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Los préstamos para jóvenes siguen en coma

Ser joven, esa gran actividad de riesgo

Los jóvenes no lo han tenido precisamente fácil para acceder a la vivienda, pero de un tiempo a esta parte lo tienen aún peor.

Según el Consejo de la Juventud deberían cobrar un 105% más para poder emanciparse. De media, en España, una persona joven debe dedicar más del 60% de su sueldo para comprarse un piso que no llega ni a 50 metros cuadrados.

Con este handicap, sumado a la precariedad laboral, una de cada tres personas entre los 24 y los 35 años (más de 6,3 millones de personas) sigue en casa de sus padres. Algunos que se lanzan a vivir solos y quieren comprar se conforman con alquilar: la compra se les hace muy cuesta arriba y no me extraña.

Las hipotecas para jóvenes, que existían antes de la crisis y durante los primeros años, sobre todo ligadas a comunidades y ayuntamientos, casi desaparecieron cuando se cerró el grifo hipotecario. La cosa no fue mejorando, al revés: en 2012 solamente tres entidades estaban dispuestas a prestar dinero a los pipiolos en condiciones especiales.

Porque es que, sin esas condiciones especiales, es muy difícil comprar una casa. El primer salario y los primeros ahorros no dan para mucho. Antes había menos vinculación, diferenciales más bajos, plazos más largos… Ahora apenas hay hipotecas para jóvenes y las que existen sí son algo mejores que las demás, pero tampoco para fliparse.

La nueva Hipoteca Joven de Kutxabank te baja el diferencial un 0,25 hasta que cumplas los 35. Antes los préstamos juveniles tenían las mismas condiciones para toda la vida, ahora ni eso.

No tiene suelo ni comisión de apertura y el diferencial es de los menos malos del mercado: empieza en un 2,60% que se puede quedar en el 1,60% si te vinculas a tope. Ahí está el truco: te tienes que atar más que Houdini dentro de la urna con agua. Domiciliar la nómina, compras con tarjeta de 2.400 € anuales, meter mil pavos al año en un plan de pensiones y tres seguros. Excesivo.

Para llegar a un diferencial del 1,25% tienes que pedir sólo hasta el 75% de lo que vale el piso (lo habitual es el 80%), cumplir lo anterior y tener menos de 35 años. Por mucho que haya bajado el precio de los pisos, ¿qué persona menor de esa edad tiene ahorrado el 25% de lo que vale el piso más el 10% de los gastos de compraventa?

Por el momento, ésta es la única hipoteca para jóvenes que hay junto con la de Kutxabank y el Gobierno de La Rioja, a Euríbor + 0,95%. Éste sí que es un diferencial competitivo para lo que hay por ahí. Por lo demás, sólo recuerdo a Bankinter que, si tienes menos de 35, te respeta el Euríbor del primer año durante el segundo y el tercero. Eso está guay, sobre todo si pillas una de las cifras actuales, por debajo del 0,40%.

Qué hay detrás de la vinculación para bajar el diferencial

¿Quieres casarte conmigo, darling?

Raro rarísimo es el banco que no te pide contratar alguna cosa con la hipoteca. Aunque lo único obligatorio por Ley es el seguro contra incendios, que va dentro del seguro de hogar, la banca en general se aprovecha de nuestras ganas de tener un diferencial más bajo para pagar menos cuota mensual y chantajearnos con todo tipo de productos y servicios para hacer caja y tenerte más atado que los cordones de los zapatos.

Los más habituales son:

Domiciliar la nómina

Si cada mes cobras el sueldo o la pensión, pagas los seguros sociales o ingresas las facturas de los clientes, el banco se asegura que en la cuenta de la se cobra tu hipoteca siempre hay saldo, al menos cada mes cae algo de pasta. Lo mejor para ti es que te pasen la cuota con el dinero recién cobrado, para organizarte mejor que si lo dejas para fin de mes, cuando a lo mejor (ayyyyy) ya no queda suficiente.

