Si antes te retrasabas en un solo pago de la hipoteca, el banco podía ejecutarla y embargar la vivienda, reclamándote toda la deuda que no se saldara con el dinero obtenido en la subasta. Ahora sigue siendo así, excepto que hay que esperar tres impagos o el dinero equivalente a tres cuotas para comenzar este proceso.

Redondeo al alza de los intereses, que practicaban entidades como Caja Madrid (ahora Bankia), entre otras. Si el interés a aplicar era, por ejemplo, del 2,796% el banco podía subirlo al 2,8% o incluso al 3%. Ya no.

Hipotecas multidivisa.  Un tema constante en los tribunales, que si ven probado que el cliente no estuvo bien formado ni informado suelen condenar a la entidad a recalcular en euros las hipotecas firmadas en francos, yenes, dólares o cualquier otra divisa que se haya hecho fuerte frente al euro, aumentando la deuda hasta a veces doblarla.

Continuará…

Cláusulas abusivas más frecuentes en la hipoteca

Expertos en camuflaje

Expertos en camuflaje

De abusos está el mundo lleno, y el mundo hipotecario más. Los bancos no siempre llaman a las cosas por su nombre, les gusta camuflarlas, esconderlas, hacerlas pasar por lo que no es, y sobre todo no explicarlas con claridad.

De aquellos barros vienen estos lodos: la banca en general se creyó muy lista ocultando algunas cosas y ya llevan unas cuantas sentencias en contra por cosas como clips, swaps, cláusulas suelo, de vencimiento anticipado, redondeo al alza, hipotecas multidivisa o intereses de demora indecentemente altos.

Algunas están prohibidas por Ley, otras por el Tribunal Supremo y otras sólo se consiguen eliminar gastándose los cuartos en abogados y a golpe de sentencia.

El redondeo al alza de las hipotecas consistía, como su propio nombre indica, en redondear hacia arriba la cuota de la hipoteca. Por ejemplo, si el interés resultante era 2,867% el banco aplicaba el 3%. Caja Madrid, ahora intengrado en Bankia, fue una de las cajas que más lo hicieron.

La cláusula suelo es un límite que los bancos se sacaron de la manga antes de la crisis para compensar el dinero que iban a dejar de ganar cuando el Euríbor cayera por los suelos.

Sabían que eso ocurriría y se inventaron un interés mínimo que el cliente pagaría si al suma de Euríbor y diferencial era inferior al suelo pactado. Tiene sentencias en contra de varios tribunales, incluido el Supremo, y ahora la cuestión es desde cuándo tienen los clientes derecho a cobrar el dinero que han pagado de más. De momento, salvo nueva sentencia en contra, es desde el 9 de mayo de 2013.

Algunas entidades también ponían una cláusula techo, a veces del 10% o 12%, totalmente descompensada con el suelo porque el máximo alcanzado por el Euríbor queda muy lejos, en el 5,393%.

El interés de demora aplicado por algunas entidades ha sido abusivo. El 29% por pagar con retraso alguna cuota es leonino, igual que cuando te cortaban una libra de carne (¡¡de tu carne!!) por retrasarte en los pagos en la Edad Media. Tras una ley del Gobierno ya no puede ser más de tres veces el precio legal del dinero, o sea actualmente el 12%.

La última en sufrir un varapalo judicial (esta vez contra el BBVA) ha sido la cláusula de vencimiento anticipado, mediante la cual el banco te puede pedir que pagues todo lo que debes sólo con que no abones una mensualidad.

Si crees que el banco no te lo ha explicado todo correctamente o no te fías, pregúntale al notario. Tiene el contrato de la hipoteca desde mucho antes en su despacho y puedes ir un día y preguntarle si ha visto algo raro y que te explique qué vas a firmar. Este asesoramiento está incluido en el precio por sus servicios en la compraventa del piso.

Si todo ha ido mal y no parece que haya vuelta atrás porque te han ejecutado la hipoteca, el juez puede parar tu desahucio si ve alguna cláusula abusiva en el contrato. Algo es algo.

Quieren denunciar a Unicaja por redondear el interés de la hipoteca

A Unicaja le caen las demandas como champiñones

Le caen demandas como champiñones

Cuando creíamos que lo habíamos visto todo en abusos hipotecarios aparece en escena una nueva queja por timo bancario, que parece que actualmente están sufriendo todos los clientes con hipoteca en Unicaja.

No tiene nada que ver con la cláusula suelo, aunque también está relacionado con los intereses que se paga en la cuota. Se calcula que cada hipotecado está pagando unos 6 ó 7 euros más al mes, lo que se traduce en jugosos beneficios de 200 millones de euros para la entidad.

Muchas personas que tienen su hipoteca en esta caja malagueña se han constituido como grupo de afectados para poder preguntar al juzgado a cuánto asciende realmente el número de perjudicados, que se estima en 100.000.

No es precisamente un timo nuevo. Esto de redondear al alza el interés de la hipoteca es algo más antiguo que la tos, que ya no hace ninguna otra entidad bancaria en España y que proviene de una norma muy extendida antes de que la Democracia.

