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Las hipotecas fijas ganan terreno por la cláusula suelo y el Euríbor bajo

Lo nunca visto

Las hipotecas a tipo fijo ganan cuota de mercado a pasos agigantados. Mientras que hace un año apenas suponían el 10% del total, en mayo esta cifra se ha disparado hasta el casi el 57,3%, según la Asociación Hipotecaria Española. ¿Por qué un aumento tan brusco? ¿Son tan rentables las hipotecas a tipo fijo? ¿Merecen la pena?

Una de las causas es que la banca ha bajado los intereses de forma espectacular. En tanto que hace año y medio el interés fijo estaba en el 6%, ahora es fácil encontrar préstamos por debajo del 2%, como es el caso de Bankinter, Catalunya Caixa, Bankoa, Ibercaja y BBVA, entre otros.

Cuando preguntas a una entidad por sus hipotecas lo primero que te intentan vender es una a tipo fijo, te preguntan si te lo has planteado o no te dan más opciones.

Tiene ventajas, sobre todo para la banca. Es cierto que no tendrás sustos ni sorpresas porque lo que pagarás de hipoteca no dependerá de ningún índice variable como el IRPH o el Euríbor, ni de la cotización de ninguna moneda como en el caso de las hipotecas multidivisa.

Pero tampoco te beneficiarás de los tipos bajos que hay ahora y que habrá hasta al menos 5 años más. El Euríbor despidió junio en el -0,028% y se espera que siga en negativo como mínimo durante un año más. Precisamente los tipos de interés por los suelos son el principal retraso de la puesta en marcha del nuevo método de cálculo del Euríbor.

Se ha anunciado que empezará a probarse el próximo 1 de enero de 2017, si bien no será hasta el próximo verano cuando se empiece a aplicar a los préstamos hipotecarios. Eso si se respetan estos tiempos, que vienen retrasándose tres años para asegurar que el impacto en las cuotas será mínimo, porque pasar de repente de estar en negativo a cotizar en positivo es un cambio brusco que afectaría a nuestras hipotecas.

La mayor causa de que haya aumentado la contratación de hipotecas fijas es la cláusula suelo. Muchas entidades que aplican este límite mínimo de intereses en sus préstamos han llamado a sus clientes para ofrecerles cambiar el suelo por una hipoteca a interés fijo, con una cuota más barata, a cambio de que no denuncien en los tribunales ni pidan el dinero pagado de más durante años.

Las hipotecas a tipo fijo han mejorado sus condiciones, pero es verdad que aún tienen comisiones más altas que los préstamos en los que varía la cuota, una gran vinculación y menos tiempo para saldar la deuda. Si quieres tener un interés fijo por debajo del 2% debes devolver el dinero en 10 años. Para plazos superiores el interés aumenta. Por eso no interesa firmarlas si no vas a estar como mínimo 15-20 años pagando hipoteca.

La banca centra sus esfuerzos en el tipo fijo para compensar que el Euríbor en negativo le hace ganar menos dinero y que la cláusula suelo, antes o después, le hará perder beneficios y pagar indemnizaciones millonarias. Por eso ahora tienes tanta oferta y la guerra de precios se ha trasladado de las hipotecas variables a las fijas, algo insólito, nunca visto.

Con este artículo, como cada año, me despido hasta septiembre. ¡¡Buen verano!!

Cómo quitarte de encima el IRPH

Menuda losa…

El IRPH Entidades (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es una de las mayores losas que ha caído sobre las hipotecas en España.

Es una media del interés al que los bancos prestan dinero a más de tres años. Cerró mayo en el 1,89%, cifra bastante baja en comparación con el 3,16% en que estaba hace un par de años, pero muy alta respecto al Euríbor, que cotiza en negativo desde febrero, donde se supone que estará al menos un año más.

Es el índice que ya tenían algunas hipotecas y el que se puso a las que antes tenían IRPH Cajas e IRPH Bancos, desaparecidos el 1 de noviembre de 2013. También es el que aparece en los contratos hipotecarios como sustituto del Euríbor en caso de que éste desaparezca.