Domiciliar los recibos

Si por lo menos tres de tus recibos habituales (luz, gas, agua, móvil, etc.) se pagan de la misma cuenta que la hipoteca, el banco sabe que ahí te vas a molestar en tener pasta y que para ti será engorroso cerrar esa cuenta y abrir otra, por aquello de no estar cambiando los recibos de banco ni de cuenta, por mucho que eso te lo haga la compañía a la que vas a cambiar el suministro.

Seguro de hogar

Muchos bancos, por no decir todos, tienen compañías de seguros que son 100% de su propiedad o en las que tienen muchas participaciones. Si contratas el seguro de hogar con ellos, les das dinero y les aseguras un nuevo cliente durante muchos años, todos los que dura la hipoteca. Otra vía para sacarte la pasta.

Seguro de vida

Si la palmas asín de repente, el beneficiario del seguro (normalmente tu pareja, que suele ser el otro titular del préstamo) cobra un dineralazo con el que seguir pagando la hipoteca.

Seguro de protección de pagos

Si te quedas en el paro, el seguro te paga la hipoteca durante uno o dos años, o lo que sea que tardas en encontrar trabajo. El caso es que la cuota siempre esté pagada al banco.

Tarjetas de crédito y débito

Usas los medios de pago del banco y te obligas a tener dinero en la cuenta a la que están asociadas las tarjetas, que es la misma que la de la hipoteca. Te acostumbras a pagar a través de ellos. Otra variante es la de obligarte a realizar operaciones online, pagar un mínimo al mes o al trimestre o mantener cierto saldo en la cuenta.

Plan de pensiones

Otro producto rentable para el banco. Les metes dinero durante años y años y años, quizá 30. Un dinero que ellos disfrutan, mueven, convierten en más dinero… Mientras tú ni lo hueles.

Depósito

Lo mismo que el plan de pensiones con la ventaja para ti de que te dan intereses al final de un determinado periodo de tiempo. Se aseguran que los ahorros también los tienes con ellos. ¡Pero si les falta decirte que si tienes un hijo lo llames como el dueño del banco y le abras una cuenta infantil nada más nacer! Todo se andará…

El Santander mejora las condiciones de su hipoteca

Quiere ser la hipoteca estrella

El Santander ha mejorado su hipoteca Por fin, que desde mañana hasta el 30 de septiembre tendrá un interés de Euríbor + 1,89% en vez de Euríbor + 1,99%.

También baja el interés fijo el primer año del 2,95% al 2,85% y relaja de 2.500 € a 2.000 € la exigencia de ingresos mensuales conjuntos de los titulares del préstamo.

Es bastante más asequible y realista en el contexto actual, y demuestra que sí se pueden dar hipotecas y en mejores condiciones de lo que se estaban dando.

Ya no se debe gastar con tarjeta al menos 500 € sino realizar tres compras al trimestre. Chupao. No hay comisiones y, para que el diferencial sea 1,89% y no 2,89%, sigue siendo necesario domiciliar la nómina o los seguros sociales y tener seguro de hogar, del que el banco te regala el primer año.

Esta mejora era de esperar. En cuanto vi que ING bajaba el diferencial al 1,89% vaticiné que otros bancos entrarían al trapo y volverían a bajar los intereses de su oferta hipotecaria. Como el Santander va en serio porque quiere captar clientes como sea, incluso dando hipotecas, ha maquillado su préstamo para que le salgan más novias.

Aunque aún dista de ser un préstamo perfecto, sobre todo por el diferencial, podemos decir que no es una mala hipoteca y que está entre las mejores que ahora mismo puedas encontrar. En competencia directa tiene a Caja de Ingenieros, que también ha rebajado el diferencial de Euríbor + 1,94% a Euríbor + 1,74%. Otra buena noticia.

La guerra que Bankinter abrió en octubre del año pasado sigue dando sus frutos. Casi 9 meses después son muchos los bancos que han rebajado el diferencial del 2% y algunos hasta repiten bajada para situar su hipoteca al nivel de sus más directos competidores.

