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Cómo ahorrar en la hipoteca después de firmarla

Hay que estar pendiente

Se habla mucho de todo lo que tienes que preguntar, mirar y tener en cuenta antes de firmar una hipoteca, pero poco se menciona lo que puedes hacer después para ahorrar en la hipoteca o, como mínimo, evitar que te cobren de más.

Esto no es firmar, relajarse y olvidarse del tema. Ya que la devolución del préstamo se puede alargar hasta 40 años lo suyo es no confiar en el banco, sino estar pendiente de qué te cobra, cuándo y por qué.

Cuando te toque revisión de la hipoteca, cada 6 meses o un año, mira cuál es el Euríbor o IRPH que te tienen que aplicar y comprueba que efectivamente el banco lo aplica y tu cuota sube o baja, según lo que corresponda. Según lo que tengas firmado la cifra que aplican es la de uno o dos meses antes de la revisión.

Controla los movimientos de la cuenta de la que se cobran la hipoteca. Quizá al principio te dijeron que no cobrarían comisiones, pero con el tiempo te encuentras con un impuesto revolucionario por tener tarjetas, hacer transferencias, mantenimiento de cuenta…

Comisiones que te muerden un dinero al año que estás en tu derecho de reclamar que te devuelvan, argumentando que ya tienes la nómina cada mes en la cuenta y eso les aporta dinero y que la cuenta está para cobrar la hipoteca, nada más.

Por supuesto mira bien si tienes cláusulas abusivas e intenta que el banco te las quite por todos los medios. Por ejemplo, tener un suelo puede hacerte pagar una media de 1.200 € más al año.

También puedes ahorrar dejando de renovar los seguros que van ligados a la hipoteca, bien porque ya no es obligatorio tenerlos para conseguir el diferencial más bajo, bien porque no te compensa bajar el diferencial a costa de pagar un dineral en seguros que no te interesan.

Existen otras dos maneras de no perder dinero, algo más complicadas que las otras, pero también muy útiles y válidas. Una es meter en la hipoteca todo el dinero que puedas: amortizando anticipadamente ahorrarás muchos intereses, sobre todo ahora que el Euríbor está casi igual de bajo que los intereses de los depósitos. Cuotas como éstas serán difíciles de ver en el futuro, así que conviene facilitarse la vida quitándose intereses de en medio y años de pagar por delante.

Si la hipoteca en general es un abuso, mira si puedes cambiarla de banco. Aunque no son la pera limonera, cada vez hay diferenciales más bajos (de 1,65% en adelante) y puede que te compense pagar un 1% de comisión por subrogarla. Es posible que en poco tiempo estés ahorrando.

La hipoteca es como el amor, como una planta: si no lo cuidas se marchita, y en este caso además te cuesta pasta.

Qué hay detrás de la vinculación para bajar el diferencial

¿Quieres casarte conmigo, darling?

Raro rarísimo es el banco que no te pide contratar alguna cosa con la hipoteca. Aunque lo único obligatorio por Ley es el seguro contra incendios, que va dentro del seguro de hogar, la banca en general se aprovecha de nuestras ganas de tener un diferencial más bajo para pagar menos cuota mensual y chantajearnos con todo tipo de productos y servicios para hacer caja y tenerte más atado que los cordones de los zapatos.

Los más habituales son:

Domiciliar la nómina

Si cada mes cobras el sueldo o la pensión, pagas los seguros sociales o ingresas las facturas de los clientes, el banco se asegura que en la cuenta de la se cobra tu hipoteca siempre hay saldo, al menos cada mes cae algo de pasta. Lo mejor para ti es que te pasen la cuota con el dinero recién cobrado, para organizarte mejor que si lo dejas para fin de mes, cuando a lo mejor (ayyyyy) ya no queda suficiente.