Por este motivo, lo que pase con el IRPH Entidades es relevante para todos los hipotecados, aunque actualmente sólo afecte al 13%, o sea 1.300.000 familias que llevan años pagando entre 200 y 300 euros más al mes que con Euríbor +1%, el interés que reclaman desde el principio para pagar menos.

El año pasado hubo 30 sentencias contra el IRPH, si bien hasta entonces ningún juez lo había declarado nulo ni abusivo. Los argumentos más utilizados son que los bancos mintieron a los hipotecados diciéndoles que cotizaría por debajo del Euríbor, lo que no ha pasado nunca hasta ahora. Jueces y afectados alegan que no fueron bien informados sobre qué era el IRPH y su repercusión en la hipoteca.

Además, es susceptible de ser manipulado por los bancos, ya que se trata de una media del interés al que prestan dinero a más de tres años y con subir los tipos de interés a los nuevos préstamos, ya lo suben a los que dependen del IRPH.

La batalla legal es una opción, que además puede permitir recuperar lo pagado de más durante años. Pero es larga y dura, así que aquí te presentamos alternativas para eliminar el IRPH de tu hipoteca.

Como no hay ninguna ley que obligue al banco a cambiar IRPH por Euríbor, primero negocia con tu entidad. Quizá acceda a cambio de contratar uno o varios seguros o productos extra (plan de pensiones, depósito…)

Si te lo modifica estás ante un cambio de las condiciones iniciales del contrato, o sea una novación hipotecaria, que conlleva gastos. Tendrás que volver a pasar ante notario (cobra entre el 0,2% y el 0,5% del capital pendiente), gestoría (200-500 €), registro de la propiedad (entre 50 y 200 €) y quizá comisión (no la cobran todos, mira tu contrato). Como máximo pueden pedirte por ley el 0,50% durante los primeros 5 años de la hipoteca y el 0,25% a partir de entonces. Puedes ahorrarte los costes si el banco acepta firmar un contrato privado entre ambas partes.

Si prefieres cambiar de banco (subrogar la hipoteca) quizá pagues también la comisión por subrogación, del mismo porcentaje que la de novación, en caso de que tu banco la aplique. Aquí también tienes que pagar notario, gestoría y registro de la propiedad y, además, tasación de la vivienda (200-400 €). Antes los bancos se hacían cargo de todos los gastos de cambiar tu hipoteca con ellos, ahora sólo Santander tiene una oferta similar.

El Brexit abarata el Euríbor que despide junio en el -0,028%

Bye bye

La salida del Reino Unido de la Unión Europea, más conocida como Brexit, ha empujado al Euríbor hacia abajo. Sí, ¡aún más!

El indicador más utilizado para calcular las cuotas hipotecarias en España ha despedido junio en el -0,028%, lo que supone una rebaja para las hipotecas que dependen de él y no tienen cláusula suelo.

El ahorro medio para los préstamos con revisión anual que tiren del Euríbor de junio para recalcular la cuota será de 12 euros al mes, o sea 144 euros al año. Si la revisión es semestral, la cuota bajará 5 euros al mes, o sea 30 euros en los próximos seis meses.

Parece mentira que, por unas cosas u otras, el Euríbor siga bajando y abaratando las cuotas. Al Brexit hay que sumarle que el Banco Central Europeo mantiene los tipos de interés en el 0%, cobra a los bancos por dejarle dinero en depósito y compra deuda de los países de la zona euro.

Esta caída más brusca de los últimos meses se puede achacar al Brexit porque el día que votaron el Euríbor cotizó en el -0,029%, cayendo al -0,047% cuando se conoció el resultado y llegando al -0,051% al día siguiente.

Se espera que la cifra se modere en los próximos meses, pero de momento parece que cerrará julio aún por debajo que en junio. Todo apunta a que seguirá en terreno negativo durante un año más, para comenzar a subir después poco a poco. Pero aquí no hay ciencia exacta y, así como no se pensaba que caería tanto y nuevamente lo ha hecho por el Brexit, las predicciones pueden cambiar.

Al Euríbor tal y como lo conocemos le quedan los días contados, si bien se está retrasando bastante la puesta en marcha de la nueva forma de cálculo, que ahora se basará en préstamos reales que se realicen los bancos y no en meras estimaciones, como se hace ahora.