La nueva batalla en esta guerra de precios también la inició Bankinter, bajando el interés fijo del primer año del 3,90% al 2,90%. Le respondió ING rebajando el diferencial y ahora es el Santander el que no se quiere quedar atrás ni descolgado en esta carrera.

Bankinter y Uno-e pueden ser los siguientes. Y no hay que descartar que Evo, Bancorreos, Cajastur, Deutsche Bank o algún otro hagan lo mismo dentro de un tiempo. Las entidades que de verdad quieran captar clientes mediante hipotecas tienen que mejorar condiciones o no se comerán un rosco.

Aquí es donde realmente se ve qué bancos pasan de competir y siguen con hipotecas de intereses altos y condiciones imposibles, cuáles han bajado el diferencial para cubrir el expediente y dar buena imagen, y cuáles son los que realmente quieren dar hipotecas.

Hipoteca fija a casi el 4%: ¿estupidez o una gran idea?

Para todos los gustos

Con el Euríbor actual por los suelos -en el 0,592%-, lo bajo que va a estar en los próximos meses gracias al descenso de los tipos de interés del 0,25% al 0,15%, que augura dos o tres años de cuotas baratitas, y lo raquítico que ha estado en los últimos años, no sé cómo puede haber alguien que todavía se plantee firmar una hipoteca a interés fijo.

Máxime cuando ese interés es del 5%, 6%, 7% u 8%. Para tirarse de los pelos. La vida de una hipoteca puede ser más larga que una jornada de debate en el Congreso, así que lo mejor es mirar cuál es la media del Euríbor -3% desde que nació hace 15 años- y sumar a eso el diferencial que ponga el banco. Así te harás una idea de cuánto puedes pagar en las próximas décadas.

Kutxabank y Bankoa han sacado hipotecas a interés fijo inferior al 4%. ¿Idea genial o gran chorrada? Con el Euríbor nuevamente en caída libre y los diferenciales por fin debajo del 2%, mantener hipotecas a tipo fijo por encima del 5% parece cosa de locos. Quizá por eso estas dos entidades vascas han bajado el interés del 4%, para que alguien se interese de verdad por sus hipotecas y dar alguna.

Es que si no, tener las otras es como poner el precio del pan a 10 euros. Quizá alguien lo comprara pero quedaría fuera del alcance de casi todo el mundo y sólo sería una mera oferta, sin respuesta de los consumidores. Pero no es todo tan bonito como parece.

Para disfrutar del 3,75%, Bankoa te calza unas estupendas comisiones del 3% si se te ocurre amortizar o cancelar la hipoteca. Sólo deja el 65% del valor de tasación a devolver en 20 años. Al menos la vinculación es baja (seguros de hogar, vida y domiciliar la nómina) en comparación con las hipotecas a interés variable, pero alta frente a las de interés fijo, que suelen tener poca o ninguna atadura al banco aparte de la cuota mensual.

Kutxabank, por su parte, pone un interés fijo del 3,89%, pero es mucho más exigente en vinculación, aunque aumenta la cantidad prestada hasta el 80%. Estas hipotecas te interesan si no quieres estar pendiente de las revisiones, si te da igual pagar más al final del préstamo, si pasas olímpicamente de contratar productos (ataduras económicas no deseadas) y sobre todo si no tienes pensado amortizar ni cancelar el préstamo antes de tiempo.

¿Qué bancos exigen menor vinculación con la hipoteca?

Desátameeeee o apriétame más fuerteeeee Auuuuu

Que en teoría no tengas por qué firmar con la hipoteca más seguro que el de incendios, que viene dentro del pack del seguro de hogar, no significa que en la práctica sean así de fáciles las cosas.

Los bancos obligan a contratar la intemerata de productos (mal hecho, muy mal) o simplemente utilizan el chantaje: y si quieres unas condiciones medio decentes te bajan el diferencial a cambio de atarte mucho más que una camiseta de lycra a una adolescente.

Seguros de hogar, vida, protección de pagos… Tarjeta de crédito, tarjeta de débito… Depósitos, plan de pensiones, saldo mínimo, domiciliación de la nómina y recibos, compras con tarjeta… La lista es más larga que un día sin pan.