Domiciliar los recibos

Si por lo menos tres de tus recibos habituales (luz, gas, agua, móvil, etc.) se pagan de la misma cuenta que la hipoteca, el banco sabe que ahí te vas a molestar en tener pasta y que para ti será engorroso cerrar esa cuenta y abrir otra, por aquello de no estar cambiando los recibos de banco ni de cuenta, por mucho que eso te lo haga la compañía a la que vas a cambiar el suministro.

Seguro de hogar

Muchos bancos, por no decir todos, tienen compañías de seguros que son 100% de su propiedad o en las que tienen muchas participaciones. Si contratas el seguro de hogar con ellos, les das dinero y les aseguras un nuevo cliente durante muchos años, todos los que dura la hipoteca. Otra vía para sacarte la pasta.

Seguro de vida

Si la palmas asín de repente, el beneficiario del seguro (normalmente tu pareja, que suele ser el otro titular del préstamo) cobra un dineralazo con el que seguir pagando la hipoteca.

Seguro de protección de pagos

Si te quedas en el paro, el seguro te paga la hipoteca durante uno o dos años, o lo que sea que tardas en encontrar trabajo. El caso es que la cuota siempre esté pagada al banco.

Tarjetas de crédito y débito

Usas los medios de pago del banco y te obligas a tener dinero en la cuenta a la que están asociadas las tarjetas, que es la misma que la de la hipoteca. Te acostumbras a pagar a través de ellos. Otra variante es la de obligarte a realizar operaciones online, pagar un mínimo al mes o al trimestre o mantener cierto saldo en la cuenta.

Plan de pensiones

Otro producto rentable para el banco. Les metes dinero durante años y años y años, quizá 30. Un dinero que ellos disfrutan, mueven, convierten en más dinero… Mientras tú ni lo hueles.

Depósito

Lo mismo que el plan de pensiones con la ventaja para ti de que te dan intereses al final de un determinado periodo de tiempo. Se aseguran que los ahorros también los tienes con ellos. ¡Pero si les falta decirte que si tienes un hijo lo llames como el dueño del banco y le abras una cuenta infantil nada más nacer! Todo se andará…

No estás obligado a contratar seguros con la hipoteca

No a los seguros a punta de pistola

Según un estudio que acabo de leer, el 90% de las personas que firman una hipoteca se sienten condicionadas u obligadas a firmar uno o varios seguros con ella. La clave de todo esto es se sienten.

Vale que una hipoteca es un robo a mano armada, pero… Obligatorio, lo que se dice obligatorio, solamente es el seguro de incendios, que suele ir dentro del seguro de hogar, uno de los que más comúnmente los bancos te incitan a contratar junto con el préstamo hipotecario.

Pero los demás… Los demás seguros puedes ignorarlos ampliamente. No tienes por qué firmarlos si tú no quieres. Es cierto que algunos bancos te dicen que o firmas tal y tal o no te prestan ni un duro. En mi pueblo eso se llama abuso de poder y no pueden hacerlo, aunque en la práctica lo hacen.

Otra estrategia de la banca, ésta más fina y cuidada, se llama vinculación. A saber, es ligar los seguros o productos varios en general al diferencial.

Si contratas un seguro de protección de pagos éste baja un 0,20%, si tienes seguro de vida otro 0,20%, por domiciliar la nómina un 0,10% y por tener tarjetas, otro 0,10%. Así hasta llegar, a base de firmar cosas y cosas, a un diferencial medio decente.

Lo que digo siempre es que calcules muy bien cuánto te cuesta tener esos seguros al año, si los puedes firmar y luego darte de baja (al banco, como ves, hay que preguntarle de todo antes de rematar la hipoteca) y si lo que ahorras con el diferencial más bajo no lo estás pagando por otro lado.

Si los seguros o productos te interesan, pues oye, tira palante. Pero si son más un gasto y un incordio que otra cosa, quizá no te quieras tenerlos. Así que no te sientas obligado a firmar nada. Con el banco no hay que quedar bien, tú eres el cliente, es a ti al que tienen que hacer la pelota en la sucursal aunque parezca lo contrario, a juzgar por el estudio tan detallado que te hacen como si te fueran a comprar y a la increíble cantidad de papeles sobre cosas íntimas y personales que te piden.