Estaba previsto que empezara a funcionar dentro de dos semanas, pero han anunciado que en septiembre empezarán a estudiar su impacto y que se pondrá en marcha durante el segundo trimestre de 2017. Dado que acumula tanto retraso es probable que aún se posponga hasta el próximo verano o más tarde.

El estudio del impacto consiste en hacer pruebas para ver cómo será, en qué cifras estará, algo que ya se ha estado haciendo de forma extraoficial. De momento sólo participarán 22 bancos europeos, de los que 4 son españoles: Santander, Caixabank, BBVA y Cecabank.

Aunque el ministro de Economía en funciones, Luis de Guindos, dijo que no estaba viéndose alto y no nos perjudicaría, habrá que esperar a los resultados de las pruebas para saber cómo afectará a las cuotas. Esperemos que de verdad no sea más alto y no nos encarezca las hipotecas.

Nuevos impuestos por cambiar las condiciones en la hipoteca

Es mejor no andar tocando lo que no suena…

Hacienda siempre anda buscando de dónde rascar dinero, y ahora se lanza a las hipotecas. Pero, tranquilos, no a todas, solamente a las que cambien sus condiciones, o sea a los clientes que realicen lo que se llama una novación hipotecaria.

Hasta ahora no había que rendir cuentas con la Agencia Tributaria si se firmaba un nuevo contrato de la misma hipoteca porque se modificaran alguna de sus condiciones, ya fuera el plazo, añadir un periodo de carencia, cambiar la divisa, modificar el tipo de interés, ampliar el importe, etcétera.

Sin embargo, desde ahora la Agencia Tributaria quiere cobrar un Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD) a los hipotecados que varíen en su hipoteca el valor de tasación del piso, si se cambia el sistema de amortización o se amplía el periodo de carencia (tiempo que puedes estar sin pagar hipoteca o pagando solamente intereses).

Todo viene de una consulta que se hizo en 2014 a la Dirección General de Tributos. Si es que es mejor no menear ciertas cosas, que luego uno anda tocando lo que no suena y, al final, cuanto más se remueve el tema peor huele.

A raíz de aquello, la Agencia Tributaria ha decidido cobrar por todos los motivos que propicien un cambio de hipoteca excepto en dos: el plazo y el tipo de interés.

El Impuesto de Actos Jurídicos Documentados ya se paga cuando firmas la hipoteca por primera vez. Por eso hay varios bufetes de abogados que no comprenden por qué Hacienda reclama otra vez este impuesto si, básicamente, se trata de la misma hipoteca, con apenas unos cambios. Vamos, que no se cambia el titular ni nada parecido, que es lo que sí podría dar origen o sentido al nuevo cobro de este impuesto. El caso es cobrar, grrrrrrr.

Para dar una respuesta no hace falta ser una lumbrera: porque Hacienda siempre está buscando de dónde sacar dinero, y ha visto una oportunidad perfecta en este terreno. Lo raro es que un día no nos lleguen a cobrar un impuesto por morirnos, que nos lo vayan a cobrar al cementerio y que, si no pagamos, nos coloquen en la lista de morosos del Más Allá y nos persigan desde el Más Acá para pagarlo.

Las hipotecas a tipo fijo, más baratas que nunca pero no compensan

Que sean más baratas que antes no significa que sean mejores

A ver, que nadie se lleve a engaño. Las hipotecas a tipo fijo solamente interesan a la banca. Ante la que les está cayendo con el Euríbor cotizando en negativo desde hace días, y que han dejado de ingresar un 23% porque hay menos hipotecas nuevas que las que se van cancelando, pues de alguna parte tienen que sacar el dinero que están dejando de ganar porque las cuotas son cada vez más bajas y el número de hipotecas más canijo.

Con la cláusula suelo moribunda, aunquea aún viva en muchas hipotecas, y ante la posibilidad de que muchos clientes recuperen su dinero como mínimo desde el 9 de mayo de 2013, los bancos atacan con las hipotecas fijas y mixtas.

