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Renta 2017: el chollo de las hipotecas que aún tienen desgravación fiscal

La suerte de que, gracias al Euríbor tan bajo, la hipoteca salga gratis, sin pagar intereses

Un año más, llega la cita con Hacienda. Desde el pasado 4 de abril hasta el 2 de julio, ambos inclusive, se puede presentar la Declaración de la Renta 2017; el primer mes sólo por Internet, teléfono fijo o móvil, y a partir del 8 de mayo también de forma presencial.

Este año, Hacienda se ha volcado en las nuevas tecnologías y espera que 4,8 millones de personas presenten la Declaración a través de una nueva aplicación que ha creado para teléfonos móviles.

También ha puesto en marcha en servicio Le llamamos, por el que puedes pedir que Hacienda te llame, te asesore y dejar presentada tu Declaración, todo por teléfono. El Fisco se vuelca en ponérnoslo fácil y eso que el 70% de las declaraciones salen a devolver.

Si piensas llamar, que sea a los números oficiales: 901 22 33 44 ó 91 553 00 71. Cualquier otro es falso y debes tener cuidado porque se ha detectado un fraude que da citas no válidas y te cobra un pastón por las llamadas.

Como en años anteriores, puedes seguir desgravándote todo lo que has pagado de hipoteca, ya sea cuota mensual -tanto capital como intereses- o amortizaciones anticipadas. El límite es de 9.040 euros por titular y año, de los que Hacienda te puede puede devolver hasta el 15%, o sea 1.356€, siempre que te haya retenido todo ese mismo dinero en concepto de IRPF a lo largo del año pasado.

¿Se pueden desgravar todas las hipotecas? Lamentablemente no. En 2011, el Gobierno eliminó la deducción por vivienda habitual a quienes compraran desde 2013, por lo que sólo pueden desgravarse la hipoteca quienes hayan comprado su vivienda habitual antes de esa fecha y se la hubieran desgravado en la Renta 2012 o años anteriores.

También te puedes desgravar lo que hayas pagado en reformas de la casa, como rehabilitación o amplicación, siempre que las obras empezaran antes de 2013, o al menos pagaras alguna cantidad antes de ese año, y que hayan terminado antes de 2017. O sea que esta campaña de la Renta es la última para desgravarse por estos conceptos. Lo mismo ocurre si las obras fueron encaminadas a adaptar la vivienda para una persona con discapacidad.

Eso sí, mucho ojito con intentar desgravarse una vivienda que no es realmente la habitual, aunque lo haya sido. Hacienda está este año a tope mirando con lupa quiénes se desgravan viviendas que no son habituales.

¿Y cómo lo saben? Consultan dónde estáis empadronados, cuál es el centro de salud más cercano a la vivienda o cuál es la casa que tienes más cerca del trabajo, además de los consumos de luz, agua, gas… Así que no es recomendable intentar colarle como habitual una casa que no lo es, aunque sí haya sido tu residencia principal en años anteriores.

Aunque la gente que gana menos de 22.000 euros al año de un solo pagador no tiene por qué hacer la Declaración, es obligatoria y te interesa si tienes derecho a la desgravación fiscal, porque recuperas dinero que te hayan retenido en IRPF. Si ganas menos de 14.000 euros ya no tienes que pagar IRPF pero debes presentar la declaración para que Hacienda te devuelva lo que te cobró de IRPF en la primera parte del año.

Dado que el Euríbor estuvo todo el año pasado en negativo, quienes tengáis derecho a la desgravación fiscal por hipoteca veréis cómo la hipoteca os va a salir gratis en 2017. ¿Gratis? Síiiiii, porque es posible que lo que hayas pagado en intereses e incluso parte de la cuota anual, entre dentro de esos 1.356 euros que como máximo devuelve el Fisco a cada titular de la hipoteca. ¡Toma chollazo! Es como devolver lo prestado sin pagar intereses.