Por eso aquí te voy a hablar de las hipotecas que actualmente conllevan la menor vinculación con el banco, es decir, las que te exigen contratar menos cosas para que te den el préstamo.

En la lista no hay muchas sorpresas excepto la de Deutsche Bank, que con su Hipoteca Ligera, a Euríbor + 1,25% solamente te pide domiciliar la nómina (buah, está chupado, total… en algún sitio la tienes que tener), tres recibos (ídem, ídem) y firmar un seguro de hogar, que es poco más que obligatorio y muy útil.

Ay… Ojalá todas las hipotecas fueran así. Nos ahorraríamos más de un disgusto y más de un euro. Pero, claro, es demasiado bonito para ser verdad… Imagínate: te dan el 100% de lo que vale el piso y a devolver en 40 años. El truco del almendruco de estas condiciones, mejores que la tendencia actual del mercado, es que el préstamo sólo es para comprar una vivienda de las que tiene Deutsche Bank. Así de fácil y así de difícil.

Las otras hipotecas con menor vinculación tienen más mérito porque son para cualquier piso. Tenemos a ING Direct, siempre currándose estar entre los primeros como buen banco online, con una Hipoteca Naranja a Euríbor + 1,99% que solamente pide seguro de hogar, seguro de vida y domiciliar la nómina.

De cerca, aunque ha tardado mucho más en mejorar su diferencial, le sigue Uno-e, la filial online del BBVA que quiere competir con ING. Euríbor + 1,95% y la misma vinculación que la Hipoteca Naranja.

Santander y Bankinter, dos de los primeros bancos en bajar los diferenciales, tampoco piden mucho. El primero se contenta con que domicilies la nómina, pagues recibos, uses la tarjeta y contrates un seguro de hogar, del que te regala el primer año. Bankinter se contenta con la nómina y los seguros de hogar y vida.

Si es que se ve… El banco que quiere dar hipotecas pone estas condiciones. Los demás sólo hacen el paripé y exigen más que una niña rica malcriada.

No estás obligado a contratar seguros con la hipoteca

No a los seguros a punta de pistola

Según un estudio que acabo de leer, el 90% de las personas que firman una hipoteca se sienten condicionadas u obligadas a firmar uno o varios seguros con ella. La clave de todo esto es se sienten.

Vale que una hipoteca es un robo a mano armada, pero… Obligatorio, lo que se dice obligatorio, solamente es el seguro de incendios, que suele ir dentro del seguro de hogar, uno de los que más comúnmente los bancos te incitan a contratar junto con el préstamo hipotecario.

Pero los demás… Los demás seguros puedes ignorarlos ampliamente. No tienes por qué firmarlos si tú no quieres. Es cierto que algunos bancos te dicen que o firmas tal y tal o no te prestan ni un duro. En mi pueblo eso se llama abuso de poder y no pueden hacerlo, aunque en la práctica lo hacen.

Otra estrategia de la banca, ésta más fina y cuidada, se llama vinculación. A saber, es ligar los seguros o productos varios en general al diferencial.

Si contratas un seguro de protección de pagos éste baja un 0,20%, si tienes seguro de vida otro 0,20%, por domiciliar la nómina un 0,10% y por tener tarjetas, otro 0,10%. Así hasta llegar, a base de firmar cosas y cosas, a un diferencial medio decente.

Lo que digo siempre es que calcules muy bien cuánto te cuesta tener esos seguros al año, si los puedes firmar y luego darte de baja (al banco, como ves, hay que preguntarle de todo antes de rematar la hipoteca) y si lo que ahorras con el diferencial más bajo no lo estás pagando por otro lado.

Si los seguros o productos te interesan, pues oye, tira palante. Pero si son más un gasto y un incordio que otra cosa, quizá no te quieras tenerlos. Así que no te sientas obligado a firmar nada. Con el banco no hay que quedar bien, tú eres el cliente, es a ti al que tienen que hacer la pelota en la sucursal aunque parezca lo contrario, a juzgar por el estudio tan detallado que te hacen como si te fueran a comprar y a la increíble cantidad de papeles sobre cosas íntimas y personales que te piden.