Otra cosa alarmante es que, de las 1.500 personas que hicieron el cuestionario online en el que se basa este estudio de Iurex.Con (juristas expertos en consumo) y el Consejo General de Colegios de Mediadores de Seguros, el 58% cree que no recibió “información correcta, veraz y completa” de la póliza que firmó, mientras que casi la mitad opina que dicha póliza está hecha a la medida del banco.

Y lo peor de todo: el 64% se siente desprotegido por la ley y las instituciones frente a los bancos. Telita… Pero una realidad como la vida misma.

La banca, dispuesta a negociar el interés de la hipoteca

Acceso VIP al banco, sólo para Very Important Pagadores

Ha llegado a mis oídos que al menos dos bancos autorizan a sus empleados a negociar el tipo de interés con los clientes, bajando el diferencial de lo establecido, si es preciso.

Son Santander y Bankinter, dos de las primeras entidades en bajar los diferenciales del altísimo limbo en el que se encontraban. Ambas han situado sus hipotecas en Euríbor + 1,99% y Euríbor + 1,95% respectivamente, provocando que muchas otras entidades estén bajando en cascada sus diferenciales.

Euríbor + 2% sigue sin ser una hipoteca para tirar cohetes y sin estar al alcance de todo el mundo. Los sueldos bajos o congelados en el mejor de los casos, más la exigencia de los bancos de que seas más solvente que un ministro, hacen que estas hipotecas queden al alcance de unos pocos.

Pero la banca necesita dar hipotecas. Después de mucho tiempo en dique seco, con altísimos intereses que les han servido para mantener alejados a clientes de medio pelo mientras se fusionaban, reesctructaraban y demás, ahora necesitan dar hipotecas para ganar dinero. Es su mejor negocio.

La hipoteca lleva aparejada la contratación de seguros con los que también consiguen buenos beneficios, así que el banco no quiere, puede ni debe dejar escapar un buen cliente sólo porque su hipoteca no es lo suficientemente competitiva para atraerlo o retenerlo. Hay que evitar que a un tipo solvente se lo lleve la competencia.

De ahí que a Santander, Bankinter y quién sabe si a alguno más, les esté permitido desde las más altas esferas que puedan negociar el diferencial con estos clientes VIP (very important pagador) que amagan con irse con la hipoteca a otra parte o simplemente irse a otra parte a conseguir una hipoteca.

Si esta guerra por conseguir a los clientes que compran con hipoteca, apenas un tercio del total ahora mismo, se mantiene en el tiempo, es fácil que veamos a finales de este año hipotecas a Euríbor + 1% ó 1,25%. No son los bonitos diferenciales anteriores a la crisis, por debajo del 1% en los mejores casos, pero son más agradables a la vista y sobre todo al bolsillo.

Consejo y moraleja: si tienes ademanes de buen pagador, sueldo majo, dinero ahorrado, curro y pareja estables, seguramente te puedas permitir negociar con el banco (quién lo diría, hace cuánto que esto no pasa…). Si no te urge comprar, espérate a que pase algo más de tiempo, veremos hipotecas con mejores condiciones en las que el banco también saldrá ganando y tú saldrás menos perdiendo que con las actuales.

Requisitos para que te den una hipoteca

¿Para quién han abierto el grifo del crédito?

Los diferenciales de las hipotecas han bajado del 2%. Ay del banco que no lo haga… Se quedará sin pescar clientes. Si hasta me he enterado que BBVA, reacio a dar hipotecas, se prepara para competir con los nuevos préstamos.

Pero esta bajada no es suficiente para que las hipotecas estén al alcance de todos los que las quieren y/o necesitan. Por un lado esto está bien. Antes se hipotecaba hasta el Tato. Gente sin conocimientos financieros básicos, que no había calculado el grandísimo riesgo que es casarse con el banco, que de antemano se veía que tendría problemas para hacer frente al préstamo.