Recordad también que, si vivís en País Vasco o Navarra, la desgravación fiscal sigue existiendo para hipotecas firmadas de 2013 en adelante. En Navarra, puedes deducir hasta el 15% de lo pagado por una vivienda de protección oficial comprada hasta 2015, con un máximo de 7.000 € si eres único titular o de 15.000 si hay varios. En País Vasco devuelven hasta 1.530 euros o, en caso de familias numerosas o jóvenes, hasta 1.955 euros.

El próximo día veremos qué pasa si el año pasado recuperaste dinero por la cláusula suelo, porque sí aparecerá en la Declaración de la Renta y tienes que tributar según el caso.

Qué te puedes deducir en la Renta si compras o vendes un piso

Ya que te has gastado un montón, llega el momento de recuperar algo.

Ya que te has gastado un montón, llega el momento de recuperar algo

Comprar o vender una casa es un gasto que va más allá del precio que pagas al vendedor. Y si compras con préstamo es mucho más caro, porque la hipoteca debe inscribirse en un registro (la casa también), hay por medio un notario (con tarifas por las nubes), una gestoría, una tasación y el pago de impuestos, entre otras cosas.

La ventaja es que estos gastos te los puedes desgravar en Hacienda, empezando porque si para pagar la casa utilizas dinero que obtienes con la venta de otro piso, puedes no abonar impuestos si todo lo obtenido por vender una casa lo inviertes en la compra de otra vivienda habitual en los dos años siguientes a la venta del piso. Esto es automático en mayores de 65 años, aunque no reinviertan en otra vivienda.

Así no tienes ganancia patrimonial y no debes tributar a Hacienda. Eso sí, sólo cuenta que lo inviertas en comprar la casa; muebles, reformas, electrodomésticos y otras cosas de ese tipo están excluidos.

Para demostrarlo, ni se te ocurra aceptar un euro en negro de los compradores, ya que ahora mismo los abogados que he consultado te “desaconsejan rotundamente” que lo hagas. Primero porque Hacienda está a la que salta y revisa todo mucho más que antes. Y así como esto de pagar o aceptar algo de dinero en B era una práctica habitual hace unos años, ahora está más perseguido y por menos de nada, como el Fisco se entere, os cascan una multa a ambas partes porque es ilegal.

Segundo porque si coges dinero en negro no puedes usarlo para comprar otra casa si tu vendedor no te lo acepta. Además tienes que tener en cuenta el valor en el que el piso se escrituró cuando lo compraste, ya que no se puede escriturar ni muy por debajo ni muy por encima si es que el mercado no ha variado tanto los precios en realidad.

Tanto si compras como si vendes una vivienda te puedes desgravar en la Renta de ese año, que es la que presentas al año siguiente, los gastos que te haya ocasionado comprar o vender. En el caso del vendedor: la certificación energética, que por menos de nada te cuesta entre 60 € y 120€ (según el profesional que contrates y los metros cuadrados; suelen cobrar a un euro el metro cuadrado, más IVA); también te desgrava la plusvalía -que se paga según el valor catrastral-, lo que has pagado a la agencia inmobiliaria -si has usado sus servicios- y otros gastos de gestoría o notario, si has tenido que pagarlos.

Si eres el comprador te puedes desgravar todo lo que has pagado para adquirir la vivienda: notario, tasación, gestoría, gastos en Registro de la Propiedad, Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD), etcétera. Para ello, guarda todas las facturas y sácalas al año que viene delante del gestor que te haga la Renta o úsalas para hacerla por tu cuenta.

Comprar un piso sigue pareciendo lo mejor para invertir

Y vuelta la mula al trigo

Y vuelta la mula al trigo

No es que esté la cosa para ahorrar mucho, no, pero a la mayoría de quienes consiguen juntar unos pocos euros les ronda invertir en un piso.

El 66% de los que contestaron una encuesta online de la inmobiliaria Look & Find piensa que la mejor inversión para su dinero es comprar una vivienda, frente al 21% que apostaría por acciones y fondos y al escaso 13% que se decantaría por un depósito.