Otra cosa alarmante es que, de las 1.500 personas que hicieron el cuestionario online en el que se basa este estudio de Iurex.Con (juristas expertos en consumo) y el Consejo General de Colegios de Mediadores de Seguros, el 58% cree que no recibió “información correcta, veraz y completa” de la póliza que firmó, mientras que casi la mitad opina que dicha póliza está hecha a la medida del banco.

Y lo peor de todo: el 64% se siente desprotegido por la ley y las instituciones frente a los bancos. Telita… Pero una realidad como la vida misma.

¿Me interesa firmar un seguro de vida?

Más vale prevenir que curar

Con las hipotecas suele ir aparejado un seguro de vida. No es obligatorio firmarlo, ni siquiera imprescindible, aunque la mayoría de bancos lo exigen si quieres tener un diferencial más bajo o incluso si aspiras a que te presten el dinero.

El seguro de vida, junto con el de hogar (único obligatorio), la domiciliación de la nómina y los recibos, es el producto que más suelen pedir que contrates para tenerte bien amarradito a sus faldas y llenarles las arcas de las aseguradoras que tienen en propiedad o participadas en un gran porcentaje.

El negocio para la banca es redondo: te tienen atado mientras devuelves el préstamo, les enriqueces a través de sus compañías de seguros y -aquí está el tercer quid de la cuestión- si la palmas se aseguran de cobrar la hipoteca aunque tú ya no estés para verlo.

No se esperan a ver si la familia hace frente a la deuda, si tus herederos pueden pagar o si les toca la lotería este año o al que viene. El seguro de vida va destinado a que, si te vas al otro barrio, dejes hechos los deberes de la hipoteca: el banco cobra hasta el último céntimo.

Qué duda cabe que la familia también respira aliviada si no tiene que pagar lo que queda de la hipoteca. Encima de que te han perdido, se han esfumado tus ingresos. En el mejor de los casos les queda una pensión pero, cuando alguien muere, de repente los gastos no se reducen a la mitad. La comunidad, los recibos y la hipoteca siguen siendo los mismos.

Las compañías de seguros dicen que, gracias al seguro de vida, cada día hay 7 familias que pueden pagar la hipoteca cuando uno de los suyos se va al otro barrio, pues cada año la palman 2.400 personas que tenían contratado un seguro de vida ligado al préstamo hipotecario. Según la estadística, los que más la diñan son los que pasan de los 50 y luego los que pasan de los 40, y cuanto más joven mueres más deuda dejas, eso está claro.

El 75% de los que van al cementerio tenían el seguro desde hacía menos de 8 años y dejaron grandes deudas pendientes. O sea que a muchos les viene fenomenal tenerlo por si a alguno de los titulares de la hipoteca les pasa algo, pero antes de contratarlo debes pensar si de verdad te interesa. ¿Cuánto hay que pagar de más al año? ¿Te compensa a cambio de bajar el diferencial? ¿Mi familia podría pagar la hipoteca si la palmo? Sólo tú tienes la respuesta, no el banco.

Formas de ahorrar en la hipoteca

Hay que medir los riesgos

Firmar una hipoteca es una actividad de riesgo. Casarse con el banco es más peligroso de lo que percibimos, quizá porque es algo común en la sociedad y que hacemos por inercia.

La compra del piso es, probablemente, el gasto más gordo al que te vas a enfrentar en toda tu vida. Por eso, hay que intentar no hacer el canelo: ahorrar dinero y disgustos, pagando la menor cantidad posible de intereses.

Para ello, aquí van algunos consejos:

Simulador

Busca un simulador fiable e independiente, gratuito, que te ayude a calcular el gasto final que te supondrá la hipoteca. No sólo vas a devolver el capital prestado sino también una grandísima cantidad de intereses que aumentan si tienes cláusula suelo, un plazo alto, productos como seguros y planes de pensiones, etc. En esta web tienes varios buenos y completos, por ejemplo éste.

