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Timos legales en las hipotecas (II parte)

Escapa como puedas

Escapa como puedas

A continuación sigue la lista de abusos bancarios que de manera legal pero poco ética nos intentan colar las entidades financieras.

6 ) Diferenciales bajos que esconden interés fijo y alta vinculación

Por mucho que el diferencial de la hipoteca te parezca bajo, fíjate bien en cuánto tienes que dar tú a cambio: contratar seguros de vida, hogar, protección de pagos, aportar dinero al plan de pensiones, comprar con tarjeta más de lo que querrías, domiciliar nómina y recibos… Lo barato sale caro y la mejor hipoteca no es necesariamente  la que tiene el diferencial más bajo.

Ojo también con esto porque muchos bancos usan el gancho del diferencial bajo para captar clientes que luego deben pagar un interés fijo del 2,5%, 3% o más durante el primer o primeros años de la hipoteca.

7) Ampliar el plazo de la hipoteca

Si quieres devolver el dinero en más tiempo del que has pactado, el banco te lo hará pagar caro. Igual que si haces una novación hipotecaria: nuevo contrato de la hipoteca para modificar alguna de las condiciones.

8) Hipotecas a plazo fijo

Un robo a mano armada disfrazado de tranquilidad. Aparentemente dan seguridad y estabilidad porque siempre sabrás lo que pagas: siempre la misma cuota, sin revisiones ni sobresaltos. Sin subidas pero también sin bajadas. Con unos intereses fijos del 6%, 7% u 8% que van más allá de lo aceptable.

9 ) IRPH

Es el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios. En noviembre de 2013 por fin desaparecieron el IRPH Bancos y el IRPH Cajas después de que el Gobierno llevara año y medio para cargárselos porque la Unión Europea no estaba conforme con ellos.

El resultado es que los hipotecados que lo usaban han visto cómo en vez de pasar a Euríbor + 1%, como ellos pedían, las entidades finanacieras donde tienen las hipotecas les han calzado el IRPH Entidades, el único superviviente de los IRPH, que ha cerrado enero en el 3,274% mientras que el Euríbor lo hizo en el 0,562% y eso que subió un poco.

La asociación de consumidores Adicae calcula que la diferencia entre tener uno y otro es una media de 2.000 euros al año.

10) Hipotecas multidivisa

Se firmaron a montones durante el boom inmobiliario. Son hipotecas en otra moneda extranjera (yen, franco suizo…) en vez del euro. Al devaluarse el yen como consecuencia del accidente nuclear de Fukushima muchos afectados  han visto cómo sus hipotecas se han encarecido, lo mismo que les ha pasado a los del franco suizo por otros motivos. Mejor firmar una hipoteca en una moneda más estable y que por lo menos conozcas. Afortunadamente, han sido declaradas nulas y son una especie en peligro de extinción.

Timos legales en las hipotecas (I parte)

Mucho ojito, no piques

Mucho ojito, no piques

Firmar una hipoteca no es moco de pavo: hace falta ser solvente para que te la den, paciente para pagar y estar bien informado.

Partiendo de que las hipotecas son un timo socialmente aceptado, hay casos particulares de abusos legales y caros que no debes dejar que te cuelen.

1) Cláusula suelo, clips y swaps

La cláusula suelo trae de cabeza a un tercio de los hipotecados, aunque muchos ni siquiera son conscientes de ello o sólo lo han sido cuando han visto cómo, a pesar de que el Euríbor bajaba y bajaba, la cuota de su hipoteca se quedaba intacta en la revisión año tras año.

Hay sentencias judiciales en contra, la más gorda la del Tribunal Supremo. Algunas entidades han quitado el suelo obligadas (CajaSur, BBVA, Novagalicia Banco, Unicaja) o voluntariamente (Banesto), pero son mayoría las que aún la siguen utilizando y encima presumen de ello. Una hipoteca con suelo cuesta 1.200 € de media al año.

Los clips y swaps son seguros de protección de pagos mediante los cuales el banco te paga una cantidad si el Euríbor sube de cierta cantidad pero a cambio te exige cifras altas si este indicador baja de otra cantidad. En la práctica, una bomba de relojería.

2) Reunificación de deudas

Si tener una deuda ya es malo, acumularlas es un lastre y juntarlas, un gran error. Unificar todas las deudas en un sólo préstamo suele traer como consecuencia intereses más altos y bastantes comisiones: por la operación de juntarlas, para el intermediario que lo hace, la escritura en registros, por cancelar los préstamos originales, etcétera. Y, si esto normalmente se hace porque no se puede pagar un préstamo, imagínate qué ocurre si te aumentan los gastos… Pues que ya no lo pagas ni queriendo.