Y ahora no se hipoteca ni el Tato. Los pisos que se venden, cifra que también ha caído más que un niño que empieza a andar, suelen ser al contado. Dos de cada tres viviendas se compran a tocateja, sólo una va con hipoteca. ¿Y quién la compra? ¿Cómo es el perfil que aceptan los bancos para dar un préstamo hipotecario?

Preferiblemente en pareja y con ingresos de 2.500 – 3.000 euros al mes en adelante. Mileurista y solo te vas a comer los mocos. Te quieren con trabajo estable y cierta antigüedad. Si tienes un trabajo temporal, no tienes trabajo, cobras en negro o llevas poco tiempo en el curro, el banco se hará el sueco.

Sin que tengas otras deudas, tipo préstamo del coche o préstamo personal, y mejor con avales, aunque esto último no es imprescindible, a veces ni necesario. Sólo te puede ayudar en el caso de que no cumplas alguno de los requisitos que he mencionado hasta ahora.

El banco quiere gente con ahorros, preferiblemente del 20% de lo que vale el piso porque no están dando más del 80% excepto para viviendas de su stock. Y si tienes algo más ahorrado para pagar los gastos de compraventa (alrededor de un 10% para notario, gestoría, tasación, registro de la propiedad…) pues mucho mejor.

La cuota de la hipoteca no debe superar el 30% (40% en el mejor de los casos) de los ingresos. Por eso un mileurista solo tiene pocas opciones, ya que su capacidad de pago no estaría por encima de 400€ en el mejorcísimo de los casos. El piso que eligiera tendría que ser muy barato, tener mucho dinero ahorrado y con una cuota mucho más baja que 400 euros, porque el Euríbor ya está subiendo y llegará más alto que ahora.

Sea cual sea tu perfil, si compras un piso del banco todo será más fácil. Los requisitos se relajan. Los intereses son menores, se pide menos vinculación (contratar productos con la hipoteca) y la entidad está dispuesta a financiar el 100% de lo que vale el piso.

Pedir dinero a la familia puede dar más palo, pero es mucho más barato. Con suerte no te cobran intereses y no serán tan pejigueros con tu perfil. Puedes estar más de 3 meses sin pagar y no se van a quedar con el piso.

Santander, ING, Deutsche Bank, CajaSur, Bankinter, Uno-e… Todos tienen hipotecas, con mayor o menor exigencia, que ahora están bien. Por Bankia ni te asomes: cobran comisión de estudio (300 €), de apertura (2,5%) y ponen una cláusula suelo del 3,5%. Un horror, vamos.

Por qué hay que contratar un seguro de hogar con la hipoteca

Información al poder

Seguro que no os pilla por sorpresa que, a estas alturas, os diga que no hay una sola entidad bancaria que no imponga la contratración de seguros y otros productos para bajar el diferencial de la hipoteca. La banca lo llama vinculación cuando realmente es un chantaje.

O firmas seguros de vida, hogar y protección de pagos, domicilias la nómina y contratas un plan de pensiones o los intereses de la hipoteca serán Euríbor + 3,25% en vez de 2,25%.

Como ya he dicho en alguna ocasión, hay que sacar la calculadora, con las pilas bien puestas, para saber si te sale a cuenta comprar servicios que no tenías pensado contratar y que quizá ni necesitas.

Lo único obligatorio por ley es contratar un seguro de incendios del piso, que viene incluido en el seguro de hogar. ¿Pero sabes por qué? Ay, amig@… ¡Ni te lo imaginas! Vas a flipar…

Es obligatorio un seguro de incendios sólo cuando la hipoteca va a titularizarse. ¿Y qué es esto? Titularizar una hipoteca es lo que hace el banco cuando la vende a un tercero. Me explico. Las entidades financieras, con más frecuencia de lo que pensamos y sabemos, hacen paquetes de hipotecas y los venden a otras empresas. Entonces el banco se convierte en titular del préstamo y en ese caso, sólo en ese caso, es obligatorio que la hipoteca tenga un seguro de incendios.