Ahorros y dinero prestado

No liquides todo tu dinero en la compra del piso. Necesitarás dinero para amueblarlo, un 10% para gastos de compraventa y te vendrá bien tener un colchón por si te surge un futuro imprevisto. Pide al banco la menor cantidad de dinero posible, cuanto menos te deje menos intereses pagarás.

Contrato y cláusulas abusivas

Lee de arriba a abajo el contrato de la hipoteca. Pregunta lo que no entiendas, consulta a un gestor si es necesario. Sus honorarios serán mínimos en comparación con una cláusula suelo, un clip, un swap o cualquier otra práctica abusiva que te pase desapercibida. Ojo con el periodo de carencia inicial y los intereses crecientes, que te pueden hacer pagar más dinero del que pensabas.

Cuota

No te fijes sólo en qué cuota pagas sino en qué condiciones marca el banco para conseguirla. Lo barato puede salir caro. Ponte una cuota cómoda, que no sea superior a un tercio de tus ingresos, pero tampoco mires una cuota que sólo puedas pagar ahora sino que puedas pagar en el futuro si tu situación de vida cambiara por quedarte en el paro, divorciarte, ponerte enfermo… O si el Euríbor subiera: ya ha empezado a hacerlo y en décadas varía mucho.

Diferencial y vinculación

Cuanto más bajo sea mejor. Junto con el Euríbor va a marcar los intereses que pagarás durante décadas y puede subirte bastante la hipoteca. Pero no te obsesiones con un diferencial bajo si a cambio el banco te exige contratar productos que no tenías pensado coger. Calcula cuánto te cuesta la hipoteca con productos y sin ellos para ver qué te compensa más.

Comisiones

Evítalas. Las hay de estudio, amortización parcial, amortización total, cancelación, subrogación, retraso en el pago… Encarecen bastante el préstamo.

Plazo

Que sea el menor posible. Cuantos más años tienes para devolver el dinero más intereses pagas. Mejor 20 años que 30 y mejor 30 que 40. Si no te dan la hipoteca más que poniendo muchos años, firma e intenta amortizar siempre que puedas.

La banca, dispuesta a negociar el interés de la hipoteca

Acceso VIP al banco, sólo para Very Important Pagadores

Ha llegado a mis oídos que al menos dos bancos autorizan a sus empleados a negociar el tipo de interés con los clientes, bajando el diferencial de lo establecido, si es preciso.

Son Santander y Bankinter, dos de las primeras entidades en bajar los diferenciales del altísimo limbo en el que se encontraban. Ambas han situado sus hipotecas en Euríbor + 1,99% y Euríbor + 1,95% respectivamente, provocando que muchas otras entidades estén bajando en cascada sus diferenciales.

Euríbor + 2% sigue sin ser una hipoteca para tirar cohetes y sin estar al alcance de todo el mundo. Los sueldos bajos o congelados en el mejor de los casos, más la exigencia de los bancos de que seas más solvente que un ministro, hacen que estas hipotecas queden al alcance de unos pocos.

Pero la banca necesita dar hipotecas. Después de mucho tiempo en dique seco, con altísimos intereses que les han servido para mantener alejados a clientes de medio pelo mientras se fusionaban, reesctructaraban y demás, ahora necesitan dar hipotecas para ganar dinero. Es su mejor negocio.

La hipoteca lleva aparejada la contratación de seguros con los que también consiguen buenos beneficios, así que el banco no quiere, puede ni debe dejar escapar un buen cliente sólo porque su hipoteca no es lo suficientemente competitiva para atraerlo o retenerlo. Hay que evitar que a un tipo solvente se lo lleve la competencia.

De ahí que a Santander, Bankinter y quién sabe si a alguno más, les esté permitido desde las más altas esferas que puedan negociar el diferencial con estos clientes VIP (very important pagador) que amagan con irse con la hipoteca a otra parte o simplemente irse a otra parte a conseguir una hipoteca.