Las causas para tanto optimismo y despilfarro son que el precio de la vivienda en España ha bajado desde 2006 una media del 35%, los diferenciales han caído del 2%, aunque todavía no hay condiciones en las nuevas hipotecas para tirar cohetes, y el país parece lentamente se arrastra hacia la recuperación económica.

Con tanta promotora quebrada, los bancos venden pisos para los que dan algunas hipotecas. Aun así, el 26% de los que quieren comprarse una casa creen que es mejor esperar un poco más. Y aciertan.

Me flipa que esto pase con lo reciente que tenemos la burbuja inmobiliaria. Es como si se hubieran olvidado de que hace justo 6 años el Euríbor llegó a su máximo y ahogó a muchas familias con cuotas hipotecarias por encima de los mil euros mensuales.

Supongo que algunos quieren puramente especular a la vieja usanza, sobre todo ahora que -al estar el Euríbor taaaan bajo- los depósitos no te dan apenas intereses y parece mejor lo malo conocido que lo peor por conocer.

Otros simplemente buscan comprar la primera vivienda o cambiarse. La mentalidad de compra sigue fuertemente arraigada, como demuestra que el 20% de los que están de alquiler lo hace porque no se puede meter en un piso.

Que no se flipen tanto porque no es lo mismo la recuperación económica del país que encontrar trabajo (o no perderlo) y que la economía en casa vaya tan bien como para cambiar ladrillos por ahorros.

Una cosa es querer comprar un piso y pensar que es la mejor opción para invertir y otra muy distinta tener ahorros  y finalmente gastarlos en eso. Aunque esta encuesta me parece más que nada una declaración de buenas intenciones, tampoco podemos perder de vista los resultados.

Dejan aflorar los pensamientos de mucha gente, que lejos de aprender algo del pasado más cercano, vuelve a pensar en la vivienda como lo más rentable , sin calcular que eso puede generar otra burbuja inmobiliaria. Y, bueno, ya que la gente no lo piensa, el Gobierno debería hacer algo al respecto, algo que impida vivir otra burbuja.

Desde la OCDE le dicen constantemente que se cargue la desgravación de la vivienda, pero no sé yo si eso será suficiente. Comprar y vender en el mismo año está penalizado con altísimos impuestos y algo se fomenta el alquiler, aunque ni de lejos lo necesario para que se produzca un cambio de mentalidad. Y tú qué… ¿También fantaseas con comprarte un piso y vivir de las rentas?

La reforma fiscal no cambia nada en hipotecas ni vivienda habitual

Por esta vez nos hemos librado de las banderillas

Por esta vez nos hemos librao de las banderillas

La nueva reforma fiscal anunciada por el Gobierno no trae cambios significativos en vivienda. A pesar de ello hay que hablar del tema porque es un notición que no teníamos claro que finalmente se produjera.

Me refiero a la desgravación fiscal y a la primera vivienda. Un súper experto en Economía llamado Manuel Lagares había emitido, junto con otro mogollón de expertos en temas de Hacienda, un informe que lleva su nombre (Lagares) y que sugería al Gobierno dos cosas que no nos molan nada y no nos vendrían económicamente nada bien.

La primera era cargarse la desgravación de la hipoteca para todos.Daba igual si te habías comprado la vivienda antes de 2013 y llevabas años desgravándotela en la Declaración de la Renta. Lagares quería fulminar esta ventaja fiscal porque dice que promueve una burbuja inmobiliaria y hace perder al Gobierno miles de millones de euros. Ahhhh, se siente.

Creo que han ignorado esta recomendación porque en el fondo quieren fomentar la compra por encima del alquiler. Como muchos necesitan hipoteca, eso da más dinero a los bancos, que ya van dando algunos préstamos en condicoines menos malas que antes. También les puede la mentalidad de comprar frente a alquilar, tan instalada en la mente de la mayoría de los españoles.