Para mantener vivas sus grandes ganancias empezaron a recurrir a las comisiones, pero como tienen mala fama y sientan a los clientes como una patada en los piiiii, algunas entidades como Bankia están dejando de aplicarlas sólo con que domicilies tus ingresos.

¿Y cómo paliar todas estas cosas para seguir ganando dinero y por el camino no perder clientes…? Como siempre con las hipotecas. Y como las hipotecas a interés variable sólo atraen clientes pero actualmente no dan mucho dinero, pues los diferenciales ya van por debajo del 1% y el Euríbor no suma intereses porque está en negativo, pues se sacan de la manga las mejores hipotecas a interés fijo de la historia.

Bankinter ya va por el 1,80% de interés fijo, si bien la mayoría de ofertas están entre el 2% las más competitivas, el 2,5% la mayoría y el 3% o superior las más caras. Es increíble ver estas cifras cuando antes lo normal era que las hipotecas fijas tuvieran intereses del 4-5% en el mejor de los casos y por encima del 6% casi todas.

Pero es que como ofrezcan eso ahora se comen los mocos. Y se trata de ganar clientes. Es cierto que estamos ante las hipotecas fijas más baratas de nuestra Historia y que con ellas tienes tranquilidad porque siempre sabes la cuota que vas a pagar, sin depender del Euríbor ni ningún otro índice variable. Pero no compensan.

Primero porque las que tienen los intereses más bajos tienen también los plazos más cortos. No todo el mundo se puede permitir devolver el dinero en 10 años o pedir tan poco que pueda asumir la cuota que sale de un plazo tan bajo, que es más alta que si firmas un plazo más largo. Y segundo porque durante estos próximos 10 años el Euríbor no llegará a una media ni siquiera del 1,80%, así que pagarás más que por una hipoteca a interés variable y de duración más larga.

Aun así, las hipotecas fijas están que lo petan: mientras que antes eran menos del 10%, esta cifra ha aumentado y una de cada cuatro hipotecas que se firmaron el año pasado fue a tipo fijo. Y tú, ¿qué piensas de ellas… Firmarías una hipoteca a tipo fijo?

Más de 30 demandas ganadas contra el IRPH pero aún no desaparece

Hay que seguir luchando

La batalla para conseguir que el IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) deje de utilizarse en las hipotecas de hace 10 y 15 años sigue viva.

Por orden de una normativa europea, el Gobierno se cargó el IRPH Cajas, el IRPH Bancos y el IRPH CECA a finales de 2013, pero mantuvo el IRPH Entidades, que es el tipo de interés que los bancos ofrecieron en ese momento a los clientes que tenían hipotecas con los índices que desaparecían.

El resultado ha sido un timo para la gente y un gran lucro para los bancos. En las oficinas bancarias dijeron a los afectados que el IRPH Entidades era mucho más estable que el Euríbor + 1% que ellos pedían, ya que no tendría subidas ni bajadas bruscas. La cuestión es que el IRPH es mucho más caro que el Euríbor: en junio cerró en el 2,156 % (y eso que bajó) frente al 0,165 % del otro.

Esto ha supuesto hipotecas mucho más caras para sus clientes, cuotas que en muchos casos no han podido asumir y que incrementan unos 200 -400 € mensuales sus préstamos, lo que en 30 años de hipoteca supone pagar entre 70.000 € y 140.000 € de más.

Las asociaciones de afectados calculan que hay 1,3 millones de hipotecas en esta situación y que cuotas tan disparadas han terminado con alguna que otra familia de patitas en la calle. Por el momento van 30 sentencias sobre el IRPH contra los bancos y a favor de los clientes.

Las últimas han sido dos del Juzgado de lo Mercantil número 7 de Barcelona, que en marzo declaró nulos dos IRPH en sendas hipotecas de BBVA y Catalunya Caixa, obligando al primero a devolver 6.659 € al cliente y al segundo, 4.939 € como la diferencia entre haber tenido IRPH en lugar de Euríbor + 1%.

Los jueces hacen hincapié en que el IRPH es manipulable por la banca puesto que son las entidades las que ofrecen los datos para calcularlo. Desde el momento en que una de las partes influye en el tipo de interés el índice se considera manipulable y abusivo.