Si esta guerra por conseguir a los clientes que compran con hipoteca, apenas un tercio del total ahora mismo, se mantiene en el tiempo, es fácil que veamos a finales de este año hipotecas a Euríbor + 1% ó 1,25%. No son los bonitos diferenciales anteriores a la crisis, por debajo del 1% en los mejores casos, pero son más agradables a la vista y sobre todo al bolsillo.

Consejo y moraleja: si tienes ademanes de buen pagador, sueldo majo, dinero ahorrado, curro y pareja estables, seguramente te puedas permitir negociar con el banco (quién lo diría, hace cuánto que esto no pasa…). Si no te urge comprar, espérate a que pase algo más de tiempo, veremos hipotecas con mejores condiciones en las que el banco también saldrá ganando y tú saldrás menos perdiendo que con las actuales.

Requisitos para que te den una hipoteca

¿Para quién han abierto el grifo del crédito?

Los diferenciales de las hipotecas han bajado del 2%. Ay del banco que no lo haga… Se quedará sin pescar clientes. Si hasta me he enterado que BBVA, reacio a dar hipotecas, se prepara para competir con los nuevos préstamos.

Pero esta bajada no es suficiente para que las hipotecas estén al alcance de todos los que las quieren y/o necesitan. Por un lado esto está bien. Antes se hipotecaba hasta el Tato. Gente sin conocimientos financieros básicos, que no había calculado el grandísimo riesgo que es casarse con el banco, que de antemano se veía que tendría problemas para hacer frente al préstamo.

Y ahora no se hipoteca ni el Tato. Los pisos que se venden, cifra que también ha caído más que un niño que empieza a andar, suelen ser al contado. Dos de cada tres viviendas se compran a tocateja, sólo una va con hipoteca. ¿Y quién la compra? ¿Cómo es el perfil que aceptan los bancos para dar un préstamo hipotecario?

Preferiblemente en pareja y con ingresos de 2.500 – 3.000 euros al mes en adelante. Mileurista y solo te vas a comer los mocos. Te quieren con trabajo estable y cierta antigüedad. Si tienes un trabajo temporal, no tienes trabajo, cobras en negro o llevas poco tiempo en el curro, el banco se hará el sueco.

Sin que tengas otras deudas, tipo préstamo del coche o préstamo personal, y mejor con avales, aunque esto último no es imprescindible, a veces ni necesario. Sólo te puede ayudar en el caso de que no cumplas alguno de los requisitos que he mencionado hasta ahora.

El banco quiere gente con ahorros, preferiblemente del 20% de lo que vale el piso porque no están dando más del 80% excepto para viviendas de su stock. Y si tienes algo más ahorrado para pagar los gastos de compraventa (alrededor de un 10% para notario, gestoría, tasación, registro de la propiedad…) pues mucho mejor.

La cuota de la hipoteca no debe superar el 30% (40% en el mejor de los casos) de los ingresos. Por eso un mileurista solo tiene pocas opciones, ya que su capacidad de pago no estaría por encima de 400€ en el mejorcísimo de los casos. El piso que eligiera tendría que ser muy barato, tener mucho dinero ahorrado y con una cuota mucho más baja que 400 euros, porque el Euríbor ya está subiendo y llegará más alto que ahora.

Sea cual sea tu perfil, si compras un piso del banco todo será más fácil. Los requisitos se relajan. Los intereses son menores, se pide menos vinculación (contratar productos con la hipoteca) y la entidad está dispuesta a financiar el 100% de lo que vale el piso.

Pedir dinero a la familia puede dar más palo, pero es mucho más barato. Con suerte no te cobran intereses y no serán tan pejigueros con tu perfil. Puedes estar más de 3 meses sin pagar y no se van a quedar con el piso.

Santander, ING, Deutsche Bank, CajaSur, Bankinter, Uno-e… Todos tienen hipotecas, con mayor o menor exigencia, que ahora están bien. Por Bankia ni te asomes: cobran comisión de estudio (300 €), de apertura (2,5%) y ponen una cláusula suelo del 3,5%. Un horror, vamos.

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