En resumen: cuando firmas un préstamo hipotecario no haría falta ponerle ningún seguro que tú no quieras ponerle, pero el banco obliga a firmar el de hogar porque incluye el de incendios, que necesita si en algún momento quiere venderle tu hipoteca a otro, lo que por cierto es legal.

Conviene recordar que el Parlamento Europeo dio luz verde a una norma que prohíbe a los bancos chantajear a los clientes con la contratación de productos y servicios para mejorar las condiciones de la hipoteca o simplemente para firmarla. Aún así, puedes negarte a firmarlos o cancelarlos a posteriori, lo que hará que te suba el diferencial, si es que así lo tenías pactado en el contrato. Si no, no tiene por qué haber ninguna consecuencia.

Si revisas la oferta actual verás que no hay ni un solo préstamo que no lleve aparejado, al menos, la contratación de un producto. En eso Evo Bank parece el más legal, porque sólo incluye el seguro de hogar. Tampoco olvides que no tienen por qué imponerte la compañía que ellos quieran sino que tú puedes y debes elegir con quién contratar el seguro en cuestión, lo que probablemente hará que obtengas un mejor precio que si firmas con quien te dice el banco, que encima suele ser una compañía suya o en la que tiene una gran participación.

Lo importante, como siempre, es estar bien informados, para negociar de tú a tú con el banco y que no te la cuelen.

Sentencias contra swaps de hipotecas

El swap es como el calamar gigante: desconocido, inquietante y asqueroso al mismo tiempo

¿Tienes un swap en la hipoteca? ¿Que eso qué es lo que es? Swap. Tiene nombre de brigada especial de asalto de peli norteamericana pero nada más lejos de la realidad. Bueno sí, es de asalto, de asalto a tu bolsillo.

Técnicamente, el swap es un contrato de permuta financiera que algunos bancos han estado incluyendo en sus hipotecas.

¿Cuáles? Pues desde los grandes (Sabadell, Caixabank, BBVA, Santander, Bankinter…) hasta los más chicos.

Este supuesto seguro te protegía si subía el Euríbor, pagándote el banco cierta cantidad de dinero si así ocurría. Lo que no te contaban es que el swap también protegía al banco si los intereses bajaban.

Si el Euríbor subía tú te podías embolsar 1.000 pavos al año o lo que fuera; si caía -como la ha hecho- tú tenías que dar dinero extra al banco, lo que fácilmente podía suponer diez, veinte o treinta mil euros en uno o pocos años.

En estos años se han dictado bastantes sentencias judiciales contra los swaps. La asociación de consumidores Ausbanc presume de que ha ganado más de 300 casos. Algo histórico y muy importante porque son la base para que nuevos afectados que se animen a demandar tengan más opciones de ganar, ya que los jueces tienen una base sobre la que dictar sentencia a tu favor (lo que se llama jurisprudencia), y porque son de hipotecas y no de préstamos de empresas, que era sólo los casos que se ganaban antes en los tribunales.

Lo ideal es que, si reclamas, te quiten el swap y te devuelvan el dinero cobrado de más, al igual que ocurre con el clip (un producto similar) y la cláusula suelo. El swap es mucho más desconocido que el suelo y también más peligroso; requiere de conocimientos financieros avanzados que pocos clientes tienen y que los bancos se callaban como zorritos.

El gancho era ganar dinero en tiempos de Euríbor por las nubes, justo cuando se firmaron la mayoría de estos seguros. Lo que la gente no sabía, porque los bancos también se lo callaron astutamente, era que el Euríbor ya se preveía que iba a bajar y que, si así ocurría, había que pagarle más pasta. Como muchas otras veces, la desinformación de la gente fue la mejor arma de las entidades financieras.

El swap es legal pero no informar debidamente de que se contrata en una hipoteca no lo es. Por eso es anulable, porque la mayor parte de las entidades, por no decir todas, lo incluyeron medio de tapadillo o explicando nada más que te pagaban dinero si el Euríbor subía, callándose que tendrías tú que pagar si éste bajaba.