También achacan, como en muchos casos de cláusula suelo, hipotecas multidivisa, swaps, subordinadas y preferentes, que los clientes no sabían en qué consistía exactamente el IRPH ni los riesgos ni implicaciones reales de asumirlo en la hipoteca, puesto que no tenían conocimientos suficientes, el banco tampoco les informó de ello ni les dio opción a negociar. Hasta el Banco de España ha reconocido que el IRPH Cajas, que funcionó hasta finales de 2013, era manipulable por las cajas de ahorros.

Algunas asociaciones de consumidores llevaron en abril sus quejas al Parlamento Europeo. Ahora sólo cabe la esperanza de que en Europa se dicte una norma o una sentencia contra el IRPH, que lo invalide en España, o que caso por caso los bancos vayan cambiándote dicho índice por el Euríbor, en el que también influyen las entidades y que también se ha demostrado más trucado que una escopeta de feria pero del que ahora la gente no se queja porque está en mínimos históricos, proporcionando el mayor ahorro nunca visto en las cuotas sin suelo.

Hipoteca fija a casi el 4%: ¿estupidez o una gran idea?

Para todos los gustos

Con el Euríbor actual por los suelos -en el 0,592%-, lo bajo que va a estar en los próximos meses gracias al descenso de los tipos de interés del 0,25% al 0,15%, que augura dos o tres años de cuotas baratitas, y lo raquítico que ha estado en los últimos años, no sé cómo puede haber alguien que todavía se plantee firmar una hipoteca a interés fijo.

Máxime cuando ese interés es del 5%, 6%, 7% u 8%. Para tirarse de los pelos. La vida de una hipoteca puede ser más larga que una jornada de debate en el Congreso, así que lo mejor es mirar cuál es la media del Euríbor -3% desde que nació hace 15 años- y sumar a eso el diferencial que ponga el banco. Así te harás una idea de cuánto puedes pagar en las próximas décadas.

Kutxabank y Bankoa han sacado hipotecas a interés fijo inferior al 4%. ¿Idea genial o gran chorrada? Con el Euríbor nuevamente en caída libre y los diferenciales por fin debajo del 2%, mantener hipotecas a tipo fijo por encima del 5% parece cosa de locos. Quizá por eso estas dos entidades vascas han bajado el interés del 4%, para que alguien se interese de verdad por sus hipotecas y dar alguna.

Es que si no, tener las otras es como poner el precio del pan a 10 euros. Quizá alguien lo comprara pero quedaría fuera del alcance de casi todo el mundo y sólo sería una mera oferta, sin respuesta de los consumidores. Pero no es todo tan bonito como parece.

Para disfrutar del 3,75%, Bankoa te calza unas estupendas comisiones del 3% si se te ocurre amortizar o cancelar la hipoteca. Sólo deja el 65% del valor de tasación a devolver en 20 años. Al menos la vinculación es baja (seguros de hogar, vida y domiciliar la nómina) en comparación con las hipotecas a interés variable, pero alta frente a las de interés fijo, que suelen tener poca o ninguna atadura al banco aparte de la cuota mensual.

Kutxabank, por su parte, pone un interés fijo del 3,89%, pero es mucho más exigente en vinculación, aunque aumenta la cantidad prestada hasta el 80%. Estas hipotecas te interesan si no quieres estar pendiente de las revisiones, si te da igual pagar más al final del préstamo, si pasas olímpicamente de contratar productos (ataduras económicas no deseadas) y sobre todo si no tienes pensado amortizar ni cancelar el préstamo antes de tiempo.

SabadellCAM, ¿el quinto banco que baja el diferencial del 2%?

Toc, toc… ¿Se puede? Vengo a la guerra para bajar los diferenciales

La guerra de precios en las hipotecas que han abierto Bankinter, Santander, CajaSur e ING Direct podría tener un nuevo competidor: SabadellCAM.

Según una noticia publicada la semana pasada en el diario El Mundo, este banco catalán ha entrado de lleno en la trinchera de bajar el diferencial por debajo de la barrera psicológica del 2%. Una cifra que ahora nos parece la leche pero que en realidad sigue siendo una hipoteca cara.