3 ) Descubiertos e intereses de demora

Los bancos cobran 13 euros o la cantidad que cada uno tenga fijada si te quedas en números rojos. Esto es abusivo porque la comisión por descubierto no debe ser superior a 2,5 veces el interés legal del dinero. Por retrasarte en el pago de la hipoteca, los bancos estaban cobrando hasta un 29% de intereses de demora. Los intereses de demora ya no pueden pasar del 12%.

4) Redondeo al alza

Hace mucho que parece que no se practica, pero no hay que confiarse. Después de 10 años de litigios (de 200 a 2010), el Tribunal Supremo prohibió que los bancos pudieran redondear al alza el interés de la hipotecas, por ejemplo cobrar un 3% si el interés era del 2,86%. Especialmente lo hacía Caja Madrid, pero algo más habrá en todo esto cuando, aún hoy, algunas entidades anuncian en su web que no lo aplican en sus hipotecas.

5) Préstamos rápidos: dinero fácil de recibir y difícil de devolver

Las empresas que ofrecen préstamos a cualquiera, sin requisitos y todo tramitado rápidamente esconden detrás altísimas comisiones por sus servicios y un tipo de interés brutal, muchísimo más alto que el que te cobraría un banco.

Continuará…

A la caza y denuncia del abuso hipotecario

Creemos una red para escapar de la que los bancos nos han tejido para cogernos como a merluzos

Creemos una red para escapar de la que los bancos nos han tejido para cogernos como a merluzos

Si crees que el banco te tima que flipas con la hipoteca, si crees que las condiciones en las que te la dio son un abuso o no te informó bien de ellas…

Si crees que después de pagar los intereses de la hipoteca te quedas con el bolsillo frío y el enfado latente…

Si crees que el banco te está dejando con una mano alante y otra atrás a base de cobrarte cosas que no sabías que existían y que no deberían existir, sigue leyendo.

La Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros, más conocida por sus siglas Adicae, ha creado una red de alertas en internet donde desde aquí podemos quejarnos de todos los atropellos, tropelías, abusos y putadas que nos hacen los bancos y las cajas.

Se publican por zonas para que estemos informados de lo que pasa en nuestra city. Por quejarse y sacarle los colores a la banca que no quede.

Ante la ceguera intencionada de los políticos, la lentitud y pereza del sistema, los bancos cada vez están cometiendo más atropellos en las hipotecas, que les salen muy baratos y a nosotros muy caros.

Un ejemplo son las cláusulas suelo, que ya han sido declaradas abusivas por varias sentencias judiciales, porque impiden que un tercio de las hipotecas en España puedan disfrutar de un Euríbor todavía bajo.

Otro son los swaps, clips y CAP: una especie de supuestos seguros que protejen contra la subida de los tipos de interés, pero que en realidad también impiden que nos beneficiemos de la marea todavía baja del Euríbor y que nos sacan varios miles de euros extra al año.

Otro más es el redondeo al alza de las cuotas de las hipotecas, ya casi en desuso porque lo han frito a sentencias judiciales. Y es que los bancos actúan a golpe de mazo de juez: hasta que no hay una sentencia que declara algo abusivo y obliga eliminarlo, siguen erre que erre utilizándolo para sacarnos el dinero.

Un abuso muy grande es la falta de información o la desinformación premeditada a la que los bancos nos tienen confinados. De acuerdo que nosotros tal vez no siempre preguntamos todo lo que podríamos y deberíamos sobre lo que vamos a firmar, y que no siempre salimos del notario creyendo que hemos entendido al 100% la hipoteca que acabamos de firmar.

Pero es que los bancos no nos dan toda la información que deberían, y eso hasta lo ha dicho el juez que ahora está con la demanda que la OCU ha puesto a BBVA y Banco Popular por 51 cláusulas de hipotecas, cuentas corrientes y tarjetas, de la que habrá sentencia en un mes.

La Ley Hipotecaria obliga a los bancos a informarnos de todo, y por tanto no informar es ilegal y, por ahora, uno de los resquicios por donde podemos atacarles.

Si no estás conforme con las perrerías que te hace el banco, y puesto que no podemos confiar en que los políticos hagan nada por nosotros, porque sus amores están más en los bancos por sus dineros, además de dejarte los cuartos demandándole tú solo, unirte a una demanda colectiva o protestar en la plaza del pueblo junto a la acampada pacifista de turno o de moda, ya sabes otra opción: quejarte para que lo publiquen en esta red de alertas de internet.