¿Puedo cancelar los productos que contraté con la hipoteca?

Hay opción: no tenemos por qué pasar por el aro

Hay opción: no tienes por qué pasar por el aro

Cuando te da la hipoteca el banco te obliga a firmar un montón de cosas. Que si seguro de hogar, seguro de vida por si uno palma y que así el banco pueda seguir cobrando…

Que si domicilia la nómina, que si un seguro de protección de pagos por si te quedas en el paro que te paguen la hipoteca hasta que encuentres curro…

Que si compra al año no sé cuántos mil euros con tarjeta… Que si mete pasta en un depósito, que si métela en un plan de pensiones aunque tengas 30 años, que si patatín que si patatán…

Las mañas que se buscan los bancos para tenerte bien atado y seguir ganando dinero, porque los productos que contratas suelen ser con empresas suyas o de las tienen gran parte. Esto es algo típico en el seguro de hogar y de vida.

Con tal de tener un diferencial lo más bajo posible y que te den la hipoteca, pasas por el aro como si fueras un delfín del zoo y das palmas como la foca mejor entrenada del circo. Qué poquitos, si es que los hay, se paran a echar cuentas de cuánto dinero extra les supone esto al año y si les compensa atarse sobremanera al banco gastando tanto dinero con tal de rebajar el diferencial.

Quizá te ahorras algo en la cuota mensual pero ya lo pagas con creces por otro sitio. Se supone que tienes algún beneficio a cambio de estos productos, ¿pero te compensa? El seguro de hogar es lo único que veo útil y necesario al 100%, y como mucho el de protección de pagos por si te quedas sin curro, aunque éste cada vez lo ofrecen menos porque las aseguradoras han perdido mucha pasta.

A lo mejor prefieres pagar un poquitín más de diferencial y tener menos productos contratados, porque además de no necesitarlos te sale más barato. Aquí es cuando todos nos hacemos la famosa pregunta: ¿puedo cancelar lo que contraté con la hipoteca o me van a penalizar?

Solamente es obligatorio contratar un seguro de incendios con la hipoteca, lo que normalmente viene incluido en el seguro de hogar. El resto de cosas NO tienes por qué aceptarlas si no quieres. Hay bancos que se ponen chungos y te obligan a coger muchos productos o no hay hipoteca. Eso se llama coacción y chantaje y puede terminarse cuando España asimile la normativa europea que prohíbe a la banca forzarte a contratar estas cosas.

Hay otros que sólo te obligan si quieres un diferencial bajo, así que lo peor que te puede pasar es que te suba un poco la cuota de la hipoteca. Echa las cuentas por si te interesa anular algo o contratarlo con otra empresa. Tú tienes la llave, no el banco.

No vincularte al banco encarece la hipoteca una media de 600 €

Haz las cuentas: que no te tanguen

Un tercio de las familias en España todavía está pagando su vivienda. Y si prácticamente todo el mundo ha firmado al menos un seguro de hogar con la hipoteca, ¿sabes cuánta gente está pagando de todo para conseguir la hipoteca más barata?

Teóricamente… Porque habría que ver si acceder al chantaje de los bancos y firmar seguro de hogar, de vida, de protección de pagos, contratar plan de pensiones y tarjetas efectivamente te hace ahorrar en la hipoteca o es más bien todo lo contrario.

Si un banco te baja el diferencial, por ejemplo, un 0,75% por contratar chorrocientas cosas te pones contento y las contratas. Pero luego hay que calcular realmente cuánto te gastas al año en todo eso y cuánto ahorras por ello.

Porque si son cosas que querías contratar, guay, déjalo como está, aunque me parece muy fuerte que te obliguen a firmarlo con las compañías que los bancos te dicen y que por lo general son suyas al 100% o en gran parte.

Pero si pasas olímpicamente de tener seguro de vida, te repatea tener un plan de pensiones y no quieres un seguro de protección de pagos, entonces estás haciéndole el juego al banco al firmar lo que te dicen, pagar a quien te dicen y no ahorrar tanto o nada como te dicen, porque ya pagas por un lado lo que supuestamente ahorras por otro.