Presuntamente, esta nueva hipoteca del SabadellCAM cobra un interés fijo del 3,25% el primer año (ya está bien…) y a partir del segundo Euríbor + 2,5%, que se puede rebajar hasta Euríbor + 1,25%, lo cual suena muchiiiiisimo mejor, pero a cambio de lo de siempre: atándote a la entidad.

Esto es lo que finamente llaman los bancos vinculación, y a lo que el SabadellCAM en concreto se refiere como confiarnos los servicios financieros que sobre todo le protegen a usted y a su familia. Que no te engañen, en la mayoría de los casos a quien de verdad le interesa la contratación de todo eso es al banco.

Para mí es algo que ronda el chantaje porque te lo plantean en plan si quieres mejores condiciones, arrodíllate y firma aquí, tanto si te interesa tener un seguro de vida como si nunca te lo habías planteado y pasas olímpicamente.

Me refiero a esta hipoteca como presunta porque, intentando contrastar la información de El Mundo, no he visto nada parecido en la web de SabadellCAM (como comenté hace poco, muchos bancos ocultan aposta este tipo de datos).

Habla de varias hipotecas pero no del diferencial. Si lanzas semejante producto, qué menos que anunciarlo a todo esplendor. Pues no: encima pone que cobran comisiones de apertura y cancelación y lo más escalofriante de todo es que éste es un banco muy conocido por haber usado la cláusula suelo a diestro y con siniestro.

Un suelo medio del 3,20% que su presidente defiende a capa y espada como si fuera la práctica más normal del mundo. Muy orgulloso, defiende que siempre lo usaron de manera legal; es tan cabezota que presume y amenaza con seguir usándolo. Nunca se ha planteado quitarlo, ni mucho menos achicarse frente a las demandas judiciales, que rebaten una y otra vez.

Viendo la filosofía que se gasta el SabadellCAM me sorprende un montón que ahora lance una hipoteca a Euríbor + 1,25%, entrando en un terreno, el de la rebaja de los diferenciales, en el que yo pensé que, si entraba, lo haría de los últimos y empujado por la competencia del resto.

Es normal que los bancos empiecen a abrir el grifo de las hipotecas para que, gota a gota, vayan cayendo nuevas ofertas hipotecarias, todo un lujo para la vista, aunque aún no para el bolsillo, en el que intentan no cometer los errores del pasado ofreciendo no tan malas condiciones sólo a los clientes más solventes.

El IRPH Cajas y el IRPH Bancos tienen los días contados

Dentro de poco tiempo quedará pasado de moda

Caducó su tiempo; pasaron de moda

Hace un año, al IRPH Cajas y al IRPH Entidades les quedaban dos telediarios. Hoy ya son Historia, pero antes de que aparezcan en cualquier enciclopedia como aquellos índices hipotecarios que se usaron hasta principios del siglo XXI, hay que atar cabos sueltos.

Lo primero que te estarás preguntando es ¿pero es que no habían desaparecido ya? Hace un año os contaba que el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH), que tiene tres modalidades, desaparecía en dos de ellas.

El Ministerio de Economía se cargó el de Cajas y el de Bancos, dejando el IRPH Entidades como único superviviente. Aunque no hay datos concretos, se estima que esto podría afectar al 10% o 15% de las hipotecas, que traducido a personas supone entre un millón y millón y medio.

Desde hace un año, los bancos tenían sólo seis meses para dejar de comercializar productos ligados a estos índices, pero un año entero para dejar de utilizarlos, por eso hemos llegado a estas alturas de la película. Desde el pasado 29 de abril no se pueden usar más, ya sí que sí, de verdad de la buena.

Entonces, ¿qué hacer si tengo la hipoteca ligada al IRPH Cajas o al IRPH Bancos? Lo primero es mirar el contrato que firmaste para ver cuál es el índice que sustituye al tuyo si éste desaparece, como es el caso. Lo normal es que te ponga el de la CECA, ¡¡que también desaparece!! Así que no te queda otra que ir al banco y negociar que te pongan uno que te convenga o que al menos no te ponga más cara la hipoteca.