De todas maneras, no descarto que algún día, con afán de recaudar más, se quite la desgravación, que tanto tiempo llevamos oyendo peligrar. Ahora no será porque el Gobierno está mirando con ojos golositos al año que viene, que habrá elecciones y quiere repetir como partido más votado. Para eso no le conviene que pensemos que nos vuelve a subir los impuestos o nos quita cosas como ésta, tan importante para ahorrar algo o como mínimo gastar menos.

La segunda perlita de la que nos hemos librado era cobrarnos IRPF por tener un techo bajo el que guarecernos. El colmo de los colmos. Menos mal que el Gobierno se ha pasado por el forro este consejo.

Declarar la primera vivienda me parece anticonstitucional. Si en la Constitución viene recogido nuestro derecho a una vivienda digna es que no se trata de ningún artículo de lujo ni de una posesión fuera de lo normal. No es una piedra preciosa, es un bien de primera necesidad y es como si te cobraran por tener ropa en el armario y comida en la nevera.

El Gobierno sí que ha subido un 1,1% el impuesto por tener una segunda o más viviendas y todavía queda por ver qué harán los Ayuntamientos con el IBI, que tiene pinta de que subirá bárbaramente.

Cómo nos afecta el Impuesto de Patrimonio si tenemos hipoteca

Como la Administración Pública gestiona mal, luego nos hacen tener todo el día el monedero abierto

Como la Administración Pública gestiona mal, luego nos hacen tener todo el día el monedero abierto

Si creíamos que en lo que le queda al Gobierno hasta las elecciones generales no le da tiempo a liarla aún más parda, es que somos más optimistas que los osos amorosos.

Antes de marcharse, nos van a calzar el Impuesto del Patrimonio durante 2011 y 2012, después de habérselo cargado en 2007.

El Gobierno quiere que los ricos paguen impuestos. ¡Genial! Lo que no es tan genial es que, en un primer momento, dijeron que iban a recaudar 1.400 millones € de las 90.000 personas en España que tienen a partir de un millón de euros, pero se han debido de dar cuenta de que los pisos están tasados, se compran y venden en más de lo que valen, y han bajado el umbral de lo que consideran ricos a 700.000 €.

La ministra de Economía, Elena Salgado, dice que habrá 160.000 ricos que entre todos pagarán 1.080 millones €. Rubalcaba dice que afectará entre 200.000 y 300.000 personas. ¿A quién quieres creer? No se ponen de acuerdo ni ellos.

En esta cantidad entra TODO: el sueldo, los planes de pensiones, los ahorros, lo que hay en la cuenta corriente, joyas, pieles, beneficios de empresas, el coche y, cómo no: el piso. Por eso es importante saber cómo nos afecta el Impuesto de Patrimonio, si tenemos hipoteca.

El valor de un bien inmueble, por ejemplo un piso, se calcula restando la hipoteca que aún tenemos que pagar al banco al valor total del piso, que es el más alto de estos tres: el valor catastral (lo que el Catastro tiene registrado que vale nuestro piso, que suele estar muy por debajo de su valor real, incluso de lo que pagamos por él); o el que ya tenga calculada la Administración para el pago de otros impuestos; o lo que pagamos por el piso cuando lo compramos.

Si pagamos hipoteca sobre un piso que se está construyendo, el Gobierno solo tiene en cuenta el dinero que hayamos invertido hasta el momento más el valor del solar.

Y una buena noticia: si el piso es nuestra vivienda habitual y su valor no supera los 300.000 €, no computará para el Impuesto de Patrimonio. Si el piso es de más propietarios, solamente te cuenta la parte que tú tienes.

El valor de hasta dos plazas de garaje, si las tenemos, hay que sumarlo al del piso. Y si éste no es nuestra vivienda habitual sino, por ejemplo, la casa del pueblo, la de la playa o la que teníamos antes y ahora alquilamos a otros para que vivan, no hay rebajita que valga: hay que contar el 100% de su valor.