El portal kelisto.com ha calculado que la cuota de la hipoteca se encarece de media 600 euros más al año si no contratas todo lo que te piden para bajar el diferencial. ¡Juas! 600 euros de media… ¿Y cuánto estás pagando en seguros y mandangas? Seguramente más de 600 euros al año, incluso más de mil y pico, que es lo máximo que puedes ahorrarte con los bancos menos usureros.

Antes de firmar una hipoteca calcula si esos servicios te interesan, si te sale comido por servido o si para ahorrar por un lado vas a palmar por otro, enriqueciendo al banco.

Ten en cuenta también si puedes contratar todos los productos y al año siguiente darte de baja, quedándote con el diferencial bajo (jejeje, hay bancos en los que se puede y otros no porque te vigilan mes a mes) y que lo único obligatorio al contratar una hipoteca es un seguro contra incendidos e inundaciones, o sea seguro de hogar.

Cuando estás pillado por los webs es en las hipotecas que la contratación de estas gaitas no es opcional sino obligatoria si quieres que te den el préstamo. Esto es una práctica chunga de pelotas. Debería estar prohibido que nos hicieran semejante coacción. Menos mal que el Parlamento Europeo ha aprobado una norma para que las hipotecas no llevan aparejados tantos productos. Ahora a ver si España lo incorpora pronto a su normativa.

Las hipotecas del futuro no te obligarán a contratar otras cosas

Que no te rayen con la firma de mil cosas

Que no te rayen con mil cosas

Que levante la mano el menda lerenda que tenga hipoteca y no haya contratado un seguro de hogar. ¿Alguien en la sala…? Eco, ecoooooo. Me parece que no.

El seguro de hogar es una de las cosas que los bancos te invitan, por no decir obligan, a contratar con la hipoteca si quieres tener un diferencial más bajo. Es lo que llaman bonificarse el diferencial, o sea pagar algo menos abusivo, más decente, a cambio de contratar seguros, depósitos y plan de pensiones, domiciliar nómina y recibos, hacer el pino puente…

Puestos a contratar gaitas varias, el seguro de hogar parece que es lo que menos nos molesta porque le sacamos partido llamando al técnico para que nos arregle los enchufes, nos haga algún bricolaje, nos cambie la cerradura, el telefonillo, etcétera.

Curiosamente, el seguro de hogar es lo único que legalmente el banco te puede pedir para darte la hipoteca porque es lo único obligatorio. Todo lo demás es paja, relleno, caradura, jeta, sobra.

Para que se acabe chantajearnos con un diferencial menos indecente a cambio de contratar ciento y la madre de cosas que ni nos van ni nos vienen y que sólo nos sacan el dinero, cargándose el ahorro en el diferencial, el Parlamento Europeo se ha puesto serio y ha prohibido que haya que firmar seguros para que te den una hipoteca.

Para hacerlo realidad en España habrá que cambiar la Ley Hipotecaria. Es el colmo que te obliguen a contratar un seguro de hogar con la hipoteca, pero también que te hagan pasar por obligatorias el resto de las cosas que te fuerzan a firmar si quieres una cuota más baja.

Y el colmo de los colmos es que ni siquiera puedes elegir la compañía con la que contratas el servicio. Te la impone el banco y, ohhhh, qué casualidaaaad, normalmente es propiedad suya al 100% o en un gran porcentaje.

La releche ya es que, en general, no vale eso de contratar lo que te obligan, para hacer el paripé, y luego borrarse porque algunas entidades revisan mes a mes si sigues con los productos contratados para, si descubren que no, cambiarte el diferencial y cobrarte más hipoteca. Alucinante, ¿verdad?

Ojalá que en España esto se cambie lo antes posible, aunque para lo que nos va a servir… Estoy segura de que la banca se buscará las mañas para seguir cobrándonos más dinero. Siempre lo hace.

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