La banca está a la espera de que el Gobierno y el Banco de España digan qué puñetas se hace con vuestras hipotecas. Lo que os conviene es el Euríbor, en mínimos históricos, mmmm… Qué rico ahorro… Pero no fantasees mucho porque, como esto sólo sería bueno para ti y no para los bancos, seguro que al final tiran por la calle de enmedio y ponen el IRPH Entidades.

Este índice, el único en uso de todos los IRPH, ha cerrado marzo en el 3,415%, más cerca del IRPH Cajas (3,796%) y el IRPH Bancos (3,219%) que del Euríbor (0,528% en abril) y el IRS (0,915%), que no usa ni el tontolpueblo.

Y ya que seguro que te intentan encalomar el IRPH Entidades, veamos qué es: la media de todos los tipos de interés que cobran los bancos y las cajas por las hipotecas que se conceden como mínimo a tres años. Así que, ya sabes, con los diferenciales en máximos y los préstamos más caros que un collar de diamantes, este índice seguirá subiendo mientras el Euríbor se queda un rato más en la zona baja de la tabla. Resignación, colega.

¿Por qué los bancos no dan hipotecas ligadas al IRS?

El caso es tener bien amarraíta la ganancia

Tanto dar la brasa para que se creara un nuevo tipo de interés y ahora no lo usan. Las cajas de ahorros pidieron al Banco de España un sustituto para el Euríbor cuando vieron que empezó a bajar, abaratando las hipotecas sin cláusula suelo y haciéndoles ganar menos pasta.

Papá Banco se sacó de la manga el IRS (Interest Rate Swap), que pondría las hipotecas más caras y con la misma cuota durante 5 años.

Nació a finales de 2011, es legal incluirlo en las nuevas hipotecas desde mayo de 2012 y su primer valor se dio el pasado octubre (0,971%). Sin embargo… ¡Los bancos no lo están usando! Porque se han pasado de listos y de avariciosos.

Están como la Parrala, no saben lo que quieren… O sí: ganar siempre. Con los pocos préstamos tan caros que se dan en la crisis y que van de Euríbor + 2% en adelante, la revisión de cuotas cada 5 años sería un suicidio financiero similar al del boom inmobiliario.

Al subir tanto los diferenciales, si ya va a ser chungo que los que hayan firmado un préstamo en los últimos años lo paguen decentemente cuando el Euríbor suba por encima del 2%, ni te digo qué pasaría si hubieran ligado su hipoteca al IRS.

Mientras que el Euríbor ha cerrado enero en el 0,575%, el IRS anda por el 0,992%. Bajito pero más alto que el otro, lo suficiente para que dentro de unos años, cuando suban estos índices hipotecarios, la morosidad pasara del 3,4% actual al 11,4% e incluso al 15%.

Hasta ahora, el IRS siempre ha estado por encima del Euríbor, así que imagínate lo que molaría tener que pagar un 8% o 9% de interés si, cuando vuelva la bonanza, el IRS sube al 5%. Nos veríamos otra vez como ahora, con problemas para pagar la hipoteca y mucha gente perdiendo su casa.

A lo mejor han pensado en esto o a lo mejor no. Los bancos son así, antes se les llena el ojo que el bolsillo y, para cuando ya es tarde, han hecho cosas que les llevan y nos llevan a la ruina. Quizá por eso tampoco echan mano del IRS, ¿para qué usar un tipo de interés por debajo del 1% si tienen al 3% el IRPH (Indice de Referencia de Préstamos Hipotecarios)?

Como se firman pocas hipotecas, prefieren que éstas sean caras y les reporten los mismos beneficios que más préstamos más baratos, cuando la solución sería hacer lo contrario: dar más hipotecas, bajar los diferenciales y mantener el Euríbor. Nos guste o no, lo manipulen o no, al menos nos está dejando cuotas de hipoteca más decentes que otros de sus congéneres.

Pero como los bancos, si pecan de algo, es de ser más avaros que el que no caga por miedo a tener hambre, lo más probable es que para asegurarse de que podemos pagar hipotecas tan caras empiecen a pedirnos que nos suponga menos del 30% de nuestros ingresos.

Entonces será el momento de hacer el nido en un árbol, compitiendo con las urracas, porque un piso no se lo va a poder comprar ni el rico del pueblo.

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