Con el rescate de este impuesto, y si las comunidades autónomas no lo impiden, los que tengan más de 700.000 € tendrán que pagar entre el 0,2% y el 2,5% de todo lo que tienen, o sea, entre 334,26 € y 183.670.29 €.

Ya sabemos que la economía está fatal, y en vez de bajarse ellos el sueldazo, tener menos coches oficiales y bajar su tren de gasto, han decidido crujirnos, por si nuestras ubres de vaca vieja y cansada siguen dando algo de leche. Que los ricos paguen me parece estupendo, pero es que algunos de nosotros no lo somos y por los precios que han alcanzado los pisos, lo mismo nos toca poner unos eurillos en las arcas comunitarias del Estado…

Cómo sacarle partido a la hipoteca en la cita con Hacienda

Entre tanta amargura, intentemos saborear la parte dulce de tener hipoteca

Entre tanta amargura, intentemos saborear la parte dulce de tener hipoteca

Ya que cargamos a cuestas la pesada cruz de una hipoteca para poder tener una vivienda en propiedad, sepamos por lo menos cómo sacarle el máximo partido para desgravarnos todo lo que podamos a la hora de rendir cuentas al Fisco.

Hasta el 30 de junio estamos a tiempo de presentar la Declaración de la Renta e incluir en ella los siguientes puntos relacionados con la vivienda, que nos podemos desgravar:

- Cuenta Vivienda: hasta el 15% de 9.015 € ahorrados en 2010.

- Si te compraste la casa en 2010, puedes desgravarte todos los gastos asociados a su compra, como los honorarios del notario, registradores, tasadores, etc.

- Si te has comprado el piso antes del 1 de enero de 2011, puedes desgravarte hasta el 15% de 9.015 € pagados al banco para devolver el préstamo. Esta cantidad puede ser la que hayas pagado mes a mes y/o la que hayas entregado de golpe para amortizar hipoteca.

- Dentro de los 9.015€ anteriores puedes incluir, y atención porque esto no lo sabe casi nadie, el dinero que pagas por los productos asociados a la compra de la hipoteca. Sí, esos que el banco te obliga a firmar para prestarte el dinero con el que comprar algo tan básico como tu vivienda. Hablo del seguro de hogar, los seguros de vida -los más comunes- y otras gaitas varias que te hayan forzado a contratar.

Si leyendo esto te estás dando cuen de que no te lo has desgravado nunca, pero podrías, no te preocupes, puedes reclamar lo que no te has desgravado en los últimos 4 años.

Solo tienes que escribirlo en un papel y solicitar que te lo reintegren, indicando tu número de cuenta, nombre, DNI y domicilio. Después de firmarlo, lo presentas en el Registro General junto con una nueva Declaración de la Renta (que incluya lo que no te desgravaste) de los años que quieras reclamar, y una fotocopia de los recibos de esos pagos (seguro del hogar, de vida, del coche, de protección de pagos, etc.), siempre que estén vinculados a la contratación de la hipoteca.

Si aún no has presentado la Declaración de la Renta este año y quieres incluirlo, hazlo aquí:

- En caso de compra de vivienda habitual: Anexo A.1 (I) de la Declaración. Apartado A -casillas 780-781-

- En caso de construcción, rehabilitación o ampliación de vivienda habitual: Apartado B -casillas 782-783.

Por cierto, recuerda que para futuras Declaraciones de la Renta, el Gobierno ha dispuesto que te puedes desgravar hasta el 20% de todo lo que gastes en rehabilitar tu casa. Es su forma de sacarte los cuartos para dar trabajo a los albañiles en parón por la construcción.

Si el piso lo has comprado este año, gracias también a este Gobierno socialista que presume de no recortar ninguna prestación social, se acabó el desgravarse la hipoteca y todos sus accesorios. Una inteligente medida si tenemos en cuenta que todo sube menos el sueldo y que esta ayudita fiscal nos venía de perlas.

No en vano, este fiasco ha hecho que la firma de hipotecas haya bajado. ¡Súper!