El portavoz del grupo de afectados dice que Unicaja mantiene esta práctica abusiva porque piensa que, uno por uno, a los clientes no les merece la pena demandar, por el tiempo, dinero y desgaste que les supone. Pero demandar juntos es otra cosa: la unión hace la fuerza y se salvan mucho mejor los 300 euros de tasas judiciales que hay que pagar con la demanda.

Unicaja es una convenida. Así como a los hipotecados les calza ese dinero, no se porta igual con los intereses que paga a los que tienen depósitos. A estos no les redondea nada y menos al alza.

Si se demuestra que existe este fraude y que se debe dinero a los clientes, Unicaja lo lleva claro. Ya tuvo que ver cómo una sentencia judicial le obligó a eliminar la cláusula suelo de 28 hipotecas y a devolver a los clientes casi 19.000 euros, cobrados de más cuando el suelo estuvo vigente en sus hipotecas. Mientras le iban lloviendo las demandas, Unicaja capeó el temporal intentando bajar el suelo de los clientes, con los que negociaba individualmente para evitar que le cayeran más denuncias.

Tiempo después, en mayo de este año, otra sentencia judicial obligó a la entidad malagueña a devolver algo más de 30.000 euros a 7 clientes que demandaron agrupados en Adicae. El juez entendió que la contratación del suelo había sido menos transparente que un vaso negro y que, por tanto, tenía que desaparecer a la par que los clientes recuperaban el dinero.

Los juzgados malagueños son bastante severos con los abusos hipotecarios, así que con este nuevo tema la caja tiene mucho por perder si se demuestra que se trata de una práctica abusiva.

Aumenta nuestra desconfianza en los bancos

En los bancos, no te fíes ni de tu padre

No te fíes ni de tu padre

Como contrates algo con un banco y no tengas muy claro lo que firmas te puedes meter en un lío de campeonato. Así ha pasado con muchas hipotecas -de aquellos barros, estos lodos- y seguirá pasando mientras el analfabetismo financiero siga campando a sus anchas entre mucha gente.

Nuestra desinformación es una de las grandes armas con las que cuentan los bancos para aprovecharse y metérnosla doblada. Nuestro desconocimiento y el pasotismo para solucionarlo es el mejor aliado de la entidad que quiere subir sus márgenes, aumentar los diferenciales de las hipotecas, poner cláusulas abusivas, obligarnos a contratar productos innecesarios…

Hace años que no nos fiamos tanto de la publicidad bancaria, aunque aún siguen colando cosillas a muchos incautos. Menos mal que, según una encuesta que ha hecho el instituto de investigación de mercados Target–Empírica, cada vez nos fiamos menos de las entidades financieras.

Según este estudio, lo que más confianza nos da es lo que nos cuentan amigos, conocidos y familiares y luego lo de foros y comparadores bancarios (que nos ofrecen tan confianza como desconfianza, supongo que depende del caso). Lo que menos, la información de los bancos: su web y los empleados.

Menos mal, qué peso me quito de encima. Sufro al pensar que la gente cree a pies juntillas todo lo que le diga un banco. Lo mejor es ponerlo en cuarentena e informarnos por nosotros pispos, leer hasta la letra pequeña y no dejar parar al empleado de turno  hasta que nos aclare todo lo que queremos saber.

Hay casos y casos, pero la banca en general tiene un máster en hacerse pasar por el lobo disfrazado de abuelita. No hace falta ser muy espabilado para enumerar casos sangrantes de estafas bancarias: preferentes, subordinadas… También en préstamos hipotecarios: hipotecas patera, redondeo al alza de los intereses, índices que desaparecen y se cambian por otros, clips, swaps, cláusula suelo… Eso por no hablar de la manipulación del Euríbor.

Lo raro es que alguien se siga fiando de alguna entidad, de algún director, de algún empleado, aunque lo conozca de toda la vida y por mucho que le inspire la más absoluta confianza porque le reciba con una tierna sonrisa de oreja a oreja cuando entra a su despacho.

Directores y empleados bailan al son de la entidad que les paga el sueldo, que no es otro que el de ganar mucho dinero a costa de los clientes, aunque esto suponga engañarlos a sabiendas y yendo en contra de sus intereses mientras se aparenta lo contrario.

Tampoco quiero decir que tooooodos los empleados del mundo mundial aconsejen mal. Unos son malos, otros peores y los hay que mirarán por ti siempre que el banco también salga ganando. Lo que sí tengo más claro que el agua es que siguen instrucciones, la objeción de conciencia en un empleado de banca es algo así como una quimera y hallar un banco que mire por ti y no por él es  el argumento para una buena peli de ciencia-ficción.

Cláusulas abusivas que pueden parar un desahucio

Para verlo todo color de rosa

Para verlo todo color de rosa

La reciente reforma hipotecaria que ha hecho el Gobierno es escasa, pero algo cubre.

Los jueces podrán paralizar un desahucio si ven que en el contrato de la hipoteca hay cláusulas abusivas, así que presta atención porque hoy el tema va de cuáles son algunas de las cosas que podrían evitar que tu familia y tú perdáis el piso y terminéis de patitas en la calle.

Atención si tu hipoteca tiene cláusula suelo o un swap, que supuestamente te colaban para protegerte de las subidas del Euríbor, pero que no incluyen nada real como una cláusula techo o semejante que de verdad te protegiera de esas subidas.

Pero si es que es de cachondeo: el suelo en el 3% y el techo en el 12% cuando el Euríbor nunca estuvo por encima del 5,393%… Esta descompensación ya la han criticado hasta los del Partido ImPopular, ¡todo un logro!

Ojo si el contrato contempla el redondeo al alza de los intereses que tienes que pagar. ¡Esto está más prohibido que echarle polvos de talco a los bebes en el culo!

Puedes estar sin pagar la cuota hasta 3 meses, así que no vale si tu hipoteca pone menos tiempo. Igual que, si al final te retrasas en el pago, no te dejes cobrar de intereses de demora actualmente más del 12%, porque la nueva norma es que estos intereses no pueden ser más de 3 veces el precio oficial del dinero, que ahora está en el 4%.

El desahucio también se puede parar si no hubo tasación del piso, no estuvo bien hecha o dentro de los límites legales. ¡Ja! Y tampoco cuela que te pusieran que la hipoteca se cancelaba si el piso luego bajaba de precio. Madre mía, ¡si medio país está así ahora! Y mira que además da rabia pagar por la casa un dinero que ya no vale…

Hay que ver la de guarrerías que meten las entidades financieras en los contratos de las hipotecas… Y nosotros sin saberlo en la mayoría de los casos. Cuántas veces tendré que decir que el director del banco no es tu amigo sino un empleado que cobra comisión por todo lo que te vende.

Otro abuso es que te exijan pagar al abogado del banco si al final llegáis a una subasta extrajudicial. Ya no es legal, así como no lo es que la hipoteca sea por algo más que el piso, como los muebles que haya en el efidicio.

La información es poder y, en este caso, da alas a tu imaginación y esperanzas a tu vida.

¡Muerte al redondeo al alza de las hipotecas!

Los bancos están un poco asustados porque ya no pueden redondear al alza las hipotecas. ¡Pobrecillos!

Los bancos están un poco asustados porque ya no pueden redondear al alza las hipotecas. ¡Pobrecillos!

Por fin se ha hecho justicia y los tiburones financieros están recibiendo aceite de ricino en lugar de palmaditas en la espalda por timarnos con las hipotecas.

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha dado la razón al Tribunal Supremo español en prohibir el redondeo al alza en los intereses de la hipoteca, práctica habitual en algunas entidades como Caja Madrid, aunque ésta asegura que no lo hace desde que esto se reguló en 2002 y luego se prohibió en 2007.

Ya, ya, ya… Y yo que me lo creo… Tal vez ya no lo hagan pero sí te obligan a  pagar determinados intereses en los primeros meses independientemente de cómo esté el Euríbor.

Todo empezó en el año 2000 cuando Ausbanc denunció a esta caja madrileña por redondear al alza hasta un cuarto de punto los intereses que se cobraban en las hipotecas a miles de clientes en la revisión anual, según subía o bajaba el Euríbor. Joer, ¡qué jeta! Menos mal que un Juez de Primera Instancia dio la razón a esta asociación de consumidores.

Caja Madrid se chinó y recurrió a la Audiencia Provincial, que dio la razón otra vez a Ausbanc en 2002, y después al Tribunal Supremo, que es el que ha preguntado al Tribunal de Justicia de la UE si es lícito o no este redondeo.

Este proceso ha durado 10 años, 10 interminables años para quienes han sufrido este redondeo cruel y despiadado, ladrón, abusón y malintencionado.

Diez años de pérdida de dinero porque a Caja Madrid le dio el síndrome del redondeo: total, ¿qué más da un interés del 2,86% que del 3%? Da mucho, principalmente a quien recibe ese porcentaje de más que se está robando y cobrando de manera ilícita, porque eso es robar descaradamente.

Las entidades financieras se las saben todas y siempre están maquinando cómo sacarnos el dinero con trucos legales aunque poco éticos hasta que una asociación o un particular les denuncia y algún tribunal que no se hace el despistado sentencia a nuestro favor. Pero entre tanto han pasado 10 años.

Es mucho tiempo pero al fin es una batalla ganada y a base de ganar batallas se ganan las guerras. Otra batalla que, visto lo visto, tardará en resolverse es la de las cláusulas suelo.

La OCU ya ha pedido al Parlamento que legisle en contra, IU ha hecho una propuesta, CiU otra, los hipotecados estamos hasta las narices y los bancos y cajas presumen de que no las aplican, cuando hasta el Banco de España reconoce que un tercio de las hipotecas sufren este abuso que no permite que nos beneficiemos de tipos de interés bajos como los que tenemos ahora (y eso que ya están empezando a subir).
A lo mejor las cláusulas suelo también se prohíben dentro de 10 años, cuando ya dé igual cómo está el Euríbor y nos hayan sacado el dinero. Qué pena que no puedan legislar a favor de obligarles a que nos presten dinero para comprar pisos y a que estos tengan precios más decentes y acordes con nuestros salarios y nivel de vida.